Как изменились цены и что делать с семейным бюджетом

Казахстанцы в соцсетях часто шутят по поводу цифр инфляции. «Ой, инфляция, по расчетам бюро нацстатистики или по мнению депутатов, выросла на 12%, а мясо на Зеленом базаре стало дороже вдвое», - пишут они. А все дело в том, что они сравнивают личную инфляцию с инфляцией в экономике. Как учитывать инфляцию в семье с общим, раздельным или смешанным бюджетом, чтобы она не становилась при каждом подведении итогов бюджета неприятным сюрпризом, как минимизировать ее влияние – в нашем материале.

Инфляция, это - обесценение денег. Цены в магазинах и на рынках растут. Слово инфляция (от латинского inflation) означает вздутие. Вздуваются, вырастают, во-первых, цены, а во-вторых, в большинстве случаев, денежная масса, количество денег, находящихся в обращении. 

Гульзипа хорошо помнит, что в 1993 году, когда в Казахстане советские рубли меняли на национальную валюту - тенге, она, как ассистент кафедры, получила 200 тенге. Это была вся её месячная зарплата. Тогда на эти деньги можно было покупать продукты и вещи. 

 

«Что такое 200 тенге сейчас», - смеётся она. - Мелочь. На 200 тенге не купишь даже чашку чая в столовой». 

 

Вот так инфляция за 32 почти года, а обмен денег был в ноябре 1993 года, изменила покупательную стоимость тенге.

 

«Какой только инфляции мы не повидали. В первые годы независимости Казахстана мы пережили гиперинфляцию, когда сегодняшние цены, например, на картошку, на следующей неделе становились выше процентов на 20. Люди стали покупать картошку не килограммами, а мешками по 25-50 кг», - вспоминает бывший преподаватель университета.

 

Предприятия закрывались или платили поставщикам и персоналу бартером – своим товаром. Муж потерял работу на заводе и стал «челноком»: ездил за товаром в Турцию и торговал им на рынке.

 

«Потом инфляция стала меняться скачками. Эта, галопирующая инфляция, в 1995 году составила, по официальным данным, 59,93%. В контрактах предприятия устанавливали стоимость своих товаров, продукции, работ и услуг с учётом роста цен. Теперь у нас ползучая или умеренная инфляция. Рост цен – всего-то 10-15% в год», - говорит Гульзипа. 

Покупательская способность денег снижается и на одну и ту же сумму денег можно приобрести уже меньше количество товаров и услуг чем в предыдущем месяце. На уровне государства растёт стоимость потребительской корзины, увеличивается минимальный прожиточный минимум, повышается минимальный размер оплаты труда. 

Потребительская корзина, это - полный перечень продуктов питания, ряд услуг и других товаров, необходимых для поддержания здоровья и обеспечения жизнедеятельности человека.

Стоимость потребкорзины влияет на подсчет минимальной платы за труд, социальных выплат, определения способности граждан как покупателей. В состав входит три группы товаров и услуг:

 

•          Продукты питания – мясо, хлеб, картофель, овощи и другие

 

•          Непродовольственные товары - одежда, лекарства, хозтовары 

 

•          Услуги - коммунальные, транспортные и другие.

По международным стандартам, состав потребительской корзины в Казахстане должен пересматриваться каждые пять лет.

Личная инфляция, это – не статистическая 

Изменение цен на товары и услуги сильно влияет на семейный бюджет. Если в начале года на зарплату можно было купить одно число товаров, то в конце года это число уменьшится на столько, на сколько выросла инфляция. 

Чтобы план семейного бюджета отражал реальную картину, нужно учитывать возможные потери от инфляции. Для этого можно использовать специальные таблицы с коэффициентами, которые показывают, как изменятся расходы через год, два и так далее. 

Для инфляции 10% в год через год ваши расходы вырастут в 1,1 раза. Пример. Расходы на продукты в текущем году ежемесячно составляют 100 тыс. тенге. Через год 10% инфляция увеличит расходы до 110 тыс.

