Что нужно знать о досрочном погашении займа

Досрочное погашение — это когда вы платите больше, чем предусмотрено графиком, или закрываете долг полностью до срока. Это полезный инструмент, но в нём много нюансов. Разобраться в них поможет Fingramota.kz. 

На сегодняшний день банки имеют право взимать штрафные санкции за досрочное погашение займа, если оно осуществляется в первые шесть месяцев (по займам сроком до одного года) либо в течение первого года (по займам сроком свыше одного года). Данное ограничение распространяется на всех заемщиков.

Однако с 31 августа 2025 года закон изменится: такие штрафы будут применяться только к юридическим лицам (компаниям). Для обычных людей, физических лиц, — никаких штрафов за досрочное погашение больше не будет, погашать задолженность можно в любое время без штрафных санкций.

Два варианта на выбор при частичном погашении

Обычно банк предлагает один из двух сценариев. Важно написать, что вы выбираете — иначе по умолчанию могут оставить график как есть.

Сократить срок, оставив платёж примерно прежним. Это максимальная экономия на процентах: вы быстрее доберетесь до конца срока кредита и переплатите меньше. Подходит тем, кому комфортен текущий ежемесячный платёж.

Снизить ежемесячный платёж, оставив срок прежним. Экономия меньше, зато появляются свободные деньги в ежемесячном бюджете. Подходит, если важна ежемесячная нагрузка (например, планируются другие обязательства).

Что выбрать? Если цель — минимум переплат, чаще выигрывает сокращение срока. Если важна устойчивость бюджета — снижение платежа даст больше спокойствия.

Важные нюансы по договору и процедуре

Заявление/заявка. Уточните, где фиксируется выбор варианта (сокращение срока или платежа) — в приложении, отделении или через колл-центр. Сохраните скрин/копию.

Даты и «расчётные дни». Вносить лучше до даты начисления процентов (обычно за 1–3 дня до планового списания). Так экономия будет максимальной.

Минимальная сумма досрочного погашения. У некоторых кредиторов есть «порог», например, не менее 5–10 тысяч тенге, или даже несколько ежемесячных платежей. Узнайте заранее.

Очередность списания. По правилам сначала гасятся штрафы/пени и комиссии, потом проценты, и только затем тело долга. Если были просрочки, часть досрочного взноса «уйдёт» на них.

Комиссии и ограничения. В потребкредитах комиссий за досрочное погашения, как правило, нет, но проверяйте договор – ипотека или автокредит могут иметь особенности. Если условия противоречат действующим требованиям регулятора, уточните позицию банка и при необходимости обращайтесь как к своему кредитору, а если он не удовлетворит ваш запрос – к банковскому омбудсману и регулятору.

Страхование и «пакеты». При полном досрочном закрытии уточните, возвращается ли часть страховой премии или абонентской платы за неиспользованный период.

Ипотека и обременение. После полного закрытия задолженности получите справку об отсутствии задолженности, а случае с ипотекой - обязательно снимите обременение в реестре (через ЦОН/электронные сервисы). Без этого жильё юридически «под залогом».

Кредитная история. Полное закрытие — это плюс к вашей истории. Проверьте обновление данных в бюро кредитных историй через приложение кредитных бюро или egov.

Возврат переплаты. Бывает, банк списал «с запасом». Попросите вернуть остаток на счёт и возьмите справку о нулевой задолженности.

Плюсы досрочного погашения

 

Меньше переплата по процентам. Это прямой финансовый выигрыш.

 

Быстрее свобода от долга. Снижение стресса и рисков.

 

Гибкость бюджета. При варианте «снижение платежа» легче выдерживать расходы.

 

Кредитная репутация. Своевременные и досрочные платежи — хороший сигнал рынку.

Частые вопросы 

Можно ли вносить «понемногу» каждый месяц? Да, обычно можно. Эффект есть даже от небольших сумм, особенно в первой половине срока.

Сколько раз в месяц можно досрочно? Зависит от условий: где-то без ограничений, где-то — раз в месяц/квартал.

Был просрочен платёж — имеет смысл вносить досрочно? Имеет, но сначала «съест» пени/штрафы. Погасите просрочку, затем — досрочно тело.

Почему платёж не уменьшился? Вероятно, вы не подали заявление/не выбрали вариант пересчёта. Подайте — и запросите новый график.

Фото из открытых источников