Что важнее: сначала закрыть долги или начать копить?

Ответ на этот вопрос – «накопить», но немного. Надо накопить небольшой НЗ, на всякий случай, жизнь любит сюрпризы. Потом уже можно будет начать уничтожать долги. Причём, сначала именно те, где самые высокие проценты.

Долги нельзя игнорировать, особенно, если займы были с процентами от 15% годовых. Это – пожар, который нужно тушить сразу. При долге в 1 млн тенге под 20%, переплата за год составит 200 тыс. тенге. Если не гасить, через 5 лет долг вырастет до 2,488 млн тенге. Поэтому такие долги надо закрывать в первую очередь, иначе каждый месяц промедления деньги заёмщика будут просто улетать на ветер – банку или микрофинансовой организации (МФО).

Начать надо с выписывания всех долгов: их сумм, процентов, сроков. Стоит разделить имеющиеся долги на «пламя»: кредитные карты, микрозаймы, займы под 20–300% годовых и «гарь-дым»: ипотека Отбасы банк под 5%, долг другу без процентов.

Мини-подушка безопасности

Прежде чем хвататься за огнетушитель, стоит одеть на себя что-то негорящее - подзаработать на финансовую хотя бы мини-подушку безопасности. Ведь это - страховка от новых долгов. Понятно, что, если у гражданина нет НЗ, любой форс-мажор: поломка машины, болезнь, загонит его в микрозаймы. Поэтому, стоит сначала накопить хотя бы 100-300 тыс. тенге неприкосновенного, до экстренного случая, запаса, чтобы хватило на 1–2 месяца без долгов, а уж затем бросать все силы на долги.

Стратегия погашения долгов с высокими процентами 

Сначала надо гасить «пламя». Здесь тоже стоит подумать о технологии. Можно, например, досрочно погасить долг, а можно - сократить ежемесячный платеж.

Досрочное погашение кредита, это – внесение суммы, превышающей минимальный ежемесячный платеж, для уменьшения общей долговой нагрузки. В зависимости от типа кредита банки используют разные механизмы пересчета платежей.

Что выгоднее в 2025 году, на фоне высокой базовой ставки, инфляции и изменений в кредитной политике банков: досрочное погашение кредита или уменьшение ежемесячного платежа?

При сокращении срока кредита, сумма досрочного платежа идет на уменьшение основного долга, а график платежей пересчитывается так, чтобы кредит закрылся быстрее. При этом ежемесячный платеж остается неизменным, но снижается сумма процентов, которые начисляются на остаток долга.

При внесении досрочного платежа по ипотечному кредиту большинство банков автоматически использует этот метод, если заемщик не указал иное. При внесении досрочного платежа по потребительскому кредиту банки могут требовать отдельное заявление на сокращение срока, иначе сумма уйдет на уменьшение платежа.

Уменьшение платежа – досрочно внесенная сумма уменьшает ежемесячный платеж, но срок кредита остается неизменным. Это снижает текущую нагрузку на бюджет, но экономия на процентах меньше, чем при сокращении срока.

Таким образом, в ипотеке банки предлагают выбор – уменьшение срока или платежа и клиент может выбрать удобный вариант. В автокредитах и потребительских займах часто автоматически уменьшается платеж, а для сокращения срока требуется заявление.

Стоит учитывать, что:
•    Некоторые банки устанавливают минимальный размер досрочного платежа, например, не менее 100 тыс. тенге
•    Процентный перерасчет может зависеть от даты внесения суммы. Обычно выгоднее делать платеж в начале расчетного периода
•    В некоторых кредитных договорах предусмотрены комиссии или штрафы за досрочное погашение, особенно на ранних сроках займа.

При сокращении и срока кредита, когда досрочный платеж идет на уменьшение основного долга, и уменьшение платежа, когда досрочно внесенная сумма снижает ежемесячный платеж, оставляя срок кредита неизменным, сокращается переплата по процентам, но их экономическая эффективность зависит от множества факторов.

