Финансовые привычки, которые экономят деньги каждый день

Согласно данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), 40,5% казахстанцев в 2023 году обладали средним или высоким уровнем финансовой грамотности. Несмотря на это, около 80% граждан регулярно испытывают, по мнениям экспертов, финансовый стресс. Многие не ведут учет расходов и не имеют сбережений. Получается, что между теоретическими знаниями о финансовой грамотности и реальными навыками - финансовыми привычками, есть серьезные расхождения.

Привыкнуть относиться к деньгам нормально - не просто. Начинать стоит с малого, с того, что можно делать каждый день. Тратить деньги на основные нужды, такие как еда, газ и арендная плата, вполне оправданно и неизбежно, но есть способы снизить общие расходы, чтобы отложить больше денег на пенсию, покупку дома, инвестиции или в фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Какие действия можно добавить в свой день, чтобы сэкономить больше денег для достижения долгосрочных финансовых целей? 

Горячий кофе по утрам

Есть бариста, который знает, какой кофе клиент заказывает каждое утро? - Возможно, стоит реже их навещать. Покупка кофе каждый день - ритуал для многих, но ритуал дорогостоящий. 

Обычный кофе стоит 1200 тенге. Можно сварить кофе дома за 150 тенге. Не придётся отказываться от ежедневного кофе, но можно значительно сэкономить. Если человек любит кофе и пьет его каждый день, имеет смысл купить качественную кофеварку. Хотя она - недешева, со временем она окупится полностью и принесет немалую выгоду.

Если уже есть кофеварка и новая не нужна, то вспениватель молока может изменить правила игры, обеспечив пенистое удовольствие от латте или капучино по меньшей цене.

Выключайте электроприборы, чтобы сэкономить на электричестве

Сократите расходы на электроэнергию и помогите планете, выявив фантомные нагрузки в доме - все те устройства, которые не работают, но подключены к розетке. Также известные как «вампиры», электронные устройства, такие как зарядные устройства для телефонов, компьютерные шнуры и кофейники, потребляют много энергии. Выработка привычки отключать приборы и устройства от сети, когда они не используются, поможет сэкономить деньги на счетах за электроэнергию. Это - финансово и экологически безопасная привычка.

Можно сократить расходы на электроэнергию на 20%, используя умные шнуры питания и энергосберегающие функции гаджетов, например, спящий режим на ноутбуке, говорят консультанты.

Сушильная машина, вероятно, потребляет больше всего энергии, чем любой другой прибор, кроме печи. Экономия может составить кругленькую сумму в год, в зависимости от модели сушилки и количества стирки. 

Не брать в долг

Жизнь «взаймы» позволяет быстро получить желаемое, но постепенно всё больше ограничивает финансовую свободу. Со временем это становится ещё и эмоциональным бременем, которое влияет на образ жизни.

В идеале доля кредитных платежей не должна превышать 30–40% от дохода. Так, если ежемесячный доход составляет 500 тыс. тенге, то кредитные платежи: ипотека, автокредит, потребительские кредиты, должны быть не больше 200 тыс. тенге. Тогда «на руках» останется достаточно средств для покрытия других обязательных расходов и потребностей. Если долгов больше, пора составлять стратегию того, как избавиться от них.

Оцените долговую нагрузку, сделайте детальный анализ - составьте список всех обязательств, отразив в нем:

 

тип кредита - ипотечный, автокредит, кредитная карта 

 

остаток долга и процентную ставку по каждому обязательству

 

минимальный ежемесячный платеж

 

дату платежа и срок до полного погашения

 

приоритеты при погашении.

Это поможет понять, какие долги самые «тяжёлые», а от каких можно избавиться довольно быстро. Например, может оказаться, что нужно всего лишь 2–3 месяца экономить, чтобы закрыть кредитную карту.

Проанализируйте причины долгов, обычно долги возникают из-за неумения вести бюджет, импульсивных трат, низких доходов, чрезмерных кредитов, непредвиденных обстоятельств. 

