Как понять, что пришло время рефинансировать кредит?

Кредит выручит в любой момент: будь то покупка дорогой техники или предстоящие небольшие расходы. Но порой возникают ситуации, когда обслуживать свой заем ставится сложно. Для этих случаев банки предлагают такой продукт, как рефинансирование. 

Рефинансирование - это новый кредит на погашение старого займа или сразу нескольких.

В этой статье мы расскажем об основных признаках наступления финансовой несостоятельности, при которой необходимо принять быстрые меры для рефинансирования кредита. 

1. Общая сумма платежей по кредиту или кредитам приближается к отметке в 30% от всех получаемых доходов. Это первый сигнал того, что оплата кредита становится существенным бременем для бюджета семьи. Если же сумма процентов и прочих платежей по кредиту продолжает расти со скоростью не менее 2-3% в месяц, то это явный индикатор того, что следует брать новый кредит для финансирования старого долга, либо идти в банк и подавать заявление на его реструктуризацию. Времени на размышление остается не так много, так как прирост в 2-3% долга в месяц выше предела в 30%, за 3-5 месяцев увеличит долю семейного бюджета, отдаваемого на оплату долгов, до уровня 40-45%. Это уже почти половина всего дохода.

2. Снижение цены предмета залога или имущества, принятого в обеспечение банком. Таким имуществом, как правило, являются квартиры, автомобили и прочие ликвидные активы, в том числе и ценные бумаги. Здесь следует понимать, что снижение цены предмета залога в пределах 10% (в разных странах имеются свои нормативы кредитного обеспечения для банков) и более, за определенный период, обычно дает право банку требовать от должника увеличения суммы залога до необходимого предела. Если таких финансовых резервов нет, то следует также начать процесс рефинансирования кредита. Типичными причинами, по которым может снижаться, например, стоимость квартиры - является не только авария и разрушение дома, квартиры, но и снижение ее рыночной стоимости в связи с постройкой рядом завода, дороги или наложения на имущества ареста. Т.е. все то, что может негативно повлиять на цену продажи имущества на рынке.

3. Падение уровня дохода заемщика. Сюда относятся: потеря работы, утрата здоровья, так или иначе, препятствующие получению дохода, достаточного для погашения большей части кредита. Если человек потерял работу по каким-либо причинам и в течение 2-3 месяцев у него нет возможности найти новый источник дохода, следует готовиться к рефинансированию кредита.

4. Форс-мажор. Никто не может гарантировать защиту собственности, капитала от стихийных бедствий, политических и экономических катаклизмов, землетрясений, наводнений, техногенных аварий. Они могут лишить должника не только дохода, но и его собственности. Если, к сожалению, такое произошло, то не стоит особо уповать даже на получение страхового возмещения за утраченную или поврежденную собственность. Чем быстрее будет подано заявление банку на рефинансирование кредита в результате действий непреодолимой силы (форс-мажора), тем меньше придется тратить времени и сил на поиск дополнительных средств для возмещения долга.

5. Когда кредитов стало слишком много. Если вы брали несколько займов в разных банках, следить за графиком погашения становится сложнее. В этом случае рефинансирование всех кредитов в одном банке позволит не только контролировать выплаты, но и снизить сумму выплат или увеличить срок кредита.

В заключение остается отметить, что приведенные признаки, по которым можно с достаточной степенью точности судить о моменте наступления рефинансирования долга, также имеются и специальные интернет приложения и программы. Самый простой и доступный вариант - это кредитный калькулятор, с помощью которого можно заранее просчитать свои основные кредитные риски. 

Перед тем, как согласиться рефинансировать свой заем, попросите менеджера просчитать ежемесячные выплаты и внимательно посмотрите, действительно ли новый кредит поможет решить ваши проблемы.

Фото: credits.ru