Потребительские кредиты на все случаи жизни

Октябрь. Все еще не избавились от долгов после летних отпусков и сборов детей в школу. У всех расходы. Где взять денег? - У банка!

Только за этот август казахстанцы набрали кредитов, по данным Национального банка, на 416 млрд тенге, объем кредитов вырос с 18,74 трлн до 19,16 трлн. Причем, займов на потребительские цели банковский сектор выдал 691 млрд тенге и их объем вырос с 11,96 трлн до 12,65 трлн: в Алматы - 3,9 трлн, Астане - 1,3 трлн, Шымкенте - 1 трлн, Актюбинской области – 0,5 трлн. Сильно просели, с 1,2 трлн до 0,8 трлн тенге «займы на прочие цели».

Потребительский кредит, это - заем, выданный физическому лицу на личные цели. Например, кредит на покупку конкретного товара или для оплаты повседневных покупок. 

По сути, любой кредит, который выдан не на нужды бизнеса, можно считать потребительским. Ипотека, автокредиты и кредитные карты считаются отдельными видами кредитов. Также банки предлагают особый вид продуктов - рассрочки. Это тоже кредит, но, если платить в срок, можно получить товар или услугу без переплаты. Проценты включают в размер скидки, которую банк получает от магазина.

Кредиты можно разделить на несколько видов:

 

•             по цели кредит может быть целевой и нецелевой

•             по обеспечению кредит может быть залоговым или под поручительство

•             по сроку: краткосрочный, долгосрочный и бессрочный

•             по формату перечисления денег — наличные и напрямую продавцу.

Целевой кредит банк выдает на определенную цель: покупку техники, ремонт или образование. 

Рассрочка в точке продаж 

Когда вы покупаете товар в рассрочку, банк перечисляет магазину деньги за товар с учетом специальной скидки. Магазин сам делает такую скидку, она равна сумме процентов. При этом для вас ничего не меняется: товар в рассрочку в итоге стоит столько же, как если бы вы просто пошли и купили его за свои деньги. То есть, рассрочка, это - тоже кредит, но без переплаты. А если погасить ее досрочно, можно сэкономить.

Например, Айфон в магазине стоит 600 000 тенге, при этом магазин предлагает купить его в рассрочку: 60 000 тенге на 10 месяцев. Для вас товар будет стоить те же 600 000 тенге, но в договоре рассрочки будет указано, что сумма кредита - 540 000 тенге, а 60 000 тенге - проценты банку. Если гасить кредит досрочно, можно сэкономить на процентах.

Нецелевой кредит, это когда банк не уточняет, зачем нужны деньги. Например, кредит наличными. Ставки по нецелевым необеспеченным кредитам выше, чем по целевым, потому что нет залога и банк не знает, на что именно человек будет тратить деньги. 

Обеспечение, это - гарантия, что человек выплатит кредит. Банк вправе требовать обеспечение. Как правило, это: имущество, имеющееся или приобретаемое, например, квартира или машина или поручение. В этом случае другой человек становится гарантом выплаты кредита. Если заемщик перестанет платить, поручитель должен погасить за него сам долг, проценты, а также пени за просрочку, если их начислят. Обычно банк запрашивает обеспечение, если человек хочет получить крупную сумму или не подходит под требования. Например, у заемщика плохая кредитная история или небольшой доход. Без обеспечения выдают небольшие кредиты, например на бытовую технику, и кредитные карты.

По сроку кредиты бывают:

 

Краткосрочные, со сроком договора до одного года

Долгосрочные, на срок от одного года

Бессрочные, например, по кредитным картам договор чаще всего бессрочный.

По формату перечисления денег кредит выдают по-разному, например: зачисляют деньги на дебетовую карту заемщика, перечисляют напрямую продавцу товара, выдают наличными.

Кредитная карта, это - отдельный банковский продукт. Оформляя ее, банк дает доступ к своим деньгам, чтобы заемщик мог их использовать, как ему нужно. У кредитки есть возобновляемый кредитный лимит: деньги можно тратить и вносить в его пределах. При этом, банк на свое усмотрение может наращивать или уменьшать лимит по карте.

Чем автокредит отличается от потребительского кредита? - Автокредит выдают только на покупку автомобиля: банк перечисляет деньги продавцу, а сама машина остается в залоге у банка, пока не закроется кредит. Благодаря залогу ставка по автокредитам может быть на 3-10% ниже, чем по обычному потребительскому кредиту.

С обычным потребительским кредитом тоже можно купить автомобиль: в салоне или у частного лица. Банк уточнит цель кредита, но даже если вы скажете, что деньги нужны на покупку транспорта, банк не будет это проверять: достаточно информации о доходе. Ставки по такому кредиту будут выше.

