Как найти скрытые статьи расходов и сократить их

Есть люди, зарабатывающее по 5 млн тенге в год и при этом оказывающиеся к концу каждого месяца с нулем. Год пролетел, а они и не помнят, на что жили эти 12 месяцев. Для таких прямой смысл -устроить личный финансовый аудит. И устраивать его ежегодно, тратить на него один вечер, но иметь результаты на целый год вперёд. 

Финансовый аудит, это – не формальность, необходимая лишь для кредита или ипотеки, а способ выявить, сколько денег в семье «уходят» почти впустую и перенаправить эти деньги на нужные вещи. Для этого необязательно подсчитывать каждую копейку, современные банковские приложения давно научились делать это за нас. Главное в финансовом аудите, что это не разовая акция, а непрерывный процесс, требующий регулярного мониторинга и корректировки.

Почему финансовый аудит нужен 

Финансовый аудит семейного бюджета, это - систематический анализ доходов, расходов, активов и обязательств семьи. Его главная цель - получить чёткое представление о финансовом положении семьи, выявить проблемные зоны и разработать стратегию для достижения финансовых целей. То есть, это - как медицинский осмотр, но для семейных денег. Становятся видными узкие места и можно начать улучшать здоровье семейного бюджета. Проведение такого анализа, это - первый шаг финансовой уверенности в будущем.

Регулярный финансовый аудит дает хорошие шансы. Главное, он помогает выявить необоснованные расходы. Часто люди тратят деньги на вещи, которые им не нужны или которые можно получить дешевле. Аудит позволяет увидеть эти скрытые траты и оптимизировать бюджет. Также, он помогает оценить эффективность инвестиций. Если у семьи есть инвестиции, аудит покажет, насколько хорошо они работают и стоит ли их пересмотреть. Также, он помогает спланировать будущее. Зная своё финансовое положение, супруги могут более реалистично планировать крупные покупки, образование детей или выход на пенсию. 

Наконец, аудит позволяет создать финансовую подушку безопасности, чтобы быть готовым к непредвиденным обстоятельствам. Финансовый аудит семейного бюджета необходим практически всем. Особенно, он полезен в ситуациях:

•          если человек чувствует, что тратит больше, чем зарабатывает 

•          если у него есть долги, которые трудно выплачивать 

•          если он хочет начать инвестировать, но не знает, с чего начать 

•          если он планирует крупные покупки: жилья или образование детей

•          если в его семье произошли изменения, такие как рождение ребёнка или смена работы. 

Даже, если у гражданина всё в порядке с финансами, аудит поможет семье найти способы улучшить своё финансовое положение и достичь своих целей быстрее. Финансовый аудит, это - не разовая акция, а регулярный процесс, который поможет оставаться на правильном пути к финансовой свободе.

Вопросы аудита

Люди разные и к своим финансам и контролю над ними они относятся тоже по-разному. Некоторые предпочитают записывать все расходы каждый день, вечером или с утра, а другие аудируют только крупные покупки, например от 100 000 тенге, но собирают все чеки и аудит проводит раз в год.

Таким не обязательно пользоваться сложными таблицами, достаточно блокнота и нескольких основных вопросов. Например, какая трата может принести больше всего радости - не самая крупная, а та, от которой до сих пор тепло на душе. Это могут быть билеты с женой на балет за 40 000, а не новый телефон – за 300 000 тенге. Или, какой источник дохода был самым эффективным по времени - оказалось, консультация приносит 25 000, а ведение проектов – 7 500 тенге в час, поэтому лучше сместить фокус.

Другие вопросы:

Какая финансовая ошибка стала самым ценным уроком? - Для кого-то это - спонтанная покупка акций на 500 000 тенге, на которых потеряно 40%, но зато пройдена школа нвестирования. Иногда лучшие уроки стоят дорого, но они того стоят.

