Откуда банки берут деньги на кэшбэк
«Эмитирование платежных карточек фактически осуществляли 22 банка и АО «Казпочта». Указанные организации выпускают и распространяют платежные карточки международных систем VISA International, MasterCard Worldwide, UnionPay International, American Express International и Diners Club International. Кроме того, банки Казахстана выпускают платежные карточки локальных систем: Altyn Card - АО «Народный Банк Казахстана», локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан» и система платежных карт Kaspi.kz - АО «Kaspi Bank». В обращении находится 30,6 млн платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило 27,2 млн дер. (по сравнению с ситуацией на аналогичную дату 2018 года - рост на 43,4% и 55,4%, соответственно). Наиболее распространенными являются дебетные карточки, их доля составляет 79%, доля кредитных карточек - 17,8%», - привел Нацбанк Казахстана данные на 1 октября 2019 года.
Отмечается, что карты сделали процесс покупки более оперативным, позволили использовать заёмные средства (кредитки). Также с появлением карт появились программы лояльности: кэшбэки, баллы, мили и так далее.
Эквайринг
От чего зависит размер комиссии на банковский эквайринг:
- Вид деятельности. Для торговли бытовой техникой комиссии выше, для общепита ниже: возможность возвратов повышает количество и стоимость операций для банка;
- Оборот. Чем больше оборот, тем меньше комиссия;
- Месторасположение. Чем элитнее район и платёжеспособнее население, тем выше комиссия.
Итого: если у вас интернет-магазин с выручкой 3 млн тенге в месяц, вы будете отдавать банку 60 тыс. тенге в месяц с комиссией в 2%. Неплохо, согласитесь?
Но с чем связаны такие «конские» комиссии по эквайрингу, когда маржинальность интернет-магазинов может находиться около 5%, а на эквайринг может уходить до половины прибыли? Мы решили в этом разобраться.
Куда уходят деньги?
Для начала введём определения:
- Банк-эквайер - банк, обслуживающий продавца-предпринимателя;
- Банк-эмитент - банк, обслуживающий покупателя-физика. Выдал ему карту, которой он рассчитывается с продавцом;
- Интерчейндж - размер комиссии, которую получает банк-эмитент за то, что покупатель-физик рассчитался его картой с продавцом-предпринимателем.
Прокомментируем, что происходит на схеме:
- Покупатель оплачивает товар с помощью карты, которую сделал банк-эмитент;
- Продавец оплачивает 0,5-2,5% от суммы транзакции комиссию банку-эквайеру;
- Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, Mastercard и другие) 0,1-0,2% комиссии каждый. Около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг;
- Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1-0,4%. 10-20% от общей суммы комиссии за эквайринг;
- Банк-эквайер переводит 0,7-2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту. 70-80% от общей суммы комиссии;
- Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».
Ниже рассмотрим каждое звено в отдельности.
Комиссия платежной системы
Комиссия платёжных систем составляет около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг. Платёжные системы устанавливают как абсолютное значение стоимости операций (фикс), так и процент от суммы операции.
Применение процента от суммы, возможно, связано с риском, который может возникнуть при проведении отдельных операций, например, оспаривании сделки или возврата платежа (chargeback). Либо это просто выгодно.
Также возможен случай, когда операцию можно провести в обход платёжной системы и не уплачивать комиссию, - система us-on-us. Банку-эквайеру необходимо только отчитываться о таких операциях.
Для этого банк-эквайер и банк-эмитент должны совпадать (проведение операции в собственной системе), и в этом случае комиссия по эквайрингу может быть снижена на 0,2-0,4% (двукратная комиссия платёжной системы).
Комиссия банка-эмитента
Самая затратная часть эквайринга - интерчейндж эмитенту, на неё приходится 70-80% от всей комиссии эквайера. Размер интерчейнджа устанавливают платёжные системы. Высокий процент, возможно, связан с желанием популяризировать программы лояльности банков-эмитентов, а, следовательно, увеличить число пользователей карт и число операций по ним (больше операций, больше прибыли для платёжных систем).
Также размер интерчейнджа зависит от «статусности» карты - программы лояльности премиум-карт дороже для банка.
Комиссия банка-эквайера
Комиссия банка-эквайера составляет 10-20% от общей суммы комиссии. В эту сумму входит себестоимость проведения операций и прибыль. По словам банков-эквайеров, зачастую они работают либо в ноль или в небольшой плюс, а с крупными клиентами могут работать в минус, но зарабатывать на дополнительных услугах.
Фото: из открытых источников
Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter