Какой банк выбрать для открытия депозита в Казахстане

В ответ на наш запрос, экономист Арман Байганов считает, что не так просто посоветовать банк для хранения денег в Казахстане.

«Случаи с Qazaq Banki и Банком Астаны показали, что любой фининститут в нашей стране подвержен рискам. Учитывая текущую экономическую ситуацию, сложно предполагать, что будет с банками даже через два года. В любой момент ситуация может кардинально измениться. Конечно, больше из-за политических рисков. Другая проблема - финотчетность БВУ порой может не соответствовать действительности, а главы компаний таким образом скрывают реальные денежные показатели. Разумеется, такой финансовый пузырь рано или поздно лопнет. Отмечу, что сейчас доминирующее и устойчивое положение у Народного Банка Казахстана, по прибыльности от него не отстает Kaspi Bank», - указал эксперт.

Также он рассказал, на что следует обращать внимание обывателю, когда он выбирает банк для открытия депозитного счета.

«В первую очередь смотрите на финансовые показатели за последний квартал. Во-вторых, отслеживайте международные рейтинги, которые публикуются на сайтах Нацбанка и самих БВУ. В-третьих, при выборе банка анализируйте, как отзываются о нем в соцсетях и СМИ, какие штрафные санкции вводились в его отношении за несоблюдение пруденциальных нормативов со стороны регулятора. Также рекомендую обращать внимание на качество депозитного, кредитного портфеля и количество просроченных кредитов у компании», - перечислил экономист.

Кроме того, Байганов посоветовал диверсифицировать свои денежные средства, разместив их минимум в трех банках.

«Так, вы минимизируете все риски. Даже если один из банков обанкротится, а вы будете какое-то время ждать возврат своих средств через КФГД, у вас будет финансовая подушка безопасности за счет других вкладов. Желательно распределять свои деньги между депозитами в пределах гарантированной суммы возврата от КФГД», - рекомендовал он.

Экономист и автор телеграмм-канал @RiskTakersKZ Тимур Абилкасымов так же, как и Байганов, отмечает, что при выборе БВУ для открытия депозита не стоит держать все средства в одном банке. Поэтому, утверждает он, рекомендуется выбрать несколько банков. Например, три или четыре. Это снизит вероятность, что все средства в один момент будут заморожены в банке.

«Учитывая, что все банки развивают свои онлайн-банкинги, выбирать банк следует с точки зрения устойчивости. При выборе банка в первую очередь следует обратить внимание на его кредитный рейтинг, и спасало ли государство фининститут в прошлом. Не стоит рассматривать банки с рейтингом ниже «BB». Чтобы понять, что обозначают буквы «BB», можно посмотреть расшифровки у рейтинговых агентств или в интернете. Обратите внимание на рыночную долю банка. Учитывая особенности казахстанского рынка, можно выделить один крупный системообразующий банк. В случае реализации любого критического для банка события весь банковский сектор будет заморожен. Это значит, что банк будет поддерживаться государством. Также стоит обратить внимание на структуру акционеров. Если у банка имеются крупные акционеры или материнские компании, которые смогут обеспечить поддержку в случае кризиса, это является дополнительным плюсом, хотя подобная поддержка частично отражена в кредитном рейтинге. Более продвинутые вкладчики могут зайти на сайт Нацбанка и посмотреть, выполняет ли банк все нормативные требования - пруденциальные нормативы в течение последних 12 месяцев. Если выбирать из наших БВУ, которые работают с физлицами, то более устойчивыми выглядят Halyk Bank, Сбербанк, ЖССБК, а также Алтын Банк, хотя с последним банком лучше дождаться пока закончится эпидемия коронавируса. Если у вкладчиков нет времени самостоятельно отслеживать показатели банка, можно подписаться на телеграмм-канал @RiskTakersKZ, где систематически проводится оценка устойчивости банков, а также публикуется актуальная информация по ним», - пояснил Тимур.

Критерии при выборе банка для открытия депозита

Лицензия Нацбанка

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (отдел Fingramota), в Казахстане имеет право работать с депозитами физлиц лишь банк с лицензией от финрегулятора. В наименовании любого банка обязательно должно быть указано слово «банк». Номер лицензии будет указан в рекламе депозитов, займов, платежных карточек.

