Что происходит на рынке автокредитования

Лето и период отпусков заканчиваются. Казахстанцы перестают думать об отдыхе и вспоминают о своих нуждах и проблемах. Наличие автомобиля в нашей, огромный по территории, стране - необходимость. Спрос на автокредиты сохраняется высоким – машины дорожают, и казахстанцы ожидают продолжения роста цен. В статье мы поможем выбрать самый выгодный автокредит. 

Когда машина очень нужна 

Если нет денег на покупку автомобиля «здесь и сейчас», его можно купить в кредит. 

Уточним термины. Автокредит, это - целевая ссуда, которую можно использовать только на покупку машины. На что-то другое одобренную банком сумму потратить не получится: банк переводит их на счет автосалона, в котором заемщик планирует покупать автомобиль. Пока заемщик выплачивает кредит, машина находится в залоге у банка. Автомобилем можно пользоваться, но нельзя продать, обменять или подарить без разрешения банка. То есть, полностью завладеть автомобилем можно только после выплаты всего долга.

Сколько казахстанцев покупают машины в кредит? – Немало. Портфель автокредитов в Казахстане, по данным Первого кредитного бюро (ПКБ), к первому июля составил 2,9 трлн тенге, прибавив 16%, по сравнению с началом года. Средняя сумма автокредита на заёмщика выросла, по сравнению с началом года, на 4%, до 6,1 млн тенге. При этом, 10% заёмщиков с самыми скромными оставшимися объёмами задолженности, осталось заплатить в среднем по 580 тыс. тенге, а 10% с самыми большими объёмами - в среднем по 16,8 млн тенге. Максимальная сумма оставшихся выплат по автокредиту на одного заёмщика составила 731 млн тенге.

Сумма автокредитов, выданных в январе-июне 2024 года, выросла, по сравнению с январем-июнем 2023 года, на 14% до 763,7 млрд тенге. Число уникальных заёмщиков возросло до более 93 тыс. Средняя сумма выдачи на одного человека составила около 8,1 млн тенге. По полученным кредитам заёмщики отличаются друг от друга. Средняя сумма, для 10% лиц с самыми скромными выдачами, составляет 1,2 млн тенге, а для 10% лиц с самыми большими выдачами - 18,5 млн тенге. Максимальная сумма выдачи на одного заёмщика составила около 280 млн тенге. 

Плюсы и минусы автокредита

До того, как решиться на автокредит, стоит разобраться, как он срабатывает, оценить все его плюсы и минусы.

Плюсы есть и для банка, и для заёмщика. Для банка риски автокредита минимальны, ведь у него остается залог в виде транспортного средства. Поэтому заёмщику можно рассчитывать на более вероятное одобрение кредита. Также ему не нужно переводить деньги между счетами и платить дополнительные комиссии. Банк сразу перечислит деньги продавцу. Процентные ставки по целевым программам обычно ниже, так как автомобиль остается под обременением банка до полного погашения кредита.

Минусы тоже понятны. Заемщик не может продать или поменять машину без согласия банка. Если он перестанет платить по кредиту, кредитор будет вынужден возвратить автомобиль и реализовать его на торгах.

Как правило, банк требует первоначальный взнос, это - примерно 10–20% от стоимости машины. Часто банки одобряют автокредит только при оформлении дополнительных страховок на весь срок выплаты кредита. Конечно, это делает кредит более дорогим.

Банк проверяет кредитную историю заемщика и обращает внимание на выбранную марку автомобиля перед одобрением. Если модель автомобиля вряд ли может быть быстро продана по цене, близкой к рыночной, кредит может быть отклонен. Если у заемщика ранее были просроченные платежи по имеющимся долгам, есть несколько открытых кредитов, высокая финансовая нагрузка, то сумма займа может быть сокращена до такой степени, что ее не хватит на покупку желаемой модели.

Можно, конечно, взять не автокредит, а потребительский кредит. Он выдается банком на приобретение товаров, работ и услуг для личных, бытовых и других непроизводственных нужд, то есть, на любые покупки, а автокредит выдают на конкретную цель, с внесением залога, которым является транспортное средство. Поэтому сумма автокредита равна стоимости машины, а на нецелевой потребительский кредит можно купить не только автомобиля, но и еще что-то. Однако, и отдавать тогда придется больше.

