Насколько важно иметь страховку жизни для семей с детьми или ипотекой

Наличие полиса страхования жизни для семей с детьми или ипотекой является критически важным элементом финансового планирования. Покупка полиса выполняет роль финансового буфера, который полностью берет на себя обязательства семьи в случае смерти кормильца: выплачивает непогашенный остаток по ипотеке банку, обеспечивает средства на содержание детей, их образование и покрытие повседневных расходов. Впрочем, страховой полис приносит высокий доход и без трагических событий. Здесь расскажем, как приумножать капитал с помощью компаний по страхованию жизни (КСЖ).

Для семьи с детьми или с долгосрочными финансовыми обязательствами, такими как ипотека, страхование жизни — это не просто дополнительная опция, а один из важных инструментов финансовой безопасности. Оно позволяет защитить близких от серьезных финансовых потрясений, если с основным источником дохода что-то случится. 

«Ипотека сама по себе является серьезным долгом, а в случае потери трудоспособности или смерти заемщика может стать непосильным бременем для семьи. Представьте ситуацию: основной кормилец получает тяжелую травму или серьезное заболевание, теряет возможность работать, и одновременно продолжается обязанность по выплате кредита. Без страховой защиты это может привести к продаже жилья или к долгам, которые лягут на плечи родственников», - объясняет председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов. 

Полис страхования жизни заемщика в таких случаях дает не только финансовую подушку, но и психологическое спокойствие. Он гарантирует, что в случае непредвиденных обстоятельств — будь то смерть застрахованного в результате несчастного случая или установление инвалидности I или II группы — кредит будет погашен страховой компанией, а не близкими людьми. Стоимость такого полиса всегда рассчитывается индивидуально, исходя из суммы кредита, срока действия договора и набора выбранных страховых рисков. 

«Страховой полис обеспечивает уверенность в завтрашнем дне, что в случае непредвиденных обстоятельств и потери трудоспособности либо потери кормильца будет покрыта ипотека, организовано обучение детей, уровень жизни семьи удастся сохранить путем замещения дохода (к примеру, на сумму, накопленную к окончанию договора НСЖ можно приобрести недвижимость с последующей сдачей в аренду)», - уточняют представители КСЖ «Государственная аннуитетная компания».

Если в семье воспитываются несовершеннолетние или семья взяла ипотеку, наличие страхового полиса – это дело первой очереди. Благодаря госпрограмме «Келешек» можно небольшими взносами накопить сумму, достаточную для оплаты будущего высшего образования ребёнка. 

«Только страховой полис позволяет сделать это гарантированно, независимо от того, живы или нет родители и независимо от состояния их трудоспособности. Важно то, что сейчас действует ряд государственных программ, по которым подобные накопления субсидируются за счёт средств бюджета. Если этой возможностью не воспользоваться, то ко времени наступления совершеннолетия детей семье придётся задуматься о заимствовании денег для оплаты ВУЗа. В этом случае семья будет вынуждена переплачивать проценты кредитору, а при наличии страхового полиса, наоборот, инвестдоход распределяется на оплаченные взносы вместе с субсидиями государства», - уточняют в КСЖ «Евразия».

Отличия в полисах 

Основное отличие накопительного страхования жизни (НСЖ) от обычного страхования жизни состоит именно в возможности накопления денег на будущее. В рамках разных программ предусмотрены регулярные или единовременные взносы, которые инвестируются страховой компанией в различные финансовые инструменты. По окончании срока договора клиент получает страховую выплату вместе с доходностью инвестиций.

«Обычное страхование — это защита от определённых рисков. Если страховой случай не наступает — выплат нет. Накопительное страхование — это комбинация защиты и сбережений.
Человек регулярно делает взносы, получает страховую защиту, а в конце срока — всю сумму обратно с доходностью. Это особенно удобно для накоплений на важные цели: обучение, пенсия, жильё и др. Таким образом, выгода — двойная: защита + накопление», - уточняют в КСЖ «Халык-Life».

Депозит vs полис

В Казахстане традиционно популярны банковские депозиты, однако полисы накопительного страхования жизни становятся более выгодной альтернативой. В отличие от депозита, где доходность ограничена ставкой вознаграждения (например, ставка долларовых депозитов не превышает 1%), накопительное страхование сочетает в себе сразу две функции: защиту жизни и здоровья, а также формирование капитала с повышенной доходностью. Некоторые КСЖ предлагают валютные полисы с доходностью в 2,5%. 

«Продукты накопительного страхования позволяют не только копить и приумножать средства, как на депозите, но и получить страховую выплату в полном объёме даже в самом начале срока действия договора, если произойдет страховой случай», - подчеркивают в КСЖ Nomad Life.

Страховые компании инвестируют взносы клиентов в различные финансовые инструменты, что позволяет обеспечивать более высокую доходность в долгосрочной перспективе, чем средняя по депозитам. Кроме того, полис страхования дает налоговые льготы и гарантирует финансовую защиту семьи, что делает его более универсальным инструментом накопления и безопасности.

«С 31 августа все договоры накопительного страхования жизни включаются в систему гарантирования Фондом гарантирования страховых выплат. Это значит, что в случае банкротства или отзыва лицензии у страховой компании, до момента передачи договоров страхования другому страховщику, обязательства перед клиентами будет исполнять ФГСВ. Причем, сегодня оформление стало максимально простым: многие компании, включая нашу, предлагают онлайн-подписание договора через ЭЦП, без визита в офис. Весь процесс — от расчёта тарифа до получения полиса — занимает не более 15 минут. Если нужна медицинская анкета, она тоже заполняется онлайн. Всё, что нужно — телефон или компьютер с доступом в интернет», - отмечает председатель правления КСЖ BCC Life, член совета директоров ФГСВ, Гульжан Джаксымбетова. 

При выборе полиса страховщики рекомендуют обращать внимание на надёжность компании, репутацию, прозрачность условий и скорость выплат. Не менее важно - удобные цифровые сервисы: онлайн-оформление, личный кабинет, доступная поддержка.

Однако, как переубедить упрямых родственников?

«Я всегда говорю: это не трата, а инвестиция в спокойствие и безопасность. Сравните стоимость полиса и возможные последствия без него. Объясните, что это не трата, а инвестиция в финансовую безопасность семьи. Можно привести реальные примеры — когда страховка спасла от долгов или позволила получить качественное лечение. И главное - напомнить, что страхуем мы не жизнь, а доход, который обеспечивает всё остальное», - заключает Олег Ханин, председатель правления компании по страхованию жизни «Коммеск-Өмір».

Народный рейтинг страховщиков можно посмотреть здесь. 

Фото из открытых источников