Финансовое планирование для семьи предпенсионеров

Бюджет семьи предпенсионеров или людей старше 50 лет, конечно, отличаются от бюджета семьи 30-40 летних. В доходах семьи большую долю занимают социальные выплаты, в расходах - оплата лекарств и лечения. Главное – меняются цели, на первый план выходят стабильность и безопасность.

Современные пятидесятилетние все еще не так хорошо ориентируются в интернете, ведь когда они родились его ещё не было, также, как и сотовой связи. Однако, финансовое планирование в этом возрасте особенно нужно, ведь на первый план выходят стабильность и безопасность. Старшее поколение сталкивается с серьезными финансовыми вызовами и возможностями, поэтому грамотное управление финансами может улучшить качество жизни. 

Сегодня доля граждан старше 60 лет, составляет, по данным сенатора Айнур Аргынбековой, озвученным на недавнем пленарном заседании сената, почти 14%, а к 2050 году каждый пятый в Казахстанец будет пожилым. По данным Минздрава, пожилые люди формируют основную нагрузку на систему здравоохранения: до 70% обращений приходится на первичную стационарную помощь, около 60% - на скорую помощь, более половины - на назначение лекарств.

Вот и задумываются многие казахстанцы о пенсии и безбедной старости, которую не сможет обеспечить государство, уже в 30-35 лет. При этом, одни семьи добиваются поставленных целей, а другие не могут найти деньги даже на текущие нужды, хотя для сравнения могут быть взяты ровесники с одинаковым уровнем доходов и количеством детей.

Жить без составления и ведения семейного бюджета можно. Как показывают некоторые исследования, около половины казахстанцев так и делает, а 10% вообще не знают, сколько точно им поступает денег в месяц и на что они расходуются. Это легкомыслие плачевно сказывается на жизни граждан. 

Согласно последним данным, к началу 2025 года задолженность казахстанцев перед банками достигла 20,7 трлн тенге или около $44 млрд, увеличившись на 24% за год. Если не заняться управлением семейного бюджета сейчас, можно с собственной семьей усугубить эту статистику.

Оценка текущего финансового положения

Бюджет семьи – финансовый отчет, в котором отражены доходы и расходы всех членов семьи. Одновременно с семейным бюджетом стоит разработать личный или семейный финансовый план с учетом краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей. Правильный расчет и планирование семейного бюджета помогают достичь финансовых задач. И, конечно, одной постановки цели недостаточно. Потребуется постоянный учет доходов, которые поступают от всех членов семьи, и контроль трат на индивидуальные и общие нужды.

Постановка цели

Вести семейный бюджет только ради статистики можно во время сбора данных для последующего анализа. Если цель семьи – жить безбедно после 60 лет, например, процесс становится осмысленным и последовательным, но любую мечту надо перевести в конкретику: например, копить ежегодно по 1 млн тенге на семейный отдых на море, собрать за 2 года 5 млн тенге на капремонт в квартире, погасить кредит в размере 3 млн тенге за год.

Правильно сформулировав цель и срок, надо подобрать способы достижения. В этом помогут накопительные вклады, карты, ПИФы, брокерские счета. Чем короче срок на исполнение, тем консервативнее инструменты. К примеру, при достижении краткосрочных целей рискованно вкладывать свободные деньги в акции, безопаснее выбрать вклад или облигации.

Обратите внимание на активы и пассивы в структуре семейного бюджета:

 

•          активы – все, что приносит семье деньги

 

•          пассивы – то, что не приносит доходы или уменьшает их.

Так, семейный автомобиль – актив, если помогает выполнять трудовые обязанности и больше зарабатывать, но пассив, если используется вместо общественного транспорта или для престижа: на автобусе дешевле ездить на работу, при этом его не надо заправлять и ремонтировать. Так же и с квартирой: жилплощадь - актив, если сдается в аренду, стоимость которой перекрывает все издержки, и пассив, так как на ее содержание и ремонт уходят деньги семьи. Любимый дорогой ноутбук – актив, помогающий зарабатывать.

При составлении семейного бюджета возникает вопрос разработки финансового плана. Он может затрагивать разные периоды жизни и преследовать несколько финансовых целей сразу:

 

•          накопить капитал, который будет приносить пассивный доход 250 тыс. тенге в месяц и обеспечит безбедную старость

 

•          купить загородный дом через 5 лет в 50 км от города размером 80 кв. м, стоимостью до 50 млн тенге

 

•          оставить детям через 35 лет наследство в $1 млн.

Цели должны быть конкретными по сумме и сроку и учитывать инфляцию. Чем более отдаленный срок у цели, тем большую сумму придется накопить для сохранения такой же покупательной способности денег.

Например, на продукты в июле 2014-го понадобилась 41 тыс. тенге, а в июле 2025 года – 81 тыс. тенге. За 11 лет накопленная инфляция составила почти 100%. Какой уровень будет в следующие 10, 15 или 40 лет, никто не знает. За август годовая инфляция в Казахстане составила 12,2%, а за сентябрь она ускорилась уже до 12,9%. 

