Ерлан Смайлов о культуре потребления и будущем финтеха

Еще несколько лет назад мировые футурологи утверждали, что однажды финтех станет угрозой для банков. Позже они решили, что успешное будущее ждет мировой финансовый рынок только при сотрудничестве банков и финтех-компаний. О том, как развивается финтех-индустрия в Казахстане, ее будущем и основных проблемах в интервью Prodengi.kz рассказал Ерлан Смайлов, исполнительный директор Казахстанской ассоциации ФинТех.

- Ерлан, пожалуй, начнем с итогов года... Каким был 2017-й для казахстанского финтеха? Что важного произошло в индустрии?

- На мой взгляд, самое главное - произошел перелом в понимании важности финтеха и цифровизации финансового сектора. Еще несколько лет назад на рабочих группах и совещаниях мне приходилось доказывать, что финтех нужен стране. Тогда я чувствовал себя как Джордано Бруно перед судом инквизиции. А отказ от бумажных договоров или собственноручно подписанных согласий заемщиков в пользу электронной формы и дистанционного взаимодействия казался еретическим заявлением.
Сегодня ситуация, конечно, поменялась кардинальным образом. Фиксируется и транслируется понимание того, что все финансовые институты рано или поздно будут мигрировать «в цифру». И уже обсуждаются вопросы развития платежных систем, внедрения электронных страховых полисов, онлайн-кредитования. Кроме того, важный шаг для индустрии - разработка и внедрение программы «Цифровой Казахстан», которая даст импульс развитию финансовых технологий. Также на базе Ассоциации финансистов Казахстана был создан Комитет финтеха, который возглавил компетентный и опытный руководитель в части новых технологий и финансовых решений. 

Я думаю, что с момента создания нашей ассоциации нам удалось донести, что финтех - это эволюция человеческой цивилизации и очень органичная часть финансовой экосистемы.

- Но все же актуальными остаются вопросы законодательства...

- Интернет породил новые бизнес-модели, которые пока не вписываются в рамки действующего законодательства. И так везде - и в мире, и у нас. Безусловно, этот вопрос надо решать быстрее. Мы не можем сейчас недальновидно ограничивать себя какими-то страхами и в конечном счете проиграть в глобальной конкуренции. Как показало исследование Deloitte, успешнее всего развивается финтех-индустрия в странах, где функционируют «регуляторные песочницы» при государственных финансовых регуляторах. Аналогичный опыт мы предлагаем внедрить у нас, создав такую «песочницу» при Нацбанке. По сути, эта модель позволяет снять риск правовой неопределенности для компаний, а у регулятора появляется возможность наблюдать за рынком. В итоге через год-два в Казахстане может быть создана адекватная модель регулирования финтех-сервисов, предлагающих цифровые финансовые услуги.

- Иначе говоря, вы предлагаете сделать финтех неким экспериментальным полем?

- Почему бы и нет?! Это как в историях про освоение дикого Запада. Мы согласны стать первопроходцами, которые будут тестировать новые сервисы. Учитывая наши масштабы, это не так болезненно, как экспериментировать над всем банковским сектором. У финансовых институтов высокая социальная нагрузка и ответственность перед обществом. В этом смысле, мы сможем решать сразу несколько задач. Первая - понять и показать другим участникам, как можно применять новые технологии, вторая - отвечать запросам нового поколения потребителей и формировать новую культуру потребления. И третья - предлагать новые практики и подходы к регулированию. В итоге благодаря этому в Казахстане может сформироваться новое поколение потребителей, а также будет разработана собственная современная философия регулирования.

- В мире банки все чаще заинтересованы в сотрудничестве с финтехом. Какова позиция наших банков в отношении новых технологий?

- Безусловно, банкам интересно цифровое будущее. И, как отмечают финансовые эксперты и аналитики, будущее за сотрудничеством и синергией банков и финтех-компаний. Пока существующие нормативные требования дают им меньше возможностей, чем, например, компаниям нашего профиля. Но, опять же, следует понимать, что у нас нет такой ответственности по платежам и привлечению депозитов и мы не играем столь важной роли в финансовом секторе и экономике. Тем не менее уже сегодня есть успешные примеры развития цифровых банков в Казахстане. Мы также видим, что крупные игроки смотрят и идут в сторону цифровизации. Поэтому, я думаю, изменение и адаптация законодательства под цифровую реальность - вопрос недалекого будущего. В краткосрочной перспективе важными останутся вопросы внедрения решений для удаленной идентификации, верификации, аутентификации. Сегодня отсутствие этих процедур сдерживает масштабирование цифровых услуг: платежей, онлайн-кредитования и прочих. Одновременно, мы считаем, что должно быть несколько решений для удаленной идентификации в зависимости от финансового сервиса. Например, там, где сумма небольшая, нет рисков финансирования противоправных действий, надо применять упрощенные способы идентификации. Ценность для потребителя (скорость, удобство платежа, доступность) в таком случае выше, чем риск. И я думаю, выиграют от этого и финансовые организации, и государство, и общество.

