Как мир копит на будущее

Специалисты КСЖ Freedom Life проанализировали мировой рынок накопительного страхования жизни и выяснили, как меняется культура НСЖ — от Европы до Казахстана.

За последние 5 лет, в Казахстане накопительное страхование жизни стало одним из надежных и устойчивых инструментов личных финансов. В отличие от страховых полисов, обеспечивающих выплату только при страховом случае, накопительные программы совмещают страховую защиту и возможность формировать капитал. Такие полисы рассматриваются как альтернатива банковским депозитам, но с дополнительными преимуществами — налоговыми льготами и фиксированной доходностью. 

Глобальные данные по НСЖ

По данным Allianz Global Insurance Report 2025, мировой объем премий по страхованию жизни в 2024 году достиг 3,3 трлн долларов США, что на 10,4 % больше, чем годом ранее. Основной драйвер роста — именно накопительные программы, спрос на которые усилился на фоне высоких процентных ставок. 

Эксперты Allianz также отмечают, что повышенные ставки «стали благом для накопительного страхования по всему миру»: в развитых странах клиенты фиксируют более высокие гарантированные доходности, а в развивающихся — используют такие полисы как альтернативу банковским депозитам.

Согласно прогнозам, мировой сегмент страхования жизни, куда входят накопительные продукты, будет расти в среднем на 5 % в год и к 2035 году может превысить 5,75 трлн долларов США. Почти половина нового объема премий придется на Азию, прежде всего Китай и Индию.

Эти данные подтверждают глобальный разворот к долгосрочным решениям. Накопительное страхование возвращает людям привычку копить — не только ради дохода, но и ради устойчивости, уверенности и передачи капитала между поколениями. 

Европейская модель: стабильность и налоговые стимулы 

Европа - самый зрелый рынок накопительного страхования. Франция, где программа Assurance Vie стала синонимом личных сбережений, остается мировым лидером: объем средств в таких контрактах превысил 1,98 трлн евро (2,27 трлн долларов). Средняя доходность фондов в евро составила около 2,6% годовых, что значительно выше банковских ставок по вкладам.

Главная особенность европейского подхода — устойчивость. Несмотря на циклы процентных ставок, клиенты продолжают вносить взносы, а страховщики аккумулируют активы на десятилетия. Для европейцев накопительное страхование — не просто продукт, а часть финансовой культуры. В Германии подобные полисы также остаются важным элементом личных пенсионных планов: долгосрочные договоры получают налоговые льготы, если клиент удерживает их не менее 12 лет.

Такой подход позволяет европейскому рынку оставаться стабильным, а компаниям вроде Allianz, AXA и Generali — сохранять доверие миллионов клиентов даже в периоды экономических потрясений. 

Азия: рост на фоне финансового пробуждения

Азиатские рынки стали новым драйвером накопительного страхования жизни. В Японии около 90% семей владеют одним или несколькими договорами накопительного страхования жизни. Более четверти всех новых продаж приходится на пожизненные полисы, еще 14% — на инвестиционно-накопительные продукты.

В Китае объем страховых премий в сегменте жизни превысил 3,2 трлн юаней (449 млрд долларов), и значительная их часть приходится на традиционные накопительные программы. Государство регулирует уровень гарантированной доходности, удерживая его в пределах 3%, чтобы ограничить риски и обеспечить устойчивость системы.

Бурный рост наблюдается и в Индии, где накопительные и смешанные полисы становятся альтернативой депозитам. Развитие цифровых каналов и мобильных приложений делает страхование доступным даже в малых городах. Азия в целом демонстрирует двузначные темпы роста — около 10–15% в год — и, по прогнозам, именно этот регион в ближайшие десять лет станет центром мирового рынка накопительных полисов. 

СНГ: формирование культуры долгосрочных накоплений

На постсоветском пространстве рынок накопительного страхования жизни развивается быстрыми темпами. В России объем премий по НСЖ в 2024 году превысил 1,4 трлн рублей (17,2 млрд долларов), показав трехкратный рост по сравнению с 2023 годом. Накопительные программы с фиксированной доходностью и налоговыми льготами стали альтернативой традиционным банковским депозитам.

В странах Центральной Азии накопительное страхование только набирает обороты, но уже демонстрирует устойчивую динамику. Например, в Узбекистане государство создало отдельную нормативную базу для страховщиков жизни и стимулирует формирование внутреннего рынка долгосрочных сбережений. В Кыргызстане страховые компании начали предлагать полисы с накопительной составляющей, ориентированные на семьи и молодых специалистов. 

Казахстанский рынок страхования жизни за последние годы вырос кратно и стал одним из самых динамичных в регионе.

По данным Национального банка РК, на 1 октября 2025 года доля страхования жизни в общей структуре страхового рынка составила около 46,3 %, тогда как в 2018 году она не превышала 31,7 %. За семь лет премии, собранные компаниями по страхованию жизни (не включая обязательное страхование) увеличились более чем в 7 раз, что свидетельствует о переходе сегмента от нишевого к массовому. 

Важно отметить, что статистика Национального Банка РК по классу страхования жизни включает все направления этого сегмента — как накопительные программы (НСЖ), так и рисковые виды страхования. Хотя по данным Национального банка РК, статистически невозможно выделить объемы только по накопительным программам, именно они становятся ядром устойчивого роста рынка.

Одним из наиболее динамично растущих направлений накопительного страхования стал сегмент Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС). Этот продукт появился на рынке в 2023 году, и уже к 1 октября 2023 года объем страховых премий по НСЖ в рамках ГОНС составил 136,2 млн тенге. Через два года, к 1 октября 2025 года, показатель вырос до 953,9 млн тенге, что означает рост почти в семь раз.

Такой результат демонстрирует высокий спрос на образовательные накопления и усиливает роль КСЖ в формировании долгосрочных финансовых инструментов для семей.

А еще среди программ НСЖ есть решения, которые выступают альтернативой банковским валютным депозитам. Одно из них — Freedom First: договор с компанией заключается на срок от двух до пяти лет, обеспечивает фиксированную доходность до 2,76% годовых в долларах США.

По мнению экспертов Freedom Life, именно такие инструменты формируют культуру планирования и накоплений — когда страхование воспринимается не как разовая услуга, а как способ обеспечить финансовую устойчивость.

Народный рейтинг страховщиков можно посмотреть здесь. 

Фото из открытых источников