Что выгоднее: сокращение срока или уменьшение платежа? - Рассмотрим оба варианта на примерах, учитывая не только общие суммы выплат, но и влияние макроэкономических факторов.

Ипотека на длительный срок

Серик оформил ипотеку на 50 млн тенге, сроком 25 лет, под 12% годовых. Ежемесячный платеж составляет 550 тыс., а общая переплата по процентам – 119,5 млн тенге. Через 5 лет заемщик решает внести 7,5 млн тенге досрочно.

•    Если уменьшить срок кредита:
o    Новый срок сократится до 16 лет 3 месяца
o    Переплата по процентам снизится до 58,5 млн тенге
o    Общая экономия на процентах – 61 млн тенге.

•    Если уменьшить платеж:
o    Новый ежемесячный платеж составит 470 тыс. тенге вместо 550 тыс.
o    Переплата по процентам уменьшится до 87,5 млн тенге
o    Срок кредита останется 25 лет.

Так что, если Серик со своей ипотекой на 25 лет, сократив срок кредита, сэкономит почти в два раза больше на процентах, чем если бы снижал платеж.

Потребительский кредит на средний срок

Марьям взяла потребительский кредит на 15 млн тенге, сроком 7 лет, под 15% годовых. Ее ежемесячный платеж составляет 301,5 тыс. тенге, переплата по процентам за 7 лет – 10,5 млн. 
Через 2 года она решает досрочно внести 2,5 млн тенге.

•    Если уменьшить срок кредита:

o    Новый срок сократится до 4 лет 9 мес.
o    Переплата по процентам уменьшится до 5,5 млн тенге
o    Общая экономия – 5 млн тенге

•    Если уменьшить платеж:

o    Новый платеж составит 250 тыс. тенге вместо 301,5
o    Переплата по процентам снизится до 8 млн тенге
o    Срок кредита останется 7 лет.

Так что, для Марьям сокращение срока выгоднее, но разница в переплате уже не такая большая. В зависимости от финансовой ситуации, Марьям может быть удобнее уменьшить платеж.

Короткий заём на небольшую сумму

Анвар взял кредит на 4 млн тенге, сроком 3 года, под 14% годовых. Ежемесячный платеж – 137 тыс. тенге, общая переплата – 825 тыс. тенге. Через год он вносит досрочный платеж – 1 млн.

•    Если уменьшить срок кредита:
o    Новый срок сократится до 1 года 8 мес.
o    Переплата по процентам уменьшится до 475 тыс. тенге
o    Экономия – 350 тыс. тенге
•    Если уменьшить платеж:
o    Новый платеж составит 102,5 тыс. тенге
o    Переплата по процентам снизится до 600 тыс. тенге
o    Срок останется 3 года.

Так что Анвару, у которого – не такой большой кредит, почти нет разницы уменьшить срок кредита или платеж, но снижение платежа удобнее для управления финансами.

В целом: чем больше сумма и срок кредита, тем выгоднее сокращать срок, а при небольших суммах разница становится менее ощутимой. Рассмотрим оба варианта на примерах.

Крупный долг с длительным сроком

Жангельды оформил ипотеку на 75 млн тенге, сроком 30 лет, под 13% годовых. Ежемесячный платеж составил 830 тыс. тенге, а общая переплата по процентам –222 млн тенге. Через два года он накопил 15 млн и хочет их внести досрочно.

•    Если уменьшить срок кредита:
o    Переплата по процентам снизится до 75,5 млн тенге
o    Срок кредита уменьшится до 13 лет и 8 мес.
•    Если уменьшить платеж:
o    Новый ежемесячный платеж составит 665 тыс. тенге
o    Переплата по процентам снизится до 181,5 млн тенге
o    Срок останется прежним – 30 лет.
Конечно, Жангельды решил, что надо сократить срок кредита, чтобы сэкономить максимально.

