Время гибкости: выживать нужно всем

Стать драйвером экономического роста и производить 50% ВВП страны к 2050 году - такие задачи стоят перед малым и средним бизнесом Казахстана. На тот момент, когда эти цели были озвучены в послании президента РК - в ноябре 2014 года, - доля МСБ составляла 17-18%. Не изменилась она и в этом году.

Как живет бизнес сейчас и как взаимодействует с банками - своим основным источником фондирования? Деловой еженедельник «Капитал.kz» попросил экономистов и представителей бизнеса поделиться своим видением этих отношений и обозначить возникающие проблемы, системные и характерные для той или иной отрасли. Мысли, высказанные собеседниками издания, можно посчитать если не руководством к действию, то как минимум намеком на то, чего предприниматели ждут от финансовых институтов.

Эксперты также поделились мнением, как представителям малого и среднего бизнеса жить в нынешней экономической реальности. И предложили антикризисные решения для МСБ и банков.

Жалгас Алманов, президент Союза строителей РК и Центральной Азии

Если говорить о производителях строительных материалов, то со стороны государства им сейчас оказывается поддержка. Существуют преференции: на территории свободных экономических зон, которые созданы в четырех городах - Астане, Алматы, Актобе и Шымкенте, дается освобождение от налогов. Единственное, сохраняется необходимость уплачивать НДС.

Также для производителей строительных материалов есть низкие процентные ставки по кредитам - 6%, в рамках поддержки обрабатывающей промышленности. В этом плане проблем нет. Проблема в том, что банки ужесточили - как мне кажется, даже слишком - свои подходы к выдаче кредитов малому и среднему бизнесу. Необходимо либо банкам немного смягчить политику, либо, возможно, разработать какие-то другие инструменты, с помощью которых могли бы запускаться именно производства строительных материалов.

Что касается строительства, то здесь возникает такая проблема: не все банки хотят браться за выдачу ипотечных кредитов, что связано с экономической ситуацией. Есть несколько БВУ, которые дают хорошие проценты по ипотечным кредитам, и население с удовольствием покупает квартиры, видя, что цены на жилье сейчас падают, доллар «скачет», а займы предлагаются по курсу тенге. Банков, которые так работают, немного. Для того чтобы строительный рынок развивался, ставки по ипотечным кредитам нужно делать минимальными, дешевыми для населения, и не привязывать их к доллару. 

Жарас Ахметов, экономист, директор компании Oil Gas Project 

Бизнесу нужны «дешевые» и долгосрочные кредиты. А банки, в силу отсутствия источников «дешевых» и «длинных» ресурсов, такие кредиты предоставить не могут. Это одна системная проблема взаимоотношений банков и бизнеса. Другая - отсутствие эффективных механизмов оценки рисков инвестиционных кредитов. Но такие механизмы не существуют в принципе. Есть механизмы управления рисками, которые не могут быть реализованы у нас в стране из-за отсутствия соответствующего законодательства.

В кризис бизнес сжимается. Источников для роста производства и продаж нет, остается сокращать издержки. Обычно государство за счет роста своих расходов, не обращая внимания на рост госдолга, поддерживает спрос, не давая бизнесу исчезнуть совсем. Другое решение - невзирая на инфляцию, обеспечить бизнес необходимой ликвидностью, стимулируя как производство, так и спрос. Пока мы не видим ни того, ни другого.

Рамиль Мухоряпов, управляющий партнер интернет-холдинга Chocofamily

Характерные проблемы во взаимоотношениях банков с e-commerce: отсутствие объектов залога у е-коммерс-компаний; неготовность банков брать в залог доли основателей в компании, кредитовать без залога под гарантии владельцев бизнеса, отсутствие желания глубоко разбираться в бизнес-моделях интернет-компаний.

Правда, стоит отметить, что это проблемы не конкретно казахстанских банков, а в целом взаимоотношений банков и интернет-компаний. Поэтому последние предпочитают для развития венчурный капитал, а не банковское финансирование.