Что можно делегировать или автоматизировать? - Можно обнаружить, что тратится 10 часов в месяц на рутинные финансовые операции, а когда найдено приложение, которое делает это за 15 минут, то экономия составила 45 часов в год.

На что затрачено больше всего сил без результата? - Это может оказаться побочный проект, который принес только 5% дохода, но забрал 30% времени. Лучше его закрыть и высвободить ресурсы для чего-то большего.

Как может изменится отношение к деньгам за год? – Деньги - не угроза, а инструмент. Это главное достижение.

Что стоит сохранить и что изменить в следующем году? – Сохранить - инвестиции в образование. Изменить - процент на развлечения.

В результате аудита люди понимают:

 

•          как структурировать расходы 

 

•          как взять траты под контроль 

 

•          как ускорить погашение кредитов 

 

•          на какой доход надо выйти

 

•          как накопить на крупные цели 

 

•           как сформировать пассивный доход.

Итог финансового аудита: семья расстается со своим финансовым стрессом и супруги понимают, что всё решаемо, и начинают действовать иначе.

Как такой аудит может выглядеть на практике

Сбор данных включает все финансовые документы за год: выписки, чеки, налоговые декларации. На этом этапе – только сбор в кучу.

Эмоциональная оценка, это – отметка для себя, какие траты вызывают удовлетворение, а какие - раздражение или сожаление.

Цифровой анализ начинается со счета основных показателей: общий доход, расходы по категориям, инвестиции, незапланированные траты. Оценка доходов семьи включает весь объем поступающих средств за год:

 

•          заработная плата всех членов семьи

 

•          доходы от предпринимательской деятельности

 

•          пенсии, пособия, стипендии

 

•          проценты по банковским депозитам

 

•          арендная плата, дивиденды, роялти

 

•          другие поступления, например, продажа имущества, подарки.

Анализ расходов

Если гражданин тратит на внесение данных каждый день 2-3 минуты, вносит, например, перемещение денег между счетами - снятие денег в банкомате, не копит невнесённые данные, чтобы потом что-то не забыть, то многие трудности аудита уже исчезают. Также, желательно как можно меньше рассчитываться наличными, потому что внести данные из выписки интернет-банка всегда проще, вероятность ошибки сведена к минимуму. Если нет возможности записывать расходы несколько дней, можно записывать их в электронный блокнот.

Чтобы разобраться с расходами, надо разделить их на две большие группы.

Постоянные обязательные расходы – регулярные платежи, необходимые для поддержания жизнедеятельности семьи:

 

•          жилищные расходы: коммунальные услуги, аренда жилья, ипотека

 

•          питание

 

•          транспортные расходы: бензин, общественный транспорт, обслуживание автомобилей

 

•          медицинские услуги и лекарства

 

•          одежда и обувь

 

•          образование детей

 

•          связь и интернет

 

•          налоги и страховки.

Дополнительные и переменные расходы, то есть те, которыми можно управлять:

•          развлечения и отдых

•          путешествия и туризм

•          хобби и увлечения

•          подарки и благотворительность

•          рестораны и кафе

•          затраты на косметику и уход за собой

•          непредвиденные расходы: ремонт техники, срочная покупка вещей.

А потом - выводы и планы, то есть, ответ на уже названные вопросы и формирование финансовой стратегии на следующий год.

Анализ доходов семейного бюджета

Для создания полноценного бюджета надо максимально точно определить все источники поступления денег. Аналитики в 2025 году отмечают тренд на диверсификацию доходов -среднестатистическая семья получает деньги из 2-4 разных источников. Это создает финансовую стабильность и снижает риски при потере одного из них.

Например, семья Ахметовых, состоящая из двух человек, имеет доход в размере 500 000 тенге в месяц и расходы в размере 400 000 тенге. После проведения финансового аудита выявлено, что значительная часть расходов уходит на развлечения и питание вне дома. Путем сокращения этих расходов на 50 000 тенге в месяц Ахметовы смогли увеличить свои сбережения на 75 000 тенге в месяц. В долгосрочной перспективе это позволит им создать финансовую подушку безопасности и достичь финансовых целей, таких как покупка квартиры или образование для детей. 

