Финансовое планирование для семьи

Планирование бюджета дает контроль, спокойствие и уверенность в том, что заработанные деньги работают на тебя и твою семью. И не будучи экономистом или бухгалтером, можно спокойно справляться со своим и даже семейным бюджетом.

Планирование лучше начать с переписи всех источников дохода: зарплата, подработка, премии, а также пособия и субсидии, если они есть.

Если в доходы входят субсидии и налоговый вычет

Казахстан оказывает помощь физическим и юридическим лицам через субсидии. Субсидируются только: агропроизводственный комплекс (АПК), малообеспеченные семьи и бизнес.

Субсидия предоставляется физлицу, предприятию или учреждению и обычно за счет государственного или местного бюджета. Она может быть прямой или косвенной: прямая предполагает фактическую выплату денег конкретному лицу, группе или отрасли, косвенная может включать снижение цен на необходимые товары или услуги.

Согласно п. 4 ст. 35 Бюджетного кодекса РК, бюджетные субсидии, это - невозвратные платежи из бюджета, которые предоставляются физ- и юрлицам, в том числе, крестьянским или фермерским хозяйствам, если у получателя нет других возможностей выполнения госфункций и реализации социально-экономических задач развития республики или региона. Например, когда есть сложности в привлечении инвестиций в регион или введении в отрасли других льгот. 

Субсидии содействуют определенной деятельности через финансовую поддержку, на которую ранее у получателя не хватало денег.

От субсидии ожидается положительный экономический эффект: прямой, в виде производства нужных товаров, или косвенный - развитие экономики, новые рабочие места, повышение поступления налогов и другое.

Основные субсидии физлицам - жилищная помощь.Ее суть в том, что семья приобретает право на получение помощи, если имеет небольшой доход и расходует его значительную часть на оплату коммунальных услуг.

Если расходы на услуги ОСИ, оплату коммуналки и телефона превышают предельный уровень - в зависимости от региона от 5% до 20%, то может быть назначена субсидия за счет местного бюджета.

Также за счет субсидий могут производиться нерентабельные, но важные товары. Ряд субсидий обеспечивает социальное равенство и справедливость.

Важно понять, сколько вы зарабатываете и из чего складывается ваш доход. Это кажется очевидным, но на деле многие упускают из вида, например, ежемесячное пособие, ежегодный налоговый вычет и другие источники денег.

С 1 января 2025 года в Казахстане действуют такие налоговые вычеты, применяемые к доходам физлиц:

 

•          в виде обязательных пенсионных взносов

 

•          взносы на обязательное соцмедстрахование

 

•          стандартные налоговые вычеты: например, стандартный вычет 14 МРП за календарный месяц - 55 048 тенге в 2025 году для ветеранов ВОВ, инвалидов, родителей или опекунов ребёнка с инвалидностью - стандартный вычет 882 МРП за календарный год - 3 468 024 тенге

 

•          налоговый вычет для многодетных семей, с 4 и более несовершеннолетними детьми - не более 282 МРП в год или 1 108 824 тенге

 

•          прочие налоговые вычеты, которые включают в себя, в том числе: вычет по расходам на обучение в свою пользу и лиц, не достигших 21 года по дошкольному воспитанию и обучению, средне-специальному и высшему образованию, находящихся на иждивении, вычет на медицину и налоговый вычет по вознаграждениям по ипотечным жилищным займам - не более 118 МРП в год или 463 976 тенге. 

Вычеты могут применяться физлицами самостоятельно или у налогового агента, то есть, работодателя. Они применяются на основании документов, подтверждающих право на их применение. Оригиналы таких документов хранятся у физлица в течение срока исковой давности, установленного п. 2 ст. 48 Налогового кодекса РК.