Как выбрать потребительский кредит

Все зависит от цели и суммы. Кредит наличными подойдет, если вам нужны деньги, например, для покупки товаров или без конкретной цели. Кредит наличными, это - устойчивое название продукта, деньги могут перечислить и на карту заемщика. Если сумма кредита до 1 млн тенге, банк может даже не запрашивать дополнительные документы, хватит паспорта. При этом ставки по таким кредитам выше, чем, например, по рассрочкам или обеспеченным целевым кредитам.

Выбор подходящего кредита требует внимательного анализа и сравнения разных предложений. Вот факторы, на которые стоит обратить внимание при выборе кредита:

•             Процентная ставка - чем ниже процентная ставка, тем меньше вы заплатите за кредит в итоге, поэтому сравните процентные ставки разных предложений и выберите наиболее выгодную 

 

•             Срок кредита - влияет на размер ежемесячных платежей и общую стоимость кредита. Учитывайте свои финансовые возможности и цели при выборе срока кредита. Длинный срок кредита может снизить ежемесячные платежи, но привести к более высокой общей стоимости кредита из-за начисления процентов

 

•             Дополнительные условия - возможность досрочного погашения без штрафов, возможность получения отсрочки платежей в случае финансовых трудностей и другие бонусы или льготы

 

•             Скрытые комиссии и платежи - обратите внимание на их наличие и возможную связь с кредитом. Это могут быть такие расходы, как комиссия за выдачу кредита, страхование жизни или имущества, штрафы за досрочное погашение или просрочку платежей или другие дополнительные услуги. Убедитесь, что вы полностью понимаете все расходы, связанные с кредитом, прежде чем принимать решение

 

•             Репутация кредитора - исследуйте отзывы клиентов, рейтинги и рекомендации, чтобы убедиться, что кредитор надежный и честный

 

•             Сравнение предложений – важный этап выбора, сравните несколько разных предложений от разных кредиторов, чтобы выбрать наиболее выгодное и подходящее для вас. Внимательно изучите условия каждого предложения и выберите то, которое лучше всего соответствует вашим потребностям и финансовым возможностям

 

•             Гибкость условий кредита, например, возможность изменения срока кредита или суммы ежемесячного платежа 

 

•             Программы лояльности есть ли у вашего кредитора они и бонусные программы для клиентов, какие преимущества они могут предоставить

Почему люди берут кредиты, а не копят 

Иногда имеет смысл копить на вещи. Давайте, посмотрим, в каких случаях выгоднее собирать деньги самому, а когда лучше взять кредит.

Откладывать деньги удобнее на небольшие покупки: телефон, велосипед или горнолыжную экипировку. Можно подождать несколько месяцев, если они не нужны для работы. За это время накопления не съест инфляция, а цены не смогут сильно вырасти, даже если скакнет курс валют или для производителей вдруг поднимут налоги.

Но это не касается анонсированных моделей, которые еще не вышли на рынок. Цены на такие товары учитывают все изменения в экономике накануне релиза. Поэтому стоимость новых версий может быть даже выше первоначальной.

Перед тем как начать откладывать, оцените свои доходы и расходы. Посчитайте, сколько вы зарабатывали последние три месяца, с учетом премий и подработок. Сложите эти выплаты и узнайте среднее значение. Потом отнимите от него обязательные платежи: коммуналку и взносы по кредиту. Так вы увидите, на какую сумму можете надеяться. Возможно, придется на время отказаться от лучших развлечений, будьте готовы к жертвам.

Если вы планируете капремонт или покупку машины, откладывать придется несколько лет и когда соберете нужную сумму, цены будут заметно выше.

Сейчас инфляция в Казахстане медленно снижается, но рост цен распределен неравномерно. Автомобили дорожают из-за повышения налоговых сборов. А после скачка курса доллара цены на стройматериалы, бытовую технику и мебель рискуют возрасти в ближайшие месяцы, поэтому лучше взять потребительский кредит и сразу сделать покупку. Ставка по кредиту учитывает инфляцию, а вместо накоплений - вносить каждый месяц платежи.

Ставки по кредитам в Казахстане пошли вниз 

Средневзвешенная ставка по тенговым займам физлиц и ИП, выданным БВУ в августе, снизилась на 0,1 п.п. к июлю, до 20,2%. Самыми дорогими в сегменте оказались кредиты сроком до 1 месяца (36,9%), самыми выгодными – сроком свыше 5 лет (19,4%). Несколько опустились к июльскому уровню и ставки по кредитам юридическим лицам: тоже минус 0,1 п.п., до 17,6%. 