К слову, наличие лицензии выбранного банка можно проверить на сайте НБ РК.

Участие в системе гарантирования

Для чего это нужно? Если что-то случится с банком, то КФГД выплатит сумму вклада (с учетом начисленного вознаграждения). То есть в таком банке каждый депозит физического лица застрахован.

Законодательство страны гарантирует сохранность депозитов в пределах 15 млн тенге для сберегательных депозитов в тенге; до 10 млн тенге для остальных вкладов в тенге и до 5 млн тенге - если депозит в иностранной валюте.

Чтобы проверить, застрахованы ли депозиты в выбранном банке, надо зайти на сайт КФГД: http://kdif.kz или позвонить в Фонд по телефону 1460.

На сегодня банки - участники системы обязательного гарантирования депозитов в РК: АО «Банк ЦентрКредит» АО «Народный Банк Казахстана» АО «АТФБанк», АО «Altyn Bank» (ДБ China Citic Bank Corporation Limited) и еще 23 финансовых института.

Оценка международных рейтинговых агентств

Понимать результаты оценок независимых мировых агентств просто: чем ближе к началу алфавита индекс рейтинга, тем он надежнее. Наши банки преимущественно сравниваются в рейтинге у трех международных агентств: Fitch Ratings, Standard & Poor's и Moody's Investors Service.

Как правило, финансовые рейтинги используют всего четыре буквы латинского алфавита: A, B, C, D. Соответственно: А - высокий рейтинг, надежный уровень финансового состояния. В - средний рейтинг, достаточно хороший уровень финансового состояния. С - низкий рейтинг, говорящий о плохом состоянии банка и необходимости оздоровления. D- дефолтный рейтинг, присваиваемый банкам в начале процесса процедуры банкротства.

При этом каждый из рейтингов имеет подгруппы. Например, ВВВ+, ВВВ, ВВВ-, ВВ+, ВВ, ВВ-, В+, В, В-. Чем больше букв в рейтинге, тем он лучше. Рейтинг со знаком плюс выше аналогичного (по количеству букв), который плюса не имеет.

Чем ближе рейтинг к А - тем лучше; чем ближе к С - тем хуже.

Важно также помнить, что все рейтинги даются с прогнозом. То есть рейтинговые агентства, которые регулярно пересматривают свои оценки, дают прогнозы, в какую сторону, по их мнению, может измениться рейтинг в ближайшее время. Прогнозы бывают такие: «Положительный» - состояние банка улучшится; «Стабильный» - состояние банка устойчивое; «Негативный» - состояние банка ухудшается.
Допустим, согласно данным Казахстанской фондовой биржи (www.kase.kz) у Народного Банка Казахстана на сегодня прогноз рейтингового агентства Moody's: Ba1/позитивный/NP (что значит, достаточно хороший уровень финансового состояния с прогнозом на позитивные перспективы); S&P: BB/стабильный/B, kzA+ (финансовое состояние банка хорошее и устойчивое).

Или, к сведению, у Банка ЦентрКредит прогноз по Moody's: B2/позитивный/NP, Ba1.kz, а S&P: B/негативный/B, kzBB+. У Kaspi Bank - Moody's: Ba2/стабильный/NP, A2.kz, а
S&P: BB-/стабильный/B, kzA. Также приведем данные по международной оценке Нурбанка - S&P: B-/негативный/B, kzBB-.

Санкции

На сайте Нацбанка www.nationalbank.kz можно отследить принятые меры воздействия и санкции со стороны регулятора к БВУ РК. Например, по отношению к АО «AsiaCredit Bank» 30 декабря 2019 года со стороны регулятора применено взыскание. Причина: правонарушение, выразившееся в несвоевременном исполнении банком указания клиентов по платежу и (или) переводу денег или несвоевременный отказ в его исполнении в нарушение сроков, установленных Законом «О платежах и платежных системах».

Такие сведения полезны при составлении целостной картины о реальном состоянии банков в Казахстане.

