Избегаем «финансовых грабель»

Люди теряют деньги только потому, что раз за разом повторяют одни и те же ошибки. «Финансовые грабли» знакомы многим казахстанцам. Их стремятся ввести в заблуждение банки, брокеры, страховые компании. Или обмануть, как это делают недобросовестные финансовые компании. Бывает, граждане «наступают на грабли», пытаясь получить выгоду от банков, принимая участие в разных акциях. Бывает, не хватает времени, чтобы повнимательней изучить условия, ставки и тарифы. Часто гражданам не хватает финансовых знаний, чтобы понять, куда можно вложиться, а куда лучше не надо. И все-таки рецепты от финансовых ошибок есть.

Оказывается, причин всех наших финансовых ошибок немного. Почти 90% ошибок вызваны всего 4 причинами:

•          Незнание базовых принципов работы экономики

 

•          Отсутствие навыков и привычки прогнозирования и планирования

 

•          Невнимательность при изучении условий финансовых продуктов

 

•          Неумение расставлять приоритеты в обращении с деньгами.

Импульсивные расходы – проблема для людей и рай для маркетологов. Хотя у таких расходов есть и психологические, внутренние причины - люди часто используют импульсивные покупки как способ справиться с негативными эмоциями или получить мгновенное удовлетворение. Если человек при этом еще и не планирует личный или семейный бюджет, то он, наверняка, влезет в долги. Потом он будет тратить все деньги на еду, коммуналку и покрытие долгов, а на формирование накоплений ничего не будет оставаться.

Полностью отказаться от импульсивных покупок сложно, но можно сократить расходы на них: 

 

•          установите лимит на импульсивные покупки в неделю или месяц, чтобы контролировать общий объем расходов,

 

•          перед покупкой чего-либо, исключая продукты первой необходимости, подождите 24 часа, желание купить часто пропадает,

 

•          используйте наличные деньги для ежедневных расходов, оставляя карту дома, чтобы создать барьер для спонтанных покупок, особенно онлайн,

 

•          составляйте wish list того, что хочется, но не обязательно нужно, это поможет трезво оценить свои запросы и отложить покупку, если она не приоритетна,

 

•          найдите здоровые и дешевые альтернативы: прогулка, встреча с друзьями, прослушивание любимой музыки, хобби,

 

•          используйте приложения для отслеживания и анализа расходов, чтобы видеть, сколько денег тратится на импульсивные покупки и проследить динамику,

 

•          перед покупкой стоит задать себе вопрос о нужности и если ответ неоднозначный, отказаться от покупки.

Чтобы избежать опасного сочетания импульсивных покупок с неумением или нежеланием планировать бюджет, стоит:

•          вести строгий учёт поступлений и трат и регулярно анализировать статьи поступлений и трат,

•          определить цели накопления и расходования денег и ставить в приоритет долгосрочные цели и вместо того, чтобы покупать что-то немедленно, можно поставить цель и вознаграждать себя только после того, как её достигнете.

Если импульсивные покупки стали серьёзной проблемой и вызывают финансовые трудности или эмоциональные потрясения, стоит пойти на консультацию психолога.

Точно нужна «подушка безопасности»

Когда есть денежная «подушка безопасности», многие жизненные ухабы уже не так страшны. Исчезает ощущение, что денег не хватает, появляется возможность спокойно сосредоточиться на жизненных целях. Относительно небольшой резерв денег превращает незапланированные внезапные расходы в более управляемую финансовую ситуацию. 

Есть люди, которые считают, что накопления для подушки безопасности не нужны, любые внезапные расходы можно покрыть за счет кредитов. Все верно, кроме одного. Если сравнить одну и ту же сумму, допустим, 1 млн тенге, то с точки зрения кредита или накопления процесс одинаков: надо периодически выводить из своего ежемесячного дохода какую-то сумму на отдаленные во времени цели. Кредит никогда не бывает без процентов, поэтому его погашение обойдется дороже, чем накопление той же суммы.

Еще один минус кредита – степень свободы. Уже накопленная сумма позволяет маневрировать. Накопления на машину помогут, например, заменить внезапно и навсегда сломавшийся ноутбук. Можно взять часть накопленного, хотя, конечно, дата покупки автомобиля немного отодвинется. Кредит же надо погашать, никто не будет отменять его или продлевать срок полной выплаты.