Важно объективно оценить свои финансовые привычки, чтобы выявить слабые места и разработать стратегию, которая поможет их устранить.

Отслеживать ежедневные расходы и планировать бюджет

Можно использовать любой вид бюджета или приложение для составления бюджета, которое подходит, чтобы отслеживать ежедневные расходы. Анализ поможет точнее определить области, в которых вы можете сократить расходы.

Экономить деньги трудно, если не знаешь, куда они уходят. Поэтому надо отслеживать каждый тенге, который тратится, даже 1000 тенге за парковочный счетчик имеет значение.

Незнание того, сколько денег приходит и уходит, может привести к постоянному беспокойству, а отслеживание ежедневных расходов поможет получить истинное представление о своих деньгах и принимать более разумные денежные решения на ходу.

Анализ бюджета помогает обратить внимание на денежные потоки: отследить, сколько денег поступает, если источников дохода - несколько, сколько уходит и на что они расходуются. При этом, важно не только фиксировать доходы и расходы, но и анализировать активы: имущество, инвестиции, сбережения и обязательства: кредиты и долги. Системный подход помогает получить полное представление о своей финансовой ситуации и разумно спланировать бюджет.

Эксперты рекомендуют отводить специальное время для работы с личными финансами. Кто-то в начале месяца подводит итоги предыдущего месяца и делает всё необходимое по намеченному плану: пополняет инвестиционный счет, покупает валюту, оплачивает квитанции, кто-то примерно то же делает в конце месяца:

•          выберите, какие задачи будете решать в ближайшее «время денег», например, сверить расходы и доходы за неделю или месяц, оплатить счета за детсад и квартиру, налоги и штрафы, разобраться с процентами по вкладу в банке, пополнить инвестпортфель и сбережения, купить валюту, заполнить декларацию и посмотреть семинар о финансах.

•          выделите время для подробного анализа, например 30–40 минут каждый вторник или последнюю пятницу месяца, отталкиваться можно от дня, в который поступает самый крупный доход

•          отметьте «время денег» в календаре, чтобы ничего не изменило планы в последний момент.

Разговаривать о деньгах в семье

Обсуждение финансов не сводится к деньгам. Они отражают глубинные ценности человека, его эмоциональное состояние и представления о себе и окружающем мире.

Для начала стоит разобраться в собственных взглядах на финансы. Это поможет понять финансовые установки и цели, а также определить, что может на них влиять. Вопрос о финансовых целях: накоплении, инвестициях или погашении долгов можно вынести на повестку семейного совета. Что сейчас нужно вашей семье? Накопить на отпуск? Откладывать на образование детей? Купить недвижимость?

В идеале, такие встречи должны быть регулярными, например, раз в месяц. Их надо устраивать не только для распределения бюджета, но общего анализа текущих ситуаций, в которых находится только один из партнеров. Например, муж решил, что ему нужно получить образование, или жена подумала о том, что ей пора обновить автомобиль. Эти крупные личные траты можно обсудить с партнёром. Не видит ли он сложностей в том, что в общий семейный бюджет какое-то время будет попадать меньше денег? Готов ли он помочь с крупной покупкой? - Со временем разговоры на финансовые темы станут привычкой, будут естественными и легкими.

Научиться делать сбережения

Финансовая подушка безопасности, это - важный инструмент, который позволяет чувствовать себя уверенно даже в постоянно меняющемся мире. Она может выглядеть не только как вклад в банке, но и как инвестиции в покупку недвижимости, акций, золота.

Научиться копить можно откладывая с каждого дохода. Заранее установить минимальный процент отчислений, который не уменьшать. Начать можно с 5%, главное — откладывать регулярно. Постепенно можно увеличить долю сбережений с 5 до 10% и больше, а в идеале - довести до 20%.

