Финансовая подушка безопасности в 2025 году

В жизни – все больше неопределенности. Неожиданные расходы, большие оплаты или увольнение могут выбить человека из колеи. Тогда-то и понадобится финансовая подушка безопасности или финансовый резерв, о котором все чаще задумываются многие казахстанцы. Так что, вопрос - все актуальнее, однако без нужных знаний и опыта создать подушку непросто. 

Финансовая подушка безопасности, это - резервная сумма денег, отложенных, чтобы покрыть непредвиденные расходы, компенсировать временные потери заработка и подстраховать владельца от других экстренных ситуаций. Она помогает избежать долгов и отказаться от срочных займов в критические моменты, смягчает удары жизни и дает возможность принимать взвешенные финансовые решения.

Важная часть финансовой подушки безопасности - ее ликвидность, то есть способность быстро преобразовать активы в деньги. Она должна быть всегда готова к использованию. При потере основного дохода или его резком снижении, деньги резерва покрывают расходы на еду, одежду, жилье, лекарства, транспорт.

Так, «полетел рабочий ноутбук», а денег на покупку нового не хватает - их можно взять из резерва. Или делаете в квартире ремонт и оказалось, что цены на обои, эмульсию, работу ремонтников - выше ожидаемых, деньги можно взять из резерва.

Поэтому, финансовая подушка – обязательный элемент финансового планирования. Это -страховка и безопасность. Она необходима в случае потери дохода, неожиданных медицинских расходов или других финансовых кризисов.

Осознание того, что подушка безопасности есть, снижает уровень финансового стресса. Это позволяет принимать решения более спокойно, даже в сложных ситуациях.

Также, подушка безопасности предоставляет финансовую поддержку в трудные времена, позволяя принимать стратегические решения, а не действовать под давлением. И еще такая мера поможет не прибегать к займам или кредитам в экстренных ситуациях, то есть, избежать накопления долгов.

На что рекомендуется тратить сбережения 

Финансовая подушка предназначена для того, чтобы покрыть критически важные расходы, которые возникли внезапно. Она защищает от необходимости брать кредиты, искать срочные подработки или снижать качество жизни в сложный период. 

Резерв нужен:

 

•       при потере работы: трудоустройство обычно занимает несколько месяцев, особенно, если хочется найти не любую попавшуюся, а действительно подходящую вакансию. Финансовый резерв позволяет выборочно проходить интервью и рассматривать только лучшие предложения 

 

•       при нестабильном доходе: фрилансером, самозанятым и ИП не оплачивают периоды нетрудоспособности и отпуск. Денежный резерв выручает, когда предприниматель временно остаётся без заказов, устраивает себе перерыв или ждёт платежи от клиентов

 

•       при экстренном ремонте или поломке техники, без которой не обойтись. Проколотая шина, утечка воды в квартире, выход из строя стиральной машины требуют незапланированных вложений, а резервный капитал помогает оперативно устранить проблему

 

•       при разрыве отношений, если бюджет был общим. Расторжение брака может повлиять на обеспеченность одного из бывших супругов, а накопления позволяют сохранить финансовую независимость и спокойно адаптироваться к новой ситуации 

 

•       при срочных медицинских расходах, болезни или травме или необходимости дорогого лечения, когда требуются крупные затраты. Накопления позволяют оперативно получить помощь и не откладывать посещение клиники из-за недостачи денег. 

Стоит чётко запомнить, что не рекомендуется использовать финансовую подушку на отпуск, покупку дорогих гаджетов и подарков. Это - не накопление для удовольствий, а страховка на случай форс-мажоров. Если часть резервного фонда пришлось потратить, надо быстро его восстановить.

Минимальная и оптимальные размеры подушки безопасности 

Универсального решения нет, но рекомендуется иметь запас на 3-6 месяцев привычных трат. Он позволит справиться с временной потерей заработка, серьёзными расходами и непредвиденными ситуациями без ущерба для качества жизни. Причём, кому-то достаточно суммы на 3 месяца, особенно, если есть стабильный доход или возможность быстро выйти на новое рабочее место, а тем, кто занят в бизнесе, ушёл на фриланс или стал самозанятым, лучше ориентироваться на резерв в полгода. 

Чтобы понять размер финансовой подушки безопасности, нужной конкретному гражданину, ему стоит проанализировать регулярные расходы: на аренду жилья, коммунальные платежи, питание, транспорт, медицинские услуги и другие обязательные расходы. Например, если он каждый месяц тратит на содержание семьи, кредиты и прочие обязательные платежи 500 тыс. тенге, то разумный резерв – 1,5 млн тенге. 