Зная некоторые «приметы» в экономике, можно предсказать усиление инфляции. Это: 

 

•          повышение зарплат и пенсий 

 

•          подорожание бензина

 

•          ослабление доллара и другой иностранной валюты

 

•          изменение базовой ставки Национального банка

 

•          принятие разных законов, влияющих на таможенные пошлины, деятельность предприятий-монополистов. 

Личная инфляция может отличаться от статистической. Это можно понять по коммунальным платежам. Так, у пенсионерки Надежды Петровны, которая ведет свой бюджет, в июле 2024 года платежи, без оплаты домашнего интернета и мобильного трафика, транспорта составляли 12064 тенге, а в июле 2025 года – 16443. Получается, выросли на 36%!

То же – с продуктовой корзиной. Многие казахстанцы не готовы сокращать долю мяса и те, кто пока может себе это позволить, тратят на него намного больше. А по данным Бюро нацстатистики агентства по стратегическому планированию и реформам РК, цена говяжьей грудинки, то есть, мяса с костями, выросла за год на 19 августа на 21,6% до 3105 тенге/кг. В Алматы, конкретно, до 3177 тенге/кг, но купить грудинку по этой цене – нереально, она будет стоить 3700-3900. Большинство алматинцев, конечно, не имеет подсобных хозяйств и не может удешевить для себя мясо.

Стоит учесть, что эти примерные расчеты - при оценке инфляции только по нескольким магазинам и рынкам и только в одном городе. Официальная же инфляция – максимально усредненный показатель по всей стране, по всем группам наблюдаемых товаров и услуг. Потребительская корзина для расчета инфляции в Казахстане включает 508 товаров и услуг. В структуре потребительской корзины доля продуктов питания составляет 39%, непродовольственных товаров – 30%, платных услуг – 31%. К тому же, у горожан в структуре потребления - много импортных товаров.

Семейный бюджет

Семейные бизнес-психологи считают, что в семье, чтобы не было споров из-за денег, надо не только договариваться об общих целях, но и, кроме общего, вести собственный, личный, бюджет. 

За последние несколько десятилетий отношения человека с деньгами сильно изменились. Опыт наших родителей мало применим в современных условиях. Еще недавно «семейный бюджет» означал что мужчина зарабатывает, а женщина тратит, обеспечивая потребности всех членов семьи. Сегодня это не обязательно.

Каждая семья, после обсуждения, иногда – не одного, а целой серии, приходит к удобной для себя форме управления деньгами. Сегодня наиболее распространены три формы управления семейным бюджетом: общий, раздельный и смешанный бюджет.

Раздельный бюджет, это - вариант, при котором партнеры на равных оплачивают общие расходы, а оставшуюся часть каждый тратит по своему усмотрению. Он неплохо работает у молодых семей, в которых доходы мужа и жены сопоставимы, каждый занимается своей карьерой, а общих расходов не так много.

Часто эта модель - раздельный бюджет, плавно перетекает в смешанный при рождении ребенка.

Анель и Алишер любят чувствовать себя финансово независимыми. Поэтому в их семье особенно важны четкие договоренности. 

 

Чаще всего общие траты делятся пополам: каждый платит половину суммы аренды, половину квартплаты и половину на продукты для питания дома, хотя обедают и завтракают, часто в офисе или в кафе рядом со своими офисами, а ужинают вместе, но нередко, тоже, не дома. 

 

Как тратить те деньги, что остаются, каждый решает сам. Главный плюс такого подхода - финансовая независимость. Нет нужды обсуждать с партнером, почему Анель купила новые туфли, а Алишер отдал свой айфон племяннику-подростку, а себе взял последнюю модель. Они оба копят на подарок партнеру и на продолжение образования: Алишер хочет с год потусоваться в Силиконовой долине, а Анель – взять несколько курсов в Сорбонне, она – дизайнер. При раздельном бюджете в отличие от общего это просто.

