Что будет с Altyn-i после покупки CITIC Bank ?
Летом этого года китайский CITIC Bank подписал соглашение о покупке 60% акций Алтын банка, Халык сохранил у себя 40%-ную долю этого небольшого игрока. Видимо, инвесторы из Китая пытаются таким образом прощупать финансовый сектор Казахстана и получить возможность предлагать китайским компаниям банковские услуги. Но у Алтын банка есть и запущенное в прошлом году цифровое направление бизнеса - Altyn-i. Глава банка Аскар Смагулов рассказал в интервью prodengi.kz о ситуации на рынке, цифровом банке и криптовалютах.
- Аскар Сагидоллаевич, прошло почти полтора года, как на рынке Казахстана появился цифровой банк Altyn-i? Каких результатов удалось достичь за это время?
- Если 2016-й был годом запуска ИТ-проекта и нашего дебюта на рынке, то 2017-й - это работа полноценного бизнес-направления цифровой розницы. Отмечу, что в уходящем году мы полностью переработали мобильное приложение Altyn-i, сделали возможным процесс регистрации с мобильного телефона и с III квартала вышли на «промышленные» объемы регистрации новых клиентов и выдачи беззалоговых кредитов. К концу года, по нашим подсчетам, количество клиентов вырастет почти в 3 раза по сравнению с началом, а каждый второй кредит в розничном банке будет выдан из сервиса Altyn-i.
- Сколько доходов сегодня приносит цифровой и традиционный банк?
- Для Алтын банка проект по созданию Altyn-i заключался не только в том, чтобы получать больше доходов. Наш бизнес-кейс строился на предположении, что спустя 2-3 года после запуска Altyn-i треть клиентов розничного банка смогут приходить из цифрового пространства, а не из физических отделений, где стоимость привлечения и обслуживания одного клиента по сравнению с Altyn-i примерно в 3-4 раза выше. Уже сейчас ясно, что эта цель будет достигнута гораздо раньше.
Так как в Казахстане мы - пионеры такой бизнес-модели, то вынуждены сравнивать себя с цифровыми банками по всему миру, для того чтобы понимать, насколько мы эффективны. На сегодня по стоимости привлечения одного клиента Altyn-i перевыполняет глобальный «норматив» в 4-5 раз!
- Многие эксперты довольно скептически относятся к развитию цифрового банкинга в Казахстане. По вашему опыту, как казахстанцы воспринимают цифровой банк?
- Каждый клиент уникален, и если для одного понятие «цифровой банк» близко и понятно, то для другого - в новинку. Мы сфокусированы на аудитории, которая, в первую очередь, ценит собственное время и эффективность. Мы уверены, что не бывает неопытных клиентов, а есть непонятные или неудобные продукты. Вот, к примеру, если нужна справка для визового центра, пожалуйста, получите онлайн на почту.
Особое внимание уделяем работе по информированию и образованию клиентов. Показываем и объясняем преимущества Altyn-i. Обычно новому клиенту стоит получить 1-2 услуги, чтобы вкусить прелести «цифрового банка».
- Тяжело ли быть дисрапторами на казахстанском рынке? С какими трудностями вы столкнулись за этот период?
- Одновременно и сложно, и интересно. Справедливости ради надо отметить, что мы сталкиваемся с вопросами и задачами, совершенно новыми не только для казахстанского рынка. Цифровые финансовые технологии не могут существовать в вакууме, они часть цифровой инфраструктуры страны. Поэтому скорость и полнота наших решений напрямую зависят от уровня цифровизации Казахстана в целом и наших «смежников»: Национального банка, Правительства для граждан, других банков и казахстанских финтех-компаний.
Одной из задач, которую нам пришлось решать первыми на казахстанском рынке, является удаленная идентификация клиентов. Как вы знаете, регистрация в сервисе Altyn-i и открытие первого счета проходит в онлайн-режиме без посещения клиентом отделения банка. Для того, чтобы это стало возможным, необходимо было устранить «серые» зоны в банковском законодательстве, позволяющие открытие первого счета дистанционно. Это была совместная работа с АФК, НБ РК и Минфином. Вторым этапом стало внедрение решения, позволяющего сотрудникам банка проводить биометрическую идентификацию клиентов, то есть проверять, что удостоверение подлинное, а человек, проходящий видеоинтервью, и человек на удостоверении - одна и та же личность. Для нас было бы большим подспорьем иметь доступ к эталонной фотографии клиента, хранящейся в базе Egov. Другой альтернативой Egov может стать проект НБ РК по удаленному открытию счета, пилотным участником которого является Алтын банк.
- В этом году вашим крупным акционером стал CITIC Bank. Не закроется ли цифровой банк после его прихода?
- Об этом не стоит переживать. Наши новые партнеры в лице CITIC Bank очень впечатлены цифровой розницей и Altyn-i. Не секрет, что Китай сейчас - это передовая страна по разработке и внедрению новых цифровых финансовых решений. Команда CITIC Bank уже предложила свою посильную помощь в адаптации наиболее интересных китайских решений для Алтын банка. После завершения процесса покупки доли в Алтын банке мы начнем работу в данном направлении.
- Нет ли планов на фоне хайпа вокруг криптовалют начать работать в этом направлении?
- Технологии блокчейн, лежащие в основе работы криптовалют, могут быть достаточно многообещающими. Что же касается самих криптовалют, то мы пока воздерживаемся от работы с ними. Как вы знаете, в Казахстане и мире развернулась бурная дискуссия, что такое криптовалюты: новая золотая жила или банальный пузырь? Я больше склоняюсь ко второй версии, так как не вижу источника происхождения стоимости криптовалют. Для меня минусы в лице огромной спекулятивной составляющей и анонимности криптовалют перевешивают все плюсы технологической инновационности.
- Давайте отойдем от прекрасного цифрового будущего и поговорим о настоящем... На банковском рынке довольно турбулентно. Многие банки заявили о слиянии, некоторые лишились лицензии...
- Действительно, положение весьма не простое. Регулятор в лице Нацбанка, используя благоприятную внешнеэкономическую ситуацию, пытается системно подойти к решению проблем банковского сектора. Механизм создания дополнительных провизий и вливаний акционеров фининститутов в обмен на дополнительный капитал со стороны НБ РК вполне жизнеспособен и соответствует лучшим мировым практикам по решению проблем качества активов. Кто в этом сомневается, советую почитать книгу «На этот раз все будет иначе. Восемь столетий финансового безрассудства», которую написали Кармен Рейнхарт и нобелевский лауреат Кеннет Рогофф. В ней очень подробно говорится о том, как самые разные экономики попадали в кризис и как они из него выбирались.
- Возможно дальше и будет иначе, но пока все как всегда - крупные игроки получили поддержку, а вы, как небольшой игрок, будете развиваться без нее?
- Как всегда, банки банкам рознь. Сокращение темпов роста экономики Казахстана до 3-4%, подавленный спрос на кредиты, увеличение конкуренции - это непростая операционная среда для всех банков. В дополнение, вступление в силу с 2018 года нового стандарта МСФО 9 и регуляторных требований, согласно которым необходимо более раннее создание провизий при первых признаках ухудшения финансового состояния заемщиков, что значительно ограничивает возможности роста тех банков, где качество кредитного портфеля хуже среднеотраслевых.