Маленький кредит на короткий срок

Надежда взяла потребительский кредит на 5 млн тенге, сроком на 3 года, под 13% годовых. Ежемесячный платеж – 168,5 тыс. тенге, переплата – 1,06 млн тенге.
•    Погашение с уменьшением срока:
o    Если спустя 2 года внести 1 млн тенге, переплата сократится до 960 тыс. тенге, а срок кредита уменьшится до 2 лет 6 мес.
•    Погашение с уменьшением платежа:
o    Новый платеж составит 80 тыс. тенге, переплата снизится до 990 тыс. тенге, срок останется 3 года.
Надежда, увидев, что немного выиграет от сокращения срока, решила, что лучше снизить платеж.

Влияние макроэкономических факторов в 2025 году

Решение о досрочном погашении кредита должно определяться не только собственной финансовой ситуацией человека, но и общей экономической ситуацией. В 2025 году на выбор стратегии погашения долгов влияют три фактора: базовая ставка, инфляция и ставки по депозитам.

Базовая ставка Нацбанка 11 июля 2025 года осталась на уровне 16,5% годовых. Регулятор ожидает, что ставка сохранится на этом уровне до конца года. Значит, маловероятно, что банки начнут снижать ставки по кредитам и можно будет рассмотреть рефинансирование вместо досрочного погашения. Если ставка по кредиту выше 12%, досрочное погашение с сокращением срока становится более выгодным, так как оно снижает общую переплату по процентам.

Влияние инфляции – большое. Ожидаемая инфляция в 2025 году составляет 11-12%, что сильно выше цели Нацбанка. Высокая инфляция обесценивает будущие выплаты по кредиту, что делает снижение ежемесячного платежа более привлекательной стратегией. Если инфляция превышает 8-10%, разумно использовать свободные средства не только на погашение кредита, но и на покупку активов, защищающих от обесценивания: недвижимость, золото, акции.

Ставки по депозитам в 2025 году составляют 14-18%, что иногда выше, чем ставка по кредиту. Если ставка по вкладу выше процентной ставки по кредиту, можно сначала вложить деньги, а потом использовать их для погашения кредита. В качестве альтернативы можно рассмотреть инвестиции в облигации Минфина РК - новый источник дохода, который не требуют постоянной вовлеченности, сделки идут онлайн и доступны для всех граждан. Их доходность, например, за I кв. 2025 года варьировала от 11,98% до 15,75%, они дают стабильный доход и могут компенсировать затраты на кредит. К тому же, в Казахстане доходы по облигациям не облагаются подоходным налогом.

Итак, долги со ставками выше 15%, гасим, по возможности, досрочно. Особенно, если у заемщика стабильный доход, позволяющий вносить большие платежи. Чем выше ставка – тем это выгоднее для заемщика. При наличии займов, особенно небольших, по более низким ставкам, имеет смысл сначала подзаработать: на вкладах в банках и облигациях Минфина Казахстана.  

Увеличивайте накопления: если погасили «пламя», то стоит нарастить финансовую «подушку» до 3–6 месячных доходов. Затем можно начинать работу с «гарью-дымом» - погашать недорогую ипотеку или беспроцентные займы, параллельно инвестируя.

У Гульзипы была кредитка: 750 тыс. тенге под 25%
•    Долг подруге: 250 тыс. тенге без процентов.
•    Зарплата: 300 тыс. тенге.

Ее план:
•    Накопила 150 000 на подушку, на 2 месяца
•    Стала гасить кредитку по 100 тыс. тенге/мес. и закрыла за 9 месяцев
•    Затем вернула подруге 250 тыс. тенге за 3 месяца.
•    Теперь копит по 100 тыс. тенге/месяц

Результат: Спасла 337,5 тыс. тенге на процентах и избежала стресса.