Минимальный размер финансовой подушки безопасности, это - такое количество денег, которое позволит покрыть базовые расходы в течение трёх месяцев. Если у семьи есть финансовые обязательства перед кем-то, то это тоже нужно учитывать при расчете. Сюда, к примеру, стоит отнести затраты на образование, медицинское страхование.

Оптимально иметь накопления, которых будет достаточно на 6 месяцев без дохода. Если подушка на 3 месяца уже сформирована, стоит увеличить резерв в два раза и больше. Здесь уже надо обращать внимание на психологический комфорт. Если человеку спокойно при наличии годового запаса, значит, такая сумма и будет оптимальной. 

Чтобы финансовая подушка оставалась актуальной, раз в год надо пересчитывать сумму, с учётом инфляции, новых затрат и изменения уровня доходов.

Какую долю дохода стоит откладывать

Формировать денежную подушку безопасности можно по-разному: одни откладывают крупную сумму сразу, например, когда продают имущество, другие собирают резерв постепенно. 

Второй вариант - самый распространённый и для него надо определить, какой процент от заработка пойдёт в резерв. 

Вариации на тему:

 

•       10-20% от ежегодного дохода - стандартный подход для тех, у кого фиксированный оклад и стабильный заработок 

 

•       метод «50-30-20» или 50% поступлений идёт на обязательное платежи и базовые нужды, 30% - на развлечения, 20% - направляются в накопления и инвестиции 

 

•       метод «доход минус расход» подходит людям с нестабильным заработком, которые в один месяц откладывают крупную сумму, а в другой – ничего.

Если кажется, что ни один из перечисленных способов не подходит, придётся сначала научиться не тратить. Пересмотрите учет затрат. Есть вероятность, что вы забыли о нерегулярных расходах, вроде обновления гардероба и это мешает сбережению. И ещё попробуйте настроить ежемесячные автоматические переводы средств с карты на свой сберегательный счет. Подушка будет постоянно пополняться и быстрее накопится. 

Также: 

 

•       Оцените финансовые положение сейчас и минимизируйте лишние расходы - разберите до мелочей доходы и затраты, определите импульсивные покупки, подписки, на которых можно сэкономить, даже небольшое сокращение ежедневных затрат может ускорить накопление

 

•       Поставьте конкретную цель - посчитайте, какая сумма нужна для комфортного запаса, разбейте её на части и стабильно откладывайте деньги каждый месяц

 

•       Автоматизируйте накопления - настройте автоперевод части дохода на отдельный счёт, чтобы уйти от соблазна потратить доступные деньги

 

•       Выберите подходящий способ накопления, например, если доход позволяет, откладывайте 10-15% в месяц на депозит, если денег впритык, начните с 5%

 

•       Расставьте приоритеты при наличии долгов. Например, при низких ставках можно одновременно погашать кредит и копить резерв, но, если проценты высокие, лучше избавиться от займа и снизить ежемесячную нагрузку на бюджет.

Как рассчитать подушку безопасности

Выясним на примере, какой должна быть финансовая подушка безопасности для семьи из четырёх человек, в которой есть папа, мама, дочь-школьница и бабушка-пенсионерка. 

Размер накоплений рассчитывается, исходя из ежемесячных трат, а не суммы зарплат. В расходы включим: коммунальные платежи – 40 000 тенге, интернет и мобильная связь – 20 000, продукты питания - 400 000, лекарства и медуслуги – 75 000, такси – 20 000, общественный транспорт – 10 000, кружки и секции для девочки – 50 000, школьная принадлежности – 10 000, деньги на карманные расходы для дочери – 25 000, развлечения – 75 000, непредвиденные затраты – 50 000.  Итого – 775 тыс. тенге.

Финансовая подушка для семьи составит: 

 

775 тыс. тенге х 3 месяца = 2 325 тыс. тенге.

 

775 тыс. тенге х 6 месяцев = 4,75 млн тенге.

Чем больше резерв, тем увереннее будет себя чувствовать семья в ситуации неопределённости.

Создание финансовой подушки безопасности требует системного подхода и дисциплины. Главное правило начать как можно раньше, даже если получается откладывать совсем небольшие суммы. Постепенное формирование резерва позволит выработать привычку. 

Чтобы накопить достаточную сумму, надо следовать проверенным принципам, выбрать надёжное место для хранения сбережений и избегать типичных ошибок. 

