Как составить бюджет на год

Нашу экономику не спрогнозируешь. С инфляцией в Казахстане не может справиться даже Национальный банк, а семьям приходится принимать её как данность. Долгосрочное финансовое планирование в такой экономической ситуации в Казахстане ещё больше нужно, чем, например, в Европе, где инфляция более ровная: 2-3% в год. Финансовый план позволит человеку грамотно управлять своими расходами и адаптироваться к меняющимся экономическим условиям.

Почему многие люди не занимаются годовым планированием? – Чаще всего они:

не понимают, для чего это нужно

нашли неудобный, сложный и затратный по времени, способ ведения бюджета

не знают, как подступиться к этому: нет чёткой и последовательной системы

не хотят контролировать бюджет, потому что уверены, что у них и так все нормально

не хватает времени

боятся увидеть реальную картину своих финансов и возможностей.

Если быть честным, то обойтись без планирования можно, но тогда растут риски соблазниться и потратить деньги на что-то, на самом деле не нужное, а стратегические цели и обязательства, заветные мечты, могут отойти на второй план. И будет просто непонятно, чего хотел человек достичь и чего достиг в реальности.

Планирование бюджета открывает множество возможностей и помогает:

 

разобраться в своих финансах: понять, откуда берутся деньги, если источников дохода – несколько, и куда они деваются, причем, нужно не просто фиксировать доходы и расходы, а анализировать, что куплено импульсивно, почему расходы увеличиваются и как можно повысить доходы

 

достигать финансовых целей: планировать крупные покупки, откладывать на пенсию, образование детей или отпуск и, желательно, полностью выполнять эти планы

 

подготовиться к неожиданностям: увольнению, срочным медицинским расходам и собрать финансовый резерв

 

оптимизировать расходы: знание своих затрат помогает определить, где можно сократить расходы, исправить ошибки в планировании, устранить отклонения и внести изменения в будущий бюджет

 

уменьшить тревожность: понимание своего финансового положения и системное планирование трат помогают значительно снизить уровень стресса, принимать удачные жизненные решения.

Ведение бюджета, личного и семейного - признак финансовой грамотности. Год - оптимальное для планирования время. В течение года у любой семьи многое повторяется: рабочее время, получение зарплат и премий, уход в отпуск, празднование дней рождений, отдых на праздниках. Составить бюджет на год можно в таблицах Excel, гугл-таблицах, в специальных приложениях или в обычной тетради, кто к чему привык, но учет проще вести в таблице. Принципы планирования одинаковые. 

Финансовый план на предстоящий год - удобный инструмент оптимизации расходов и наглядное напоминание будущих затрат и поступлений. Всё предусмотреть в нем невозможно, но, имея план и заглядывая в него регулярно, человек может более грамотно распоряжаться своими деньгами.

Как правильно составить бюджет на год

Бюджета на год планируется с разбивкой по месяцам. Неважно, получаете ли вы заработную плату 10-го и 25-го числа каждого месяца, еженедельно или не работаете совсем. Удобнее всего вести учет по месяцам, так как многие расходы мы оплачиваем раз в месяц: коммунальные платежи, дополнительные занятия для детей и другое. Кому-то удобнее вести учет не с 1-го числа месяца, а с даты выплаты заработной платы (5-е, 10-е или иное). Это - на усмотрение составителя бюджета.

Любое финансовое планирование состоит из учета: доходов, расходов, финансовых целей, альтернативных сценариев.

Планирование дохода в бюджете на год

Стоит составить стратегию для каждого источника заработка, продумать, как можно увеличить его объём. Разобравшись с актуальными источниками дохода, можно подумать и о новых: разделить возможные их источники на две категории: те, которые можно реализовать быстро и без значительных ресурсов, и те, что требуют больше усилий и времени.

Для вдохновения и структурирования можно использовать разные методики, например, выделить вечер, чтобы записать не менее 15 идей разных источников дохода, а затем выбрать три-четыре из них, которые можно реализовать, примерно, за полгода-год. Это позволит собрать силы на наиболее реалистичных целях.

