ДМС, ипотека, путешествия: какая страховка действительно нужна и когда

Страховой полис добровольного медицинского страхования (ДМС), страхование ипотеки, страхование в путешествии - всё это нужно. Может быть, для разных людей по-разному. Так, для людей до 40 лет ДМС не так уж актуально. При ипотеке страхование залога, а еще лучше личное страхование просто необходимы.

Страховой полис нужен для защиты жизни, здоровья, дома. Это демонстрирует даже статистика страхования. Число заключенных договоров страхования по физическим и юрлицам за январь-октябрь 2025 года выросло в Казахстане на 11,4% и составило 18,8 млн. Основной рост приходится на договоры по страхованию жизни - 107,7%, сообщает агентство Казахстана по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

«С начала 2025 года страховые премии составили 1,2 трлн тенге, что на 13,4% больше, чем за аналогичный период 2024 года», - говорится в отчете АРРФР по страховому сектору Казахстана на 1 октября 2025 года.

Основной драйвер роста страховых премий - добровольное личное страхование, объем страховых премий по которому с начала 2025 года вырос на 11,3% до 607,8 млрд тенге. Выросли суммы собранных премий по пенсионному аннуитетному страхованию - на 9,3% и страхованию жизни - на 17,1%. По добровольному имущественному страхованию объем страховых премий вырос с начала 2025 года на 19,9% до 419,1 млрд тенге. Выросли больше премии по страхованию имущества от ущерба - на 17,1%.

Виды страховок

 

Личное страхование: жизнь и здоровье 

 

Имущественное страхование: аварии, кражи, пожары

 

Страхование ответственности: причинение вреда другим.

Обязательное и добровольное страхование различаются тем, что обязательные страховки обязательны по закону, а добровольные - можно покупать по желанию.

Выбирая страховую компанию, проверьте лицензию и надежность компании, оцените репутацию и удобство обслуживания. Выбирая полис - изучите страховые случаи и исключения, узнайте размер выплат и порядок возмещения, а также условия досрочного расторжения. Чтобы не попасть на мошенников, проверяйте легальность посредников и сверяйте адреса сайтов в госреестре. Если страховщик нарушает правила договора, нужно обратиться к страховому омбудсмену или пожаловаться в АРРФР. 

Зачем нужен полис ДМС и сколько он стоит

Существует два пакета медицинских услуг в Казахстане: гарантированный объём бесплатной медицинской помощи (ГОБМП), финансируемый государством, и страховой пакет ОСМС.

ДМС не стоит путать с системой обязательного медицинского страхования, которая дает доступ к бесплатным медуслугам в рамках программы госгарантий всем гражданам Казахстана. По полису ОСМС люди обычно обслуживаются в госполиклиниках и больницах: с ним можно записываться на прием к врачу, проходить обследование, лечиться в стационаре, вызывать врача на дом и делать операции. Ходить в частные клиники тоже можно, если они участвуют в системе ОСМС.

Если гражданин хочет проходить обследования и лечиться с комфортом, то лучше выбрать ДМС. 

Как полис ДМС может помочь в экстренных ситуациях и при плановом осмотре

Добровольное медицинское страхование - платная услуга, которая позволяет получить помощь врачей в разных медучреждениях, включая специализированные, многопрофильные, частные и ведомственные клиники. Расходы на посещение врачей, обследования и лечение полностью или частично оплачивает страховая компания. Такая страховка позволяет попасть к нужному специалисту быстро и в удобное для пациента время, пользоваться качественным медобслуживанием и экономить деньги на визитах в негосударственные медучреждения.

По страховке гражданин получает не денежную выплату, а медицинскую помощь. Это значит, что обязанность страховой компании - оплатить стоимость диагностики, лечения или реабилитации в рамках заключенного договора, а самим лечением занимается клиника. Страховой полис, наверное, меньше нужен молодым людям и гораздо больше - людям после 40-50 лет.

Как оформить добровольную страховку

Нередко полис ДМС сотрудникам предоставляют работодатели. Однако не все компании это практикуют. Если у вас есть полис ДМС от компании, но вы не знаете, какое лечение он покрывает, то попросите в отделе кадров приложение к договору или позвоните в страховую компанию, указанную в полисе.

Самостоятельно купить страховку тоже можно, обратившись в выбранную страховую компанию.

