Психологическая ловушка «Купи сейчас, плати потом»

BNPL — это аббревиатура от английского Buy Now, Pay Later, что означает «Купи сейчас, плати потом». Так называют сервисы, которые позволяют получить товар сразу, а оплатить его частями в течение нескольких недель или месяцев. В Казахстане такие сервисы часто называют «рассрочкой» или «сплитованием платежа».

Эффект численности — это особенность нашего мозга: нам кажется, что сумма, разбитая на маленькие части, меньше, чем она есть на самом деле. Например, 10 000 тенге, разбитые на 4 платежа по 2 500 тенге, кажутся более легкой суммой. Хотя по факту вы все равно отдаете те же 10 000 тенге.

Когнитивная нагрузка — это усталость мозга от принятия решений. За день вы принимаете сотни решений: что надеть, куда пойти, что ответить в мессенджере. К вечеру мозг устает и начинает искать самые простые варианты. Именно в этот момент BNPL-кнопка «купить в рассрочку» выглядит очень привлекательно — не нужно думать, просто кликай.

Дофамин — это гормон, который выделяется в мозге, когда мы ожидаем что-то приятное. Не когда получаем, а именно когда ждем. Именно дофамин заставляет нас нажимать кнопку «купить» — мы предвкушаем радость от новой вещи. А BNPL убирает препятствие в виде необходимости сразу расстаться с деньгами.

Loan stacking — ситуация, когда человек берет несколько BNPL-займов одновременно. Например, купил телефон в рассрочку, через неделю — кроссовки, еще через три дня — бытовую технику. Долги накапливаются, а человек может этого даже не замечать.

Абигейл Сасман, профессор маркетинга в Чикагском университете, объясняет это просто: «Когда боль от платежа минимизируется, тратить становится легче».

Ко времени, когда вы дошли до страницы оформления заказа, ваш мозг уже принял десятки решений: бренд, размер, цвет, модель, способ доставки. Каждое из этих решений истощает вашу когнитивную энергию. Это явление называется когнитивной нагрузкой.

В состоянии ментальной усталости мы становимся уязвимыми. Нам нужен путь наименьшего сопротивления. И BNPL — это именно он. Кнопка «Купить сейчас, платить потом» выделяется на странице. Продавец уже заплатил, чтобы она была по умолчанию выбрана. Вы просто кликаете — и покупка сделана.

Онлайн-среда усугубляет проблему. В физическом магазине у вас есть время подумать, вы видите другие товары, чувствуете социальное давление (что подумают друзья или другие покупатели). Онлайн вы сидите на диване в 11 вечера, и никто вас не оценивает. Физических барьеров нет — только один клик.

Более половины пользователей BNPL признались, что платили с опозданием

 

Каждый четвертый пожалел об использовании BNPL, когда понял реальную сумму долга

 

Треть пользователей воспринимает BNPL как мост до следующей зарплаты — тревожный признак того, что люди живут в долг.

 

Особенно уязвимы молодые люди — миллениалы (25-40 лет) и поколение Z (16-24 года). Они в два раза чаще других возрастных групп допускают просрочки по BNPL-платежам.

Но самое тревожное — это то, что BNPL все чаще используется для повседневных расходов. Один из четырех пользователей признался, что использовал BNPL для покупки продуктов. А партнерства между BNPL-платформами и сервисами доставки еды позволяют отправлять в долг даже заказ бургеров на ужин.

BNPL выглядит безобидным, пока вы платите вовремя. Но как только случается задержка — начинаются проблемы:

 

Вы берете несколько BNPL-займов одновременно — это очень распространено, почти четверть пользователей имели 3 и более активных займа

 

Один платеж пропущен — сервис начисляет штраф

 

Если долг не оплачен в течение двух-трех месяцев, он продается коллекторскому агентству

 

И самое неприятное: своевременные платежи по BNPL не улучшают вашу кредитную историю, а вот просрочка — может ее испортить

Катрин Эттман, автор исследования из Университета Джонса Хопкинса, подчеркивает: «Люди с плохим психическим здоровьем могут быть более склонны к использованию альтернативных финансовых продуктов. Это подчеркивает необходимость большей ясности для пользователей об условиях BNPL и потенциальных последствиях пропущенных платежей».

Как защитить себя

Дофамин — это не гормон удовольствия, а гормон ожидания удовольствия. Именно всплеск дофамина заставляет нас нажимать «купить». Но сам момент покупки часто приносит меньше радости, чем предвкушение. Поэтому совет: подождите 24-48 часов перед любой спонтанной покупкой. Скорее всего, острота желания спадет.

Когда видите предложение «4 платежа по...», остановитесь и умножьте. Вслух. Скажите себе полную стоимость. Верните «боль от платежа» — она помогает принимать правильные решения.

Если вы берете в долг на продукты, доставку еды или кофе — это тревожный сигнал. Ваш бюджет не сходится, и BNPL не решает проблему, а только откладывает и усугубляет ее.

BNPL коварен тем, что долги «не видны» — они не отображаются в привычном кредитном профиле. Ведите свой список. Если у вас активно 3 и более BNPL-платежа — это красная зона.

Да, проценты отсутствуют. Но вы платите другим — своей финансовой гибкостью. Каждый активный BNPL-заем — это обязательство, которое уменьшает вашу способность реагировать на непредвиденные расходы.

Фото из открытых источников