Процесс банковского скоринга изменился в РК
По определению banki.ru, скоринг - это система оценки клиентов с помощью статистических методов. Как правило, это ПО, куда вводятся данные потенциального заемщика. Скоринг используют банки для оценки кредитоспособности своих клиентов.
Розничное кредитование в последние три-четыре года стало все более актуальным. Банки получают сотни тысяч заявок в месяц, но не всегда хватает сотрудников, которые могли бы проанализировать каждую заявку. Потому и появился скоринг.
В число приоритетных источников информации о степени надежности заявителя входят:
- кредитная история;
- подтверждение дохода заемщика;
- депозиты;
- данные о социальных отчислениях.
«Также используются данные о различных ограничениях из государственных баз. Например, присутствие человека в списках с запретом на выезд, в базе должников по налогам», - сказала исполнительный директор первого кредитного бюро Асем Нургалиева.
Кроме того, сейчас для банков доступны данные мобильных операторов. Особенно интересен скоринг по клиентам без кредитной истории, численность которых составляет 1,5 млн человек. Скоринговая модель показывает высокую корреляцию данных компаний сотовой связи и вероятность просрочки клиента по кредиту, отметила А. Нургалиева.
Существует система «антифрод», в настройках которой присутствуют правила. Когда срабатывают эти правила, кредитная заявка попадает под пристальное внимание и рассматривается более скрупулезно. В ней может использоваться информация, в том числе и от мобильных операторов, подтвердил директор департамента рисков банка ВТБ Александр Львов.
Например, информация о роуминге: срок, в течение которого человек владеет номером, периодичность и длительность его звонков.
«Эти параметры могут указывать на то, пользуется он этой сим-картой постоянно или приобрел ее только для получения кредита. Но не стоит забывать, что подобные данные обрабатываются только с согласия клиента, обычно потенциальным заемщикам предлагают подписать соглашение об обработке личных данных», - добавил А. Львов.
Если у заемщика позитивная кредитная история и большой официальный доход, то скоринг от мобильных операторов не нужен.
«В начале 2019 года Евразийский банк подписал договор об использовании скоринга мобильного оператора Beeline. Если у заемщика дефолт в других банках, то никакой скоринг Beeline ему не поможет», - сделал оговорку управляющий директор по рискам Евразийский банка Алексей Жуков.
Банкир также отметил, что именно операторы связи обладают большими данными, анализ которых может дать важный результат.
Мобильный оператор не передает банку данные абонента, так как для получения скоринга нужно согласие абонента, после чего информация обрабатывается и передается банку. Так, с помощью скорингового балла, основанного на ежедневном потреблении услуг сотовой связи, у заемщиков без кредитной истории или с устаревшей заметно повышается шанс получить заем.
«Мы постоянно тестируем внешние источники информации на полезность в принятии кредитных решений. Кроме мобильных данных, это соцсети, агрегаторы платежей», - сказал А. Жуков.
Есть ряд компаний, предлагающих скоринг по соцсетям и активности потенциального заемщика в интернете.
«Например, можно сравнить зарплату потенциального заемщика со средней заработной платой на его месте работы, оценить динамику зарплаты в организации на основании предыдущих обращений его коллег», - объяснил А. Жуков.
Существует такое понятие, как «косвенное подтверждение дохода», заметил А. Львов. Некоторые банки разрабатывают статистические модели, которые позволяют прогнозировать по клиенту его ожидаемый доход. Для этого используется информация о недвижимости, движимом имуществе, информация о том, как часто и в какие страны человек отправляется на отдых.
«Если скоринговая модель показывает, что замужние женщины лучше соблюдают кредитную дисциплину, то подтверждение статуса заемщика может осуществляться на основе информации из соцсетей», - добавил финансист.
Получается, что для банков может быть полезна информация о друзьях заявителя. Если у него много друзей, которые занесены в черные списки, то это может вызвать подозрения.
Фото: из открытых источников
Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter