Рынок онлайн-кредитования: противостояние мнений

Вчера в сторону сервисов онлайн-кредитования прозвучала критика со стороны депутатов. На пленарном заседании выступил сенатор Сергей Ершов заявив, что в последнее время казахстанское общество столкнулось с таким явлением, как онлайн-кредиты, предоставляемые небольшими компаниями населению под 700-1000% годовых.

«Данные займы не ограничены по процентной ставке, размерам штрафов и пени. Подписание договора займа происходит путем простого нажатия определенных ссылок на сайте онлайн-компании. Они предоставляются без анализа платежеспособности заемщика. При этом онлайн-компаниями отмечается, что если у заемщика негативная кредитная история, то он может без препятствий получить заем у них. Идентификация клиента осуществляется поверхностно, кредит может получить любой гражданин, в каком состоянии он бы ни находился (в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или под принуждением)», - высказался депутат.

При этом, депутат Сената отметил, что в Комитет по социально-культурному развитию и науке обратились представители Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) с просьбой решить вопрос законодательного регулирования деятельности таких компаний.

АФК опровергла заявление 

Однако сегодня главная финансовая ассоциация страны - АФК выступила с опровержением о том, что обращалась с подобным заявлением.В релизе, разосланном организацией отмечается, что АФК не выступает против онлайн-кредитования и не обращалась с инициативой проверки компаний, выдающих онлайн-займы. «В 2017 году при АФК был создан Комитет по финансовым технологиям и инновациям для обсуждения актуальных вопросов развития рынка, в том числе онлайн-кредитования», - напомнили в АФК.

«Так, в прошлом году АФК и Казахстанская ассоциация ФинТех инициировали обсуждение совместно с Национальным банком РК касательно возможности проработки регулирования рынка онлайн-кредитования. Данное начинание призвано подтолкнуть дальнейшее качественное развитие отрасли и передовых технологий, защитить права потребителей и ограничить действия недобросовестных игроков. И самое главное - обозначить понятные и прозрачные правила для всех сторон - онлайн-кредиторов и заёмщиков», - отмечается в релизе.

В 2017 году при АФК был создан Комитет по финансовым технологиям и инновациям для обсуждения актуальных вопросов развития рынка, в том числе онлайн-кредитования

Для устранения барьеров в предоставлении онлайн-услуг финансовым сектором совместно с уполномоченными госорганами ведется работа по подготовке Дорожной карты. Устранение необходимости ведения бумажного досье, предоставление онлайн-доступа к государственным базам данных и наделение правовым статусом биометрических данных, позволит значительно улучшить качество финансовых услуг в Казахстане и ускорить их перевод в онлайн-формат.

Ассоциация: Спрос рождает предложение

В Казахстанской ассоциации ФинТех напомнили, что она объединяет легальных и ответственных участников рынка. В настоящее время отношения на рынке онлайн-кредитов регулируются Гражданским кодексом РК.

«Почему к рынку возникли вопросы? Тут есть несколько причин. Рынок онлайн-кредитования пока не регулируется никакими специальными законами, только Гражданским кодексом и рано или поздно такие вопросы должны были прозвучать. Дело в том, что на рынке действуют как добросовестные «белые» игроки, так и недобросовестные - «черные» и «серые» кредиторы и именно их деятельность вызывает основную массу вопросов. Мы, как ответственные участники рынка, безусловно, разделяем позицию сенатора Сергея Ершова в части необходимости защиты населения страны от недобросовестных, серых, черных, криминальных ростовщиков. Но при этом важно объективно понимать ситуацию и разделять законопослушные легально работающие компании от нелегального долгового рынка и недобросовестных фирм и дельцов. Если сейчас клеймить весь рынок в целом, то можно с водой выплеснуть и ребенка, и из-за действий недобросовестных игроков пострадает добросовестный бизнес, который предоставляет гражданам востребованный ими продукт, защищает их права, создает рабочие места и платит налоги в казну», - рассказал о ситуации Ерлан Смайлов, исполнительный директор Казахстанской Ассоциации ФинТех.

По его словам, упомянутые добросовестные компании, объединенные в рамках Ассоциации, составляют 90% рынка онлайн-кредитования - они инициировали введение регулирования, на принципах саморегулирования приняли ограничивающие рынок правила и стандарты.

Мы понимаем, что рынок онлайн-кредитования новый, растущий, вопросы и проблемы возникают и их надо последовательно решать

В сообщении Ассоциации ФинТех также приводятся ответы на вопросы, поставленные депутатом:

• «Нормы закона о микрофинансовых организациях, регулирующие общественные отношения, связаны с осуществлением деятельности по предоставлению микрокредитов, не распространяются на такие виды операций и не защищают заемщиков данных компаний. То есть онлайн-компании по предоставлению займов находятся вне законодательного и государственного регулирования и их деятельность не регулируется соответствующими уполномоченными госорганами». (Здесь и далее цитаты из текста выступления сенатора Ершова, опубликованные в СМИ).

Рынок не регулируется, но он абсолютно легален. Правовыми рамками для деятельности компаний служат статьи Гражданского Кодекса (в части: статьи 2 (свобода договора), статьи 715 (договор займа), статьи 718 (вознаграждение по займу), статьи 716 (форма договора займа), статьи 722 (возврат предмета займа), статьи 152 (письменная форма сделки).Поэтому, очевидно, нельзя сказать, что рынок находится вне законодательного регулирования, иначе он не смог бы функционировать и развиваться в течение почти четырех лет (первый онлайн-заем был выдан в Казахстане в 2014 году).