Основные и дополнительные доходы

Доходы условно можно разделить на три группы:

 

•          Основной доход: оклад, надбавки, бонусы, премии

 

•          Дополнительные источники дохода: фриланс, подработку, сдачу жилья или оборудования в аренду, доход от инвестиций, проценты по депозиту

 

•          Сезонные доходы могут меняться в течение года, например, у тех, чья работа связана с туризмом, лето — наиболее прибыльный сезон, а в межсезонье спрос на товары и услуги снижается, у тех же, кто работает в образовании, часто наоборот, лето — «мертвый сезон». Сюда же отнесите периодический «приход», например, квартальные премии, тринадцатая зарплата в конце года или налоговый вычет. 

Эти неуловимые расходы

Знакомо чувство, когда и зарплата вроде немаленькая, но деньги не задерживаются в кошельке или на карточке и как будто утекают, как вода сквозь пальцы?

Когда вы соберете информацию обо всех тратах в одном месте, станет легче понять, куда уходят деньги. А главное, как их контролировать и от каких трат отказаться.

Структура расходов различается и зависит от интересов и образа жизни. 

Обязательные расходы, это то, от чего невозможно отказаться. Обычно, это - фиксированные траты, то есть они не зависят от интересов и хобби:

•          расходы, связанные с жильем: аренда квартиры или ипотека, коммунальные услуги, оплата интернета и связи

•          продукты питания

•          бытовая химия и средства гигиены

•          транспорт: оплата проезда на общественном транспорте или содержания автомобиля, бензина 

•          платежи по кредитам.

Что будет, если не платить кредит

Кредит, это - финансовые обязательства перед банком. Гражданин берет заем и возвращает его в указанный в договоре срок, с процентами.

Бывает, что он взял кредит, платил его какое-то время и понял, что больше не может продолжать вносить ежемесячные платежи. Он их пропускает, банк накладывает штрафные санкции, сумма кредита становится еще больше. По законодательству РК сумма штрафа не должна превышать 0,5% (по истечении 90 дней — 0,3%) от суммы платежа за каждый просроченный день.

Штраф - основной рычаг давления банков на неплательщиков, но банк может конфисковать заложенное имущество. Возможно удержание денег с зарплаты без решения суда, если это указано в договоре. Наконец, банк может привлечь к взысканию долга коллекторов, обратиться в суд или сделать исполнительную надпись у нотариуса.

Возможен административный арест до 5 суток, согласно ст. 669 Административного кодекса.

Все это возможно только с санкций суда и только после того, как должника за несколько дней предупреждают об этом, отправляя судебное постановление для ознакомления. Если должник и дальше будет прятаться от ЧСИ и игнорировать их более 6 мес. после решения суда, то ему будет грозить, согласно ст. 430 Уголовного кодекса РК:

 

•          привлечение к общественным работам на срок до 800 часов

 

•          либо ограничение свободы на срок до трех лет

 

•          либо лишение свободы на тот же срок.

Личные расходы - не критически важны, но они определяют качество жизни, то, насколько все вокруг человеку нравится. Это: развлечения, хобби, кино, театры, концерты, клубы, траты на спорт и фитнес, путешествия, рестораны.

Даже если отказаться от этой статьи расходов, они возьмут свое: чашка кофе, пирожное, красивый блокнот или кошелек. Мелочь, но они могут пробить дыру в бюджете. Однако, именно здесь - резерв для экономии. 

Необязательные расходы, это - подарки, помощь друзьям или родным, то, что мы вкладываем в поддержание связей в обществе, ведь даже простой совместный поход в кафе или музей требует денег.

«Семейный фонд»

Семье обязательно нужен свой «семейный фонд» и чтобы создать, определитесь, какую сумму в месяц можно откладывать. Эксперты рекомендуют начинать хотя бы с 10% от дохода, считается, что десятую часть можно выделить практически из любого дохода без потери качества жизни.

По данным Национального банка, на 462 млрд, до 25,8 трлн тенге, выросли вклады казахстанцев в целом, в банках за июль, по сравнению с июнем 2025 года.

На 462 млрд тенге, выросли вклады казахстанцев в целом, в банках за июль, по сравнению с июнем 2025 года, - следует из отчета, размещенного регулятором на официальном сайте.

Срочные вклады населения в тенге за июль выросли на 246 млрд до 14 трлн тенге, в валюте – выросли на 39 млрд до 4,77 трлн тенге. Сберегательные вклады в тенге выросли - на 129 млрд до 3,5 трлн тенге, в валюте – на 1,6 млрд до 25,1 млрд тенге.

Причем, казахстанцы больше всего отправляют своих денег на депозиты и вклады в конце года. Так, за декабрь 2024 года депозиты казахстанцев в банках выросли на 1,48 трлн тенге.

Семейный фонд должен покрывать минимум три месяца обязательных расходов, но лучше шесть – это позволит чувствовать себя более уверенно. Психологически откладывать деньги, которые можно было бы потратить на нужды «здесь и сейчас», не просто.

Поэтому, стоит выделить время и проанализировать: сколько можно отложить: посчитайте, сколько уходит в месяц на обязательные расходы: еду, коммуналку, лекарства и другое, определить, как много тратить на «капризы» и эти деньги можно откладывать, выбрать, без чего точно можно обойтись.

Конечно, не стоит отказывать семье во всем, иначе можно не найти мотивации зарабатывать.

Также стоит продумать, куда и сколько вложить денег. Дайте себе установку - ежемесячно откладывать сколько-то. Больше - можно, меньше - нельзя.

Также, помочь накопить деньги может страх потерь. На получать все «здесь и сейчас» для гражданина работает бездна маркетологов. Многие покупки нерациональны и противостоять им можно, если искусственно усилив страх потери. 

Стоит подумать о будущих негативных последствиях: вот куплены новые туфли прямо сейчас, без скидок и теперь месяц до зарплаты придется есть гречку на воде. Или увидели айфон со скидками - вспомните, что цены ремонта его сейчас «запредельные», да и можно банально его потерять. Хороший способ отказаться от спонтанных покупок - вспомнить прошлый негативный опыт. 

Словом, оценивайте все риски и не стесняйтесь нагнетать. Так человек помогает себе сохранить деньги. Однако, если в какой-то месяц не удастся отложить нужную сумму - не стоит переживать. Главное -выработать привычку. 

Можно использовать символические «точки отсчета»: начать копить со дня рождения, момента выхода на новую работу или наоборот - начать уже сейчас и положите в копилку хотя бы 500 тенге. 

Надо следить за мелкими расходами: покупками кофе, обедов вне дома, мелочей у касс супермаркетов – на этом можно экономить. Установите себе лимит на день и не выходите за него.

Годится и мотивация копить представлением конкретных целей. Например, если экономить по 300 тенге в день, то за год это уже будет 109 500 тенге, а если положить их на вклад, то – еще больше. Уже можно двинуть в отпуск по Казахстану. 

Накопления можно и отложить: на будущую пенсию, покупку квартиры, автомобиля. Хорошая вещь - автопополнение в банковском приложении. 

Можно открыть сберегательный вклад, с которого досрочно снять деньги можно только с потерей процентов. Это поможет удержаться от покупок. 

Как планировать семейные расходы

Есть несколько подходов:

•          Фиксированный бюджет - в начале месяца определить, сколько денег можно потратить в каждой категории. Например, на еду 150 тыс. тенге в месяц, а на развлечения - 30 тысяч. Главное — придерживаться этих лимитов.

•          Метод 50/30/20: 50% дохода — на основные нужды - жилье, еда, транспорт, 30% — на желания - развлечения, хобби, отдых, 20% — накопления или инвестиции.

Регулярно нужно мониторить бюджет:

 

•          Записывайте расходы – в блокнот, таблицу в EXEL или использовать программы для гаджетов, сейчас их – «море». Главное - знать, сколько потрачено.

 

•          Проверять стоит раз в неделю, чтобы понять, в каких категориях - перерасход и скорректировать план на оставшийся месяц.

 

•          Не забывать про сезонные расходы, ведь они могут расти, например, перед отпуском, праздником. 

