Можно ли вернуть потребительский кредит в течение 14 дней

Получить потребительский кредит через банковское приложение для оплаты товара или услуги сегодня можно за минуту. По общему правилу, покупатель имеет право вернуть или обменять товар надлежащего качества в течение 14 дней с момента покупки. Это право закреплено в статье 454 Гражданского кодекса Республики Казахстан (особенная часть) и статье 30 Закона Республики Казахстан «О защите прав потребителей», пишет Zakon.kz.

Однако есть важные условия: товар не должен быть в употреблении, должны быть сохранены его товарный вид, потребительские свойства, пломбы и ярлыки. Также некоторые категории товаров возврату не подлежат (их перечень приведен в статье 30 Закона о защите прав потребителей).

Ситуация с возвратом услуг более запутанная. Согласно подпункту 6) статьи 1 Закона «О защите прав потребителей»:

 «Услуга – деятельность, направленная на удовлетворение потребностей потребителей, результаты которой не имеют материального выражения».

В отличие от работы, которая имеет такой материальный результат. На практике разграничить услугу и работу бывает сложно. Например, медицинский осмотр — это услуга, а операция по удалению камня из почки — уже работа, поскольку есть материальное выражение.

Практическое значение этого разграничения велико: от работы, выполненной надлежащим образом, отказаться нельзя (отказ будет считаться нарушением договора). А от услуги отказаться можно, и заказчик обязан возместить исполнителю только фактически понесенные расходы (пункт 2 статьи 683 Гражданского кодекса).

Для таких сфер, как медицинские, ветеринарные, аудиторские, консультационные услуги, услуги по обучению, связи и туристическому обслуживанию, применяются правила именно о возмездном оказании услуг. И сроков для отказа от них законом не установлено.

Что изменилось с 19 марта 2026 года

Ситуация усложняется, когда товар или услуга оплачиваются через потребительский кредит, оформленный в банке. Здесь появляется третья сторона — банк.

До 19 марта 2026 года действовал Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» в старой редакции (от 1995 года). В нем была статья 34, пункт 7 которой прямо гарантировал заемщику право в течение 14 календарных дней с даты заключения договора вернуть заем, уплатив только проценты за фактическое пользование деньгами, без неустоек и штрафных санкций.

С 19 марта 2026 года этот закон утратил силу. Введен в действие новый Закон Республики Казахстан от 16 января 2026 года № 258-VIII «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

В новом законе прямой нормы о «14 днях» на возврат займа уже нет.

 

Однако само право заемщика вернуть кредит в течение двух недель сохранилось. Оно перенесено на уровень подзаконного регулирования.

Согласно подпункту 3) пункта 4 статьи 52 нового Закона о банках, при заключении договора банковского займа с физическим лицом (не для предпринимательской деятельности) должен соблюдаться порядок, включающий требования к содержанию, оформлению и обязательным условиям договора.

Эти требования утверждены Постановлением Правления Национального банка Республики Казахстан от 23 декабря 2019 года № 248 (в Приложении 2). В подпункте 1) пункта 5 этих требований указано:

Банк обязан «принять заем в течение 14 календарных дней с даты заключения договора у заемщика – физического лица, получившего заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг, с удержанием вознаграждения, начисленного с даты предоставления займа, без взимания неустойки или иных видов штрафных санкций за возврат».

Таким образом, право на возврат займа в течение 14 дней (с оплатой только набежавших процентов) продолжает действовать и сейчас.

Не стоит путать это право с так называемым «периодом охлаждения», который регулируется статьей 58 нового Закона о банках. Период охлаждения — это срок, в течение которого банк умышленно задерживает перечисление денег по кредиту для борьбы с мошенниками. Он составляет не менее 24 часов.

Но этот период охлаждения действует не для всех займов. Согласно подпункту 3) пункта 6 статьи 58 закона, для займов менее 150 МРП (648 750 тенге в 2026 году) период охлаждения не применяется.

А «право 14 дней» действует для любых потребительских займов на товары, работы и услуги — независимо от суммы.

Если вы взяли потребительский кредит на товар или услугу и передумали, алгоритм действий следующий:

 

1. Обратитесь в банк (лично или через отделение).

 

2. Напишите заявление об отказе от займа со ссылкой на требования Национального банка (Постановление № 248).

 

3. Банк на основании вашего заявления свяжется с продавцом товара или услуги для возврата денег.

Важно обратиться в банк как можно раньше — пока услуга еще не начала оказываться (чтобы у исполнителя не было фактических расходов) или пока товар сохранил товарный вид.

Если продавец откажется возвращать деньги, это может стать поводом для проверки его деятельности на предмет мошенничества и временного приостановления операций по его банковскому счету. Как отмечается в материале Zakon.kz, это часто стимулирует продавца к оперативному возврату средств.

Фото из открытых источников