Если говорить отдельно о рынке онлайн-кредитования, мы не пересекаемся с банками в части клиентов. По статистике, в Казахстане 2,2 млн самозанятого населения, 1,5 млн неформально занятого и свыше 400 тыс. безработных. Это 4 млн человек, которые не охвачены банковскими услугами с точки зрения кредитования. Но это наши граждане, которые также иногда нуждаются в краткосрочных финансовых ресурсах, и наш рынок как раз и обеспечивает финансовую доступность для них.

Более того, передавая информацию в кредитные бюро, компании онлайн-кредитования формируют кредитные истории заемщиков, у которых их не было, это, как правило, молодые люди, начинающие свою трудовую деятельность. Также мы способствуем реабилитации кредитных историй заемщиков, допустивших когда-то просрочки по кредитам, взятым в банках или МФО. По сути, на небольших суммах займов рынок онлайн-кредитования созидает и делает видимыми новых качественных заемщиков для всех участников финансовой системы.

- Но в адрес онлайн-кредитования регулярно звучит критика...

- Скажу просто, мы - альтернатива «черному» и «серому» секторам. Мы законны, прозрачны и ответственны - развиваем технологии, цифровую финансовую доступность, защищаем потребителя, платим налоги и создаем рабочие места. Оговорюсь, речь идет о компаниях, которые являются членами Ассоциации КазФинТех, поскольку у нас приняты стандарты работы, исполнение которых мы отслеживаем.

- А отслеживаете ли вы опыт работы в этом направлении в соседних странах. Недавно вы посетили российскую Национальную конференцию по микрофинансированию. Как развивается финтех у россиян?

- В России рынок онлайн-кредитования абсолютно легитимный, регулируемый Центробанком, в том числе через действующие три организации саморегулирования. ЦБ РФ поддерживает развитие цифровых финансовых услуг и рассматривает вопрос создания «регуляторной песочницы» для их обкатки и запуска.

Стоит отметить, что наш регулятор также активно двигается в направлении развития цифровых финансовых услуг, изучает и анализирует новые рынки и сервисы, поддерживает ряд новых направлений. Очень важно, что есть профессиональное понимание со стороны Нацбанка, ведется конструктивный диалог и обмен мнениями. Подчеркну, не предпринимаются необоснованно жесткие меры в отношении новых рынков, а во главу принятия решения ставится именно стратегическое понимание перспектив развития и цифровизации финансового сектора.

- Радует, что регулятор довольно взвешенно подходит к изучению финтеха. По вашему мнению, когда финтех станет значимой частью финансового рынка в Казахстане?

- Я думаю, что в течение ближайших 3-5 лет. Как только будут решены вопросы с аутентификацией, идентификацией и верификацией, мы увидим переход «в цифру» большого числа финансовых услуг. И влияние финтеха будет усиливаться в течение последующих 10 лет.

Плюс, стоит также понимать, что финтех дает качественный несырьевой рост ВВП, и этот рост не требует вложений со стороны государства. Финтеху просто нужны четкие правила игры, он не просит государственных денег от институтов развития. Понятные правила игры для бизнеса позволяют увеличить до 2% ВВП без затрат со стороны государства. Эти средства лучше направить на решение социальных проблем, на охрану материнства и детства, здравоохранение и образование.

- В этом году несколько финтех-компаний, в том числе «Кредит24», заявили о выходе на зарубежные рынки. Как вы считаете, не является ли это неким показателем того, что рынок уже созревает?

- На мой взгляд, это заслуживает положительной оценки. Тем более выходят не сырьевые, а технологичные финтех-компании. По сути, мы презентуем наши технологии и мозги миру. И это должно заслуживать внимания. Например, хорошо бы в стране учредить номинацию в стиле «Герой-инвестор из Казахстана» и присуждать ее компаниям, которые сумели масштабировать свой бизнес, вывести его на мировые рынки и успешно там работать. За рубежом есть компании и предприниматели, которые со временем стали символом прогресса, развития, прорыва. Почему бы этого не сделать у нас?! Нужно как можно чаще транслировать такие бенчмарки, а в вузах изучать кейсы не зарубежных, а местных компаний.

- Хотелось бы поговорить о планах на этот год...

- Я бы на пенсию хотел уйти.

- Не рано вам?

- Нет, я с 14 лет работаю (смеется). А если серьезно, то планы по отрасли - это продолжение консолидации рынка, разработка новых стандартов, внедрение и контроль уже созданных и направленных на защиту потребителей. Продолжим работу над усовершенствованием методологии. Все эти шаги, я думаю, постепенно сделают рынок еще более цивилизованным, открытым, прозрачным и эффективным.
Следующее направление - это работа с государственными органами, потенциальным регулятором и другими заинтересованными сторонами. Поддержание конструктивного и содержательного диалога.
Третьим направлением станет усиление работы с экспертным сообществом и СМИ. Будем продолжать доносить информацию до общества и бороться с мифами о ростовщичестве.
- Будем следить за вашими новостями. Спасибо за интервью!