Плюсы и минусы групповых кредитов
Что такое групповой кредит?
Групповой кредит - это заем, предоставляемый группе физических лиц в составе от двух до десяти участников, которые несут равную ответственность друг перед другом по полученным кредитам. В Казахстане групповые кредиты выдают микрофинансовые организации, такие как KMF, Кредит Системс и Азиатский кредитный фонд.
К примеру, в индивидуальном кредитовании для получения займа на сумму от 500 тыс. тенге потребуется залог, в то время как в групповом кредитовании каждый участник группы, например, из двух человек может запросить себе до двух млн тенге без залога.
Условия группового кредита таковы:
- Процентная ставка зависит от суммы займа и срока кредита. Рассчитать сумму ежемесячных платежей можно самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором;
- Максимальный размер группового кредита варьируется от одного до двух миллионов тенге на каждого участника группы;
- Максимальный срок для погашения займа доходит до 36 месяцев;
- Годовая эффективная и номинальная процентная ставка от 40%.
Риски участия в групповых займах
Групповой кредит оформляется в МФО на несколько участников без залога и с солидарной ответственностью. Но проблема может возникнуть тогда, когда вы погасите сумму займа и напишите заявление о выходе из группы. Даже если претензий к вам со стороны МФО на тот момент закрытия нет, вас в дальнейшем могут использовать для давления на другого участника группы, который перестал платить по кредиту.
Также есть риск, что вашу банковскую карту заблокируют, если один из участников не погасит свою задолженность. Судоисполнитель может потребовать, чтобы вы нашли должников и добились от них оплаты.
После погашения долга другим участником нет гарантии, что вас оставят в покое - ситуация может повториться.
«Если кто-то из участников группы не может погасить свой долг, им приходится в равной степени погашать его. Это и есть главный риск при оформлении такого вида кредита», - объясняет экономист Арман Байганов.
В чем выгода кредиторов от групповых кредитах?
А. Байганов говорит, что такие займы благополучно погашаются в 97% случаев из 100.
Например, залоговые займы даются под 18-20%, в то время как групповые кредиты - под 30-40%. Микрофинансовым организациям выгодно выдавать такие займы, здесь больше рычагов давления: один не погашает - они могут звонить всем и выставлять требования по вносу платежей. Тот, кто не платит, окажется под напором со всех сторон: на него будут стараться надавить, чтобы он платил.
«Бывает так, что добиться денег от должника не удается. Тогда поручители стараются скорее выплатить его долг, чтобы просрочка не шла, и пеня не росла. В дальнейшем они имеют право в законодательном порядке предъявить иск заемщику, за которого они расплатились. Но чтобы такая ситуация не возникала, нужно хорошо выбирать людей для группового кредита, с общими делами в бизнесе», - отметил экономист.
Кого берут в группы?
Групповой кредит подходит тем, у кого нет залога либо он несущественен. В ситуации, когда банк не дает в кредит нужную сумму без залога, чаще всего оказываются сельские жители: ни один банк не возьмет в залог дом, расположенный в селе, из-за возможных проблем с продажей в случае неуплаты долга.
С другой стороны, человек может найти солидарных заемщиков. Как правило, это соседи либо лица, ведущие совместную деятельность.
Люди, которых просят стать гарантом, поручителем или солидарным заемщиком, должны основательно взвесить риски. В случае, если солидарный должник откажется платить, заботы по возврату долга лягут на остальных. Назвать чужим и отказаться от такого не получится: по закону (статья 287 ГК РК «Исполнение солидарного обязательства»), при общей обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников, так и от любого в отдельности, причем как полностью, так и в части долга.
Как избежать мошенничества по групповым кредитам?
Оказаться в ситуации, когда приходится выплачивать кредит за другого человека, могут те, кто легко поддается манипуляциям, отмечает психолог Айбек Сидиков.
Делать акцент на половой, возрастной и социальной принадлежности, по его словам, не стоит. Просящие используют определенные словесные манипуляции: клянутся и божатся, лишь бы получить согласие на оформление кредита. В итоге, звонят тому, на кого оформлен кредит, и тот начинает платить, чтобы не портить себе кредитную историю.
Чтобы противостоять уговорам малознакомых или ненадежных людей, оформить на себя кредит или вступить в группу, нужно просто отказать.
Для справки: применять методику группового кредитования, где заемщики поручаются друг за друга, впервые начал профессор экономики Мухаммад Юнус в 1970-х годах в Бангладеше. Таким образом, он помог получить деньги и начать свое небольшое дело тем, кто живет в сельской местности и не может официально подтвердить доходы из-за того, что работает в «тени».