Финансовые показатели

Каков капитал банка, его доходность, возвратность кредитов - ответы на эти вопросы, как правило, содержатся в размещенном на сайте банка аудированном отчете. Также можно посмотреть информацию о всех без исключения банках на сайте www.nationalbank.kz. Кроме того, на сайте финрегулятора можно найти информацию о выполнении банком пруденциальных нормативов и другие полезные сведения.

Ставки

КФГД, в зависимости от ситуации на финансовом рынке, устанавливает рекомендуемые максимальные ставки по депозитам. Банки прислушиваются к рекомендациям Фонда, но имеют право предлагать клиентам свои условия. Мотивация различная: но есть общее правило - в высокие ставки закладываются более высокие риски банка. Критерий «риск-доходность» - один из важных индикаторов. Поэтому всегда нелишне посмотреть, что по аналогичным продуктам предлагают другие банки, держа за ориентир ставки КФГД.

Косвенные факторы

По ним можно уловить атмосферу банка, его общий настрой. Например, скорость обслуживания, отношение персонала к клиентам, чистота и удобство в офисе или отделении.

Другие вещи, на которые стоит обращать внимание - наличие банкоматов, развитость их сети поблизости, удобство интернет-банкинга, скорость прохождения стандартных операций, наличие колл-центра. Ну и остерегайтесь навязчивой рекламы, что называется на остановках, когда предлагается депозит на «эксклюзивных условиях» или кредит за 30 минут. Можно даже провести простую операцию - оплатить комуслуги через рассматриваемый банк и пообщаться, сидя в очереди за услугой, с посетителями. И тогда, оценив всесторонне банк - аналитически и эмоционально, можно будет точно решить, доверить ли свои свободные средства, открыть там депозит или нет.

Финтех

Еще одним фактором, свидетельствующем о развитии банка, эксперты считают постоянное внедрение инноваций.

К примеру, не так давно в Казахстане запустилась бесконтактная система оплаты Samsung Pay. Платежи обрабатываются через международные платежные системы Viza и Mastercard. Банки-партнеры: Halyk Bank, Альфа-Банк, Алтын Банк, АТФ Банк, Банк ЦентрКредит, Евразийский Банк, Fortebank, Jusan Bank и Сбербанк.

Также одним из последних ноу-хау в банковском секторе Казахстана стал запуск Halyk Bank бесконтактных Android платежей внутри банкинг-приложения через NFC-оплату (в дополнение к QR-платежам).

Поэтому важно отслеживать тенденции развития финтеха в банковском секторе, так как это означает, что финансовый институт движется вперед, заботится об удобстве своих клиентов, идя в ногу со временем.

Рыночные ставки по депозитам

Аналитики Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) сообщили недавно изданию LS, что максимальная ставка по несрочным вкладам в начале этого года в тенге со сроком размещения 12 месяцев составляет 9,8%, по срочным с пополнением - 11,1%, а без пополнения - 11,6%. Вместе с тем по сберегательным с пополнением этот уровень достигает 13%, без пополнения - 14,1%, по долларовым - варьируются в пределах 0,8-2% годовых.

Депозит в тенге

Максимально возможную в Казахстане ставку в 14-14,5% предлагают следующие банки: Нурбанк, Банк Хоум Кредит, АТФБанк, Altyn Bank и Народный Банк Казахстана. Под 13,6% можно поместить депозит в Банк ЦентрКредит и Евразийском банке.

Депозит в долларах

По долларовым депозитам максимальная годовая эффективная процентная ставка равна 2%. Если деньги вы собираетесь хранить именно в иностранной валюте, стоит обратить внимание на четыре из них, предлагающие максимальные ставки в долларах - это Halyk Bank, Банк Хоум Кредит, АТФБанк и Altyn Bank.

Какой депозит выбрать: сберегательный или срочный

По данным КФГД, казахстанцы активно размещали новые вклады в нацвалюте - вклады в среднем достигали 10 млн тенге.

По данным организации, с начала 2019 года привлекательными для клиентов банков стали ставки по сберегательным депозитам в тенге: по вкладам на год - до 13%, на два года - до 13,5%. При этом реальный доход сверх инфляции по названным вкладам находился на уровне 7-8%.

Анель Утегенова

Фото: из открытых источников