Как выбрать полис страхования жизни?

Эксперты рекомендую при выборе полиса страхования жизни сначала определить, для чего вам он нужен: для накопления, инвестиций или защиты семьи на случай непредвиденных событий. Затем следует тщательно изучить договор. Кроме того, участники рынка рекомендуют задавать страховому агенту вопросы о всех неясных формулировках, так как это поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем.

При выборе полиса страхования жизни в первую очередь важно определить цель страхования. Это может быть финансовая защита семьи, покрытие кредитных обязательств или долгосрочное финансовое планирование. 

«Если человеку важно, чтобы в случае его смерти или инвалидности семья получила деньги здесь и сейчас, это рисковое страхование жизни. У него нет накоплений и доходности — только защита. Если же цель — накопить капитал к определенному сроку: на образование ребенка, к пенсии, к крупной покупке, тогда речь идет о накопительном страховании жизни. Там защита сочетается с накоплениями и инвестиционным доходом. Необходимо задать себе простой вопрос:
«Если со мной ничего не случится, хочу ли я получить деньги обратно?»
Если нет — это защита. Если да — это уже накопительный или инвестиционный продукт», - комментируют в Nomad Life.

При заключении договора клиент обязан сообщить в заявлении на страхование известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, т.е. страхового риска. Не менее значимым параметром является страховая сумма. Она должна соотноситься с финансовыми обязательствами застрахованного и уровнем доходов семьи, чтобы в случае страхового события защита действительно выполняла свою функцию. 

«Кроме условий конкретного полиса, важно оценивать и саму страховую компанию: к какой финансовой группе она относится, её устойчивость и репутацию на рынке. Также клиенту следует заранее ознакомиться с условиями договора, порядком и размером выкупной суммы, а также структурой комиссий. В BCC Life рекомендуют рассматривать страхование жизни как долгосрочный инструмент финансовой защиты и планирования, основанный на прозрачных условиях и осознанном выборе. Внимательное изучение договора и профессиональная консультация позволяют сформировать надёжную страховую защиту, полностью соответствующую индивидуальным финансовым целям», - говорит член правления BCC Life, Талгат Дүйсебаев. 

Современный рынок предлагает широкий спектр продуктов страхования жизни, каждый из которых служит определенной финансовой цели и может быть условно разделен на три ключевые категории. Первая - это рисковое (защитное) страхование, основная задача которого обеспечить финансовую безопасность ваших близких или вас самого при наступлении непредвиденных событий. Вторая категория - накопительное и инвестиционное страхование, которое сочетает в себе функцию защиты с созданием капитала. Третье направление — пенсионные аннуитеты. 

«Накопительные и инвестиционные программы (НСЖ, unit-linked) — это более сложные финансовые продукты. Они предполагают долгосрочное участие, инвестиционные риски и дополнительные условия, поэтому не заменяют базовую защиту. Простой ориентир:
если при прекращении взносов защита просто заканчивается — это рисковое страхование;
если рассчитывается выкупная стоимость и доходность — это инвестиционный продукт. В Halyk Life мы рекомендуем начинать с базовой защиты, а сложные решения рассматривать уже на следующем этапе финансового планирования», - говорят специалисты компании.

Взносы 

Ваши страховые взносы или взнос формируют общий страховой фонд, из которого впоследствии финансируются выплаты всем клиентам, у которых наступил страховой случай. Чем выше вероятность наступления страхового события и чем больше потенциальный размер компенсации, тем выше, как правило, будет и сумма регулярного взноса. Например, при страховании жизни на большую сумму с расширенным покрытием рисков взнос будет выше, чем при минимальной защите. «Если клиент перестает оплачивать свои страховые взносы, страховая сумма по договору будет пересчитана с учетом фактически оплаченных сумм, - объясняет Куаныш Мукажанов, председатель правления АО КСЖ «ГАК». - Согласно договорам страхования НСЖ нельзя менять застрахованного. При этом выгодоприобретателя менять можно по заявлению Страхователя путем заключения дополнительного соглашения к договору».

Когда страховщики отказывают 

Частые отказы в выплатах – это ошибочное утверждение, которое не подтверждается статистикой. Практика страховщиков жизни Казахстана такова, что отказы не превышают статистической погрешности от поступивших в работу выплатных материалов. В большей части случаев причинами для принятия отрицательного решения о выплате являются непредоставление полной информации или предоставление заведомо ложной информации об уровне страховых рисков, а также неверная интерпретация условий договора клиентом. Например, при заключении договора клиент не указал факт нахождения на Д-учете по причине сахарного диабета. Смерть произошла по причине сердечно-сосудистой недостаточности, сформировавшейся на фоне проблем клиента с эндокринной системой. В этом случае размер выплаты в накопительном страховании будет равен выкупной, а нестраховой сумме договора. Другой случай: получено заявление о страховой выплате по случаю телесной травмы. Диагноз, установленный клиенту – сотрясение мозга. Такая травма отсутствует в списке травм, по которым производятся выплаты. Изучить условия договора вам поможет менеджер по страхованию. Это – его непосредственная обязанность.

«Информация, указанная в заявлении на страхование, играет главную роль для определения страхового тарифа. Непредоставление полной информации, что происходит часто, или предоставление заведомо ложной информации (такие случаи происходят значительно реже) могут стать основанием для снижения размера страховой выплаты или даже отказа в ней. Мы рекомендуем относиться к заполнению заявления на страхование максимально ответственно. Снижение размера страховой выплаты по случаю смерти клиента, не указавшего факт нахождения на Д-учёте по причине сахарного диабета, приведённый выше, могло бы не произойти, если бы у страховой организации была полная информация об имеющемся заболевании. Это привело бы к повышению страхового тарифа, но и размер выплаты был бы больше», - уточняет Рамай Курбангалиев, директор департамента продаж и регионального развития КСЖ «Евразия».

Народный рейтинг страховщиков можно посмотреть здесь. 

Фото из открытых источников