Например, КСЖ Nomad Life предлагает продукт «Срочное страхование жизни» - страховой полис на 1 год, который, при необходимости, можно продлить. Застрахованным может быть любое дееспособное лицо в возрасте от 18 до 69 лет на момент заключения договора, но возраст не должен превышать 70 лет на момент окончания срока действия договора. Договор страхования не заключается с инвалидами I-II групп, лицами, страдающими психическими, онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, больными СПИДом, носителями ВИЧ-инфекции.

Полис дает базовую и дополнительную защиту. Базовая защита, это – когда при смерти застрахованного лица в течение срока действия договора, выплачивается страховая сумма. Дополнительная защита при инвалидности первой группы в результате несчастного случая или болезни – выплачиваются до 80% от страховой суммы, второй группы – до 60% от страховой суммы. При инвалидности в результате несчастного случая первой группы выплачивается до 100% от страховой суммы, второй группы – до 80%, третьей группы – до 60% от страховой суммы. При госпитализации в результате несчастного случая выплачивается 0,2% от страховой суммы, при временной потере трудоспособности, установленной для данного возмещения, также – 0,2% за каждый день с 7 по 60 дней, включительно. Причинение вреда застрахованному лицу в результате несчастного случая возмещается, согласно таблице выплат за телесные повреждения.

В программу также обычно включаются услуги по организации медпомощи, информационное сопровождение на всех этапах лечения, безлимитные телемедицинские консультации, которые позволят оставаться на связи с врачами 24/7. Мобильное приложение поможет понять, какая клиника находится ближе к вашему дому и сохранит историю медуслуг, за которыми пациент обращался.

Сколько стоит ДМС

Если полис ДМС включен в пакет соцподдержки на работе, сотрудники ничего не платят: это делает работодатель. Если оформлять страховку самостоятельно, ее стоимость зависит от конкретного страховщика и перечня услуг, которые покрывает полис. Дешевле обойдется базовый пакет, куда входит, например, прием терапевта и врачей узких специализаций. Чем больше набор услуг, тем выше стоимость полиса. Расширенная страховка может покрывать расходы на стоматологию, госпитализацию в отдельные палаты и лечение тяжелых заболеваний, в том числе, за рубежом.

Использовать полис ДМС можно, обратившись в страховую компанию. Как правило, на вызовы отвечают люди с медицинским образованием, которые, исходя из жалоб клиента, подберут нужную клинику и специалистов. А главное - подскажут, входят ли эти услуги в страховку.

Тому, кто ходит к врачам часто, удобнее обращаться напрямую в клинику. Доступный по программе список клиник и услуг можно узнать по телефону горячей линии, просмотреть на сайте страховой компании или в приложении к договору ДМС. Если полис выдал работодатель, попросить копию приложения можно в отделе кадров.

Страхование ипотечного кредита

На начало 2025 года совокупный ипотечный портфель Казахстана превысил 6 трлн тенге. Основной объём приходился на банки второго уровня, включая АО «Отбасы банк» - 3,5 трлн тенге. К 1 октября 2025 года портфель вырос до 6,7 трлн тенге. Умеренный рост, с колебаниями объёмов и ростом средней суммы кредита, связанным, в первую очередь, с ростом цен на недвижимость. 

В Казахстане при получении ипотечного кредита обязательно страхование залогового имущества от повреждения или уничтожения. Часто оформляется страхование жизни и здоровья заёмщика, хотя оно может быть не обязательно. Дополнительно можно оформить титульное страхование для защиты от утери права собственности на недвижимость. 

Обязательное страхование, это - страхование залогового имущества в данном случае. Застрахованное имущество: квартира или дом, защищаются от рисков. По закону, гражданин Казахстана может самостоятельно выбрать страховую компанию, независимо от предложений банка, который не имеет права навязывать свои варианты.

Дополнительное страхование: страхование жизни и здоровья заемщика, покрывает остаток кредита в случае смерти или полной утраты трудоспособности заёмщика, а при временной нетрудоспособности может покрывать платежи на восстановление. Страхование жизни и здоровья не обязательно по закону, но часто включается в условия договора. Если заемщик откажется, банк может просто увеличить процентную ставку по ипотеке. 

Годовая страховка обычно составляет около 1% от суммы кредита и зависит от возраста и здоровья заемщика, а также от самой недвижимости. Если клиент перестанет платить за страховку, банк может потребовать немедленного погашения кредита или повысить ставку. Залог должен быть застрахован на протяжении всего срока кредита. Если не продлить полис, банк может начислить штраф или списать средства со счёта клиента для оплаты страховки. При выборе страховой компании рекомендуется сравнить предложения разных страховщиков.

