Как досрочной погасить ипотеку и сэкономить бюджет

Досрочное погашение ипотеки — это реальный способ сократить срок кредита и сэкономить на процентах. Чтобы избежать ошибок и лишних расходов, важно понимать порядок действий, юридические нюансы и то, как банки пересчитывают график выплат.

Прежде чем внести досрочный платеж, стоит внимательно изучить кредитный договор. В нём обычно указано, можно ли гасить ипотеку частично или полностью, в какие сроки нужно уведомить банк и взимается ли комиссия. Затем необходимо связаться с банком и уточнить, возможна ли досрочная выплата без штрафов, как изменится график — уменьшится срок или снизится ежемесячный платёж, нужен ли письменный запрос и за сколько дней до внесения денег его подать.

Для оформления досрочного погашения потребуется удостоверение личности, кредитный договор, заявление на досрочное погашение (его форма есть у банка) и подтверждение суммы остатка долга. Важно фиксировать все операции документально — сохранять квитанции и переписку. Если вы пользовались налоговыми льготами по ипотеке, стоит заранее уточнить, не повлияет ли досрочное закрытие кредита на налоговые вычеты.

Виды погашения 

Досрочное погашение бывает полным и частичным. В первом случае вы закрываете весь долг, после чего банк обязан снять обременение с недвижимости. При частичном погашении вносится дополнительная сумма, которая уменьшает тело кредита и позволяет экономить на процентах. Банк может сократить срок кредита, оставив платёж прежним, либо снизить размер ежемесячного платежа, оставив срок без изменений. Ещё один вариант — регулярно увеличивать размер ежемесячных выплат, что также сокращает срок кредита.

Порядок действий обычно выглядит так: сначала нужно уточнить в банке точную сумму долга на дату планируемого платежа, подать заявление с указанием суммы и желаемого варианта пересчёта, внести деньги по реквизитам, получить подтверждение и запросить новый график платежей. После полного закрытия ипотеки необходимо взять справку о погашении долга и добиться снятия обременения через ЦОН.

По закону банки не имеют права взимать штрафы за досрочное погашение по большинству ипотечных кредитов, однако некоторые условия могут быть прописаны в договоре. Следует также убедиться, что внесённые средства направляются именно в счёт основного долга, а не процентов.

Например, если остаток по ипотеке составляет 10 миллионов тенге при ставке 10% годовых и сроке 10 лет, ежемесячный платеж будет около 132 тысяч тенге. Если внести досрочно один миллион тенге и оставить размер платежа прежним, срок кредита сократится примерно на полтора года, а экономия на процентах составит около 1,5 миллиона тенге.

Досрочное погашение особенно выгодно при высокой процентной ставке, отсутствии комиссии и желании быстрее снять залог с недвижимости. Если же банк взимает комиссию или досрочное погашение приводит к потере налоговых льгот, стоит рассмотреть рефинансирование — перевод ипотеки в другой банк под более низкий процент.

Главное правило — все документировать, сохранять чеки и справки, а после закрытия кредита обязательно оформить снятие обременения. При правильном подходе досрочное погашение ипотеки позволяет существенно сэкономить и быстрее получить полное право собственности на жильё.

Ипотечный кредит можно взять здесь. 

Фото из открытых источников