За счет каких денег банки платят бонусы?

- Иван, какими новостями обрадуете?

- Мы запускаем в начале мая возможность оплаты платежей с помощью мобильного телефона или так называемую технологию NFC. Наша группа тестировщиков с помощью мобильного приложения Евразийского банка совершает покупки через NFC уже пару месяцев в поисках багов и ошибок, я сам делаю покупки с помощью смартфона, это очень удобно. Все наши клиенты, у которых есть карты MasterCard, смогут оплачивать покупки с помощью своих мобильных телефонов. Для того, чтобы воспользоваться этой услугой, достаточно иметь смартфон на базе Android с версией от 4.4, скачать приложение «Eurasian Pay» и зарегистрироваться в нем. И все - услуга доступна.

- Насколько безопасна технология NFC? Не будет ли возможности подключиться к ней и похитить деньги?

- Оплата мобильным телефоном намного безопаснее пластиковой карты, поскольку используется технология токенизации, где данные передаются в зашифрованном виде. В этом направлении двигается весь мир. Рынок Казахстана уже начал меняется, и эти изменения ускорятся с приходом большой тройки Samsung Pay, Apple Pay, Аndroid Pay. Например, в России банкиры и клиенты высоко оценили этот способ оплаты, страна вышла на первое место во всем мире по оплатам мобильным телефоном. И, полагаю, что в Казахстане произойдет аналогичный прорыв. Банки поймут, что это удобно для клиентов и начнут активно предлагать эту технологию. И в плюсе окажутся те, кто сделает это быстрее.

- Полагаете, что сейчас мы становимся свидетелями того, как эра «пластика» подходит к завершению?

- Однозначно. Следующим этапом станет популяризация виртуальных карт, которые будут привязаны к телефону, и можно будет проводить все операции с помощью NFC. Сам по себе «пластик» уже не понадобится. И произойдет это гораздо быстрее, чем кажется.

- Что в таком случае будет с банкоматами и терминалами самообслуживания?

- Они не исчезнут, но существенно изменятся. Сегодняшние банкоматыбыли установлены несколько лет назад и, как правило, используются только для внесения денег либо снятия. Но в будущем они смогут считывать QR-коды, на них будут установлены модули, позволяющие осуществлять бесконтактные платежи и другие операции. Банкоматы перестанут существовать только как средство обращения с наличностью. Это будут умные машины, которые позволят получать почти все банковские услуги.

- По сути, вы с помощью внедрения NFC готовитесь к такому будущему?

- Безусловно.

- Евразийский банк в последние годы славился автокредитованием и работой с корпоративными клиентами, но о розничном бизнесе такого сказать было нельзя. Что изменилось?

- Вы правы, банк, действительно, в большей степени ассоциировался с корпоративным институтом, нежели розничным. Но, придя сюда в конце 2016 года, мы пересмотрели стратегию и переориентировались на ритейл. В прошлом году мы запустили программу лояльности для держателей карт. Банк начисляет до 6% бонусов за безналичные операции и до 10% бонусов - на остаток средств по карте. Мы видим, что программа пришлась по душе нашим клиентам. Отмечаем многократный рост и по количеству клиентов, и по транзакционным оборотам. Сегодня банк находится на историческом максимуме по объему транзакций в карточном бизнесе. Мы продолжили улучшать наше мобильное приложение Smartbank, теперь там есть возможность смены pin-кода, заказа банковских продуктов, в том числе и карт, которые курьеры доставят клиенту в удобное время и место.

- Как показывает практика, казахстанцы уже довольно избалованы вниманием банков и предложением таких фишек. Финансовые институты предлагают кэш-беки, бонусы, начисления на остаток по карте. Чем ваша отличается?

- Клиенты Евразийского банка могут самостоятельно выбирать категории с повышенным бонусом, получать дополнительные бонусы за размещение депозитов и, главное, мы не ограничиваем наших клиентов в способах траты бонусов. Ими можно пользоваться как обычными деньгами, оплачивая покупки в магазинах или онлайн.

- И тут возникает вопрос, который интересует многих: за счет каких средств банки платят бонусы?