Ипотека, это – не только возможность обрести свой дом, но и финансовая ответственность. Жизнь полна сюрпризов, и даже самые продуманные планы могут поменяться. Если гражданин, например, лишился работы и дохода, то ипотечное страхование может сыграть решающую роль.

Для ипотеки недостаточно просто оценить текущие доходы и расходы. Надо учитывать и возможные непредвиденные обстоятельства: потерю работы, серьезное заболевание. И тогда заемщик может столкнуться с тем, что не может выполнять кредитные обязательства.

Банк имеет право изъять недвижимость за неуплату, и человек рискует остаться без жилья и даже - без стабильного дохода. Именно поэтому ипотеку надо страховать.

Обычно, при получении ипотечного кредита, кредитор предлагает клиенту застраховать либо саму недвижимость, либо свою жизнь, здоровье и риск потери трудоспособности. 

Если в квартире, которую гражданин купил в ипотеку, произошел пожар и нанесен значительный ущерб: повреждена внутренняя отделка, техника и мебель, страховая компания компенсирует ущерб, и гражданин сможет восстановить жилье без дополнительной финансовой нагрузки. 

Интересы банка, как залогодержателя, тоже защищены.

Как работает страхование жизни и трудоспособности:

 

заемщик вносит регулярные страховые взносы;

 

в случае смерти или полной утраты трудоспособности страховая компания выплачивает остаток по кредиту банку;

 

при временной нетрудоспособности, например, из-за болезни, страховая компания покрывает платежи за определенный период восстановления.

Такой подход позволяет сохранить жилье в собственности семьи, а банку – вернуть выданные средства без потерь для своей репутации.

Титульное страхование особенно актуально при покупке жилья на вторичном рынке, где выше вероятность юридических споров и скрытых правовых рисков.

К примеру, гражданин купил квартиру, оформил ипотеку и вселился в новое жилье. Однако спустя некоторое время суд признает сделку недействительной: выясняется, что продавец ранее получил квартиру по договору дарения от пожилого родственника, который на момент оформления сделки уже был признан недееспособным. Права наследников были нарушены, и суд принимает решение о возврате квартиры в их собственность. Гражданин остается без жилья, но с кредитом.

Тогда страховая компания компенсирует убытки, связанные с утратой права собственности, – это может быть сумма, достаточная для полного или частичного погашения остатка по ипотеке. Хотя такой страховой полис может восприниматься как дополнительный расход, он помогает избежать серьезных последствий. 

Нужен ли страховой полис туристу

Медицинская страховка в поездке за границу – вид добровольного или обязательного страхования, который покрывает расходы на лечение, экстренную медпомощь, помощь при несчастных случаях. В некоторых странах страховка - формальное требование при получении визы, в других - личный выбор туриста.

В базовый полис туриста обычно входит экстренную медицинская помощь, услуги по транспортировке при болезни, связь с ассистансом, стоматологическое лечение, визит родственников при длительной госпитализации, репатриация или возвращение тела домой в случае гибели.

Сколько стоит медстраховка туриста

Стоимость зависит:

 

страны назначения

 

длительности поездки

 

возраста туриста

 

наличия хронических заболеваний

 

объема покрытия.

В среднем, на 2025 год:

краткосрочная туристическая страховка: от 2 500 до 5 000 тенге за 7–10 дней как покрытие 30–50 тысяч евро

годовая студенческая страховка: от 150 000 до 300 000 тенге

страховка в США, в рамках Work and Travel - около 700 тенге в день и 20 000 тенге в месяц, с ограниченным покрытием.

Стоит учесть, что в среднем стоимость экстренной госпитализации за границей может достигать $3 000–10 000, особенно в Евросоюзе и США.

Покрытие полисом возможных проблем туриста со здоровьем в путешествии может отличаться значительно:

 

экстренная медицинская помощь - покрывается

 

госпитализация - покрывается

 

хронические заболевания - чаще всего нет, нужно расширение

 

медикаменты - иногда частично покрываются

 

психологическая помощь - чаще всего нет

 

услуги ортопеда, дерматолога и других специалистов - в расширенных пакетах покрывается.

Нужно не просто купить страховку для галочки, а изучить договор. Часто туристы узнают, что стоматология, аллергии или хронические болезни не входят в полис, уже постфактум, когда нужна помощь. Стоит выяснить: входит ли выбранная клиника в список партнеров страховой компании, какие документы потребуются для возмещения, какие есть ограничения.

Народный рейтинг страховщиков можно посмотреть здесь, 

Фото из открытых источников