Банкиры предлагают рефинансировать всех ипотечников

Народный банк на рабочих группах Национального банка предлагает, чтобы рефинансировать ипотеку по госпрограмме смогли все заемщики, которые брали ипотеку в иностранной валюте в 2004-2009 годах. Пока финрегулятор не одобрил данную инициативу, она обсуждается. Об этом в эксклюзивном интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz заявил заместитель председателя правления Народного банка Марат Альменов.

«В госпрограмму было внесено много изменений, но все-таки пока остается не решенным один из главных вопросов - наличие у заемщика единственного жилья. Нужно учитывать, что у некоторых заемщиков помимо жилой недвижимости были земельные участки, дачи (где не возможно проживание. - Ред.). Если требование по единственному жилью будет откорректировано, то заемщиков, которые смогут рассчитывать на рефинансирование, станет значительно больше - это самый большой пул заемщиков», - подчеркнул собеседник.

Возможно, другие критерии госпрограммы будут изменены. В настоящее время под программу рефинансирования ипотеки попадают ипотечники у которых на 1 января 2015 года просрочка составляет свыше 90 дней. Между тем, по словам Марата Альменова, Народный банк предложил, чтобы это условие было ликвидировано.

«Мы предлагали регулятору, чтобы в госпрограмму включили не только проблемных заемщиков с просроченными ипотечными кредитами. По нашему мнению, с погашением ипотеки нужно помочь всем валютным заемщикам (которые брали ипотеку в 2004-2009 годах. - Ред.), не зависимо от того, есть ли у них просрочка или нет. Это предложение сейчас активно обсуждается на площадке Национального банка», - подчеркнул в эксклюзивном интервью банкир.

Не исключено, что нагрузка по ипотеке у социально-уязвимых слоев населения может снизиться. «Этот вопрос также обсуждается. Одно из предложений, чтобы данная категория казахстанцев погашала основной долг не под 2,99%, а под 0,99%. Также обсуждается вопрос, чтобы ипотеку по госпрограмме рефинансировали и ипотечные компании и небольшие банки. Например, у «дочки» Народного банка Altyn bank также есть свой небольшой ипотечный портфель и он обращался к нам, чтобы мы предоставили ему часть выделенного нам лимита по ипотеке. Но пока нет механизма, который бы оговаривал каким образом наш банк может предоставить часть средств нашей «дочке». На рабочих группах как раз и обсуждается вопрос, будут ли Фонд проблемных кредитов самостоятельно выделять средства таким небольшим банкам, либо финрегулятор обозначит механизмы и мы сможем каким-то банкам предоставить часть нашего лимита», - проинформировал Марат Альменов.

По его словам, есть ипотечники, которые продолжают утверждать, что они не платежеспособны. «Такие заемщики просят полностью списать их ипотечные займы. Эта категория составляет порядка 3% заемщиков из тех, кто обращался в наш банк за рефинансированием по госпрограмме», - подчеркнул собеседник.

"...Повышение ставок по депозитам для физических лиц автоматически спровоцирует удорожание кредитов..." 

В беседе банкир обратил внимание, что после прошедшей девальвации тенге, которая спровоцировала дефицит тенговой ликвидности у банков, ставки по многим кредитам на рынке увеличились. «Они достигли совсем высоких пределов», - подчеркнул заместитель главы Народного банка.

В тоже время, несмотря на ситуацию с ликвидностью, он считает, что пока не стоит поднимать максимально гарантированные ставки по депозитам в нацвалюте.

«Позиция нашего банка заключается в том, что сейчас нет необходимости увеличивать предельные ставки по тенговым вкладам. Со временем доверие к тенге вырастет. Повышение ставок по депозитам для физических лиц автоматически спровоцирует удорожание кредитов. Увеличение гарантированной ставки по тенговым вкладам лоббируют только те банки, которые кредитуют розницу. Наш банк кредитует не только физических лиц, но и малый и средний бизнес, поэтому мы не поддерживаем это предложение розничных фининститутов. В результате повышения ставок по займам, пострадает, прежде всего, МСБ, для которого кредиты станут недоступными. Если ставка по займам достигнет 20-26%, то бизнес будет не в состоянии обслужить свои кредиты, у него нет такой маржи. Поэтому мы выступаем категорически против повышения гарантированной ставки по тенговым вкладам, считаем, что это тяжелый период нужно пережить. Мы предлагали регулятору другие инициативы. Например, чтобы Нацбанк поддерживал ситуацию по текущей ликвидности, по ставкам фондирования», - уточнил Марат Альменов.

Банкир обратил внимание, что криминогенная ситуация в государстве после ослабления тенге «немного ухудшилась». «Мы наблюдаем всплеск мошеннических действий на банковском рынке. Например, по нашим банкоматам участились случаи вандализма. Соответственно, мы в некоторых точках усилили надзор, обеспечили дополнительную охрану. Что же касается подделки документов при оформлении кредита, то такие случаи были всегда (и до девальвации. - Ред.). Как и прежде, сейчас встречаются заемщики, которые по поддельным документам хотят не только взять кредит, основная их цель - не погашать его. Подделке подвергаются не только справки, но и удостоверения личности. Мы пресекаем такие мошеннические схемы», - отметил он.

Криминогенная ситуация в государстве после ослабления тенге «немного ухудшилась». 

Собеседник прокомментировал новые инициативы Нацбанка. Отметим, что в рамках перехода на контрцикличную политику регулятор заявил, что с 2017 года «неработающими кредитами» будут также считаться реструктурированные займы. К тому же планка по плохим ссудам в 10% будет сдвинута с 2016 до 2018 года.

По мнению Марата Альменова, не все реструктурированные кредиты можно считать проблемными.

«Ситуации у заемщиков, которые пошли на реструктуризацию, бывают разные. Можно рассмотреть несколько ситуаций.

Например, заемщик временно потерял работу и у него на протяжении нескольких месяцев нет источника дохода. Он приходит в банк, объясняет ситуацию, сообщает, что он готов погашать кредит, но пока у него нет средств сделать этого. Банк реструктурирует его заем, на месяц, два или три дает ему отсрочку в погашении. Также бывают и другие ситуации. К примеру, заемщику была снижена зарплата и он уже не может осуществлять ежемесячные платежи в том объеме, который оговорен в договоре. В это случае банк может реструктурировать кредит через пролонгацию сроков по займу, при этом ежемесячный платеж снизится и сумма платежа будет уже основана на той зарплате, которую заемщик получает сейчас.

Еще один показательный пример. Допустим, женщина, которая ранее имела стабильный источник дохода и вовремя обслуживала свой кредит, вышла в декрет. Это обыденная ситуация. Хорошо, если в этом случае у заемщицы есть созаемщик, но если его нет, то банк идет на реструктуризацию. Возможно, на период декретного отпуска, или на год, банк может либо предоставить отсрочку платежа, либо снизить размер ежемесячного платежа. Но, точно сказать, что это очень проблемный невозвратный кредит, мы не можем», - уточнил Марат Альменов.