Нацбанк поможет казахстанцам выплатить ипотечные долги

В середине апреля 2015 года была утверждена государственная программа рефинансирования ипотечных и ипотечных жилищных займов, выданных в 2004-2009 годы. Программа нацелена снизить долговую нагрузку заемщиков, оздоровить ситуацию на ипотечном рынке Казахстана и уменьшить социальную напряженность в обществе. Для успешной реализации госпрограммы Национальный банк принял решение инвестировать в капитал Фонда проблемных кредитов (ФПК) 130 млрд. тенге, которые фонд направит в банки второго уровня под 2,99% годовых сроком на двадцать лет. Что это означает на практике для заемщиков, имеющих непогашенные проблемные кредиты? Насколько госпрограмма работоспособна и действительно ли она поможет тем, кто в силу различных причин не может выплачивать задолженность и проценты по ипотечным кредитам? В этой статье мы рассмотрим основные положения программы и поможем нашим читателям разобраться в сложившейся ситуации. 

Почему государство выделяет средства для помощи заемщикам?

У многих казахстанцев возникали вопросы, насколько целесообразно выделять государственные средства для помощи проблемным заемщикам и не означает ли это, что налоговые поступления граждан будут направлены на поддержку ипотечников, которые не в состоянии своевременно погашать долги. Такое понимание в корне неверно, так как налоговые выплаты - обязанность граждан страны, а распределение средств - задача государства. И поддержка граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации - одна из первейших государственных задач. В том числе это касается заемщиков, взявших в свое время валютные кредиты, и в результате двух девальваций последних лет, получивших увеличение суммы займа в тенговом выражении. Как было сказано выше, программа реализуется для снижения общей долговой нагрузки населения и оздоровления экономики в целом, так как наличие высокого уровня так называемых «токсичных» кредитов негативно влияет на экономические показатели страны. Также целью программы является уменьшение долларизации казахстанской экономики. Именно в силу этих причин государство готово выделять значительные средства для рефинансирования проблемных займов.

Как работает программа рефинансирования ипотечных займов?

ФПК размещает средства, полученные от Нацбанка на вкладах в банках второго уровня в тенге сроком на 20 лет под 2,99% годовых. Эти средства могут быть использованы банками только для рефинансирования проблемных займов и только на определенных условиях. Рефинансирование осуществляется посредством выдачи нового кредита для погашения ранее полученного (просроченного) ипотечного жилищного / ипотечного займа, или для изменения условий его погашения в соответствии с условиями программы. При этом ставка вознаграждения по рефинансированному займу для заемщика не может составлять более 3% годовых, что существенно снижает долговую нагрузку и облегчает выплату.
Также банки обязаны списать (простить) образовавшуюся задолженность по вознаграждению, комиссиям и неустойке. То есть по факту ипотечники, за которыми числятся проблемные кредиты, должны будут выплачивать только основной долг по ставке 3% годовых.

ФПК размещает средства, полученные от Нацбанка на вкладах в банках второго уровня в тенге сроком на 20 лет под 2,99% годовых. 

Решение о рефинансировании займа или отказе должно быть принято банком в течение 15 календарных дней с момента подачи заявки и пакета всех необходимых документов. В случае отказа в рефинансировании займа в течение 3-х рабочих дней банк направляет заемщику письменный ответ с указанием причин отказа.

Каковы критерии займов, подлежащих рефинансированию, и какие категории заемщиков могут рассчитывать на помощь в рамках программы?

Как мы уже упоминали, программа ориентирована на займы, полученные гражданами в период с 2004 по 2009 годы. Среди прочих обязательных условий: просрочка по ипотечному кредиту на 1 января 2015 года должна составлять не менее 90 дней, а основная задолженность в тенге не должна превышать 36 470 000 тенге. Если же кредит был получен в иностранной валюте, он должен быть эквивалентен заявленной сумме в тенге по курсу Нацбанка на 1 января 2015 года. Суммы рефинансирования по займам, выданным в иностранной валюте, банки определяют по официальному курсу Нацбанка РК на дату рефинансирования. При этом залогом должно быть единственное жилье заемщика и его супруги (супруга), общая жилая площадь которого не превышает сто двадцать квадратных метров, земельного участка - десять соток. Однако данное ограничение не распространяется на заемщиков, которые могут быть отнесены к социально уязвимым слоям населения. Рефинансирование займов граждан, относящихся к социально уязвимым слоям, в целом на данный момент является приоритетным в рамках госпрограммы.

Среди прочих обязательных условий: просрочка по ипотечному кредиту на 1 января 2015 года должна составлять не менее 90 дней, а основная задолженность в тенге не должна превышать 36 470 000 тенге.  

В каких банках будут размещены первичные средства для рефинансирования?

В числе финансовых организаций, которые получат деньги для рефинансирования ипотечных жилищных и ипотечных займов фигурируют следующие банки:

1.  Казкоммерцбанк (включая займы БТА Банка и БТА Ипотеки) стал крупнейшим участником программы, банку выделено 38,1 млрд. тенге 
2.  Народный банк получит 33,6 млрд. тенге
3.  ForteBank - 20,3 млрд. тенге
4.  Банк ЦентрКредит - 15,6 млрд. тенге
5.  АТФБанк - 9,5 млрд. тенге
6.  Kaspi Bank - 5,3 млрд. тенге
7.  Цеснабанк - 3,6 млрд. тенге
8.  Евразийский банк - 2,4 млрд. тенге
9.  Нурбанк - 1,6 млрд. тенге

Почему банки не принимают решение о рефинансировании в указанный срок?

Можно выделить три основные причины. Первая, с которой столкнулись заемщики, касалась того, что реализация такой глобальной программы требует времени и соответствующей подготовительной работы персонала банков. Пока не все из перечисленных банков успели должным образом проинструктировать своих сотрудников относительно условий рефинансирования и заемщики, обращаясь в банк, сталкиваются с тем, что сотрудники, будучи плохо знакомы с нюансами работы программы, не в состоянии решить вопрос и предлагают им «зайти позже, так как толком еще ничего неизвестно». Вторая причина - ФПК еще не перечислил выделенные средства, и банки не могут принять решение и одобрить рефинансирование займа в течение требуемых 15 дней. Третьей причиной стали серьезные вопросы, лежащие в области налогообложения. Предлагается внести изменения в Налоговый кодекс по начислению КПН и ИПН при списании займов. Последние обсуждения этого вопроса велись на пресс-конференции 2 июня. Как заявили спикеры, в числе которых были представители Национального фонда развития финансовых услуг, устранить пробел в налоговом законодательстве, пока не представляется возможным.

Как быть, если банк отказал в рефинансировании займа?

Специальные комиссии готовы рассмотреть обращения заемщиков, которые получили отказ банка в рефинансировании займа. В состав этих спецкомиссий войдут представители акиматов Республики и представители общественных объединений «Ассоциация финансистов Казахстана» и Банковский омбудсман. Также, в случае отказа своего банка, заемщик вправе обратиться в Нацбанк в Департамент по защите прав потребителей финансовых услуг.

Подводя итоги, хотим отметить, что запуск госпрограммы рефинансирования ипотеки является важным шагом нашего государства в реализации долгосрочных проектов, призванных стабилизировать казахстанскую экономику, снизить долговую нагрузку населения и оздоровить кредитный рынок Республики. Да, пока работа программы еще не отлажена в полной мере. Но, важно понимать, что делая этот шаг, государство демонстрирует готовность помогать своим гражданам в решении возникающих финансовых проблем. А мы, в свою очередь, будем сообщать читателям обо всем, что касается дальнейшей реализации программы.

Наумович Евгений, prodengi.kz