 

На днях в их маленькой семье случилось ЧП – на кухне сорвало кран и затопило не только их квартиру, но и этажом ниже. У обоих супругов просто не оказалось денег: Анель вложилась в полугодовой сберегательный вклад под 18%, а Алишер – в пакет акций, которые быстро и выгодно именно сейчас не продашь – их стоимость снизилась. Пришлось обоим одалживаться у родных, благо, они есть и деньги нашлись. 

 

Занимать деньги, даже у любящих родных людей, неприятно. Пришлось объясняться. 

 

Теперь супруги решили, что нужно изменить правила ведения семейного бюджета так, чтобы был обоюдный контроль за финансами. 

Общий бюджет подразумевает, что доход обоих партнеров скидываются в один «котел», из которого оплачиваются все общие расходы и потребности каждого человека в семье. Такой подход встречается чаще всего, потому что понимается как самый простой и справедливый. Однако, его нельзя назвать самым рациональным, так как он не подразумевает личных накоплений и личных финансовых целей.

В паре, ведущей общий бюджет, неважно, что кто-то зарабатывает больше, а кто-то — меньше или не зарабатывает вообще. Все моменты зависят от договоренностей внутри семьи. Например, некоторые пары обсуждают и вместе планируют все покупки, даже самые незначительные, а кому-то проще доверить все необходимые траты своему партнеру и тем самым облегчить себе жизнь.

Основные плюсы общего бюджета:

•          простота - не нужно высчитывать, кто кому сколько должен, или вспоминать, чья сейчас очередь платить за продукты 

•          удобство накоплений - откладывать деньги, например на новую технику или отпуск, проще, когда все доходы семьи складываются в один котел

•          психологический комфорт - общий бюджет повышает уровень сплоченности и доверия в паре.

Минусы:

•          отсутствие личного финансового пространства, когда хочется потратить деньги на себя, не согласовывая и не обсуждая это с партнером, или купить ему подарок 

•          можно попасть в ловушку финансовой зависимости от партнера, когда желания зависимой стороны неважны.

На вопрос о том, кто из членов его семьи следит за расходами, глава Нацбанка Тимур Сулейменов ответил журналистам, что в большей степени это делает его супруга. Такой подход к управлению финансами семьи, по его мнению, отражает традиционные ценности казахстанского общества.

Женщина, как правило, более компетентна в делах хозяйственных и экономических, что делает ее лучшим кандидатом для ведения семейного бюджета. Это не означает строгого контроля и докладности в расходах каждый день, но разделение ролей в семье - норма и результат правильного распределения обязанностей, отметил Сулейменов. 

Министр финансов Мади Такиев также, отвечая на вопросы журналистов, сказал, что в его семье бюджетом управляет супруга. 

Правда, не уточнялось, что здесь подразумевается под управлением: возможность сделать дорогую покупку или необходимость изыскивать средства на пропитание, но, скорее, не второе. 

Чем беднее семья, тем выше вероятность, что обязанность финансового планирования ляжет на женщину, считают эксперты. Управление семейным бюджетом женщинами здесь – скорее, стиль жизни, когда муж приносит домой деньги, а жена ими распоряжается.

Смешанный бюджет подразумевает сочетание двух первых — часть зарплаты каждого супруга идет на общие траты, часть остается в личном распоряжении. С точки зрения финансовой грамотности и эффективности управления, именно смешанный вариант ведения семейного бюджета выглядит наиболее оптимальным.

Конечно, многое зависит от состава семьи, величины дохода каждого из супругов, размера обязательных расходов, наличия или отсутствия общих финансовых целей. Однако, есть и общие правила, которые позволяют избежать большинства конфликтов на почве денег и, при этом, неплохо управлять семейным бюджетом.