Решение видим в том, чтобы за стартапы поручалось государство - через предоставление интернет-проектам госгарантий, при условии личной гарантии со стороны владельцев бизнеса (чтобы защитить государство от мошеннических действий со стороны интернет-компаний).

Для выживания в условиях снижения спроса предпринимателям необходимо следующее. Во-первых, больше работать/трудиться. Во-вторых, сокращать расходы (хотя бы до уровня безубыточности - отказаться от всего, что не способствует напрямую росту продаж). В-третьих, укрупняться; две мелкие компании могут не пережить то, что переживет одна, образованная путем объединения двух мелких. В-четвертых, автоматизировать бизнес-процессы, это опять же повлечет сокращение расходов, в частности на оплату труда. В-пятых, не ныть (ты предприниматель - вот и предпринимай, а не плачь). 

Есть еще ряд вещей, которое может сделать государство для бизнеса. 

Первое - ввести институт соглашений между бизнесом и министерством финансов. Если бизнес в определенный период времени не может платить налоги полноценно, то он просит у налоговой отсрочку в уплате и дает личную гарантию (как в банке). Это позволит ряду компаний пережить резкое падение спроса, не увольнять персонал и не останавливать расчеты с контрагентами (не будет задержек в платежах) и, что важно, - не уходить при этом в тень (не укрывать налоги).

Второе - государство может принять системные решения, снижающие транзакционные расходы по сделкам и увеличивающие их скорость (к примеру, возможность подписывать договоры онлайн с помощью ЭЦП, полноценно ввести электронную счет-фактуру). Мы в Chocofamily тратим на услуги пересылки документов около 10 млн тенге ежегодно. Для нас это просто потерянные деньги, ресурсы. К тому же бумажные документы могут теряться, а электронные - заверенные в едином реестре - нет.

Третье - необходимо немного видоизменить программу поддержки предпринимателей фонда «Даму». Сейчас в ней есть некие «приоритетные отрасли», которые государство поддерживает. Но это отчасти надуманное решение. В частности, там нет предприятий е-коммерса вообще, хотя это очевидно мощный мировой тренд, кластер инноваций и финансовой прозрачности. На мой взгляд, в условиях общего недостатка предпринимателей в стране правильно поддерживать тех, кто уже состоялся как предприниматель (имеет сотрудников, платит налоги, создает ВВП прямо сейчас), вне зависимости от отрасли. Одним словом, необходимо заменить принцип программы: «государство определяет приоритеты» - на «деньги следуют за предпринимателем». 

Евгений Ган, президент Союза зернопереработчиков Казахстана

Для нашей отрасли взаимоотношения с банками - не ключевой по значимости вопрос, хотя доступность денег является проблемой как таковой.

На первом месте для нас стоит проблема сокращения емкости экспортных рынков. Это происходит за счет того, что все страны, с которыми мы торгуем, вводят меры нетарифного ограничения. В Узбекистане акцизный налог на всю ввозимую муку составляет 11%, в Таджикистане ввозной НДС на муку - 18%, на зерно - 10%. В Кыргызстане до последнего времени тоже был акцизный сбор - в размере 3 сомов на 1 кг ввозимой муки, сейчас страна вступила в единой таможенное пространство, эта норма снята.

На втором месте для нас - проблема невозврата НДС. До 2012 года проверка уплаты налога на добавленную стоимость проводилась по упрощенной схеме, то есть до продавца. Все было нормально. А потом почему-то посчитали, что предприятия нашей отрасли участвуют в каких-то схемах - нас стали проверять до четвертого-пятого колена. В итоге если в четвертом или пятом колене подтверждается неуплата НДС, то нашему предприятию НДС не возвращается, а мы этих контр-контр-контрагентов никогда не знали и не будем знать.

