Сколько надо откладывать, чтобы обеспечить себя в пожилом возрасте

Согласно анализу банка HSBC, почти 25% пожилых людей в мире продолжают работать после выхода на пенсию. Ожидается, что в будущем так поступит 56% сотрудников, причём этот показатель ниже в развитых странах и наиболее высок в развивающихся. Желание продолжать работать после пенсии часто зависит от уровня пенсионных выплат и возможности создать достаточный накопительный капитал для обеспечения старости. Здесь мы расскажем, сколько надо откладывать, чтобы обеспечить себя в пожилом возрасте. 

Практически во всех странах, где уровень пенсионных выплат не сильно отличается от уровня средней заработной платы, действует пенсионная система по следующему принципу: осуществление работодателем и самим работником взносов с дохода, которые в будущем формируют основную пенсию, и заключение договоров с компаниями по страхованию жизни по программе пенсионного аннуитета.

«Согласно глобальному отчету о пенсиях Института Mercer CFA от 17 октября 2023 года, в Нидерландах самая лучшая пенсионная система в мире. Исландия заняла второе место в рейтинге лучших пенсионных систем, а Дания - третье место. В рейтинге рассматривалось 47 систем пенсионного обеспечения, охватывающих 64% населения в мире. Наиболее значимые показатели для составления рейтинга - уровень доступных пенсионных выплат в частном и государственном секторах, устойчивость системы на десятилетия вперед и качество ее управления», - объясняет председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов. 

По данным официального сайта ЕС, только 45% европейцев финансово уверены в выходе на пенсию. Будущий пенсионный доход большинства граждан ЕС полностью зависит от пенсий, установленных государствами. Только 23% участвуют в государственных пенсионных программах и 19% владеют личным пенсионным продуктом (пенсионным аннуитетом). Граждане с дополнительной пенсией (договором ПА) чувствуют себя финансово уверенными в ожидании пенсионного возраста, чем те, кто не заключал договор с КСЖ по программе ПА.

«На сегодняшний день, модель пенсионной системы, в которой присутствует несколько источников выплат считается надежной, потому что позволяет обеспечить стабильные пенсионные выплаты в будущем без значительных колебаний. Стоит учесть, что пенсионные фонды и компании по страхованию жизни, которые управляют средствами, обычно подвергаются строгому регулированию и контролю со стороны государственных органов. Это обеспечивает прозрачность деятельности и защиту интересов пенсионеров», - объясняет глава КСЖ Freedom Life.

Сколько же нужно накопить для пенсии 

Всё индивидуально: некоторые планируют активно путешествовать, другие же мечтают о спокойной жизни на даче. Общепринятая модель предполагает, что для сохранения прежнего уровня жизни после выхода на пенсию её размер должен быть около 50% от дохода, который человек получал к 40 годам. При этом с возрастом сокращаются некоторые значимые расходы, такие как платежи по кредитам, содержание детей и ежедневные затраты на работу (транспорт, одежда и другое).

По мнению экспертов из Fidelity Investments, одного из крупнейших инвестиционных фондов мира, для того чтобы пенсионные выплаты из накоплений составляли около 45% прежнего месячного дохода, к моменту выхода на пенсию в 67 лет нужно иметь накопления, равные десяти годовым доходам. Если же планируется выход на пенсию в 70 лет, достаточно будет восьми годовых доходов, а для выхода в 65 лет потребуется уже двенадцать годовых доходов.

Источники пенсионных выплат 

За последние десятилетия в некоторых странах появилась тенденция ежегодно повышать пенсионный возраст. Наравне с Францией, Китаем, Россией и другими развитыми государствами в Казахстане также ввели эту реформу. Сейчас в РК мужчины выходят на пенсию в 63 года, а женщины – в 61 год. 

«Одной из главных причин реформы стало увеличение продолжительности жизни (в мире средняя продолжительность жизни за 70 лет увеличилась на 23 года), а также рост числа пенсионеров и снижение числа работоспособного населения.  Это ведет к экономическим проблемам, снижению темпов роста ВВП и ухудшению уровня жизни людей в целом», - говорит Азамат Ердесов.

Вместе с повышением пенсионного возраста появились и другие изменения, такие как добровольные накопительные пенсионные программы, которые предоставляют социальные фонды, страховые компании и другие частные финансовые организации. Они есть в США, Канаде, Бразилии, Германии, Италии, Швейцарии, России, и других государствах. Главная их особенность в том, чтобы люди начали получать солидные пенсионные выплаты раньше наступления пенсионного возраста. В Казахстане – это отложенный пенсионный аннуитет.

Пенсионный аннуитет 

До 2021 года ПА считался дорогим продуктом страхования: мужчины заключали договор с КСЖ с минимальной суммой достаточности 11,3 млн. тенге, а женщины – 15,5 млн. С января 2021 года, сумма достаточности накоплений в ЕНПФ для заключения ПА снизилась. В 2024 году она составляет для мужчин – до 8,5 млн тенге, а для женщин – до 11,2 млн тенге.

«Заключать договор со страховщиком при наличии необходимых накоплений в ЕНПФ можно уже с 45 лет, а начать получать пенсионные выплаты можно мужчинам с 55 лет, а женщинам с 53 лет. Также, по договору при достижении соответствующего возраста, клиент начинает получать пенсионные выплаты с учетом ежегодной индексации выплат (на 5%). А при заключении пенсионного аннуитета с защитой от девальвации – выплаты с индексацией к курсу доллара», - отметает председатель правления КСЖ Freedom Life.

Также у казахстанцев есть возможность заключать договор совместного пенсионного аннуитета. То есть, один договор могут заключить несколько членов семьи. Его преимущество в том, что после ухода из жизни одного из супругов, второй продолжит получать пенсионные выплаты согласно договору.

Здесь можно посмотреть Народный рейтинг страховщиков. 

Фото из открытых источников