•          Супругам стоит договорится, что вопросы денег в семье не под запретом и можно откровенно обсуждать все, что касается доходов и расходов, даже если они ведут раздельный бюджет - для сохранения правильного климата в семье лучше, если каждый из них будет в курсе финансового положения друг друга

 

•          Лучше договорится о форме ведения семейного бюджета, даже если всеми подсчетами и оплатой счетов занимается кто-то один, важно, чтобы второй был в курсе всей информации

 

•          Стоит обсудить общие цели, ведь семейный бюджет, это - не только оплата квитанций и покупка продуктов, но и накопления на покупку жилья или автомобиля, обучение детей, «подушка безопасности» на случай непредвиденных расходов, и оплата поездок, и много еще чего. Лучше договорится об общих целях и методах их финансирования и ежемесячно отслеживать доходы и расходы, прогресс по каждой цели, вносить коррективы, при необходимости

 

•          Помимо семейного бюджета, стоит вести и свой личный финансовый план: личный вклад в банке, пенсионные накопления.

Не так важно, кто именно распоряжается семейным бюджетом. Важно, чтобы все члены семьи были согласны с принципами управления финансами, могли дать свои предложения при обсуждении и их голоса учитывались при принятии финансовых решений.

От инфляции не убежишь, но учесть ее можно

От инфляции не убежишь, не спрячешься, но ее можно учитывать и в каких-то товарах и услугах, в какие-то месяцы, обходить. 

Сначала надо навести порядок в личных финансах, а затем уже браться за семейные. Начать стоит с регулярного учета доходов и расходов. Для этого можно использовать разные инструменты. 

Плюс специальных приложений - удобство, но хранить чувствительную информацию на сторонних ресурсах может быть небезопасно: в Казахстане растет число утечек персональных данных, и приложения – одни из их источников. Электронные таблицы: Excel, Google Sheets и другие, позволяют настроить процесс под себя, хотя это потребует времени и навыков. 

Следующий шаг – прогнозирование. Управление семейным бюджетом начинается, когда супруги планируют, сколько потратят в следующем месяце, году. Учет помогает сравнить запланированные расходы с реальными и определить отклонения: почему что-то пошло не по плану, критичны ли эти отклонения, что надо изменить в потребительском поведении, чтобы их сократить. 

В планы на год стоит заложить крупные сезонные траты: сборы в школу, замену резины, новогодний стол. Полезно подумать о жизненных целях на месяц или квартал: учеба, спортзал, плановые медицинские операции, поездки, расходы на содержание имущества. Все это можно описать с помощью сервиса интеллект-карт: аналоги Miro - Puffme, Unidraw и другие, а затем отразить в годовом бюджете в таблице.

Планирование помогает найти семейную формулу распределения денег. Например, 50% идут на обязательные расходы, включая кредиты, налоги и пополнение резервного фонда, 30% на дополнительные, а 20%, это - финансирование долгосрочных целей. После выработки похожей формулы для своей семьи управлять бюджетом станет проще.

Впрочем, семейный бюджет у каждой семьи свой. И бюджет через год может отличаться от текущего. Например, семья планирует сделать ремонт. В этом году сильно подорожали стройматериалы. Обои продаются в среднем, по 11 000 тенге за рулон, длиной 10 м и шириной 1,06 м. Такие факторы тоже надо учитывать, но только тем, кто намерен заняться ремонтом, а остальных эти расходы не коснутся.

В целом, если надо учесть процент инфляции, то можно пользоваться поправочными коэффициентами. 

Копить деньги на будущие траты лучше в финансовых инструментах, которые минимизируют инфляционные потери: на депозитах и сберегательных вкладах, которые помогут до года сохранять покупательную способность денег.

Также рекомендуется при высокой инфляции:

 

•          Пересмотреть привычные расходы – сократить число импортных товаров, искать альтернативы казахстанского производства, чтобы снизить влияние внешних ценовых шоков 

 

•          Планировать покупки заранее: стоит делать покупки реже, искать магазины, где нужный товар стоит дешевле, следить за распродажами и акциями.

Фото из открытых источников