Кроме того, компании, которые хотят работать на цивилизованном рынке, добровольно и дополнительно ограничили себя еще и отраслевыми стандартами, разработанными и принятыми в рамках Ассоциации КазФинТех.
В январе 2018 года Ассоциация обратилась к Национальному банку с предложением ввести регулирование рынка в целях его дальнейшей стабилизации и институционализации, то есть рынок нацелен занять долгосрочные позиции в финансовой системе и стать одним из ее регулируемых институтов.

• «Онлайн-займы, предоставляемые населению под 700-1000 процентов годовых».

Компании, предоставляющие онлайн-займы, выдают так называемые «займы до зарплаты», то есть на короткий срок. Средняя сумма займа - 37 000 тенге, средний срок кредита - 23 дня (данные ПКБ за 9 мес. 2017 года). Это даже не месяц, соответственно, о годовых займах речи не идет. Поэтому применять к рынку понятие годовых процентов - некорректно, речь идет о дневной ставке.
Дневная ставка на рынке составляет 1-2% в день. Значение ставки продиктовано экономической моделью рынка: организация небольшого кредита на малый срок для компании стоит столько же, сколько для банков организация кредитов на миллионы и месяцы. Также свою стоимость имеют деньги, привлекаемые компаниями.

• «Подписание договора займа происходит путем простого нажатия определенных ссылок на интернет-сайтах онлайн-компаний», «кредит может получить любой гражданин, в каком бы состоянии он ни находился - в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или под принуждением»

Онлайн-компании не выдают займы всем подряд, тем более лицам в неадекватном состоянии. Из 10 обратившихся за кредитом заем получают порядка 2-3 человек. Сервисы действительно стремятся к простоте и удобству для своего потребителя. Это законно на основании статьи 152 ГК РК - договор, заключенный в интернете приравнивается к письменному договору. Это и требование времени, сегодня и в мире, и наши сограждане предпочитают получать информацию, общаться, читать, развлекаться, совершать коммунальные и прочие платежи, покупать и кредитоваться, получать государственные услуги в интернете, не выходя за пределы своего смартфона или компьютера. Это и есть цифровизация - приоритет, обозначенный в стране на высшем политическом уровне.

При этом, за внешней простотой процессов кроются сложные технологические процессы - машинный анализ кредитной заявки и кредитной истории, скорринги, идентификация, верификация, антифрод-решения, биометрия, то есть те самые финансовые технологии или, коротко говоря, финтех. При этом простота пользования не означает отсутствия должного внимания к вопросам безопасности.

• «Данные займы не ограничены по процентной ставке, размерам штрафов и пени».

Компании, составляющие порядка 10% рынка онлайн-кредитования, не входят в Ассоциацию КазФинТех и не придерживаются ее отраслевых ограничений. Но компании-члены Ассоциации (а это 90% рынка) придерживаются стандартов, которые ограничивают и ставку, и штрафы, и пени. У членов Ассоциации имеется собственная Дорожная карта развития, которая предполагает дальнейшую работу по принятию ограничительных мер для субъектов рынка.

Соблюдая приоритет защиты потребителя, с 1 января 2018 года компании-члены Ассоциации Казфинтех ограничили требования по просроченным займам коэффициентом в 3,5 тела основного долга. Т.е. если потребитель взял кредит в 10 000 тенге, не смог вовремя погасить и ушел на просрочку, то максимальные начисления и требования к нему по кредиту составят основной долг в размере тех же 10 000 тенге плюс 250% - т.е. 35 000 тенге и более этой суммы к нему требований не будет. Это объективные расчетные величины. А в случае конструктивных шагов заемщика по решению проблемы, требования зачастую менее этого показателя. Также компании-члены Ассоциации работают над ограничением минимальной и максимальной процентной ставки.

• Онлайн-компании собирают данные о кредитных картах, защитные коды кредитных карт и т.д. без их письменного согласия и подписания со стороны граждан каких-либо разрешительных документов о сборе о них информации, что является нарушением пункта 1 статьи 25 закона РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК»

Цифровое завтра уже наступило. Бумажные носители становятся архаичным вчерашним днем. Государственные услуги активно предоставляются через интернет и смс. То же происходит и на рынке онлайн-кредитования - потребитель дает согласие в электронном виде на предоставление и получение информации о нем в кредитных бюро. Гражданский Кодекс признает законным электронные способы волеизъявления сторон. При этом взаимодействие онлайн-компаний с кредитными бюро создает значительную ценность для заемщика, общества, государства и финансовой системы в целом. Получая информацию о заемщике, компания принимает объективное кредитное решение, стремясь не перекредитовать потребителя и отказать, если он и так уже имеет большую долговую нагрузку. Предоставляя информацию в кредитные бюро, компании реабилитируют тех заемщиков, кто имел негативные факты в кредитной истории, через несколько небольших кредитов они становятся вновь видимыми для банков и МФО.Также и в отношении граждан без кредитной истории, в особенности молодых людей, через онлайн-сервисы они формируют кредитную историю и становятся в дальнейшем клиентами банков и МФО.

«Мы понимаем, что рынок онлайн-кредитования новый, растущий, вопросы и проблемы возникают и их надо последовательно решать. Не все сразу получается, но мы это делаем. В целом о восприятии населением рынка онлайн-кредитования нагляднее всего говорят цифры: если в 2015 году онлайн-кредитов было выдано за сумму 2,5 млрд тенге, то в 2017 году прогнозно было выдано свыше 36 млрд тенге. Спрос рождает предложение - динамика роста рынка говорит о том, что продукт востребован десятками и сотнями тысяч казахстанцев, которые пользуются новой цифровой финансовой услугой, решают свои актуальные проблемы и вовремя выполняют свои кредитные обязательства», - подчеркнул Ерлан Смайлов.

Фото: alau.kz