В бюджете нужно зафиксировать все планируемые финансовые поступления по месяцам и датам: заработная плата и аванс, ставим даты, в которые они, фактически, выплачиваются, например, каждое 10-е число месяца личный бюджет пополняется на 400 тыс. тенге, каждое 25-е число - на 100 тыс. тенге, цифру проставляем ту, которую получаем на руки, то есть, после вычета всех налогов, иногда организации предусматривают индексацию зарплат, и заранее известны процент и время, когда это произойдет - в подразделе доходы в графе зарплата с даты индексации учитываем и этот нюанс, премии, когда их размер и дата выплаты заранее известны, например, в организации выплачивается один оклад к отпуску, значит, в дату выплаты учитываем поступление этого дохода и так - со всеми гарантированными премиями, а если премия устанавливается в зависимости от выполненного плана, поставить среднеарифметическое за год, графа подработок заполняется в зависимости от того, насколько часто они случаются и как регулярно оплачиваются, можно поставить усредненное значение за месяц или только в определенные месяцы, налоговые вычеты при планировании бюджета на год учитываются условно, в связи с максимальным временем рассмотрения заявлений о предоставлении вычета, например, при получении вычета на квартиру, срок рассмотрения заявления составляет три месяца максимум, на выплату - еще один месяц и это после подачи налоговой декларации, так что, планируем себе подать налоговую декларацию, например, в марте, а вычет получить в июле, к отпуску, размер вычета на квартиру ограничен в Казахстане 118 кратным месячным расчётным показателем (МРП) за календарный год, в 2025 году один МРП равен 3 932 тенге, это значит, что максимальная сумма вычета налогов будет 463 976 тенге, деньги от сдачи в аренду имущества, проценты по вкладам, если они поступают на расчетный счет или вклад будет закрываться.

Вторая часть доходов в этом списке - пассивные доходы, предполагающие минимальное участие человека в их зарабатывании. Обычно они требуют предварительных инвестиций, часто сделанных из ранее накопленных активных доходов. К примеру, доход от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды от акций или пассивные проекты, такие как продажа уже созданного цифрового продукта, не зависят от ежедневной вовлечённости и регулярно пополняют семейный или личный бюджет.

Планирование расходов в годовом бюджете

Все расходы условно можно разделить на обязательные, необязательные и непредвиденные. К обязательным расходам, обычно включаемым в бюджет на год, относятся:

выплаты по ипотеке и другим кредитам, расходы планируем так же, как доходы, ставим конкретные даты, когда платеж надо сделать, но учитываем только ту сумму, которая должна быть внесена по договору, без учета досрочного погашения 

аренда жилья, если нет своей квартиры

коммунальные платежи с учетом роста осенью и зимой из-за отопления на 30-50% и роста тарифов на воду, газ, электричество, связь и интернет, вывоз мусора, услугу домофона и прочее

оплата транспорта: бензин для машины, проезд в общественном транспорте по карте или через приложение Onay

расходы на продукты в Казахстане растут вместе с инфляцией, так что разумно заложить процент при их планировании, а чтобы узнать средний чек за продукты, эту статью расходов нужно отслеживать

оплата школы, детских садов, дополнительных занятий для ребенка или себя

расходы на имущество: налог на имущество, уведомление о котором приходит, обычно, летом, оплата страховки автомобиля, оплата страховки на имущество, если есть и расходы на ТО, покупку новых шин или дисков, мойку автомобиля

прочие расходы: покупка обязательной одежды для замены старой или быстро растущим детям, но не импульсивные покупки на маркетплейсах, сюда же можно включить примерные траты на подарки, проставить примерные расходы

расходы на здоровье: даже если человек молод и абсолютно здоров, может понадобиться визит к стоматологу, гинекологу, абонемент в спортивный клуб, на плавание, танцы 

накопления в 5–10% на формирование или увеличение подушки безопасности. 

Крупные расходы можно планировать двумя способами: изыскать из месячного бюджета всю сумму целиком или разделить её на несколько месяцев.

К необязательным расходам относятся иные, например, удобнее расходы на продукты считать в разрезе покупок на семью, а затраты на обеды в офисе учитывать в повседневных расходах, они – необязательные, ведь при желании от них можно отказаться, например, взять еду с собой, кто-то к таким расходам отнесет чашку кофе в кофейне, сигареты, алкоголь, развлечения, расходы на хобби.

Некоторые граждане могут расходы на спорт отнести именно к необязательным. Все - индивидуально и определяется по потребностям.

Непредвиденные расходы, конкретно запланировать, нельзя, но можно какую-то сумму ежемесячно «направлять» на форс-мажоры при планировании.

Уже на этой стадии планирования доходов и расходов будут понятны примерные итоги: превышают ли доходы расходы или нет. Причем такой срез нужно делать по каждому месяцу отдельно. И по всему году. В каком-то месяце могут оставаться «излишки», которые разумно учесть, как переходящие доходы в следующем. Итог по году нужен для анализа: пересмотреть свои траты или принять меры по увеличению доходов.

Финансовые цели

С них можно начать, ведь многих именно цели и мотивируют: поставить цели на следующий год, проанализировать доходы и расходы и скорректировать цели с учетом реальных цифр. Можно сформулировать цели после подсчета сухого остатка «доходы-расходы».

Сюда можно включать первоначальный взнос на ипотеку, отпуск, золотые серьги для жены или велосипед для мужа, ремонт, образование. И в течение года на эти цели нужно будет отправлять запланированную сумму. Например, если на отпуск в Турции одному человеку нужно потратить 600 тыс., то, до июля, ежемесячно, на указанные цели нужно отправлять по 100 тыс. тенге.

