Банки Казахстана еще будут объединяться и закрываться

Как будут изменены превентивные меры по проверке действующих БВУ в рамках нового подхода к регулированию, который был принят в прошлом году?

- Действующий надзорный процесс НБ РК до 2019 года был основан на формализованном подходе, который предполагал принятие мер реагирования со стороны регулятора только в случае нарушения банками нормативов или предписанных требований. Соответственно, НБ РК выявляя операции банков, которые могут потенциально ухудшить финансовое состояние банков, или несут признаки вывода активов, не имел возможности остановить указанные операции, если со стороны банков формально не нарушаются требования законодательства.

В этих целях НБ РК с 1 января 2019 года перешел от формализованного подхода в надзоре к риск-ориентированному подходу, одним из элементов которого является институт мотивированного (надзорного) суждения. Следует отметить, что данное нововведение внедрено в казахстанскую практику с учетом международного опыта, реализованного в странах Европейского союза, США, а также в пространстве ЕАЭС.

Что подразумевается под термином «суждение», и как будет детально проходить этот процесс?

- Суждение - это обоснованное профессиональное мнение коллегиального органа НБ РК, используемая в дополнение к формализованным требованиям или при их отсутствии, которая основана на анализе совокупности количественных и качественных показателей и приоритет экономического или фактического содержания над юридической формой. При этом суждение регулятора может быть использовано как для ужесточения надзорного процесса, так и для его послабления (например, при незначительном несоответствии формальным требованиям).

Целью внедрения института суждения в надзорной практике НБ РК является предупреждение рисков финансовых организаций на ранней стадии в целях обеспечения защиты прав и интересов инвесторов, клиентов и других заинтересованных контрагентов. В этих целях, мотивированное суждение не будет оказывать влияние на бизнес-модели банков.

С учетом международного опыта НБ РК будет использовать мотивированное суждение в четырех областях:

1) согласование менеджмента и акционеров финансовой организации;
2) оценка созданных провизий (резервов);
3) определение лиц, связанных с финансовой организацией особыми отношениями;
4) оценка систем управления рисками и внутреннего контроля.

Поскольку суждение является коллегиальным профессиональным мнением НБ РК о реальном финансовом состоянии банка, для минимизации рисков ошибочных суждений в законодательстве детально регламентирована процедура его применения и досудебного обжалования.

Система надзорного реагирования выстроена на базе методологии Supervisory review and evaluation process (SREP), который обеспечит эффективный риск-ориентированный подход в надзоре для НБ РК. Общие принципы SREP будут сформированы вокруг четырех основополагающих элементов: анализ бизнес модели, оценка корпоративного управления (включая управление рисками), оценка достаточности капитала для покрытия рисков (ICAAP), оценка достаточности ликвидности для покрытия рисков (ILAAP).

Надзорный орган может выбирать из широкого спектра мер, направленных на смягчение выявленного риска или слабой стороны наиболее подходящим образом. Надзорные меры делятся на следующие виды:

1) количественные меры (решение вопросов, связанных с сокращением риска капитала, ликвидности и т.д.);
2) качественные меры (решение вопросов, связанных с управлением, отчетностью и т.д.).

Каждая надзорная мера будет тщательно взвешиваться на предмет ее эффективности, применимости, ожидаемых издержек и прибыли. Меры будут пропорциональны степени серьезности проблем и применяться организацией в течение разумного срока. В общем и целом, методика выбора и представления действий также будет зависеть от степени серьезности недостатков, своевременности требований, уровня осведомленности, возможностей и надежности корпоративных органов и наличия человеческих, технических и капитальных ресурсов внутри организации. Выбирая подходящую меру, надзорный орган также будет учитывать изменения в культуре управления рисками, которые, вероятно, должны быть подкреплены краткосрочными мерами, такими как запрет принимать дополнительные риски по некоторым бизнес-направлениям.

В рамках надзорного режима будут учитываться индивидуальные характеристики банка (принцип пропорциональности) и рассчитываться прогнозные оценки о его бизнес-модели и деятельности, что позволит определить интенсивность надзорной меры.

Внедренный надзорный инструментарий Нацбанка позволит решать проблемы банков сразу, не позволяя им накапливаться годами.

