На что нужно обратить внимание при выборе депозита

Как базовая ставка влияет на привлекательность банковских депозитов? Почему процентные ставки с высоких уровней стали снижаться. Какие инструменты сбережения сейчас пользуются популярностью? Как получить больший процент по банковским депозитным сертификатам? Какие условия по вкладам предлагают банки в 2024 году? – Давайте разбираться

Сберегать выгодно, и казахстанцы это демонстрируют

В конце февраля Национальный банк Казахстана снизил базовую ставку до 14,75%. Коридор базовой ставки установлен на уровне 13,75%-15,75%. Годовая инфляция в феврале составила 9,1%. Банкам приходилось корректировать условия их продуктов вслед за изменениями базовой ставки. Они продолжали выдавать кредиты всех видов, но очевидно, что в такой ситуации банки фиксировали растущий спрос клиентов на сберегательные продукты: депозиты, сберегательные вклады и счета.

Сберегать сейчас выгодно. И казахстанцы это понимают. На 266 млрд тенге до 20,14 трлн тенге выросли депозиты казахстанцев в банках за февраль по сравнению с январем 2024 года, по данным Нацбанка.

Всемирный банк в очередном докладе по экономике РК, учитывая фактическую инфляцию по итогам 2023 года - 9,8%, ожидает, что уже в 2024 году инфляция составит 8%. Национальный банк РК на 2024 год оценивает инфляцию в диапазоне 7,5–9,5%, на 2025 год - в 5,5–7,5%, а в 2026 году – до 5–6%. Правительство РК, в осеннем Прогнозе социально-экономического развития (ПСЭР) РК, закладывало роста потребительских цен на 2024 год - 6–8%, на 2025 год 5,5–7,5%. 

Забегая вперед, допустим, что ожидания аналитиков оправдаются и в 2024 году базовая ставка опустится на среднюю величину между прогнозами, то есть до 8–9,5%, а в 2025 году — до 6,7–7,5%, то средние процентные ставки по депозитам будут выше инфляции. 

Вот и растут депозиты. Точнее, срочные депозиты населения в тенге за февраль выросли на 179 млрд тенге до 11,32 трлн, в валюте – на 6 млрд тенге до 4,25 трлн, сберегательные вклады в тенге выросли - на 50 млрд до 1,7 трлн, в валюте – сократились на 337 млн до 13,2 млрд тенге. 

Кроме срочных депозитов и сберегательных вкладов граждане могут открывать в банках текущие счета - для зачисления и перечисления денежных средств, не связанных с предпринимательской деятельностью. Текущий счет нужен для кратковременного хранения или управления деньгами, когда нужно получить или перевести сумму на другой счёт или карту.

Также, карточный счет - банковский счет, которым клиент банка распоряжается с помощью карточки. На карточный счет зачисляются средства, которые предназначены для дальнейшего расходования с помощью карточки.

Срочные депозиты наиболее понятны казахстанцам. Поэтому они выбирают чаще именно срочные вклады на короткие сроки, 3-6 месяцев. Однако сейчас, вместе со снижением базовой ставки Нацбанка снижаются и ставки банков и, вероятно, банки все более интересуют удлинение сроков, они к этому готовятся. И, возможно, на рынке появятся повышенные ставки на длинные вклады, рассчитанные на несколько лет. Но пока их нет.

Так, средняя ставка по депозитам физических лиц, по данным Национального банка, снизилась с 14% в октябре 2023 года до 13,6% в феврале 2024 года. Именно так снизились ставки по срочным депозитам. Однако, ставки по депозитам от 3 месяцев до 1 года практически не изменились: в октябре они были 14,3%, а в феврале также 14,3%, ставки от 1 года до 5 лет снизились с 14,1% в октябре до 14% в феврале 2024 года, а ставки по депозитам в тенге на срок свыше 5 лет снизились с 2,2% в октябре до 2,1% в феврале 2024 года. Очевидно, что ставки на длинные сроки - очень низкие.

Почему? – Скорее всего, потому, что непонятно, по какой ставке привлекать длинные депозиты.  Это вопрос, совершенно не связанный с регулированием. Обычное рациональное финансовое поведение вкладчиков и банков. Видимо, пока напрямую именно в длинных вкладах большой необходимости нет ни у людей, ни у банков. К тому же, на длительном горизонте реальные риски скорее реализуются.

Комфортные депозиты и выгодные сберегательные вклады

Большой популярностью пользуется депозиты, которые дают клиентам возможность оперативно управлять своими деньгами и которые они могут в любой момент снять и пополнить. 

Обычно ставка по ним немного ниже, чем по вкладам, где нет возможности снятия и пополнения или одной из этих опций, но зато есть ликвидность и сбалансированный подход. 

Ставки банков по вкладам казахстанцев в феврале, по сравнению с январем 2024 года, в тенге – снизились на 0,4%, до 13,6%, в валюте – остались прежними – 0,9%. Самыми высокими, по данным Нацбанка, оставались ставки на срок от 1 до 3 мес., - 15,1%.

На такие депозиты обычно перетекают деньги с карточных счетов

Схема такая: гражданин получил зарплату, примерно он знает, поскольку ведет свои доходы-расходы, планирует крупные затраты: на отпуск, ремонт, бытовую технику, сколько денег ему потребуется на месяц и оставляет эту сумму на карточке. Остальную часть зарплаты он перечисляет на депозит, позволяющий снимать и докладывать деньги без потери процентов. Так, в Forte Bank можно открыть «Депозит со снятием» под ставку от 14,9%, на срок от 3 до 12 мес., с возможным ежемесячным пополнением и начальной суммой от 1 до 10 млн тенге. Банки стимулируют рост срочных вкладов, чтобы люди не держали средства на карточных счетах, поэтому платят дополнительную надбавку.