Чтобы купить машину за семь млн тенге, придется в течение пяти лет откладывать по 116 500 тенге в месяц, но через пять лет такая модель будет не актуальной, а цены на другие автомобили будут выше. Если оформить кредит под 14% годовых и внести первоначальный взнос в размере 1 млн, то придется вносить по 139 370 тенге в месяц. Причем за это время кредит можно погасить досрочно и сменить авто.

Но, пока вы будете выплачивать кредит, приучите себя следить за расходами. Сделайте платежи в банк такими же обязательными, как оплату коммуналки. Откладывайте эти суммы из зарплаты и рассчитывайте только на оставшиеся деньги.

Взять кредит можно еще выгоднее, если банк дает деньги под льготную ставку. Размер ставки в некоторых банках рассчитывается индивидуально. Самую низкую ставку могут получить зарплатные клиенты банка, если они берут от 5 млн тенге и оформляют страховой полис. 

Полная стоимость кредита (ПСК), это – сумма, которую заемщик должен вернуть банку с учетом всех процентов и переплат.

В ПСК включаются:

•             основная сумма долга

•             проценты за кредит

•             другие платежи, например, комиссии за ведение и обслуживание счета

•             плата за выпуск и обслуживание карты

•             страховка, от которой зависят условия договора: например, банк ставит условие «Со страховкой ставка 19% годовых, а без страховки – 29%».

В ПСК не учитывают:

•             штрафы и неустойки за просрочку платежей

•             страховку за ипотечную квартиру

•             страховка, от которой не зависят условия договора: например, страхование жизни и здоровья для заемщиков старше 60 лет.

Например: клиентка взяла три млн тенге на три года по ставке 21,5% годовых. Ежемесячный платеж составил 113 790, стоимость обязательной страховки - 1,5% в год от стоимости кредита: на нее тоже начисляются проценты по ставке 21,5% годовых.

Полная стоимость кредита составит:

 

Основной долг: 3 млн тенге

Проценты за 36 месяцев: 113 790*36 – 3000000 =1 096 440 тенге 

Страховка за 3 года: 3 млн*1,5%*3 = 45000 + 9 675 тенге (проценты за страховку)

Итого: 3 млн + 1 096440 + 45 000 = 4 151 115 тенге

В кредитном договоре размер ПСК рассчитан, исходя из срока займа: подразумевается, что клиент будет пользоваться деньгами все время, указанное в договоре. В реальности заемщик может погасить кредит досрочно, и тогда ПСК будет меньше.

В ПСК не включены обязательные платежи, величина которых зависит от действий заемщика. Например, в ПСК указана ставка по кредитной карте - 25% годовых. При снятии наличных она увеличится до 40%, но ставку в 40% в ПСК банк не укажет, поскольку не знает, будет ли заемщик снимать деньги. Но в кредитном договоре должно быть прописано увеличение ставки до 40% при снятии наличных.

Потребительский кредит можно взять здесь. 

Иногда у людей возникает ситуация: кредит есть, а платить нечем. К долгу добавляются штрафы и пени. Что делать? 

Для начала - оценить своё финансовое положение. Вроде бы – очевидность и потому люди иногда игнорируют этот шаг, но надо детально проанализировать свои доходы и расходы, чтобы продумать план действий. Возможно, найдутся ненужные траты, которые стоит сократить.

•             Затем – непременно связаться с кредитором, ведь если ничего не предпринимать, штрафы и пени будут накапливаться, размер долга расти, а кредитная история - ухудшаться. Поэтому важно обратиться к кредитору и изменить условия погашения кредита. Есть несколько вариантов: оформить кредитные каникулы - на полгода приостановить погашение кредитов можно, если доходы упали более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом, или ваше жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации, реструктурировать - снизить процентную ставку текущего кредита или продлить срок действия договора.

 

•             Избегайте просрочек в любом случае, если возникают финансовые трудности, обратитесь к кредитору заранее.

 

•             Подумайте о финансовом консультировании: в некоторых случаях это может быть полезно, оно может помочь вам разработать план действий и найти решение финансовых проблем.

 

•             Чего точно не стоит делать, так это игнорировать кредитора, увеличивать просрочку и размер долга, брать новые займы и кредиты под высокие проценты, чтобы погасить другой кредит. Это - путь в долговую яму.

Кредитная история, это - досье на заемщика. В нем есть информация о том, на какую сумму был оформлен кредит, вовремя ли производились платежи, в какие банки обращался заявитель, собраны все кредитные обязательства.

Хорошая кредитная история повышает шансы на выдачу нового кредита, а испорченная – на отказ в оформлении ипотеки, автокредита или потребительского кредита наличными и даже трудоустройство - работодатели отдают предпочтение сотрудникам, которые выполняют финансовые обязательства.