Как вы будете выявлять неплатежеспособные банки?

- В рамках проведенной нормотворческой работы, также усовершенствован режим выявления и урегулирования неплатежеспособных банков путем введения полного перечня мер урегулирования, которые позволят осуществить оперативное урегулирование неплатежеспособного банка с минимизацией системных последствий и государственной поддержки. В частности:

1) регламентирован процесс выявления и урегулирования проблемных банков. В рамках надзорного процесса проблемные банки в зависимости от степени тяжести финансового положения будут классифицированы на две категории: (i) банки с неустойчивым финансовым положением; (ii) неплатежеспособные банки;
2) введена процедура принудительной реструктуризации обязательств неплатежеспособного банка (bail-in), предусматривающего частичное разделение убытков с крупными кредиторами, после поглощения убытков акционерами банка;
3) введение полномочий Национального банка для признания в судебном порядке недействительными сделок неплатёжеспособного банка, имеющих признаки по выводу активов. Это позволит осуществить возврат части активов, выведенных в результате недобросовестных сделок, признав их недействительными в судебном порядке (по аналогии с законодательством о банкротстве юридических лиц).

Банки, как и прежде, могут в судебном порядке обжаловать решения НБ РК.

Внесенными в законодательство поправками предусмотрена, в том числе уголовная ответственность менеджмента и крупных акционеров банка за принятые решения, повлекшие отнесение банка, помимо прочего, к категории неплатежеспособных банков.

Планирует ли финрегулятор сократить как-то бюрократию в банковской системе, которая создает большие неудобства и временные затраты для потребителей финуслуг?

- В целях сокращения операционных издержек бизнеса и устранения бюрократичекских барьеров при получении финансовых услуг введен запрет государственным органам и финансовым организациям требовать печать на документах субъектов частного предпринимательства.

Законодательство Казахстана позволяет предприятиям открыть бизнес по принципу «одного окна». Через веб-портал «электронного правительства» юридическое лицо при государственной регистрации может открывать банковские счета и заключать договора обязательного страхования работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых обязанностей в режиме онлайн.

Законодательством о ПОД/ФТ при проведении надлежащей проверки клиента для открытия банковского счета исключено требование о фиксировании сведений о клиенте на основании оригиналов документов или нотариально удостоверенных копий.

На одного казахстанца приходится свыше 900 тыс. тенге кредитных денег. При номинальной зарплате в 176 тыс. тенге, это примерно пять средних зарплат. Насколько это считается избыточной нагрузкой на гражданина, или нашему кредитному рынку есть куда расти по сравнению с развитыми странами?

- На сегодня банковские потребительские займы имеют 4,8 млн человек. Их общая задолженность составляет 3,6 трлн тенге. Соответственно, задолженность одного заемщика в среднем составляет 753 тыс. тенге. При этом каждый кредит имеет свой график погашения, который может варьироваться от нескольких месяцев до 25-30 лет. Например, в портфеле потребительских займов банков 96% занимают кредиты сроком свыше 1 года. По этой причине не вполне корректно сопоставлять общую сумму задолженности заемщика, которую он будет погашать порционно на протяжении определенного периода времени, с заработной платой за месяц.

При этом для недопущения чрезмерной долговой нагрузки населения Национальным банком установлен соответствующий норматив, рассчитываемый при выдаче займов. Одновременно, установлены нормативы при взвешивании активов банков по степени риска с учетом уровня долговой нагрузки заемщика.

В текущем году Национальный банк планирует усовершенствовать подходы к расчету долговой нагрузки с учетом социального положения заемщиков. С учетом долговой нагрузки также будут пересмотрены подходы к пруденциальному регулированию (отказывающемуся от риска - прим.ред.) для более осмотрительного банковского кредитования.

Численность экономически активного населения в Казахстане свыше 9 млн человек (около 49% общей численности населения), из них занятые (включая так называемых «самозанятых») - 8,5 млн человек. То есть в стране имеется пласт людей, не охваченных банковскими услугами. Что нужно предпринять финансовому сектору, чтобы охватить и их?

- На сегодня у 6,6 млн. человек - физических лиц имеются действующие банковские займы, 173 тысяч человек имеют займы в микрофинансовых организациях, 21,2 млн человек являются держателями платежных карточек, открыто свыше 10 млн счетов по депозитам физических лиц в национальной и иностранной валютах.