Когда Балхия жила одна, все было просто. У нее была стипендия, ежемесячное «пособие» от родителей, место в студенческом общежитии. Была задача-минимум - уложиться в бюджет, чтобы расходы не превышали доходы. Поскольку, в целом, студенческий быт прост: по ресторанам не ходили, на концерт любимых музыкантов раз в месяц хватало, то все получалось.

Потом несколько лет они жили вдвоем с мужем. Основной статьей расходов было решение квартирного вопроса: сначала копили на первоначальный 30%-ный взнос, потом - платили ипотеку.

Старались куда-нибудь обязательно съездить в отпуск. В кемпинги на юг Казахстана, потом - на моря. Именно, на поездки получалось копить без проблем. Мечты манили.

На путевки хватало впритык, но, например, они до сих пор вспоминают двухзвездочный отель на Крите - крошечный номер и несъедобные завтраки. Зато море в десяти метрах от отеля и морепродукты на завтрак, обед и ужин в ближайшей таверне.

Когда появилась их маленькая дочка, о путешествиях пришлось на время забыть. Ведение семейного бюджета усложнилось. Теперь на первом месте в планировании были дочкины потребности: ее еда, витамины, коляски и велосипед, оплата садика.

Однако, привычка все рассчитывать помогала и вскоре семья поехала на отдых в Турцию с дочкой.

Сейчас у них большая семья - трое детей. Нужно запланировать празднования дней рождения, в августе – сборы в школу, Новый год, школьные экскурсии. 

Семья с января по май откладывает деньги на отпуск. Потом – подготовка к школе и Новый год. Между ними – дни рождения. Около 5% откладывают на эти цели, но еще 10–15% стараются, по-прежнему, переводить на отдельный счет – в «семейный фонд».

Годовой бюджет

Бюджет семьи основывается на автоперечислениии денег с аванса и зарплаты, и раз в месяц проверка начисления процентов - их считают по фактической сумме на счету на каждый день. То есть, если в «копилке» полмесяца лежали 100 тыс. тенге, проценты за этот срок рассчитывают на эту сумму. Перевели внеплановую премию, на счету стало 150 тыс. тенге и проценты за вторую половину месяца начислят уже на эту сумму.

В отличие от целевых денег - на отпуск, Новый год, первое сентября, непредвиденные доходы семья откладывает на непредвиденные расходы. У кого-то сломался зуб и пришлось делать дорогие процедуры, у кого-то пробились колеса так, что шины ремонту не подлежали и приходилось править диски.

Расходы на Новый год регулярно пробивают дыру в бюджете. За 3 дня праздника многие успевают не только спустить все премии, но и влезть в долги. 

Есть ли смысл тратиться? – Можно не тратиться на новогодние корпоративы, не покупать дежурные подарки малоприятным людям, куда-то ехать задорого или устраивать поздний ужин из десятка тяжелых блюд.

Считается, что как Новый год встретишь - так его и проведешь. А значит, имеет смысл встречать его с положительным балансом на карте и накоплениями.

Для этого стоит начать планировать праздник прямо сейчас: составить список подарков, которые нужно купить, и меню для новогоднего стола, а также выбрать развлечения на каникулы.

Определите бюджет всей семьи на Новый год и основные статьи расходов. Обычно это: новогодний стол, подарки, декор для дома, развлечения.

Бюджет на месяц

В начале месяца оплачиваются дополнительные занятия в школе и кружки, в конце – коммунальные платежи. На продукты уходит около 50 тысяч в неделю, два раза в неделю - заправить машину по 7,5 тыс. тенге.

Раз в месяц - кино, развлекательный центр или аквапарк, каждые выходные лучше проводить вместе и более бюджетно: в парке, лесу, библиотеке. С собой всегда термос с ягодным чаем и булочки с маком или домашние сосиски в тесте. Качественное время семьи необязательно связано в большими расходами.

В целом, такая система позволяет чувствовать себя достаточно уверенно и не паниковать при приближении Нового года и других дат, как было вначале, когда дети только появились.

Фото из открытых источников