Что делать, когда не можешь оплачивать кредит. Инструкция к применению

От возникновения финансовых трудностей не застрахован никто. Можно исправно платить по кредиту и всё равно однажды стать должником из-за потери работы, болезни или других неприятностей. Но справиться с кредитным бременем можно, даже если на данный момент нет денег. Директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Александр Терентьев рассказал, как решить кредитные проблемы с банками или МФО, если вам нечем оплачивать ссуду.

В Казахстане действует единый для всех кредиторов порядок предоставления отсрочек платежей по всем видам займов и микрокредитов. Так, кредиторы обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться к ним и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.

«Тут хотелось бы обратить особое внимание заемщиков, очень внимательно читайте договор, и контактные сведения, которые они указывали в договоре, должны быть активными и доступными. Ведь именно по предоставленным заемщиком данным банки и будут поддерживать связь, а также направлять уведомления в случае наступления просрочки. В 2021 году в АРРФР поступило порядка 22 тыс. обращений от граждан, 72,5% всех обращений приходится на банковский сектор. С начала 2022 года поступило более 1,5 тыс. обращений от граждан, 77% - банковский сектор», - информирует директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг АРРФР Александр Терентьев.

Обязанности должника

Если у заемщика есть просроченная задолженность по банковскому кредиту, ему необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в финансовый институт, в котором он обслуживается, для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре.

В своем заявлении необходимо указать:

1.           Причину неисполнения своих обязательств. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности.

2.           Свои варианты по исполнению обязательств. Вы можете предложить, к примеру: изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения, отсрочку платежа, изменение срока действия договора, метода погашения, прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустойки (штрафы, пени), создание нового графика платежа с учетом своего финансового положения или самостоятельную реализацию залогового имущества.

Обязанности финансовой организации

Банк или МФО должны принять заявление, зарегистрировать и рассмотреть, и в течение 15 календарных дней – предоставить ответ:

- согласиться, принимая предложенные вами изменения в условия договора;

- предоставить свои предложения по изменению условий договора;

- отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения кредитором.

«При недостижении взаимоприемлемого решения об изменении условий договора, заемщик вправе обратиться в АРРФР. Здесь хотел бы обратить особое внимание заемщиков, в первую очередь им необходимо обратиться к кредитору и пройти все процедуры по урегулированию своей задолженности. И только при недостижении взаимоприемлемого решения или отказа кредитора заемщик обращается в агентство. Эти меры уже дают результаты. В 2021 году банками, в том числе при содействии АРРФР, в рамках внутренних программ были реструктуризированы более 10 тыс. займов граждан. Согласно данным, в январе 2022 года в банки по вопросу изменения условий заключенных договоров банковского займа обратилось более 11 тыс. заемщиков, по 7 тыс. заемщикам банки одобрили отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению с изменением срока займа на общую сумму 12 млрд тенге», - приводит статистику Александр Терентьев.

Агентством в целях определения единого подхода кредиторами к урегулированию просроченной задолженности граждан, были определены следующие основные случаи, при которых заемщик вправе обратиться с заявлением о внесении изменений в условия договора:

1) регистрация заемщика в качестве безработного в органах занятости;

2) изменение социального статуса заемщика, а именно отнесение к социально уязвимым слоям населения, а равно получение статуса СУСН совместно проживающего близкого родственника, супруга (супруги) заемщика, повлиявшее на снижение среднемесячного дохода;

3) временная нетрудоспособность заемщика (более 3 месяцев), связанная с болезнью;

4) выход заемщика в отпуск по уходу за ребенком;

5) призыв заемщика на срочную военную службу;

6) семейные обстоятельства, связанные с болезнью (из числа социально значимых заболеваний) близких родственников, супруга (супруги) заемщика либо смертью;

7) обстоятельства, нанесшие заемщику материальный ущерб (кража, пожар, и т.д.).