При постановке любой финансовой цели нужно:

 

•          учесть интересы всех членов семьи

 

•          донести мысль о поставленной цели всем членам семьи 

 

•          закладывать в бюджет непредвиденные и незапланированные траты, а если их не будет - переводить оставшуюся сумму в резерв или использовать на другие цели

 

•          пользоваться услугами страховых компаний для снижения рисков

 

•          учитывать в расчетах инфляцию, пользоваться хотя бы накопительными вкладами, чтобы снизить ее влияние на сбережения

 

•          приумножать активы и сокращать пассивы.

Первый шаг в финансовом планировании, это - оценка текущего состояния семейных финансов. Ее можно сделать в несколько этапов.

Определить источники доходов, традиционно выделяют три основных:

 

•          Доходы от текущей деятельности: зарплата по основному месту работы, дополнительный заработок, оплата за сверхурочные, премии, бонусы и другое

 

•          Доходы от активов - пассивный доход, который человек получает, практически, без каких-либо действий со своей стороны: доход от сдачи в аренду недвижимости, от депозитов, от бизнеса, от инвестиций на фондовом рынке и другие

 

•          Социальные доходы, хотя они и незначительны обычно в доходе семьи: стипендии, пособия, льготы, пенсия, налоговые вычеты и другие.

Отметим, что лучше собирать семейную статистику не месяц-два, а год. Так отчетливее проявятся скрытые тенденции. У многих семей на этапе анализа выясняется, что наиболее частые и незапланированные растраты - на развлечения и еду. 

Затем нужно составить таблицу с источниками доходов, указав, напротив каждой категории, её средний темп роста в год и период, в течение которого эти средства будут поступать.

Проанализировать расходы всей семьи:

 

•          Текущие расходы - на питание, квартплату или аренду, медицинские услуги, транспорт, досуг и отпуск, хобби и увлечения, связь и интернет, лечение, спорт и другие

 

•          Расходы на содержание активов и обязательства - затраты на обслуживание имущества и накоплений семьи, которые приносят доход, например, расходы на обслуживание квартиры, сдаваемой в аренду, на развитие собственного бизнеса, оплата услуг доверительных управляющих, кредиты, долги, комиссии банка по обслуживанию счетов и другие

 

•          Социальные расходы, обычно, они невелики и в их число входят налоговые платежи, расходы на юристов по подготовке деклараций и отчётности, штрафы, пени и другие.

Сопоставить расходы по категориям с соответствующими доходами, чтобы выявить узкие места в поступлениях и тратах. 

Для правильного управления семейным бюджетом эксперты рекомендуют создать систему учёта и контроля. Для этого можно использовать приложения или программы для управления бюджетом, составлять ежемесячные отчёты о расходах и доходах и хотя бы раз в полгода проводить ревизию бюджета. Стоит учитывать и непредвиденные расходы: ремонт дома или неплановую операцию.

План на месяц

Планирование расходов и доходов на очередной месяц надо строить на основе предыдущих месяцев. Весной и осенью могут добавиться расходы на смену гардероба или обуви, несколько раз в году необходимо оплачивать страховые взносы. Поэтому, имеет смысл заложить в семейный бюджет сезонные, полугодовые или ежегодные затраты.

Тем, кто не любит пользоваться банковскими картами, подойдут бумажные конверты. Можно сделать по одному на каждую цель: отпуск, пенсию, инвестиции или квартиру. Система конвертов работает и на ведение ежемесячного бюджета. Поделите конверты по категориям:

•          на бензин

•          продукты

•          одежда и обувь

•          развлечения

•          платежи ЖКХ

•          другие типы расходов.

Когда сумма из конверта израсходована, тратить на эту статью больше нечего. Вопросов нет.

Конечно, план – не догма, его можно скорректировать, но, если получается достичь показателей без серьезных ограничений, лучше обойтись без корректировок. 

Первой целью накопления для любого семейного бюджета должна стать финансовая подушка безопасности. Обычно, это - сумма, которой хватит для проживания всех членов семьи в течение  3 - 12 месяцев. 

Анализ итогов ведения семейного бюджета и корректировка плана

По итогам каждого месяца стоит сравнивать планируемые доходы-расходы с реальными. Если все идет по плану, исполнению поставленных финансовых целей ничто не угрожает. Если выполнять план не удается, цели придется отодвинуть, пересмотреть еще раз возможности сэкономить, подзаработать или установить более продолжительный срок.

Сначала семьи часто недооценивают одни категории расходов и переоценивают другие, но чем дольше ведется бюджет, тем меньше таких ошибок.

Если семье удается отложить больше денег, чем предусмотрено планом, за их счет можно увеличить финансовую подушку безопасности или купить активы: акции, облигации, другие финансовые инструменты для среднесрочного или долгосрочного накопления.

Золото как актив

Сейчас, например, в фаворе золото. Золото на бирже вплотную подошло к отметке $4000/унция. Еще не так давно эта цена казалась недостижимой, а инвестбанки прогнозировали $3500–3650 на IV квартал. С начала года золото подорожало на 50%. До наступления 2025 года и второго срока Трампа все прогнозы выше $3000 казались маргинальными. 