Правда, вещью, взятой в кредит, можно пользоваться уже «здесь и сейчас», не дожидаясь, пока накопится нужная сумма. Однако, при грамотном пополнении «подушки» и использовании правильных вкладов и депозитов, деньги начинают не просто копиться, а расти сами по себе, не требуя особых забот.

И главный минус: кредит могут не одобрить. Накопления, если они уже есть, всегда при вас и дают спокойствие и уверенность.

Как создать «подушку безопасности»

Лучше сомневаться на входе, чем рыдать на выходе. Никогда не вкладывайте последние деньги. Хотите рискнуть - вперёд, но только после того, как создана финансовая подушка безопасности, позволяющая прожить от трёх до шести месяцев без снижения привычного уровня жизни. 

Консультанты по личным финансам рекомендуют для эффективного формирования «подушки» ежемесячно откладывать 10-20% своего дохода в сбережения. Плюс туда же должны уходить все незапланированные доходы: премии, подарки, призы, бонусы и подработки. Конечно:

 

•          не стоит тупо копить, отказывая себе во всем ради растущих цифр на счету, вложения «в подушку» должны быть разумными

 

•          не стоит забывать о том, что деньги должны работать, поэтому нужно грамотно выбрать вклад или депозит, чтобы защитить их от инфляции и увеличивать свои резервы за счет процентного дохода.

Найти деньги на «подушку безопасности» поможет шаг, с которого начинается любое управление бюджетом - анализ своих доходов и расходов за последние 3-6 месяцев. Там и обнаружатся переплаты и ненужные расходы. 

По валюте хранения – сложнее. С одной стороны, еще с 90-х, многие хранят свои сбережения в долларах или евро, ведь они более стабильны и растут в долгой перспективе. С другой стороны, нужно учитывать еще два фактора: динамика валютного рынка и курсы купли-продажи, которые устанавливают банки. Из-за этого есть риск, что при переводе из тенге и обратно накопления могут заметно потерять на курсах. К тому же процентная ставка по казахстанским депозитам для физлиц не поднимается выше 1%. Поэтому накопления логичнее хранить в той же валюте, которой пользуешься в повседневной жизни. Ставка по банковским вкладам тоже говорит в пользу тенговых накоплений, а государственная гарантия по вкладам до 20 млн тенге дает еще один уровень безопасности для сбережений.

Хранить свою «подушку безопасности», лучше не под подушкой. Это чревато:

 

•          риском кражи

 

•          неизбежным воздействием инфляции

 

•          неработающими и не приносящими доход деньгами.

Оптимальная структура личных или семейных накоплений, по мнениям экспертов, выглядит так:

•          50% или более – на депозитах сроком до 6 месяцев, причем всю сумму лучше раздробить на 3-4 части, разместив их на разные сроки, от самых коротких до полугода, чтобы, если понадобится, снимать деньги и терять проценты только на часть суммы

•          30-35% - на сберегательном вкладе с максимально возможной ставкой, без оперативных снятий и пополнений.

Начинать создавать «подушку финансовой безопасности» консультанты рекомендуют с вашего первого заработка, зарплаты, выигрыша в пари. Словом, любого дохода.

Еще одна финансовая ошибка - нежелание досконально изучать условия финансовых услуг. Из-за этого можно столкнуться с повышенными процентами по кредитам и внезапно снизившимися процентами по вкладам, комиссиями и другими «сюрпризами». Из-за этого придётся переплачивать по кредиту, иногда дело доходит до судов и даже банкротства. 

Договор может содержать платные услуги, такие, как страхование или обслуживание счёта, что увеличит общую сумму платежей. За просрочку платежей могут начисляться большие штрафы, о которых важно знать заранее. Некоторые кредитные контракты могут предусматривать менее выгодные условия для досрочного погашения, а некоторые - позволяют банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку, что может увеличить сумму выплат. 

По депозиту есть риск не получить те проценты, на которые гражданин рассчитывал изначально. Так, при пролонгации договора вклада менеджер банка может не предупредить клиента о снижении процентной ставки после окончания текущего договора вклада.  Банки обязаны лишь публиковать информацию о текущих ставках на своих сайтах. При этом банки в обязательном порядке публикуют информацию о текущих ставках на своих официальных ресурсах. То есть, подписав договор о размещении своих денег на депозите банка, гражданин должен следить за информацией банка на сайте.

Депозит с выгодной ставкой можно выбрать и открыть здесь. 