- Конечно, банкиры - не альтруисты. Эти бонусы складываются из комиссий, которые платят партнеры банку за сотрудничество или за установку терминалов. Плюс деньги, которые лежат на картах - это фондирование для банков, которое они используют для кредитования и других операций. Это дает банкам доход. В совокупности складывается сумма бонусов. И чем эффективнее ты управляешь безналичными операциями и остатками на счетах, тем больше бонусов можешь давать своим клиентам.

- Насколько дешевле выходит обслуживание клиентов по безналичным операциям?

- Однозначно, для банка дешевле работать в удаленных каналах или через интернет, чем через физические отделения. Но тут скорее вопрос не в стоимости обслуживания, сколько в удержании существующих и привлечении новых клиентов. В этом плане можно где-то идти на убытки, понимая, что за счет других продуктов, ты заработаешь.

- Карты рассрочки PayDa - это тоже из серии продуктов, которые не приносят доход банку?

- В прошлом году, когда мы оценивали рынок рассрочки, на нем присутствовал Kaspi Bank с программой Kaspi red, и надо отдать должное нашим коллегам, это, действительно, прорывной продукт для рынка. Мы посмотрели на них, на международный опыт, что предлагают в Турции, Израиле, Бразилии, странах Восточной Европы и постарались создать продукт, который будет отличаться от других. В итоге мы объединили два продукта в один: карту рассрочки и кредитную карту. Такие продукты мало у кого получаются, но как показывает мировой опыт, именно они являются наиболее востребованные у клиентов. И мы видим это на примере ежедневно возрастающего притока клиентов в отделения банка. Фактически клиент получает рассрочку, за которую ему банк платит бонусы. С точки зрения клиентского опыта - это идеальный продукт, по которому клиент ничего не тратит, но еще и зарабатывает. Я думаю, это уникальный кейс.

- Подождите, но за счет чего тогда зарабатывает банк?

- На комиссиях от партнеров и за счет них платит бонусы клиентам. Вне партнёрской сети банк ничего не зарабатывает, но это позволяет нам наращивать и удерживать клиентскую базу. И, если ты сегодня привлекаешь клиентскую базу за 0 тенге, это большое достижение. Потому что привлечение клиента выходит недешево.

- И сколько оно стоит?

- Все зависит от канала привлечения, но начинается эта сумма от 5 000 тенге.

- Есть ли какие-либо результаты по картам рассрочки?

- С момента запуска, а это чуть больше месяца, уже порядка 12 000 клиентов получили карты PayDa. Думаю, к концу года эта цифра будет исчисляться сотнями тысяч клиентов. Карта удобная, а ее выпуск и обслуживание у нас бесплатные, в отличие от других конкурентов. Со временем мы будем увеличивать и число наших партнеров. Сейчас их насчитывается более 600, но до конца года планируем увеличить это число в разы. Традиционные лидеры по выдачам карт - Алматы и Астана, но радует, что не отстают и другие регионы - Усть-Каменогорск, Павлодар, Актобе. Половину всех карт мы выдаем в нашей сети, 40% - с помощью партнеров и порядка 10% - это дистанционные каналы, которые сейчас стремительно набирают обороты.

- Эта борьба за клиента, некий такой демпинг в части бонусов, кэш-беков не качнет ли рынок?

- Все зависит от модели банка. Если ты видишь и понимаешь модель заработка, то ты должен понимать и модель расходов. Есть банки, у которых очень хорошо сбалансирована эта модель: они предлагают выгодные условия клиентам и при этом хорошо зарабатывают. С другой стороны, есть игроки, которые активно раздают деньги клиентам и не понятно, на чем зарабатывают. У нас сбалансированная модель. Мы не стремимся заработать на дебетовых картах, но за счет высокой лояльности клиенты чаще пользуются нашими другими продуктами.

- И все же, чего ждет Евразийский банк в этом году? На какие продукты вы делаете акцент?

- За один год работы мы кардинально поменяли структуру бизнеса банка и выровняли по размерам портфели розничного бизнеса с портфелем корпоративного бизнеса и МСБ. Если говорить о продуктах, которые продолжим развивать, это, конечно, автокредитование, товарное кредитование, платежные карты, и зарплатные проекты. Но мы также будем уделять огромное внимание развитию технологий: внедряем продвинутую клиентскую аналитику, машинное обучение, систему оценки лояльности клиентов - все это позволит нам улучшить работу на каждом этапе сотрудничества с клиентами. Думаю, этот год станет переломным для банка в части развития розничного бизнеса.