Что касается того, как наш бизнес будет жить в нынешних экономических условиях, то наша отрасль уже несколько лет не получает никаких субсидий. Поэтому, по большому счету, к ВТО мы готовы. Люди всегда будут покупать хлеб, поэтому производство хлеба и муки будет всегда, в критические периоды оно даже немного возрастает. Нам из-за этого волноваться особо не надо.

Евгений Кочетов, экономист, управляющий директор Kazakhstan real estate group

Бизнес ждет от банков универсальности и гибкости. Причем это касается как подходов к работе, так и продуктовой линейки. Учитывая текущие экономические условия и условия фондирования, банкам и бизнесу сейчас непросто. Высокие ставки кредитования как в рамках стандартных продуктов банков, так и в рамках проектного финансирования, уже сказываются и еще больше скажутся на деловой активности в стране. Самое время для гибкости, так как выживать нужно всем. Необходимы более гибкие подходы банков к финансированию.

Следует больше внимания уделять развитию альтернативных инструментов, таких как мезонинное финансирование, синдицированное кредитование. Если говорить о продуктах, которые могут быть интересны отдельным отраслям, то здесь хотел бы отметить сферу девелопмента недвижимости. Понимая, что осуществление новых девелоперских проектов в нашей стране сегодня крайне сложно, прежде всего, по причине мало приемлемых условий кредитования, банкам следует изучить подходы, применяемые их коллегами в других странах. Это и сделки РЕПО (продажа с обратным выкупом), и мало кому известные у нас в стране, но весьма распространенные в Европе сделки с обратной арендой sale leaseback. В регионах России, например, сделки с обратной арендой очень распространены под началом Российского аукционного дома и Сбербанка.

Развитие универсальности отрасли видится в развитии небанковских финансовых учреждений. В условиях высоких рисков в экономике их инструменты могут иметь высокую доходность. О востребованности говорить вообще не приходится, так как бизнес сегодня реально готов идти путем альтернативным банковскому кредитованию. У бизнеса другого выхода просто нет. При этом основной проблемой системного характера, как я считаю, является высокий уровень внутриотраслевого администрирования. Иногда возникает ощущение, что в ходе формирования пакета документов для финансирования банк неявно делает все возможное, чтобы субъект предпринимательской деятельности это финансирование не получил. После выделения средств, ситуация также не лучше. Согласен с тем, что создание барьеров, является хорошим фильтром, но слишком часто барьеры оказываются чрезвычайно высокими. Чтобы решить эту проблему, необходимы усилия и со стороны бизнеса, так как мотив банковского института в целом понятен.

Приведу пример из сферы девелопмента недвижимости. Для того чтобы финансовые учреждения снижали барьеры, просто необходима убедительная концепция проекта, детальный бизнес-план, убедительная финансовая модель, профессиональная девелоперская команда, убедительный маркетинг, наличие разрешительных документов и подтвержденная заинтересованность потенциальных арендаторов. Абсолютно точно знаю, что это самая главная мотивация для банка работать с девелопером и заходить в его проект. Подобные примеры можно привести и из других отраслей, проблемы везде одинаковые, разница лишь в их специфике.

Бизнесу нужно внимательно отслеживать уровень уже имеющейся кредитной нагрузки. В условиях снижения покупательной способности возникает серьезный кредитный риск для предприятий. Конечно же, следует воспользоваться инструментами, которые государство или коммерческие финансовые институты предлагают в рамках рефинансирования займов. Главной задачей для бизнеса должно стать снижение долговой нагрузки. Для тех, кто все-таки нацелен на кредитование, стоит еще раз внимательно поработать с финансовой отчетностью, провести объективный анализ рисков и стресс-тестирование показателей. В текущей ситуации лучше перестраховаться и не брать на себя очевидные риски. Но в тоже время, кризис - это большие возможности. Лежат они в отдельных сегментах ретейла, в сфере гостеприимства и многих других направлениях. Именно сейчас есть уникальная мотивация разглядеть эти сферы, тем более многие из них подпадают под действия государственной программы «Дорожная карта бизнеса - 2020», а значит, есть вероятность получить льготы.