Дополнительно банкам дано поручение о необходимости в обязательном порядке принятия соответствующих мер в целях урегулирования просроченной задолженности клиентов банка по выданным кредитам. Так кредиторам необходимо:

1) до обращения взыскания задолженности в судебном порядке в обязательном порядке проводить процедуру урегулирования задолженности;

2) привести внутренние нормативные документы, регламентирующие порядок урегулирования просроченной задолженности, в соответствие требованиям законодательства;

3) разместить на сайтах, мобильных приложениях (при наличии) в местах, доступных для обозрения и ознакомления заемщиком, информацию о порядке и сроках рассмотрения обращения заемщиков по вопросам урегулирования проблемной задолженности, с указанием ответственных лиц/подразделений и их контактных данных (адреса, номера телефонов и электронные адреса);

4) обеспечить выделение отдельной горячей линии на звонки заемщиков для предоставления консультаций по вопросам урегулирования проблемной задолженности.

«Отмечу, что в случае, если кредитор не провел работу с должником по урегулированию проблемной задолженности и обратился с иском в суд для взыскания задолженности, то суд автоматически вернет такой иск без рассмотрения, ввиду не соблюдения порядка досудебного урегулирования», - подчеркивает директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг АРРФР.

Ипотека

В Казахстане залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем реализации ипотеки во внесудебном либо судебном порядке. Внесудебный порядок предусматривает самостоятельную реализацию заложенного имущества. Ранее порядок самостоятельной реализации заложенного имущества носил формальный характер. Теперь ситуация изменилась. Так, минимальная цена реализации недвижимого имущества, устанавливаемая банком или коллекторским агентством, должна составлять 75% от оценочной стоимости, указанной в отчете об оценке, с даты составления которого прошло не более 6 месяцев.

«В случае не уведомления банком, МФО или коллекторами о представлении возможности самостоятельной реализации ипотеки, залогодатель вправе по истечении 30 календарных дней с даты направления залогодержателю ходатайства в 3-х месячный срок реализовать данное недвижимое имущество по стоимости не ниже 75% от оценочной стоимости, указанной в отчете об оценке, произведенной по инициативе залогодателя, с даты составления которого прошло не более 6 месяцев. В случае нереализации залогодателем в указанный срок недвижимого имущества, человек вправе реализовать такое имущество во внесудебном либо судебном порядке», - подчеркивает собеседник.

Судебный исполнитель до реализации имущества в судебном порядке одновременно с ознакомлением с отчетом об оценке предоставляет должнику по его письменному обращению право самостоятельной реализации жилища в срок не более 3-х месяцев по стоимости не ниже 75% от его оценочной стоимости, указанной в отчете об оценке, с даты составления которого прошло не более одного года. Право самостоятельной реализации арестованного имущества может быть использовано должником не более одного раза по одному исполнительному производству.

Что касается порядка судебной реализации ипотеки, то данная процедура проводится по решению суда, вынесенного по иску залогодержателя. Принимая решение об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное по ипотечному договору, суд должен определить и указать в решении:

- все суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества;

- начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества при его реализации, согласно проведенной оценки имущества.

«Если ни один из участников электронного аукциона не повысит стоимость имущества, то аукцион признается несостоявшимся и повторный аукцион на понижение цены может быть проведен только по истечении 10 рабочих дней со дня проведения первого аукциона. Ранее аукцион на понижение проводился сразу при отсутствии желающих приобрести жилище по стоимости выше заявленной. Кроме этого, теперь цена недвижимого имущества не может быть понижена ниже 75% от оценочной стоимости имущества, ранее данный порог составлял не ниже 50% от стоимости имущества», - подчеркивает г-н Терентьев.

Стоит отметить, в случае продажи заложенного недвижимого имущества по договору ипотечного жилищного займа и при отсутствии у должника-физического лица иного имущества или доходов, на которые может быть обращено взыскание, превышающих 2-х кратный минимальный размер заработной платы, оставшаяся задолженность подлежит списанию. Норма распространяется на ранее заключенные договоры займа.

«В настоящее время агентством совместно с Министерством юстиции проводится работа по списанию бланковых остатков заемщиков, соответствующих этой норме Закона. По данным банков, с 2019 по 2021 годы по ипотечным займам в судебном порядке было реализовано 646 единиц залогового жилья, а по потребительским беззалоговым займам реализация жилья должника не производилась», - заключил собеседник.

Директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг АРРФР Александр Терентьев добавил, что регулярно проводит оффлайн и онлайн прием граждан.

Источник: ProDengi.kz

Автор: Ирина Ледовских 

Фото: