Что ждет заемщика после просрочки по банковскому кредиту?

Просрочив платеж кредита, многие клиенты банков ничего не предпринимают и тем самым усугубляют ситуацию. А ведь просроченная задолженность банковского кредита - это серьезная проблема заемщика и банка.

Не столь важно, какова сумма - сам факт просрочки уже призывает действовать. В банках отлажен механизм процедуры взыскания долгов и есть четкая схема действий, чего не скажешь о заемщиках.

Просрочен очередной взнос. Что делать? 

Даже дисциплинированный заемщик, вовремя вносивший взносы, может допустить просрочку. Например, перечислить деньги в конце срока платежа. В таком случае они будут зачислены на кредитный счет следующим днем и банк зафиксирует нарушение.

При просроченном платеже на срок 10 дней и более, клиенту может поступить звонок службы взыскания долгов. 

Вроде бы это мелочь, но если ситуация повторится, то заемщик сам того не ведая может оказаться в списке неблагонадежных клиентов. В таких ситуациях сотрудники кредитного отдела предупредят о факте нарушения, порекомендуют впредь вносить платежи заблаговременно. Каких-то санкций ожидать не стоит, кроме начисленной пени.

При просроченном платеже на срок 10 дней и более, клиенту может поступить звонок службы взыскания долгов. Если сумма будет погашена, серьезных последствий не будет. Банк начислит штрафы и пени по договору и возьмет на заметку случай нарушения. Если он останется единичным в истории заемщика, то это не повредит кредитному рейтингу.

А вот просрочка на 30 дней дает банку основания для занесения клиента в «черный список».

Размер долга также имеет значение. Чем выше сумма просроченных взносов, тем чаще поступают звонки и письма из банка. Что будет в случае «молчания» клиента и нарастания его долга? Ответ прост - банк примет меры согласно условиям договора.

В качестве санкций, могут применяться следующие варианты:

- Увеличение процентной ставки по договору кредитования. 
- Начисление пени и штрафов на сумму просрочки. 
- Обращение к поручителям по кредиту (если они есть) с требованием возместить долг. 
- Требование досрочного возврата всей суммы кредита и расторжение договора. 
- Передача дела в арбитражный суд.

Причину просрочки клиенту лучше объяснить при личном визите в банк. Особенно, если у него изменилась финансовая ситуация и возможны дальнейшие проблемы с погашением долга.

В таких случаях нельзя откладывать разговор с банком-кредитором. Для самого заемщика крайне желательно первому инициировать встречу и озвучить свои проблемы. Только конструктивный диалог с банком позволит найти решение и избежать серьезных последствий.

Под колпаком у коллекторов

Если клиент просрочил кредит на срок от 4 месяцев и при этом избегает контактов с сотрудниками кредитора, то банк может передать долг коллекторскому агентству. В таком случае должника ожидают весьма настойчивые звонки, письма и визиты коллекторов.

Запомните, приобретя долг коллектор не вправе менять условия кредита! 

Специалисты службы взыскания задолженности будут собирать информацию о финансовом состоянии заемщика, его имуществе, доходах. В практике коллекторов - звонки на работу должнику, его родственникам и близким знакомым. Если деловой тон звонков сменяется угрозами, то советуем должнику обезопасить себя, записав разговор на диктофон.

Методы психологического давления в большинстве случаев заставляют вернуть долги, но при этом остается испорченная кредитная история и негативное отношение окружающих.

Запомните, приобретя долг коллектор не вправе менять условия кредита! И заверения, подобных контор, об изменении процентных ставок, правил начисления санкций беспочвенны. Также, они без судебных решений не продадут дом, не спишут средства с банковских счетов. Кстати, заявления о физических расправах - повод обратится к правоохранителям за защитой.

Если банк продал долг коллекторам, что делать в такой ситуации заемщику? Важно помнить, что безвыходных ситуаций не бывает, правильно построив процесс переговоров, можно найти решение, устраивающее обе стороны.

Советуем не доводить до ситуации общения с коллекторами. Отметим, что специалисты банка заинтересованы в компромиссном решении вопросов и готовы предложить варианты выхода из просрочки. Но такой подход будет гарантирован клиенту в случае его желания разрешить ситуацию и вернуть долг.

Готовность к диалогу, визиты в банк, предложения вариантов урегулирования проблемы - при такой позиции клиенту можно ожидать выгодных предложений рефинансирования.

Если вы получили повестку в суд

Просроченная выплата за кредит и нежелание заемщика исполнять обязательства, приведут дело в арбитражный суд. Дело может возбудить любой кредитор, написав заявление и подтвердив факт наличия просрочки.

