Автокредитование «7-20-25»: какие машины и на какой процент?

Пояснить суть госпрограммы «7-20-25» для казахстанцев, желающих приобрести автомобиль, несложно. Если проще, то кредит выдается под 7% годовых на срок максимум 25 лет при первоначальном взносе 20%. Под такие же условия, если предложение Д.Акишева обретет реальные очертания, казахстанцы смогут приобретать новые автомобили.

Как стало известно из открытых источников, самая популярная у алматинцев новая модель Toyota Camry обойдется почти в 68 тыс. тенге в месяц. Для сравнения, такую же сумму ежемесячно платят жители некоторых крупных городов за среднюю однокомнатную квартиру. За самый дешевый новый автомобиль казахстанцу придется платить ежемесячно менее 25 тыс. тенге. Все это, конечно, лишь предварительные расчеты, тогда как более точные дадут сами банки.

Альтернативы нет

По мнению председателя совета директоров ОЮЛ «Союз предприятий автомобильной отрасли Казахстана «КазАвтоПром» Олега Алферова, приобретение автомобиля, как и покупка жилья - первоочередная необходимость.

«Условия предполагаемой новой программы - пока предмет обсуждения. Но, оценивая почти четырехлетний опыт работы действующей госпрограммы льготных автокредитов, следует признать колоссальный спрос казахстанцев на такого рода финансовые инструменты. Казахстан - девятая по площади страна мира. Транспортная связанность территорий страны невысока. В большинстве регионов автомобилю нет альтернативы даже в городской черте, не говоря о перемещении в сельской местности. Поэтому для большинства казахстанцев приобретение автомобиля является столь же значимой потребностью, как покупка жилья», - утверждает О. Алферов.

Так, большая часть жителей Казахстана просто вынуждена покупать автомобиль из-за недостаточно развитой железнодорожной сети между многими населенными пунктами республики, нерегулярного автобусного сообщения и очень дорогого авиасообщения.

Для примера возьмем маршрут Актау-Актобе. Расстояние между городами составляет 868 км по прямой и 1866 км по автодорогам.

Сначала рассмотрим железнодорожное сообщение. Железная дорога есть, но нужный поезд «Мангышлак-Актобе» идет довольно долго - один день и пять часов. Кроме того, железнодорожная станция «Мангышлак», от которой и отправляется поезд, находится в 20 км от Актау.

Теперь рассмотрим воздушное сообщение. Большую часть рейсов осуществляет авиакомпания SCAT Airlines и дорога в пути занимает всего один час 20 минут. Да, на сайте Santufei можно найти билеты в одну сторону за сумму от 21 954 до 23 954, но, чтобы их купить, безусловно, необходимо выполнить ряд весьма обременительных условий.

Еще один вариант - это такси. Согласно сайту Mobi Way, на такси (если брать весь салон, или четыре человека) можно доехать за сумму от 91 092,5 тенге до 177 785 тенге. Есть еще джипы, внедорожники и кроссоверы всех видов, которые берут за салон 298 475 тенге. Безусловно, на легковых автомобилях выехать по маршруту можно, но на внедорожниках, как говорят, желательно.

И вот таких маршрутов в Казахстане пруд пруди.

Программа льготного автокредитования не справляется

По словам О.Алферова, «объемы финансирования действующей программы пока не могут удовлетворить потребности: в 2018 году лишь один из десяти покупателей авто казахстанского производства смог воспользоваться льготными займами».

Речь идет программе льготного автокредитования, запущенной в Казахстане в апреле 2015 года. По оценкам аналитиков рынка, она стала настолько популярной у казахстанцев, что уже с 2017 года работает в «револьверном режиме», то есть новые автокредиты выдаются за счет денег, погашенных действующими заемщиками.

«Каждый новый транш оказывается освоен в течение считанных недель. Поэтому потенциал развития программы с точки зрения масштабов огромен. Тем более, что механизм ее реализации силами Банка развития Казахстана продемонстрировал свою высочайшую эффективность. Программа стала наиболее успешным примером сотрудничества государства, банковского сектора и предприятий обрабатывающей промышленности. Все участники программы, а главное, ее адресаты в лице рядовых покупателей бюджетных автомобилей - в выигрыше», - продолжает О. Алферов.