Потребительский кредит позволяет купить любой автомобиль: новый или подержанный и у любого продавца. На автомобиль с пробегом можно оформить автокредит через лидеров в автосалоне или же обратившись в банк. Разница - в том, что у при покупке машины с пробегом у дилера можно сразу оформить и кредит.

При оформлении потребительского кредита страховка не обязательна. Заемщик сам решает, когда и на каких условиях застраховать машину. Потребительский кредит не требует передачи машины под залог банку. Заемщик может подарить или продать ее в любой момент и даже до того, как завершит выплаты по кредиту.

Зато автокредит банк выдает по ставкам, в среднем на 2%-4% ниже потребительского, так как банки оставляют купленные автомобили в качестве залога. Поэтому, банки расценивают автокредитование как менее рискованное, чем потребительское, где нет залога. Это сказывается на ставках, которые ниже кредитов наличными. Поэтому же максимальные суммы автокредитов, часто больше, чем по кредитам потребительским.

Чем меньше ставка, тем меньше переплата по кредиту и ежемесячная нагрузка на бюджет. Очевидно, что по залоговому автокредиту регулярный взнос будет меньше, чем по потребительскому займу на такую же сумму. Ставку автокредита можно снизить и за счет дополнительных услуг, которые предлагают банки, например, страховки жизни и здоровья заёмщика. Но для этого клиенту нужно будет раскошелиться. Добавим, получить беззалоговый кредит среднестатистическому заемщику всегда труднее, чем целевой. Тем более сейчас, когда Нацбанк «охлаждает» рынок потребительских кредитов введением надбавок для банков, которые работают с закредитованными клиентами. 

Еще одно отличие автокредита от потребительского - первоначальный взнос заемщика. Банки всегда приветствуют наличие у клиента накоплений на первоначальный взнос и расценивают его подход к кредитованию, как более ответственный. 

Разновидности автокредита

Есть целый набор, важных для заёмщика, критериев хорошего автокредита: ставка по кредиту, срок, максимальная сумма. Эти, основные условия, варьируют со многими другими, не основными: первоначальный взнос, обеспечение по кредиту и ещё множество. Таким образом получается набор условий, вариации которых создают несколько видов автокредита.

Классический автокредит банки предлагают под довольно низкую ставку и в срок до 10 лет. К его минусам можно отнести условие приобретения авто только из салона, без пробега. Также, обязательным в этом случае является первоначальный взнос. Причем, чем он выше, тем ниже процент по кредиту.

Такой, примерно, кредит выдают несколько банков и, иногда, один банк- несколько автокредитов. 

•             Банк ЦентрКредит предлагает кредит «На покупку нового автомобиля в автосалоне». Он рассчитан на сумму до 45 млн тенге, срок до 7 лет, с ГЭСВ 21,7%-23% и первым взносом от 10%, без справок о доходе. 

 

•             Bereke Bank предлагает «Автокредит на покупку нового автотранспорта» на сумму до 30 млн, на срок до 7 лет, под ГЭСВ 22,49%, с любым первым взносом, а также без залога, без справок о доходе, в день обращения.

 

•             Нурбанк выдает «Автокредит на покупку нового автомобиля» на сумму до 10 млн тенге, на срок от 9 месяцев до 5 лет, под ГЭСВ 19,5%-23% и первым взносом от 35%.

 

•             Банк ЦентрКредит также выдаёт автокредит «Автотранспорт с пробегом через автосалоны» на сумму от 25 млн тенге, на срок до 7 лет, под ГЭСВ 24,5%-27,8%, с первоначальным взносом от 10%, без справок о доходе.

 

•             Банк ЦентрКредит также выдаёт автокредит «Авто с пробегом от ФЛ» на подержанный иностранный или российский автомобиль, на сумму от 15 млн тенге, на срок до 7 лет, под ГЭСВ 24,5-27,8%, с первоначальным взносом от 30%, без справок о доходе. Страхование КАСКО обязательно. Требуется обеспечение, это - покупаемый автомобиль.

 

•             Halyk Bank выдаёт автокредит «Стандартный» на любой новый иностранный или российский автомобиль, на сумму до 30 млн тенге, на срок три мес.-7 лет, под ГЭСВ 23%-30,5%, с любым первоначальным взносом.

 

•             Фридом Банк Казахстан выдаёт «Цифровой автокредит» на любой иностранный или российский, новый или подержанный автомобиль, на сумму до 50 млн тенге, на срок до 7 лет, под ГЭСВ 22%, с первоначальным взносом от 10%. Решение о кредите принимается до 1 часа.

 

•             Kzi Bank выдаёт «Автокредит» на легковой автомобиль: иностранный или российский, новый или подержанный, на сумму до 50 млн тенге, на срок до 5 лет, от ГЭСВ 21%-25%, с любым первоначальным взносом. Страхование КАСКО - по желанию клиента. Решение до недели.

 

Льготный автокредит по сниженной ставке могут взять не все казахстанцы. Конечно, огромное преимущество таких займов – в оплате государством части ставки. Таким образом, процент по кредиту становится меньше. Зато выбор машин, которые можно приобрести на льготных условиях, ограничен.

 

•             Halyk Bank выдает льготный кредит на приобретение легкового автотранспорта отечественного производства на срок не более 7 лет, под годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) 4,1% годовых, стоимость автомобиля не более 15 млн тенге, первоначальный взнос: от 0% для участников зарплатного проекта и от 20% для остальных клиентов, а обеспечением по кредиту является приобретаемый автотранспорт. Сумма кредита до 10 млн тенге.

 

•             Евразийский банк выдаёт льготные автокредиты на сумму от 450 тыс. до 13,5 млн тенге на срок до 7 лет, под ГЭСВ 4%, с первоначальным взносом от 10%.

 

•             Банк ЦентрКредит выдаёт льготное автокредитование на сумму до 15 млн тенге, на срок до 7 лет, под ГЭСВ 4%, с любым первоначальным взносом, без справок о доходе. 

 

•             Forte Bank выдает льготное автокредитование на сумму до 10 млн тенге, на срок до 10 лет, под ГЭСВ 4,2%-7,5%, первоначальный взнос - любой, без залога, без справок о доходе.

«Прием новых заявок по программе Банка развития Казахстана осуществляется в отделениях банка. Финансирование осуществляется по мере высвобождения денежных средств», -предупреждает потенциальных заемщиков Halyk Bank.

Экспресс кредит на покупку понравившегося автомобиля, как правило, оформляется на месте. Удобно, что не нужно собирать огромную кучу бумаг. Однако нужно быть готовым к тому, что процентная ставка будет выше средней. При оформлении займа, вероятно, придется заплатить дополнительную комиссию.

Trade-in (от англ. trade in - «отдавать что-либо в уплату») автокредит, это - когда банки при выдаче требуют от клиента, чтобы он приобретал машину через дилерский центр - партнер кредитной организации. В этом случае заемщик может купить как новый, так и подержанный автомобиль. Салон приобретает у клиента тот автомобиль, который у него был и который он хочет поменять на новый, и засчитывает это в качестве первоначального взноса. Сумма, которая остается, оформляется в кредит. У покупателя отпадает проблема, связанная с продажей подержанного автомобиля, но не всегда устраивает сумма, в которую салон оценил его подержанное авто. 

Сейчас trade in больше предоставляют официальные дилеры марок. Например, официальный дилер Cadillac предлагает Cadillac в рассрочку, с отсрочкой платежа 30/70 на 1 год, с первоначальным взносом от 9 млн тенге, а также трейд-ин автокредит.

Автокредит без первого взноса, несмотря на привлекательность, потребует для оформления расширенного пакета документов, который может запросить банк и тщательной проверки кредитной истории. Кроме того, купить машину по этой схеме можно обычно только новую, из салона, причем процент по кредиту в этом случае будет немаленький.