Следует понимать, что разбирательство в суде крайне невыгодно обеим сторонам, но особенно заемщику. Если по договору предлагалось обеспечение (поручительство или залог), то суд примет решение о взыскании долга с поручителей либо об аресте залогового имущества.

Заемщик должен иметь ввиду, что кредит не имеет срока давности. То есть даже через 20-30 лет кредит будет числиться за заемщиком. Банк может потребовать вернуть не только основной долг с процентами, но и пеню. А если дело дойдет до суда и банк будет судиться с заемщиком, то банк может потребовать от должника возмещения судебных издержек. Это расходы банка на юриста, адвокатов. К тому же заемщик обязан будет заплатить государственную пошлину, которая составляет 3% от суммы иска. Обычно сумма иска равна сумме задолженности.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года к административной ответственности за такое же нарушение. 

При этом, даже если должник сможет скрыться от кредитора, немало неприятностей ждет его родных, так как именно к ним будут обращаться приставы и коллекторы. Заемщик должен осознавать, что намереваясь испортить отношения с одним финансовым учреждением, он попадет в черный список всех банков, и бремя должника повиснет над ним навсегда. Иначе говоря, ему попросту не предоставит кредит ни одна банковская организация.

Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, то заемщику может грозить и вполне реальный срок.

Отметим, что уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года к административной ответственности за такое же нарушение. Должнику грозит привлечение к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо ограничение свободы на срок до трех лет, либо лишение свободы на тот же срок. Но прежде чем, привлекать должника к уголовной ответственности, его необходимо сначала привлечь к административной. Кроме того, суд должен доказать виновные действия подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его к ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершенного правонарушения.

Советы от работников банковской сферы

1. Не скрывайтесь от банка

Нормальный банк всегда готов к конструктивному разговору и чаще всего идет навстречу клиенту, готовому добросовестно исполнять свои обязательства по кредиту. Банку важно вернуть свои деньги, перед банком не стоит задача лишить вас имущества, это крайняя мера в случае полного отказа клиента от предложений банка. Не забывайте, что ваша кредитная история, как история болезни, будет с вами всю жизнь. Положительные отношения с банком напрямую влияют не только на возможность получить кредит в будущем, но и на проценты и условия продуктов, которые банк предложит вам в будущем.

2. Соизмеряйте свои потребности с возможностями

Лучше приобрести двухкомнатную квартиру на окраине города и не влезать в долговую яму, чем жить в четырехкомнатных хоромах в центре мегаполиса и бояться каждый месяц их потерять, не собрав достаточную сумму для уплаты долга.

Советы от общественников

Вносите ежемесячно любую посильную для вас сумму (выше 10 тысяч тенге) в счет погашения основного долга. Если банк не согласен на такие условия, напишите заявление руководству банка.

Регистрируйте все заявления через канцелярию, копию заявления со штампом банка обязательно сохраняйте. Если дело дойдет до суда, это обстоятельство вам очень поможет. Суд даже может отказать банку в удовлетворении иска. 
После решения суда о взыскании суммы задолженности, обязательно каждый месяц для погашения кредита вносите на счет в банке минимальную сумму. В этом случае судья не позволит банку забрать ваше имущество. Даже если банк будет оспаривать решение суда.

Никогда не опускайте руки и всегда отстаивайте свои права. Если защищаться, то можно если не выиграть дело, то, по крайней мере, растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены в лучшую сторону.

Советы от юриста

При возникновении процессуальных отношений с финансовой организацией, в первую очередь, обратитесь к компетентным лицам, которые смогут проконсультировать и дать правовую оценку сложившейся ситуации. 
Когда дело передано в суд, в обязательном порядке являйтесь на судебное разбирательство, поскольку неявка в суд всё равно не освободит вас от ответственности, а, наоборот, усугубит положение, так как не явившийся в суд должник лишается права на снисхождение суда, а именно: снижении неустойки и предоставление отсрочки, либо рассрочку исполнения решения суда.

Если после вынесения решения суда вы не имеете реальной возможности погасить задолженность, то не дожидайтесь направления исполнительного листа в территориальный отдел, обратитесь в суд, вынесший решение, с заявлением о предоставлении вам отсрочки, либо рассрочки исполнения решения суда.

Не пытайтесь обмануть банк. Любые ваши действия с имуществом - продажа, дарение - могут быть признаны судом недействительными, если такое отчуждение было произведено в период наличия долговых обязательств и имело цель уклониться от исполнения своих обязательств по возврату долга.