Что доживет до 2030 года: наличка, криптовалюта или мобильные платежи
Только в 2017 году криптовалюты действительно привлекли к себе всеобщее внимание, поскольку цена биткойна выросла почти до 20 тыс. долларов США. А еще в начале этого года компания Facebook объявила о своей новой платежной системе - криптовалюте Libra. И эта тема снова взбудоражила все мировые сообщества и политиков. И, неудивительно, в Facebook потенциальная пользовательская аудитория - более 2 млрд человек, которые способны нарушить все каноны платежной индустрии и активно начать применять криптовалюты.
Почему криптовалюта еще не в активном обиходе?
Но, напомним, что криптовалюты всегда были дополнением, а не заменителем обычных денег. Им так и не удалось стать основным средством платежа, несмотря на их известные преимущества, такие как безопасность, скорость, минимальные комиссионные за транзакции, простота хранения и актуальность в цифровую эпоху. Забегая вперед, исследователи уверены, что ситуация может измениться.
А что если один из членов GAFAM (Google, Amazon, Facebook, Apple, Microsoft) или их китайские конкуренты смогут преодолеть регуляторные барьеры - главное препятствие в настоящее время для крипты? В долгосрочной перспективе это расширит привлекательность цифровых денег, ускорит их внедрение и даст им возможность в конечном итоге заменить наличные деньги.
Сейчас правительства, банки и эмитенты карт разделяют, по крайней мере, одну цель - устранение наличных денег. В то время как правительства больше заботятся об исключении более крупных банкнот, находящихся в обращении, поскольку они в основном используются для теневой экономики, банки и провайдеры карт стимулируют клиентов к платежам с помощью технологических инноваций, таких как бесконтактные и мобильные платежи.
Будущее криптовалюты
Криптовалютам следует преодолеть два основных препятствия, чтобы стать широко распространенными. Во-первых, они должны стать законными в глазах правительств и регуляторов. Это означает обеспечение стабильности цен и предоставление преимуществ как продавцам, так и потребителям. Во-вторых, они должны охватить глобальный рынок платежей. Для этого необходимо создать альянсы с ключевыми заинтересованными сторонами - мобильными приложениями, такими как Apple Pay, Google Pay, провайдерами карт, такими как Visa и Mastercard, и ритейлерами, такими как Amazon и Walmart. Если эти проблемы будут преодолены, будущее наличных денег будет под вопросом.
Но возникнут новые проблемы. Для начала это будет означать возникновение финансовой системы исключительно на потреблении электроэнергии. Чтобы обеспечить плавную передачу цифровых данных, финансовая система должна быть готова преодолеть любые отключения электричества или кибератаки. Правительствам также необходимо обеспечить безопасность хранения данных граждан в другой стране.
Стихийные бедствия, изменение климата и глобальное потепление также являются проблемами, требующими решения. Они редки, но могут нанести существенный вред криптосистеме. Например, в 1989 году Квебек погрузился во тьму на девять часов из-за одной солнечной вспышки.
Кроме того, кибератаки становятся все более частыми. В январе 2018 года токийская биржа криптовалют Coincheck сообщила, что хакеры взяли 400 млн фунтов стерлингов. Несмотря на то, что транзакции по многим криптовалютам являются публичными, все деньги оказались на безымянных счетах.
Возможно, в ближайшем десятилетии появится новая криптовалюта.
Пока некоторые страны с исторически сильной банковской индустрией испытывают вышедшие криптовалюты. Ведь они могут представлять собой лучший инструмент для цифровой войны. Вопрос в том, какая страна будет первой, кто получит на крипту официальную лицензию и создаст альянсы. По мере того, как это происходит, грань между криптовалютами, финансовыми учреждениями, государственным и частным секторами может стать размытой.
В конечном счете, возможно, что мировая инфляция будет расти, и возникнут сомнения относительно устойчивости бумажных денег. Поэтому спрос на альтернативные валюты, вероятно, будет значительно выше к 2030 году. Смогут ли бумажные валюты пережить политическую дилемму, с которой столкнутся власти, пытаясь сбалансировать более высокую доходность с рекордными уровнями долга? Это вопрос на триллионы долларов (или биткойнов) на предстоящее десятилетие.
Бесконтактные платежи
Также надо учесть, что инновации в карточной сфере только начинают развиваться. Хорошим примером является технология бесконтактных платежей. Пока наличные платежи и пластиковые карты - все еще в тренде. Но большой риск для производителей карт связан с развитием мобильных платежей. В 2004 году в Китае появились мобильные платежи с Alipay. Опрос показывает, что сегодня цифровые кошельки являются первым способом оплаты в Китае.
Пока только 8% людей в мире используют для оплаты смартфоны, но в ближайшие пять лет эта цифра вырастит по двум основным причинам. Во-первых, основными причинами, по которым потребитель использует мобильные платежи, являются удобство, скорость и отсутствие комиссий. Действительно, треть людей планируют использовать мобильные платежи в ближайшие шесть месяцев. Во-вторых, розничные торговцы принимают спрос клиента к сведению. Они устанавливают приложения для мобильных платежей, чтобы «соответствовать желанию клиента».
Ключевым фактором является отсутствие трений, таких как ввод PIN-кода или передача наличных денег, что устраняет психологический барьер при покупках. Поэтому смартфоны превращают пластиковые карты в устаревший инструмент.
Между тем финтех-компании и смартфоны создают с каждым годом все более совершенные банковские инновации. И, возможно, скоро появится полноценная новая интегрированная экосистема. Пластиковая карта может выйти из пользования в течение следующего десятилетия, в то время как люди будут по-прежнему расплачиваться традиционными банкнотами и монетами.