Где хранить финансовую подушку 

Чтобы финансовый резерв был не только доступным, но и защищенным от инфляции, важно правильно распределить деньги. Оптимальный вариант - диверсификация, когда деньги хранятся в нескольких местах. 

Наличные часть резерва полезно хранить наличными, дома, эти деньги выручат в случае форс-мажоров, когда нет доступа к банкам и онлайн платежам. Оптимально - сумму на покрытие базовых затрат в течение 1-3 месяцев. Плюсы: беспрепятственный доступ к деньгам, нет зависимости от технических сбоев и графика работы банков, минусы: риск кражи и потери, постепенная потеря покупательской способности из-за инфляции.

Дебетовая карта - это удобный вариант для мгновенного доступа к деньгам. Можно завести виртуальную карту без пластика и управлять онлайн чтобы повысить надёжность. Плюс - удобные безналичные расчёты, минусы – деньги не защищены от инфляции, есть риск блокировки счёта в случае проблем с банком, нет пассивного дохода – по картам банки не платят проценты. 

Вклад в банке: выбирайте условия с возможностью пополнения счёта и частичного снятия, чтобы гибко управлять деньгами. Так можно защитить сбережения от инфляции и получить небольшой пассивный доход. Плюсы: защита от спонтанных трат, начисление процентов, минусы: деньги получится снять мгновенно, доходность обычно ниже инфляции.

Вариации на тему

 

•       альтернатива депозиту – накопительный вклад, который позволяет свободно вносить и снимать деньги, к тому же, начисляются проценты и они выше, чем на дебетовой карте, но банк может изменить ставку без предупреждения. 

 

•       ноты Нацбанка, облигации Минфина или надёжные корпоративные облигации - для защиты накоплений. Они приносят доход выше банковских карт. Но понадобятся 1-2 дня для вывода денег. Из минусов - вероятность потерь при срочной продаже ценных бумаг. 

Идеальный вариант - сочетать несколько финансовых инструментов: наличные деньги на 1-3 месяца расходов, дебетовая карта - небольшая сумма для быстрых трат, вклад или накопительный счёт - основная часть резерва, облигации Минфина или ноты Нацбанка для защиты денег от инфляции. 

Главное в инвестировании, это - диверсификация портфеля, то есть, распределение денег по разным активам, чтобы снизить риск и повысить возможную доходность. Начать стоит с облигацией Минфина или нот Нацбанка, они - самые безопасные и консервативные.

Ошибки снижают эффективность накоплений

•          Откладывание на потом - многие считают, что сначала надо закрыть кредиты или начать зарабатывать больше, а потом формировать резерв, но внезапные расходы могут возникнуть в любой момент и отсутствие сбережений приведёт к долгам. Избежать можно, начав с небольшой суммы и откладывать регулярно, даже если доход невысокий. 

•          Хранение всей суммы в одном месте - нередко люди держат накопления в наличных или на счету, но это увеличивает риски: из-за инфляции - средства под подушкой обесцениваются, а банк может заморозить карту и снизить процентные ставки. Избежать можно, разделив деньги между разными инструментами: наличными, депозитом, накопительным вкладом и ликвидными активами с низким уровнем риска.

•          Использование подушки для инвестиций - желание приумножить деньги приводит к тому, что люди вкладывают резерв в акции, криптовалюту и другие рисковые инструменты, но запас средств должен оставаться доступным и стабильным. Избежать можно, инвестируя только те деньги, которые не понадобятся в экстренной ситуации 

•          Накопление слишком маленькой суммы - резерв в размере одной зарплаты не спасёт в случае увольнения или серьёзных проблем, избежать ошибки можно, накопив достаточно денег на покрытие базовых расходов в течение 3-6 месяцев. 

•          Хранение средств в неликвидных активах - картины, золото, антиквариат или недвижимость могут расти в цене, но при этом их сложно продать быстро и без потерь, избежать ошибки можно, выбрав для финансовой подушки те инструменты, из которых можно вывести деньги в любое время. 

•          Игнорирование инфляции - если хранить сбережения в наличных или на беспроцентных счетах, со временем они теряют покупательскую способность. Избежать ошибки можно выбирая счета и вклады с процентами превышающими или равными уровню инфляции. 

•          Регулярные расходование накоплений не по назначению - если подушку постоянно тратить на обычные покупки, она перестанет выполнять свою главную функцию, избежать этой ошибки можно, храня деньги отдельно от основных счетов и чётко определив, для каких случаев их использовать.

Фото из открытых источников