Многие люди испытывают страх перед концепцией финансовой подушки: боятся ограничений, предпочитают немедленные удовольствия и постоянно обещают начать откладывать деньги со следующей зарплаты. Изменить ситуацию может постепенное наращивание суммы сбережений, а не разовые крупные суммы. Небольшой процент от дохода не создаст ощутимых ограничений для текущего бюджета, по мере роста зарплаты и других доходов можно постепенно увеличивать размер сбережений. Это снижает психологическое сопротивление, так как человеку проще привыкнуть к небольшим изменениям. А регулярность позволяет со временем накапливать серьезные суммы, без стресса и дискомфорта от резкого снижения привычного уровня жизни. Так постепенно формируется правильная финансовая привычка.

«Минус 1» и подождать 30 дней перед покупкой

Сказать «нет», даже когда в кошельке достаточно денег - одна из самых трудных задач в управлении финансами. Притворяясь богачами, люди рискуют вырыть себе долговую яму и уйти в сторону от поставленных финансовых целей. Составление реалистичного бюджета, которого можно придерживаться, это - один из способов борьбы с чрезмерными тратами на вещи, которые на самом деле не нужны.

Импульсивные покупки - ещё один фактор, который отнимает деньги. Стоит попробовать сократить любые импульсивные траты, которые регулярно делались. Вырабатывая собственную «магазинную осознанность», стоит создать собственное «облако брендов» - выбрать марки и компании, вызывающие доверие и симпатию. Если человек заранее определил, какие марки и компании соответствуют его ценностям, он тратит деньги более осознанно и реже поддается маркетинговым уловкам. 

Можно ввести систему списков для покупок: разбить на категории товаров и услуг, выделить ежедневные, сезонные и ситуационные списки. Они помогут сэкономить уйму времени. Сезонные помогут обновить нужные товары к новому сезону, например, купить SPF-крем перед поездкой на море, закупиться «незамерзайкой» до зимы, а ситуационные - иметь готовые варианты покупок к праздникам и семейным событиям. Перед покупкой надо сверяться с такими списками и стараться не покупать то, чего в них нет.

Сформировать реестр «больших желаний» - включить в него траты на вещи и услуги, которые вызывают сильные позитивные эмоции: изучение иностранного языка, игра на укулеле или поездка в Занзибар. Ведение реестра поможет в повседневных покупках и приучит сопоставлять настоящие желания и потребности с сиюминутными импульсами.

Развивать насмотренность и критическое мышление, чтобы обоснованно тратить свои деньги, избегать импульсивных покупок и не поддаваться на рекламные уловки. Насмотренность расширяет кругозор: человек учится видеть разные варианты управления деньгами, анализировать успешные примеры и выбирать лучшее для себя, а критическое мышление позволяет трезво оценивать предложения, сравнивать цены, проверять информацию и учитывать риски. 

В современном мире много финансовых ловушек: от завышенных кредитных ставок до сомнительных инвестиционных схем. Навыки помогают разумно распоряжаться ресурсами и достигать долгосрочных целей.

Еще один простой прием называется «минус 1»: перед тем как оформить покупку, вынуть один предмет из корзины. Например, на онлайн или офлайн кассе убрать один товар, положенный туда спонтанно. 

Также, эксперты рекомендуют подождать 30 дней, чтобы купить какую-либо вещь, независимо от того, насколько она дорога. «Правило 30 дней» поможет сократить импульсивные траты и сэкономить больше денег, так как человек привыкает лучше определять свои желания и потребности.

Каждый день уделяйте минуты организации, чтобы сократить беспорядок 

Беспорядок на самом деле стоит человеку денег. Эксперты советуют тратить от 15 до 30 минут каждый день на уборку всех ящиков, шкафов и комодов, которые нуждаются в наведении порядка. Это даст возможность пожертвовать или выбросить вещи, которыми человек больше не пользуется. Потом стоит уделить время продаже ненужных вещей через Интернет.

Большинство людей могут так заработать по крайней мере тысяч 10 тенге. 