Инвестирование перед погашением кредита

Если заемщик накопил сумму для досрочного погашения и есть вариант инвестировать деньги с доходностью, превышающей ставку по кредиту, то сделать это стоит. Например:

•    Банковские вклады
o    Если положить 2,5 млн тенге на вклад под 20% годовых на 3 года, сумма вырастет до 4,32 млн тенге
o    После 3 лет заемщик может внести увеличенную сумму на досрочное погашение, получив еще большую экономию на процентах по кредиту
o    Риски: высокая инфляция может снизить реальную доходность вклада, возможное снижение процентных ставок в будущем.
•    Облигации Минфина РК
o    Гособлигации дают доходность 13-15% годовых и считаются низкорисковыми
o    Если вложить 2,5 млн тенге в облигации Минфина РК, можно получить примерно 975 тыс. тенге за 3 года
o    Риски: курс облигаций может колебаться, но их можно удерживать до погашения для минимизации рисков.
•    Фондовый рынок (индексные фонды, акции)
o    Если вложить средства в индексные фонды (например, ETF на S&P 500), можно получить доходность 15-20% в год в долгосрочной перспективе
o    Риски: фондовый рынок подвержен колебаниям, поэтому краткосрочные вложения могут оказаться убыточными.

Какая стратегия – лучшая в 2025 году

Выбор стратегии зависит от типа кредита и финансового положения заемщика.

Ипотечный кредит для заемщика с высоким доходом: стабильным заработком и финансовой подушкой безопасности, выгоднее уменьшать по сроку, ведь ипотека – долгосрочный заём с высокой переплатой по процентам и досрочное погашение на ранних этапах значительно снижает общую переплату. Ипотека для заёмщика со средним доходом: возможностью вносить дополнительные платежи, но с ограничениями, позволяет комбинировать обе стратегии – сокращать срок кредита и иногда снижать платежи, если возникает финансовая нагрузка. Ипотека для заёмщика с низким или нестабильным доходом предусматривает уменьшение ежемесячных платежей, чтобы снизить финансовую нагрузку и риск просрочек, а при улучшении финансового положения можно вносить дополнительные платежи, чтобы в будущем сократить срок.

Потребительский кредит на сумму до 5 млн тенге, сроком до 3 лет допускает обе стратегии: сокращения срока и уменьшения платежа. Оптимально уменьшать платеж, если есть риск потери дохода, или сокращать срок, если финансовая ситуация стабильна.

Кредит на сумму от 5 млн тенге, сроком от 5 лет - здесь лучше уменьшать срок кредита, так как потребительские займы часто имеют высокие процентные ставки. Если платежи создают сильную нагрузку, можно снизить ежемесячный платеж и направить высвободившиеся средства на досрочное погашение в будущем.

Автокредиты на новые автомобили, до 5 лет - здесь лучше уменьшать платеж, так как срок кредита короткий, а машины теряют в цене. Если кредит оформлен под низкий процент (7-10%), можно направлять свободные средства в инвестиции. Автокредиты на подержанные машины на 3-7 лет, под ставку выше 15% - здесь лучше уменьшать срок, так как высокая ставка делает долг дорогостоящим.

Общие рекомендации по выбору стратегии
•    Если ставка выше 10% и доход стабильный, уменьшайте срок кредита, чтобы минимизировать переплату.
•    Если доход нестабилен или платеж слишком высокий, уменьшайте платеж, чтобы снизить долговую нагрузку.
•    Если ставки по депозитам выше, чем по кредиту, можно временно вложить деньги, а затем погасить кредит.
Так что, в 2025 году досрочное погашение кредита с сокращением срока почти всегда выгоднее, особенно если кредит долгосрочный и процентная ставка высокая. Однако при нестабильном доходе или высоких ставках по депозитам стоит рассмотреть альтернативные варианты, включая снижение платежа и инвестиции.

Правила, которые работают всегда

•    Долги выше 15% убивать как можно быстрее
•    Подушка в 150 тыс. тенге - лучше, чем никакой
•    Рефинансировать – объединить несколько кредитов под более низкий процент
•    Автоматизировать платежи - чтобы не сорваться
•    Не копить, пока не погасили «пламя»: иначе проценты съедят накопления.

И не набирать новых кредитов.

Людмила Валентинова

Фото Максим Золотухин