Если цель очень крупная, например, покупка нового автомобиля за 20 млн тенге, на которую сложно накопить за год с учетом доходов/расходов, необходимо определить срок накоплений, например, 4 года, разделить эту сумму, с учетом инфляции, на 4, а затем на 12. Получится ежемесячная сумма, которую можно направлять на исполнение этой финансовой цели - около 417 тысяч тенге в месяц.

Если финансовых целей несколько, остаток доходов лучше распределять в процентном соотношении. Например, 20% - на ремонт, 30% - на автомобиль.

Отличный отпуск - лишь мечта? Нет, если грамотно спланировать бюджет, записывать расходы и перестать каждый день покупать латте в кофейне. Немного практики, и вот уже отпускная копилка готова разбиться и обеспечить отдых на море, в горах, лесах.

Каждый заслуживает качественный отпуск. Предположим, гражданин определился со временем и местом. И тут, конечно, приходят логичные вопросы: как накопить и где взять деньги? Стоит откладывать или оформить кредит?

Первым делом, стоит составить план и определить бюджет. Есть несколько годных вариантов: пересмотреть бюджет, записывать расходы, планировать покупки, расплачиваться картой с кешбэком.

План отдыха обязателен – надо лишь обозначить себе на бумаге или в заметках на телефоне, что хочется получить от отпуска: куда поехать и с кем, где жить, как отдыхать, где есть и какие сувениры покупать. Поехать за границу, заняться локальным туризмом или отправиться на побережье Каспия. 

Чем раньше человек определился с планом, тем выше шанс, что отдых выйдет дешевле. Раннее бронирование более выгодно, плюс можно выбрать более привлекательный вариант. Поэтому, не стоит затягивать до шапочного разбора, чтобы не оказаться в ситуации, когда отпуск - через неделю, цены на жилье - высокие, а выбор отелей или апартаментов – скромный, из-за большого спроса.

Теперь нужно подсчитать примерную сумму, которая понадобится для поездки. Сколько у уже есть денег и сколько не хватает? 

Не стоит тратить заначки и средства, отложенные на посещение врачей, обучение или другие крупные запланированные траты. Позаботьтесь о себе, чтобы после отпуска не бегать сломя голову. Деньги кончатся, но траты невозможно заморозить или отложить до следующего месяца. 

Планируйте отдых заблаговременно и спокойно по одному из способов: 

 

завести копилку - удобный способ, можно - в мобильном банковском приложении и закидывать туда с каждой зарплаты определенную сумму. Финансовые консультанты рекомендуют откладывать 10% от ежемесячного дохода и с 500 тыс. тенге, это будет 50 тыс., которые надо переводить в копилку, придется строго придерживаться намеченного плана, а чтобы не сорваться, цель должна быть реалистичной. Если откладывать нужно 200 000 в месяц, а человек может выделить лишь 50 000, то стоит пересмотреть планы

 

отслеживать расходы, чтобы избавиться от ощущения утекающих сквозь пальцы денег, попробовать выделить определенные суммы на каждый вид трат: продукты и быт, на встречи с друзьями, подарки, непредвиденные расходы и если после всех подсчетов понятно, что откладывать необходимую сумму невозможно, то стоит пересмотреть цель, хотя, возможно, есть шанс удешевить поездку: выбрать более простой отель и еще что-то

 

избегать импульсивных трат и ситуаций, с ними связанных 

 

о распланировать бюджет так, чтобы после отдыха остался запас до следующей зарплаты открыть вклад в банке, допустим, за год до отпуска 

 

если накопить не получается, можно оформить кредит или рассрочку. 

Корректировка бюджета

Ежемесячно, после получения дохода из всех источников, бюджет придётся корректировать, чтобы определиться с суммой, которая действительно есть на руках. По мере появления информации стоит также учитывать изменение расходов.

Человек может получить большую премию, чем рассчитывал. Он также может затратить чуть меньше на еду и мобильную связь, больше – на коммунальные услуги. После всех обязательных вычетов у него на руках может остаться в два раза больше, чем в прошлый месяц. 

Даже если человек дисциплинированно придерживались финансового плана, составленного с учётом всех мелочей, обстоятельства могут серьёзно скорректировать бюджет: потеря работы, рост зарплаты и рождение ребёнка требуют внесения серьёзных изменений в финансовую стратегию. Но даже плохо составленный бюджет лучше, чем вообще никакого. 

Предусмотреть все невозможно, но просмотреть альтернативные сценарии при составлении бюджета на год надо. Например, если доходы уменьшатся или закончится проект, на котором  человек подрабатывал.

Фото из открытых источников