Как заработать на страховании жизни

В страховании жизни существует три вида страховых программ – рисковые, накопительные и инвестиционные. Рисковый вид страхования направлен исключительно на страховую защиту клиента, накопительный — на защиту и гарантированное накопление некоторой суммы к определенному сроку, инвестиционное страхование тоже защищает клиента, но не гарантирует доход. Здесь расскажем, как выбрать полис страхования жизни.

Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти - то есть риска. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. «Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает определенную страховую сумму. Накоплений по договору не образуется. Если за время действия договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги. Поэтому такая рисковая страховка всегда дешевле, чем накопительная, так как выплата страховой суммы производится только в случае наступления страхового риска. И, как правило, размер взносов составляет 2-5% от страховой суммы, но может меняться — это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее», - объясняет председатель правления КСЖ Халык-Life Жанар Жубаниязова.

Если сравнивать инвестиционное и накопительное страхование жизни, которые, на первый взгляд, кажутся одинаковыми, то существуют определенные отличия – принципиально разные цели, условия, инвестиционный доход, премия государства и возможность получения стартового капитала.

«Отличием рискового страхования жизни (РСЖ) от инвестиицонного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ) является срок, на который заключается договор. Если рисковое страхование жизни в основном заключается на один год (бывают случаи, когда страховая компания предлагает и краткосрочные программы, например, на время поездки в отпуск или на соревнования), то накопительное и инвестиционное страхование жизни – это долгосрочный продукт, и договоры могут заключаться на годы и даже десятилетия, - уточняет Нурлыбек Толыкбаев, заместитель председателя правления КСЖ Nomad Life. - Условия возмещения – это еще одно отличие. При накопительном и инвестиционном страховании жизни, в отличие от рискового, выплата производится даже если с человеком ничего не произошло на момент окончания срока действия договора. В конце срока действия полиса страхователь получит все накопленные средства, гарантированный доход и дополнительный инвестиционный доход».

В накопительном страховании жизни, как правило, ежегодная ставка дохода фиксируется сразу, и клиент точно знает, какую сумму он или его близкие получат в конце срока действия договора либо при реализации страхового случая. «В инвестиционном страховании ставка дохода зависит от стоимости активов, к которой привязаны взносы клиента. Классический пример - иностранная валюта. Клиент приобретает страховой продукт с привязкой к курсу иностранной валюты. Доходность по таким продуктам как правило выше, чем банковские аналоги. К стабильной ставке дохода на конечную сумму выплаты влияет и изменение курса, а в случае девальвации доходность в тенге увеличивается пропорционально», - добавляет заместитель председателя правления КСЖ Standard Life Алемжан Акажанов.

Сколько потребуется денег 

Продукты компаний по страхованию жизни очень гибки.  Финансисты рекомендуют покупать их, даже если ваши доходы непостоянны. Можно один раз вложить деньги (некоторые компании установили порог инвестиций от 10 тыс. тенге) и через какое-то время (по советам экспертов лучше выбирать длительный срок) получить деньги с хорошей прибылью.  Кроме того, страхование жизни подходит молодым людям (до 40 лет). 

«Сразу скажу, что рисковое страхование жизни будет дешевле, чем накопительное или инвестиционное, так как страховая премия, внесенная страхователем, не возвращается по окончании договора страхования. Минимальная страховая премия (стоимость полиса) при оформлении РСЖ колеблется в пределах 2-5% от общей страховой суммы, но может меняться в зависимости от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее. При этом размер выплаты при страховом случае, особенно при трагическом, может в десятки раз превышать стоимость полиса» - объясняет заместитель председателя правления КСЖ Nomad Life.

Стоимость НСЖ оценить легко: просто разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу (пол, возраст и т.д.). «Всё зависит от суммы, на которую человек хочет быть застрахованным, его личных показателей по здоровью и возрасту. В случае накопительных и инвестиционных продуктов страховая сумма является и суммой, которую компания выплачивает клиенту в конце срока действия договора. Для того, чтобы заключить договор накопительного страхования жизни, достаточно выбрать регулярные взносы в размере 10 000 тенге в месяц. Для оформления валютных программ достаточно разово внести сумму в тенге, эквивалентную 1000 долларов США.  Если выбрать программу на 10 лет, то страховые организации могут начислять в год и по 4%, плюс ежегодно индексировать сумму по курсу доллара. Для сравнения, аналогичные валютные депозитные программы банки открывают под 1% годовых. Страховой продукт в этом плане получается в 4 раза выгоднее», - объясняет заместитель председателя правления КСЖ Standard Life. 

Льготы 

Перед тем как выбрать тот или иной вид программы страхования жизни необходимо тщательно ознакомиться со всеми условиями договора. И подобрать себе тот продукт, который индивидуально решает и закрывает возможные риски.

«По программам накопительного страхования жизни есть льготы в отношении налогообложения. К сожалению, не многие клиенты страховых компаний знают, что те, кто оформил полис накопительного страхования, могут получить вычеты по индивидуальному подоходному налогу (ИПН) в рамках лимита страховой премии 320 МРП в год. Чтобы воспользоваться этим преимуществом, человеку нужно обратиться в бухгалтерию компании, где он работает и подать заявление на вычет. Таким образом, его номинальная заработная плата станет на 10% выше», - заключает председатель правления КСЖ Халык-Life. 

Фото из открытых источников