Как будут снижать закредитованность казахстанцев

Проект закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков», инициирован депутатами парламента и уже одобрен мажилисом в первом чтении. Законопроект предусматривает блоки поправок по нескольким направлениям. 

Долговая нагрузка 

Первый блок предполагает для недопущения роста долговой нагрузки граждан, уже имеющих проблемные займы, введение запрета на предоставление беззалоговых потребительских кредитов гражданам при наличии у них просрочки по кредитам свыше 90 дней. 

Также депутаты посчитали, что важной мерой является снижение уровня проблемной задолженности граждан посредством реализации процедур урегулирования проблемных кредитов. За последние годы сложилась практика, когда банки и МФО для очистки собственных балансов переуступают проблемные кредиты физических лиц коллекторам со значительным дисконтом. Поэтому для защиты прав заемщиков по урегулированию просроченной задолженности, продажа банками и МФО кредитов граждан коллекторским агентствам предлагается по истечении 24 месяцев с момента возникновения просрочки и после проведения кредитором процедур урегулирования.

По представленным данным, на 1 января 2024 года коллекторским агентствам переданы долги 890 тысяч граждан на сумму 382 млрд тенге. В этой связи, депутаты предложили ввести прямую обязанность коллекторов проводить процедуры урегулирования задолженности по приобретенным кредитам физических лиц.

Также предусмотрено ужесточение регулирования в части ограничения абсолютного размера задолженности по потребительским кредитам для недопущения закредитованности населения. Сейчас средний уровень задолженности по потребительским кредитам банков и МФО составляет порядка 1 млн тенге, при этом максимальный размер задолженности по таким кредитам законодательством не установлен. Для ограничения чрезмерного роста долговой нагрузки законодательно вводится понятие потребительского кредита, что позволит на нормативном уровне ограничить его максимальное значение (для банков – 5 млн тенге, для МФО – 2 млн тенге). А в качестве дополнительной ограничительной меры вводится новый макропруденциальный норматив – отношение совокупной задолженности граждан по кредитам банков и МФО к доходу заемщика.

Защита потребителей 

Второй блок поправок направлен на усиление защиты прав граждан в рамках досудебного урегулирования просроченной задолженности по кредитам. Законопроектом вводится обязанность банковского омбудсмана проводить урегулирование споров по всем кредитам граждан. Также, для банков, МФО и коллекторов вводится обязательность исполнения решений банковского омбдусмана.

Третий блок касается усиления защиты прав граждан в рамках исполнительного производства. Так, в качестве дополнительной меры защиты интересов заемщиков в рамках исполнительного производства вводится запрет на выселение из единственного жилья в отопительный сезон семей, имеющих несовершеннолетних детей (в настоящее время такой запрет действует в отношении социально уязвимых слоев населения).

Для поддержки заемщиков в процессе взыскания задолженности по кредитам, законопроектом увеличивается сумма денег, сохраняемая на банковском счете заемщика, с одного до двукратного размера прожиточного минимума (86,8 тыс. тенге).

Четвертый блок поправок направлен на облегчение доступа граждан к процедуре банкротства по кредитам.

С марта 2023 года введена законодательная процедура внесудебного банкротства физических лиц по кредитам банков, МФО и других кредиторов. Для подачи обращения на банкротство от заемщика требуется представление большого числа документов и сведений по текущей задолженности и всех кредиторах, урегулировании просроченного долга. Ошибка в представлении хотя бы одного документа является основанием для отказа. Сегодня из 84 тысяч заявлений, процедура банкротства проведена в отношении 9,5 тысяч граждан (11,3%).

С целью устранения излишних административных барьеров в рамках процедуры внесудебного банкротства законопроектом исключается требование по предоставлению должником документа, подтверждающего урегулирование просроченной задолженности. Кроме этого, законопроектом сокращается срок проведения процедуры урегулирования и взыскания с 18 до 12 месяцев.

Борьба с мошенниками 

Пятый блок касается снижения мошенничества по кредитам. Для усиления защиты граждан от мошенников законопроектом вводится право граждан устанавливать добровольный отказ от получения кредитов. Вводится запрет для банков и МФО в предоставлении кредита физическому лицу при наличии такого отказа. Наряду с этим, устанавливается обязанность кредиторов списать задолженность по кредитам граждан, оформленным в период действия добровольного отказа от получения кредита.

На 1 января 2024 года 8,5 миллионов казахстанцев имеют задолженность перед финансовыми организациями на сумму - 19 трлн тенге, из них 8,2 миллионов граждан имеют задолженность по беззалоговым потребительским кредитам на сумму - 10 трлн тенге. При этом 1,6 млн граждан имеют проблемные кредиты на 1,7 трлн тенге (имеется просрочка свыше 90 дней).

Фото из открытых источников