При составлении списка доходов важно учитывать:

•          Регулярность поступлений - ежемесячные, квартальные, разовые

•          Стабильность сумм - фиксированные или плавающие

•          Взаимосвязь нескольких источников - могут ли они исчезнуть одновременно

Наиболее распространенные источники доходов семьи:

•          Заработная плата - основной источник для большинства семей, учитывать надо не только «чистую» сумму, но и все бонусы, премии и выплаты

•          Доход от подработок и фриланса - по данным 2025 года, многие семьи имеют дополнительный заработок, надо создать отдельную графу для этих нерегулярных поступлений

•          Пассивный доход от инвестиций, аренды имущества, дивидендов, процентов по вкладам

•          Социальные выплаты - пособия на детей, пенсии, стипендии, льготы, в 2025 году эта статья составляет существенную часть бюджета для семей с детьми и пенсионерами

•          Разовые поступления - подарки, наследство, налоговые вычеты, возврат долгов, эти средства лучше направлять на накопления или инвестиции, а не на текущие расходы

Эксперты рекомендуют стремиться к увеличению доли пассивного дохода в общем бюджете.

В таблицу доходов семейного бюджета надо вносить фактические суммы, а не ожидаемые. Например, если зарплата составляет 400 000 тенге, но 75 000 уходит на погашение кредита напрямую, в бюджет следует вносить 400 000.

Этап оценки финансового состояния семьи включает в себя анализ активов, пассивов и чистого капитала. Активы, это - все, чем владеет семья: недвижимость, автомобили, ценные бумаги, вклады, драгоценности. Пассивы, это - все долги и обязательства семьи: кредиты, ипотека, займы. Чистый капитал, это - разница между активами и пассивами, которые отражает реальную стоимость имущества семьи. ценить финансовую устойчивость семьи и её способность справляться с финансовыми проблемами. 

Стоит регулярно проводить оценку семейного чистого капитала. Это поможет отслеживать прогресс в достижении финансовых целей и вовремя корректировать стратегию. 

Наконец, на основе результатов аудита разрабатываются план по оптимизации финансового бюджета. Этот план должен включать в себя конкретные меры по увеличению доходов, сокращению расходов, управлению долгами и формированию сбережений. Главное, чтобы план был реалистичным и учитывал индивидуальные особенности семьи.

При планировании важно учитывать сезонность доходов. Например, для преподавателей летние месяцы могут быть менее доходными, а для работников в сфере туризма, наоборот, более прибыльными. 

Если получается следовать семейной финансовой стратегии процентов на 70-80, то этого уже почти достаточно. Не стоит принуждать себя к точному исполнению планов, хотя самодисциплина, конечно, очень нужна. Если гражданин выполнил стратегию, ведь именно для этого нужен был аудит, можно разрабатывать новую, на новый год. Впереди – много планов.

Друзья и финансовые привычки

Окружение формирует финансовые привычки человека. Если друзья и знакомые постоянно тратят деньги, то, скорее всего, казахстанец будет подстраиваться под них, если инвесторы - начнет интересоваться.

Выбирать стоит самостоятельно. Когда коллеги идут на бизнес-ланч за 5 000 тенге, неловко доставать контейнер с едой из дома. Пойти с ними, чтобы быть в компании, это значит незаметно затратить больше. Но каждый может выбрать. 

Вдохновляться примером. Если за обедом друзья или коллеги обсуждают акции, облигации или пассивный доход, это заражает. Хочется вникнуть, попробовать, разобраться.

Выбирать окружение стоит осознанно. Лучше общаться с теми, кто уже умеет управлять деньгами. Их привычки и разговоры мотивируют учиться и копить. Человек невольно втягивается в тему

Фото из открытых источников