Чтобы избежать рисков, рекомендуется не спешить с подписанием договора. Обычно, у заемщика есть право получить типовой договор и изучить его до подписания. Если какие-то условия договора неясны, обязательно надо задать вопросы кредитному менеджеру банка или микро-финансовой организации (МФО).

Можно также привлекать для консультации юристов, чтобы помогли разобраться в сложных формулировках и юридических тонкостях договора, а также проверить его соответствие законодательству. 

И всегда стоит до подписания договора, изучить предложения других банков и МФО. Возможно, найдутся более выгодные.

Специалисты банков, МФО, страховых компаний, ломбардов имеют планы по продажам продуктов. Их цель - забота не о нас и наших деньгах, а о своих планах продаж и привлечения средств. Поэтому не надо стесняться задавать вопросы про самые невероятные ситуации.

Множество мелких неконтролируемых переплат

Так, из-за привычки покупать слишком много продуктов, часть еды не съедается в срок и портится. Получается, что человек не только не бережет ресурсы, но и выбрасывает часть заплаченных за них денег. Или покупает кофе в кофейне за 1200 тенге, хотя можете сварить и принести на работу и это обойдется раз в 30 дешевле. Также всегда можно, потратив минуты на поиски в интернете, найти почти любой нужный товар: утюг, кофемолку, ноутбук, дешевле. За месяцы и годы мелкие переплаты складываются в потерянные крупные суммы. 

Сверхэкономия и накопительство

Нежелание платить лишнюю тенгушку становится навязчивой идеей. Человек забывает об изначальной цели – сделать свою жизнь более интересной, позволить себе путешествовать, бывать в ресторанах. Он видит лишь нолики на своих счетах, как тысячи превращаются в миллионы и рискует потерять больше возможностей и качества жизни сейчас, чем может потом получить на сэкономленные средства, если вообще когда-то сможет пересилить себя и начать тратить накопленное. 

Стремление к легкому обогащению

Многие мечтают выиграть миллион или найти клад. Людей часто мотивирует надежда на быстрый и значительный доход в азартных играх. Возможность выиграть крупную сумму денег за короткое время создает иллюзию легкого обогащения, особенно в условиях финансовых трудностей или нестабильности. Из-за непонимания экономики таким людям легко «продать» заведомо неработающие инвестиционные проекты. 

Финансовые мошенники наносят таким людям серьезный ущерб, как, впрочем, нередко и всей экономике страны. Они вовлекают стремящихся к легкому обогащению граждан в финансовые пирамиды, в инвестиционные махинации на финансовых рынках, кредитные аферы, в том числе, с использованием банковских карт.

Причины успешности, до какого-то момента, мошеннических схем, понятны: финансовая неграмотность, ограниченность знаний, быстрое развитие финансовых технологий, когда даже профессионалу не под силу обработать имеющуюся на сегодня финансовую, экономическую и другую информацию. 

Мошенники – часто, гении PR и маркетинга, понимающие ценность сарафанного радио, роль лидеров общественного мнения, умеющие тиражировать свои слоганы в правильное время в правильном месте.

Эксперты сформулировали простое правило, которое поможет сократить риск вложения средств в ненадежные инструменты или неудачные продукты - не играй с теми инструментами, в которых не разбираешься.

Излишняя любовь к кредитам

Люди иногда смотрят на кредиты, как на поощрение: много работаю, нервничаю, устаю - вознагражу себя айфоном в кредит, возьму кредит под бизнес, телевизор в рассрочку, хорошую квартиру – в ипотеку. Вложу кредит в машину, поезжу и продам за столько же или дороже. 

Это все – реально, но только для тех, кто умеет прогнозировать своих доходы и расходы. Иначе - ошибка в оценке своих финансовых возможностей приведет к финансовой кабале. 

Отсутствие инвестиций в свое развитие

Еще одна ошибка, которую отмечают многие эксперты, находится на стыке финансов и личностного развития: многие не умеют или упускают время инвестировать в себя, ведь таланты, опыт и трудолюбие, это - основные активы любого человека на рынке труда. «Продавая» их, он получает деньги, поэтому логично будет, если он будет повышать свою квалификацию, получать новые навыки и умения.

Лекарство от всех перечисленных ошибок только одно: планомерная работа по повышению уровня финансовой грамотности. Считается, что базовые знания надо закладывать еще в детстве, начиная еще с 5-6 лет и, как велит народная мудрость, не переставая учиться и расширять свой финансовый кругозор до самой глубокой старости. У наших детей эта возможность есть.

Фото из открытых источников