Задолженность по кредиту - как избежать штрафов и погасить долг?

Такая ситуация не станет для вас финансовой трагедией, если следовать некоторым простым правилам.

Что делать, если вы просрочили платеж или не можете вернуть кредит?

Каждый заемщик должен понимать, что залогом доверительных отношений с банком является своевременное погашение кредита. Если график погашения срывается, банк начинает предпринимать меры по воздействию на клиента всеми доступными способами. О пропущенном платеже сначала будут напоминать по всем телефонам, указанным заемщиком в анкете, если такой способ убеждения не возымеет действия, банк перейдет на обращения в письменном виде.

Если и после писем в адрес заемщика банковские специалисты по сбору просроченной задолженности не добьются положительных результатов, значит, банк посчитает, что все «мягкие» способы убеждения заемщика погасить задолженность исчерпаны и подаст исковое заявление в суд для привлечения к ответственности. Так что, прежде чем брать кредит, необходимо четко представлять себе его реальную стоимость, правильно спланировать свой бюджет на период кредитования и научиться методично исполнять намеченный финансовый план. Но если в плане обнаружился просчет, как вести себя заемщику, по тем или иным причинам просрочившему платежи?

Практически в любом кредитном договоре содержится пункт, по которому банк имеет право потребовать единовременно погасить остаток задолженности по кредиту в полном объеме в случае, если заемщик нарушил условия договора.  

Сколько стоит просрочка? 

За каждый день просрочки платежа заемщику придется заплатить. Штрафные санкции каждый банк устанавливает самостоятельно по своему усмотрению - большинство банков за просрочку очередного взноса по кредиту начисляют штраф и пени в процентах от суммы просроченной задолженности, некоторые устанавливают фиксированный размер неустойки. Иногда помимо других штрафных санкций, банки начисляют новые проценты на сумму процентов, которые заемщик не успел своевременно оплатить.

Практически в любом кредитном договоре содержится пункт, по которому банк имеет право потребовать единовременно погасить остаток задолженности по кредиту в полном объеме в случае, если заемщик нарушил условия договора. А несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита как раз и является нарушением условий кредитования.

Если банк потребовал досрочно погасить кредит из-за просроченных платежей, а заемщик не в состоянии это сделать, следующим шагом кредитора станет обращение в суд с иском о взыскании долга. После вынесения постановления судом дело будет передано в исполнительное производство, и далее уже судебные приставы будут принимать решение о том, как быстрее взыскать задолженность - вычитать часть заработной платы в пользу погашения задолженности перед банком или описать имущество заемщика, если таковое имеется, и пустить его с молотка. Кстати, все судебные издержки и оплата работы судебных приставов традиционно возлагается на должника.

Почему не стоит прятаться?

К сожалению, застраховаться от всех неприятностей невозможно. Поэтому о форс-мажоре необходимо подумать заранее, хотя бы как о теоретически возможном явлении, чтобы четко представлять свои права и обязанности, которые определяются кредитным договором. В большинстве кредитных договоров уже предусмотрены варианты на случай снижения платежеспособности заемщика. Причин, по которым это может произойти, великое множество. Самая банальная: вы потеряли работу и не можете быстро найти подходящую замену. Или нашли, но новому работодателю требуется время на проведение всех формальностей по отбору претендентов на вакансию и оформлению вашего трудоустройства.

Попытка уйти от ответственности, проигнорировать обращения банка и «забыть» про имеющиеся обязательства будет иметь самые тяжелые последствия. 

Как бы там ни было, результат один - вы попали в затруднительное финансовое положение и не в состоянии в течение определенного времени вносить платежи по кредиту в соответствии с графиком. Как быть в такой ситуации?

Любой банк однозначно ответит на этот вопрос: «Приходите к нам, будем вместе искать выход из сложившейся ситуации». Попытка уйти от ответственности, проигнорировать обращения банка и «забыть» про имеющиеся обязательства будет иметь самые тяжелые последствия. Через два-три месяца просрочки платежей такого заемщика заносят в «черный список». Злостный неплательщик практически не имеет шансов оформить кредит в этом банке когда-либо в будущем. Напротив, к тем заемщикам, которые попали в трудную ситуацию, но поставили в известность кредитора и пытаются всеми доступными способами и средствами найти выход из этой ситуации, отношение будет лояльным.

Если вам удастся доказать банку, что потеря платежеспособности - это временная проблема (например, в случае болезни), можно добиться отсрочки по выплате кредита или снижения размера платежа на определенный срок. В этом случае с большой долей вероятности крупные штрафы и неустойки банк взимать не станет, однако пеня, скорее всего, будет начислена.

Если договориться с банком не удалось.

Если остаток задолженности по кредиту составляет не слишком большую сумму, вполне возможно, что банк не сразу перейдет к активным действиям. Заемщик за это время может успеть поправить свое материальное положение и будет готов выплатить просроченные платежи. Но нередко в таких случаях оказывается, что штрафные санкции составляют сумму, превышающую размер самого долга в несколько раз.

В этом случае заемщику имеет смысл попробовать договориться с банком о снижении суммы штрафа на том основании, что она несоразмерна причиненному банку ущербу. 

Однако необходимо помнить, что в случае с залоговыми кредитами банк имеет полное право отсудить в свою пользу заложенное имущество и реализовать его. В этом случае из вырученных денежных средств банк забирает себе сумму в размере долга, а остальное перечисляет на счет заемщика.