Altyn Bank, например, предлагает автокредит без комиссии, с большим выбором автомобилей, при стоимости автомобиля 5 млн тенге, без первоначального взноса, при сроке кредита на 12 мес., при аннуитетном типе кредита, по предварительному расчёту банка под ГЭСВ от 23,08%, ежемесячный платёж составит 465 569 тенге, а переплата - 586 826 тенге. 

Также банк предлагает автокредит на автомобиль без первоначального взноса, на сумму кредита до 30 млн тенге, на срок 12-84 мес., под ставку от 21,91% до 23,08% в автосалоне - партнере банка.

Беспроцентный автокредит обычно означает, что банк уступает права автосалону, которому покупатель машины выплачивает деньги. Плюс такой программы - машина покупается без накрутки процентов, но в договор могут быть внесены условия по обязательной установке дорогой сигнализации, выплате определенного процента с каждого платежа, оплате дополнительной страховки.

Автокредиты в Казахстане выдают и микрофинансовые организации. Как правило, они предлагают меньшие, чем банки, суммы и на меньший срок, с более высокой процентной ставкой. 

•             ТОО МФО «Swiss Сapital» выдает кредиты для бизнеса или личных целей под залог автомобиля от 1995 года с правом вождения, на срок до 5 лет и до 70% от стоимости автомобиля. При получении кредита 10 млн, ежемесячный аннуитетный платёж составит 1 млн 50 тыс.123 тенге по кредиту на 12 мес., а переплата - 2.601.476 тенге. ГЭСВ составит 48,4%.

 

•             Автоломбард «Деньги Маркет» выдает автокредиты примерно на тех же условиях, ставка - 0,12% за 1 день, ГЭСВ составит 53,8%.

 

•             Компания Hyundai Suyunbay выдаёт автокредит без первоначального взноса на автомобили: i30 Bayon, Elantra, Sonata, Тucson. ГЭСВ - 34,4%-34,5%, срок кредитования - до 84 месяцев. Банк партнёр - АО «Евразийский банк». Программа действует только для физлиц. Хотя, информация со страницы не является публичной офертой, предупреждает компания.

Выгоден ли автокредит и какие документы нужны для оформления

Если автолюбитель приобретает машину для личного пользования и не планирует ее перепродавать, автокредит - выгодный вариант. За счет обеспеченности залогом повышаются шансы на то, что банк одобрит заём, процентная ставка будет ниже, а максимальная сумма - выше. К тому же, по автокредитам доступны льготные государственные программы.

Если вам одобрили кредит и у вас есть старая машина, которую продаете, то деньги, вырученные с продажи, можно положить на депозит, что позволит уменьшить цену автокредита.

Если человеку нужна машина здесь и сейчас, и у него есть сумма на первый взнос, высокая ставка по кредиту его обычно не останавливает. Он приобретет авто на невыгодных условиях, а со временем, после смягчения политики регулятора, рефинансирует свой кредит.

Если гражданин хочет попробовать себя в качестве инвестора, он может купить новую машину и отдать ее работать в автопрокат, либо сдавать самостоятельно через агрегаторы, которые работают с физлицами. 

Пакет документов, требуемый от заемщиков в банках, может варьировать, но все кредиторы, сначала, оценивают платежеспособность клиента и проверяют кредитную историю. Если банк видит риски для себя, банкиры могут повысить процентную ставку или отказать в займе.

Обычно требуется казахстанское гражданство, регистрация по месту подачи заявки повышает доверие со стороны банка, возраст от 21 до 60-65 лет на момент окончания срока, наличие водительских прав, трудовой стаж на текущем месте работы - не менее полугода, хорошая кредитная история, с плохой кредитной историей процентная ставка будет выше.

Документы, которые нужно предоставить при оформлении автокредита, могут отличаться от банка к банку и от вида кредита. Так, для экспресс-кредитования достаточно двух документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт и водительские права. Обычно же нужен стандартный пакет: удостоверение личности, водительское удостоверение, справка о полученных доходах в РК, заверенная копия трудового договора, если есть дополнительные доходы - справка о них.

Фото из открытых источников