Вместо того чтобы выделять выходные дни в будущем на всю уборку, которую нужно сделать, разбейте её на части и сделайте ежедневной привычкой, это - менее сложно и хороший способ заставить себя действительно поддерживать порядок. Человек сэкономит деньги и будет знать, что использует всё, что у него есть, и не будет тратить деньги на аналогичные вещи.

Ешьте дома

Самое лучшее - чаще готовить и есть дома. Это один из самых простых способов экономии, хотя поначалу эту привычку может быть трудно сформировать. Чаще есть домашнюю еду, это – более здоровое питание, с ним не выходишь за рамки бюджета.

Можно ограничится одним походом за продуктами в неделю. Использовать скидки и акции на продукты и покупать продукты оптом, чтобы сэкономить больше денег. Когда продукты куплены, надо взять себе за правило каждую неделю выделять время на приготовление еды.

Стоит составить план питания на неделю, ориентируясь на недорогие блюда. Планирование питания семьи позволяет экономить очень серьезно. Можно просто сравнить цену кофе в кофейне и дома.

Не обязательно полностью отказываться от ресторанов. Если больше внимания уделять планированию домашнего питания, а изредка, например, по выходным, ходить в рестораны, это всё-таки поможет сэкономить на еде.

Заниматься благотворительностью

Это может прозвучать неожиданно, но на самом деле это привычка долгосрочная и она прекрасно помогает справляться с бюджетом. В Казахстане у многих до сих пор спорное отношение к благотворительности, но постепенно ситуация меняется. 

Расходы на благотворительность деньгами, временем или ресурсами, помогают развивать чувство ответственности, эмпатию и уважать себя. Планирование таких расходов в бюджете учит помогать без ущерба для финансов. Кроме того, помощь нуждающимся улучшает эмоциональное состояние и укрепляет социальные связи.

Сейчас помогать стало проще благодаря удобным цифровым инструментам. В мобильных приложениях банков или благотворительных организаций можно выбрать сумму регулярного пожертвования, даже совсем небольшую, и настроить автоматический перевод. Это позволяет поддерживать доброе дело без необходимости каждый раз вспоминать о платеже. 

Итак, усвоить финансовые привычки, которые экономят деньги каждый день можно в таком порядке.

Сформировать намерение, начав с честного анализа, то есть выделить 30–40 минут и записать ответы на следующие вопросы:

 

каковы последствия моих текущих финансовых действий? - Улучшают или ухудшают они мое положение?

 

что хочу изменить в финансовой жизни в первую очередь? Например, человек хочет создать резервный фонд на шесть месяцев, он визуализирует сбывшееся желание – свое состояние, позитивные изменения в жизни, эмоции от осознания того, что у него есть финансовая подушка?

Записать выводы и посмотреть на список привычек, которые помогут достичь этой цели. Выбрать одну привычку, которая кажется наиболее подходящей и которой пока нет. Например, создать трекер полезных привычек, чтобы ежедневно вести учёт доходов и расходов

Наблюдать, как похожая привычка изменила жизнь других людей. Возможно, среди знакомых есть кто-то, кто применяет эту привычку. Понаблюдайте пару недель за его образом жизни и действиями. Почитайте о таком опыте других людей, чтобы вдохновится и понять, как можно достичь результата 

Применить на практике, это – труднее, но надо сделать первый шаг. Чтобы привычка прижилась, можно найти единомышленника в вопросах финансов и двигаться к поставленным целям вместе или обсудить намерения с родными и друзьями, попросить их о поддержке

Закрепить результат - избегать соблазнов, которые приводят к срывам, обращать внимание на ситуации, подрывающие внедрение привычки, разработать ежедневные ритуалы, например, заканчивать день фиксацией расходов. Вместо борьбы со старыми привычками лучше вырабатывать полезные новые, например, за завтраком не листать соцсети, а читать книги по финансовой грамотности

Поддерживать мотивацию: четко представлять конечный результат, которого хочется достичь. Это поможет двигаться к цели с большим энтузиазмом.

Фото из открытых источников