Процедура получения кредита

Как банк оценивает заёмщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита? 

Не секрет, что прежде чем выдать кредит каждый банк проверит заёмщика. В какое бы финансовое учреждение мы не обращались, процедура получения потребительского кредита у всех одинакова и начинается она с рассмотрения кредитной заявки. На этом этапе мы фактически знакомимся с банком, рассказывая ему о себе, формулируем свои пожелания, обозначая требуемую сумму кредита, его цель, возможное обеспечение и прочие условия. Дополнительно мы предоставляем определенный пакет документов и после этого ожидаем решения. И вот здесь возникает главный вопрос - как банк оценивает своих заёмщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита?

Чтобы ответить на эти вопросы важно знать основные принципы банковского кредитования - срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их обратно в оговоренный договором срок, и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит. Таким образом, рассматривая вашу заявку, банк оценивает вашу кредитоспособность. Это понятие включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные и деловые качества. А поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками. Но всё же в целом проверки примерно одинаковы.

Первое, что тщательно изучит банк - это кредитная история заёмщика. Финансовое учреждение запрашивает эти данные в Первом кредитном бюро и сразу же получает доступ к «кредитному прошлому» потенциального клиента. Если вы когда-либо допускали просрочки платежей, вас штрафовали за невыполнение условий кредитного договора, либо на нас вообще «висят» старые непогашенные до сих пор кредиты - новый сложно будет получить.

Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом банк оценивает финансовые возможности заёмщика. Для этого обычно запрашивается информация о доходах и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается приличная сумма «на жизнь», у вас есть все шансы получить кредит.

Иногда в кредите могут отказать из-за того, что вы чаще, чем раз в год меняете своё место работы. Или банку может «не понравится» то, что у вас на иждивении находятся трое маленьких детей.

Сейчас всё чаще банки для проверки заёмщиков используют автоматические скоринговые программы, которые математически анализируют всю введенную о заёмщике информацию. Как правило, это пол, возраст, образование, семейное положение, должность, наличие иждивенцев, трудовой стаж, стаж на последнем месте работы, размер зарплаты и потенциальные расходы. По этим данным программа определяет, с какой вероятностью заёмщик вернёт кредит, а с какой - нет. При этом, алгоритм скоринговой программы является самообучающимся - он учится на опыте уже выданных кредитов и с каждым разом всё точнее определяет, стоит ли давать кредит человеку. Поэтому если вам отказали в кредите, то вполне может быть, что через месяц в том же банке кредит одобрят.