В чем дело? - Институциональные инвесторы уходят от доллара и начинают рассматривать золото как фундаментально более надежный актив:

•          это отражается в физическом золоте: активы золотых биржевых фондов (ETF) превысили 3 тыс. т впервые за три года, цены следуют за растущей структурной ролью золота в диверсифицированных портфелях, золото выглядит как лучшая защита и от перегретого фондового рынка 

•          выходят инвесторы и из других активов, например, фондов US Treasuries 

•          демократы и республиканцы в США решают судьбу «социального» триллиона долларов, тонущая в долгах Франция ввергнута в правительственный кризис, а новое руководство Японии думает о том, как оживить экономику, и тоже в долг, при таком раскладе ставка на обесценение валют вполне естественна 

•          некоторые эксперты считают, что разумная доля золота в портфеле - порядка 5%. 

От резкого подорожания золото, конечно, не становится абсолютной ценностью, но в отличие от валюты и акций, оно не имеет эмитента, долговой нагрузки и, стало быть, риска дефолта. Правда, не приносит оно и процентного дохода, но это будет становиться менее важным по мере снижения ставки ФРС. 

Этот пример работы активов - ни в коем случае не рекомендации или призыв покупать золото. Сейчас его точно покупать не следует.

Особенности планирования в предпенсионном возрасте

Поскольку медицинские расходы растут вместе с возрастом, надо планировать их заранее:

 

•          если у человека нет хорошей страховки, стоит изучить шансы на получения дополнительного страхования 

 

•          медицинские накопления лучше перечислять на спецсчет, они помогут избежать финансового стресса в случае серьезного заболевания

 

•          стоит узнавать о госпрограммах, льготах на лекарства и медицинские услуги.

Планирование наследства помогает защитить интересы близких людей:

•          стоит составить завещание, чтобы ясно определить, как активы будут распределены после смерти владельца, проконсультироваться у юриста, чтобы все документы оформить правильно

•          можно изучить возможность создания трастового фонда для управления активами в интересах наследников

•          можно подумать о передаче части активов близким еще при жизни, это может снизить налоговые обязательства и помочь близким «здесь и сейчас».

Защита от финансовых мошенничеств и обеспечение безопасности активов критически важны:

•          в онлайн-операциях стоит использовать сложные пароли и избегать подозрительных писем и ссылок

•          стоит посоветоваться с финансовым консультантом или юристом, чтобы убедиться, что принимаемые финансовые решения обоснованы и безопасны

•          лучше хранить все важные финансовые документы в надежном месте и делится им с доверенным лицом.

Оптимизация расходов поможет сэкономить:

•          стоит экономить на коммунальных услугах - перейти на более экономичные тарифы или установки энергосберегающего оборудования

•          стоит использовать и узнавать про скидки и льготы, предоставляемые пенсионерам: на транспорт, лекарства, товары и услуги

•          крупные покупки лучше планировать заранее и делать их на распродажах и по акциям.

Обязательно нужно учиться и получать информацию о финансовом управлении:

•          на финансовых курсах и семинарах для старшего поколения, чтобы быть в курсе новых финансовых инструментов и стратегий

•          регулярно консультироваться с финансистами, чтобы адаптировать свой финансовый план к изменяющимся условиям. Бесплатно проконсультироваться можно в отделах занятости и социальных программ акиматов городов.

Так, казахстанец старше 50 лет, работающий на низкоквалифицированной работе, при нехватке средств на оплату съемного жилья, коммунальных услуг и питание, имеет право участвовать в проекте «Серебряный возраст». Для получения направления надо обратиться в Центр занятости населения по месту жительства. 

Период участия горожан в проекте засчитают в трудовой стаж, а сумма выплаты рассматривается как доход при исчислении пенсии. Срок участия – не более 36 месяцев. При этом, зарплата участников проекта субсидируется из бюджета. Зарплата устанавливается и выплачивается работодателем, а государством покрываются:

•          первые 12 месяцев – 70% зарплаты

•          с 13-го до 24-го месяцев – 65% 

•          с 25-го до 36-го месяцев – 60% зарплаты, но не более 30 МРП или 117 960 тенге. 

Право на жилищную помощь, при подтверждении доходов и расходов на оплату аренды квартиры и коммунальных услуг, реализуется индивидуально. Процент рассчитывается исходя из количества членов семьи, официального дохода и прочих факторов. 

Также, казахстанцы, занятые на работах с вредными условиями труда, при достижении 55 лет и уплате за них обязательных профессиональных пенсионных взносов в совокупности не менее 7 лет вправе получать специальную социальную выплату, включающую: страховую выплату по договору предпенсионного аннуитетного страхования в рамках договора обязательного страхования работника от несчастных случаев (ОС РНС) в размере одного прожиточного минимума или 46 228 тенге, ежемесячно. 

Работнику надо будет уйти с работы с вредными условиями труда: перейти на более легкую работу с возможностью получения зарплаты и выплаты, либо уйти с работы на отдых и продолжать получать выплаты до назначения пенсии.

Фото Максима Золотухина