Таким образом, финансовыми услугами охвачено как минимум две трети экономически активного населения.

Сейчас банки и микрофинансовые организации имеют широкие филиальные сети, представленные во всех областях и городах республиканского значения. Кроме того, банки и микрофинансовые организации могут предоставлять свои услуги дистанционным способом. Таким образом, финансовыми услугами охвачены жители всех регионов страны, в том числе отдаленных населенных пунктов.

В Казахстане сейчас около 7,8 млн уникальных кредитных историй. Большая часть из граждан кредитуется давно, а новых лиц почти нет, и это при высокой ликвидности среди БВУ. А соотношение кредитного портфеля к ВВП в стагнации 2007 года (в конце 2017 года составило 26%). Что на ваш взгляд, нужно сделать, чтобы в Казахстане появилось больше новых заемщиков, развивался малый бизнес, и доля банковского сектора в ВВП росла?

- В настоящее время с учетом сложившейся конъюнктуры банковского рынка, оказываются меры государственной поддержки, направленные на развитие банковского сектора.
В рамках расширения микрокредитования предоставляются микрокредиты до 50 тыс. долларов США на срок до семи лет со ставкой вознаграждения не более 6% годовых. В результате, ежегодно ожидается выдача новых микрокредитов более 14 тыс. предпринимателям (Программа развития продуктивной занятости и массового предпринимательства «Еңбек»).

Кроме того, для повышения доступности кредитных ресурсов и развития малого и среднего бизнеса создана специальная Программа «Дорожная карта бизнеса - 2020», в период реализации которой профинансировано 13 тысяч субъектов МСБ, создано 10 тыс. рабочих мест, произведено продукции на 8,7 млрд. долларов США.

Национальный банк совместно с правительством реализует механизм кредитования приоритетных проектов, предусматривающий предоставление долгосрочного финансирования банкам на сумму до 600 млрд тенге для поддержки субъектов частного предпринимательства.

Конечная ставка вознаграждения по кредиту для заемщика с учетом маржи банков и субсидии правительства составит 8%.
Также Национальный банк совместно с правительством в рамках заключенного соглашения продолжит работу по стимулированию направления банковской ликвидности на кредитование экономики, в том числе для финансирования отечественных автопроизводителей через обусловленное финансирование банков для кредитования граждан, реализации программы «7-20-25» по повышению доступности ипотечных займов для населения.

Ожидается, что указанные меры позволят повысить доступность кредитных ресурсов для развития бизнеса.

В последнее время стали привычны новости о консолидации отечественных банков не боится ли на этом фонде Нацбанк снижения конкуренции в этой сфере, и, в результате, повышения цен на банковские услуги?

- В целом, мы, как регулятор, поддерживаем инициативы банков по консолидации в случае, если будут защищены права и интересы депозиторов, кредиторов, иных клиентов и контрагентов банков по договорам, включая международные обязательства.

Объединение банков имеет положительный эффект на все сферы деятельности образовавшегося банка. В частности, увеличение капитализации, улучшение действующих бизнес-процессов по обслуживанию клиентов, диверсификация продуктов и услуг, узнаваемость бренда банка позволят предложить расширенный перечень финансовых услуг большему числу их потребителей.

Как вам известно, в 2015 Казахстан вошёл в ВТО. В рамках представленного пятилетнего льготного периода, казахстанские БВУ должны привести свою работу в соответствие с международными стандартами, в целях возможности конкурирования с иностранными банками, которые получат возможность открывать филиалы.

Мы понимаем, что не все казахстанские БВУ, с учетом меняющейся макроэкономической ситуации, внедрения международных рекомендаций Базель III, усиления конкурентоспособности в рамках ВТО и ЕЭП смогут обеспечить достойную конкуренцию иностранным банкам, что также может привести к укрупнению казахстанских БВУ или их закрытию.

В связи с этим, полагаем, что в банковском секторе останутся только сильные, жизнеспособные и конкурентоспособные банки, которые смогут обеспечить экономику необходимым объемом кредитных ресурсов для ее дальнейшего роста.

Анель Утегенова
Фото: из открытых источников