И многие казахстанцы имеют также сберегательные вклады, которые открываются сразу на год-два и по которым банки дают более высокие проценты, но по этим вкладам снятие и добавление средств, как правило, невозможно. Поэтому казахстанцы делают на депозитах промежуточные накопления, а потом перебрасывают их на сберегательные вклады.

Конечно, здесь нет общей тенденции, здесь скорее зависит от конкретного человека, потому что у всех - разные цели: у кого-то эти цели краткосрочные, у кого-то - долгосрочные. Кто-то понимает осознанно, на что он копит, а кто-то понимает, что он отложил и конкретной цели сейчас не имеет, поэтому ему проще держать накоротке. 

Есть, конечно, фондовый рынок, и другие способы заработка на сбережениях, но их мы пока не рассматриваем, в первую очередь, из-за бОльших, по сравнению с банковскими депозитами, рисков.

Депозитные сертификаты банков 

Впрочем, некоторые казахстанские банки предлагают и продукты более рискованные, чем депозиты - депозитные сертификаты. Конечно, некоторые граждане готовы рискнуть ради более высоких процентов по сертификату, несмотря на то что деньги на депозитном сертификате не гарантируются Казахстанским фондом гарантирования депозита (КФГД). Если у банка возникнут проблемы с ликвидностью, у клиентов будут трудности с возвратом собственных средств. 

Поэтому, покупая депозитный банковский сертификат, стоит особенно тщательно выбирать надежный, финансово устойчивый банк, с безупречной репутацией и большими активами и избегать реально рискованного банка.

Депозитный сертификат – это ценная бумага, которую гражданин покупает у банка, а через время продаете ему же. Главное отличие от ценных бумаг – в том, что цену на нее устанавливает не биржа или рынок, а сам банк. То есть, банк в момент заключения договора гарантирует, что через определенный срок выкупит эту бумагу и еще выплатит вознаграждение. 

Депозитные сертификаты выпускаются только банками. В Казахстане сертификат может быть выпущен только в тенге. Владельцем такой бумаги может быть любой человек. 

Чаще всего, срок обращения депозитного сертификата от шести до 12 месяцев. Именно на такой срок в сумме от 1 млн тенге выпускает депозитные сертификаты банк ВТБ (Казахстан), гарантируя доход клиенту от 17,5%. Львиная доля сбережений укладывается в 1-5 млн тенге. Все, что свыше, в большей степени относится к премиальным клиентам, и они, соответственно, и рассматривают больший диапазон депозитов, и по-другому относятся к надежности банка. Home Credit Bank предлагает сертификаты на срок от 12 до 60 месяцев. Сумма – более демократичная, от 500 тыс. тенге. Условия Home Credit Bank - до 18,5%. 

Критерии выбора: досрочное снятие, капитализация, гарантия сохранности 

Привлекательная доходность, капитализация процентов, прозрачные условия, возможность открыть вклад за несколько секунд в мобильном приложении - все это ценят клиенты банков.

Во время высоких ставок, а они в Казахстане, как отмечалось, еще не прошли, больший интерес вызывают традиционные вклады - портфели банков растут, в первую очередь, за их счет. Популярностью пользуются краткосрочные вклады на срок три-шесть месяцев. Большую долю депозитов казахстанцы открывают и пролонгируют в дистанционных каналах: мобильном приложении или интернет-банке. Понятно, что в таких условиях большая часть клиентских договоров регулярно пролонгируется: клиенты просто фиксируют высокие ставки, а они сейчас на рынке действуют именно на сроки три-шесть месяцев, затем пролонгируют вклады. 

Депозиты с опциями частичного снятия и пополнения также пользуются большой популярностью, но для других целей. Это мобильный инструмент накопления, который позволяет получать процент на остаток каждый месяц. Для больших же сумм казахстанцы предпочитают размещение в сберегательные вклады.

При выборе банковского вклада нужно рассматривать условия предлагаемых вкладов с учетом своих возможностей и ожиданий. Например, если для потенциального вкладчика приоритетом является возможность досрочного снятия депозита, то стоит обратить внимание на наличие именно такого условия, а если он планирует откладывать понемногу с каждой зарплаты, то приоритетной будет возможность пополнения и оперативного перерасчета на процентную ставку. Если же деньги в ближайшее время вкладчику, скорее всего, не понадобятся, то можно рассматривать сберегательные вклады. По ним доходность в Казахстане выше, чем по депозитам. 

Обычно клиенты казахстанских банков могут выбрать опции капитализации процентов или их ежемесячной выплаты на отдельный счет. В первом случае проценты присоединяются к основной сумме вклада, а во втором – перечисляются на отдельный счет клиента или на карточку. При использовании первого варианта соответственно растет начисляемое на вклад вознаграждение, хотя процент остается прежним. Таким образом, в зависимости от способа начисления процентов, при одинаковых процентной ставке, сумме и сроке действия вклада можно получать разный доход. Это нужно учитывать, выбирая тот или иной банковский продукт. 

Оцените также удобство вклада: будет ли к счету выпущена банковская платежная карточка, на каких условиях и нужна ли она, можно ли открыть вклад онлайн и пользоваться интернет-банкингом, какова минимальная и максимальная сумма вклада, возможна ли и если возможна, то сколько раз, пролонгация. Все это в конечном итоге определяет выгоду депозита.   Государство гарантирует полную сохранность и 100% возврат денежных средств вкладчикам, которые разместили свои деньги в виде вкладов или депозитов в банках. Для защиты денег вкладчиков в нашей стране работает КФГД.

Депозит можно выбрать здесь.  

Фото из открытых источников