К весне 2018 года государство выделило через БРК 34 млрд тенге: первые два транша (15 млрд тенге и 11 млрд тенге) из Национального фонда - в 2015-2016 годах, третий транш в сумме 8 млрд тенге из республиканского бюджета - в начале 2018 года. С учетом повторного кредитования коммерческими банками, с которыми работает БРК, по программе освоено 47 млрд тенге, на которые казахстанцы смогли купить 11 500 автомобилей таких брендов, как Kia, Chevrolet, Skoda, Hyundai, SsangYong, Peugeot, Toyota и т. д., сборка которых осуществляется на предприятиях ТОО «СарыаркаАвтоПром» и АО «Азия Авто».

Столь высокую популярность льготных автокредитов объяснить тоже весьма просто: номинальная ставка - 4% годовых (эффективная - не более 7,5% годовых), срок займа - до семи лет (ранее срок был пять лет), а стоимость автомобиля казахстанской сборки - до 15 млн тенге.

Кроме того, подчеркивает О. Алферов, «следует помнить, что средства Нацфонда выделяются на возвратной основе».

«И в этом уникальность казахстанского опыта. Абсолютное большинство аналогичных программ за рубежом предполагают субсидирование процентных ставок. В нашем случае государство обеспечивает лишь базу фондирования: ресурсы поступают в распоряжение банков, затем конечным покупателям доступных автомобилей, и - возвращаются в казну. Активизируя при этом спрос в отрасли, обладающей наиболее высоким мультипликативным эффектом», - отмечает эксперт.

Почему «7-20-25» хотят использовать для стимулирования автопроизводства

Именно потенциал автопроизводства как отрасли, которая способна обеспечить высокую отдачу вложенных средств, замечает О. Алферов, стал мотивом предложения главы Нацбанка Д.Акишева.

«Стимуляция спроса в автопроме - это классическая мера раскрутки маховика экономического роста в десятках стран. Достаточно вспомнить конец двухтысячных годов, когда программы обновления автомобильного парка были внедрены практически на всех крупных рынках мира - с тем, чтобы загрузить конвейеры автопроизводителей. Надо ли говорить, что Казахстан нуждается в оздоровлении парка в неизмеримо большей степени, нежели Германия или США?», - задается вопросом эксперт.

Причем, ответ на этот вопрос имеется в пресс-релизе «КазАвтоПрома», согласно которому свыше 2/3 (71,2%) транспортных средств, повторно зарегистрированных в январе 2019 года, составила техника в возрасте старше десяти лет. При этом наибольшую долю заняли транспортные средства старше 20 лет (43,5% или 44 788 единиц), от 11 до 20 лет - 27,7% (28 474 единиц), от четырех до семи лет - 19,7% (20 269 единиц), от восьми до десяти лет - 5,9% (6 036 единиц), от одного года до трех лет - 3,2% (3 259 единиц), в возрасте менее одного года - 0,02% (23 единиц).

Так, средний возраст зарегистрированных в Германии автомобилей составляет 9,3 лет, тогда как в США - 11,6 лет. Для сравнения: по словам О. Алферова, средней возраст автомобилей в Казахстане - 20 лет, как минимум, вдвое выше, чем в развитых странах.

И все это без учета качества технического осмотра, который в Казахстане является в большей степени формальной, тогда как в развитых странах - более чем конкретной мерой.

Пока предложение главы Нацбанка по программе «7-20-25» для автокредитования не реализовано, О. Алферов предлагает усовершенствовать действующий механизм льготных автокредитов.

«К примеру, отмена квот в разрезе автопроизводителей могла бы обеспечить более эффективное распределение средств. О чем идет речь? Сегодня оператор программы «вручную» определяет, какая доля средств будет адресована покупателям продукции отдельного автопроизводителя. Зачастую заемщикам программы отказывают в приобретении брендов и моделей отдельного казахстанского автозавода, если лимит этого автопроизводителя уже исчерпан. Такого рода искусственное распределение средств ограничивает выбор потребителя, приводит к «заморозке» средств программы и ее пробуксовке», - считает эксперт.

По мнению О. Алферова, лишь покупатель может и должен решать, какую модель приобретать.

«Здесь возможен только свободный рыночный выбор. Но главными условиями успешности действующей и предполагаемой новой программы («7-20-25»), конечно, являются объемы ее ресурсного обеспечения и конечная ставка обслуживания кредита. Эффективная ставка не должна превышать 10%. Напомню, сегодня эта цифра составляет 7,5%. Это комфортные условия», - заключает эксперт.

Артем Новиков
Фото: из открытых источников