Что портит кредитную историю

Просрочки по кредитам - даже если заемщик опоздал с оплатой кредита всего на один день, просрочка будет зафиксирована в кредитной истории. Хотя одно дело, когда человек сознательно пропускает платежи и другое - когда кредитная история испорчена из-за незнания сроков банковских переводов или невнимательности сотрудника банка.

Банковские ошибки: не отправление в бюро кредитных историй информации о погашении и закрытии кредита, или запись займов по ошибке на другого заемщика - полного тезки, надо выявлять и исправлять.

Задвоение данных - может случиться, если один и тот же кредит окажется в базе данных Первого кредитного бюро (ПКБ) дважды из-за человеческого фактора или технического сбоя. Например, банк передал данные по кредиту в ПКБ и после продал этот долг коллекторам, которые тоже передают информацию по этой задолженности в бюро. Вот один и тот же кредит «висит» на заемщике дважды.

Частые заявки на кредит могут привести к отказу в выдаче кредита – банк может расценить это как попытку набрать кредитов и не платить их, либо объявить себя банкротом.

Частая смена данных - при каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, данные удостоверения. Если в кредитных заявках у одного и того же заемщика часто меняется личная информация: паспортные данные, место жительства, номер телефона, то в банке сделают вывод, что потом с таким заемщиком будут проблемы и его невозможно будет найти. Для банков интерес представляют стабильные клиенты. 

Частые микрокредиты могут свидетельствовать, что клиент - проблемный. Банки отказывают таким клиентам в выдаче кредита.

Поручительство чревато солидарной ответственностью за кредит и это не только может испортить кредитную историю, но и принести ненужные обязательства по возврату чужого займа.

Судебные разбирательства - информация о разбирательствах с банками и МФО тоже может попасть в кредитное досье, тогда банк может посчитать заемщика проблемным и откажет в выдаче займа.

Небанковские долги: по алиментам, коммунальным платежам, неоплаченным штрафам дорожной полиции, неоплаченным счетам операторов связи, которые регулярно передают частные судебные исполнители, суды, даже коммунальные службы и операторы сотовой связи, могут попасть в кредитное досье. 

Свою кредитную историю можно посмотреть на нашем сайте. 

Какие есть способы исправления кредитной истории?

И в случае допущения просрочек, и в любых других ситуациях, кредитная история не может быть очищена или «стерта». 

⠀

С 1 октября 2022 года вступили в силу поправки в законодательство, согласно которым изменились сроки обновления и предоставления информации о заемщиках в кредитные бюро.

⠀

Сведения о новых выданных кредитах теперь передаются в кредитное бюро в течение того же рабочего дня, последующие обновления истории будут происходить в течение 10 рабочих дней. ПКБ само не вносит изменения в кредитные истории. Этим занимаются поставщики информации, то есть банки, МФО и иные лица, реализующие товары в кредит или рассрочку.

Самый верный способ исправления кредитного досье - погашение просроченных долгов.

Просроченные платежи не пропадут из кредитного досье, но их закроют вовремя внесенные оплаты. Кредитное досье хранится 10 лет, но банки берут во внимание последние 2-3 года. После погашения кредита у банка лучше запросить справку о том, что все обязательства по договору исполнены.

Кредит можно рефинансировать

Если у заемщика есть несколько кредитов, то можно обратиться в банк с заявлением о выдаче нового кредита, который перекроет все остальные. И потом нужно будет оплачивать только этот заём. Главное, чтобы рефинансирование снизило долговую нагрузку.

Кредитную историю можно исправить с помощью карты, которую банки выпускают легче, чем выдают автокредит, ипотеку или крупный потребительский кредит. По кредитной карте предполагается льготный период, выполняя условия, которого можно не платить банку проценты. В кредитном досье будет отображаться лимит по карте, просроченная задолженность, если она есть и доступный лимит. Каждый платеж, который заемщик внесет вовремя, будет повышать кредитный рейтинг, делая его надежным клиентом для финансовых организаций.

Потребительский кредит как средство исправления кредитной истории берется на недорогие товары в магазинах техники и прочих. Сумма кредита не важна, важно вовремя вносить платежи. Тогда на момент выплаты этого займа, кредитная история станет значительно лучше.

Трудная жизненная ситуация подойдет только в том случае, если у заемщика были объективные причины не вносить платежи: потеря работы, тяжелое заболевание, чрезвычайная ситуация, непредвиденные расходы, которые он сможет подтвердить документально. Тогда можно подать в банк заявление, чтобы признать эти обстоятельства объективными и, если в банке согласятся, сделать реструктуризацию и не направлять в ПКБ информацию о просрочках.

Фото из открытых источников