АРРФР намерено ввести количественное ограничение на долю проблемных микрокредитов в ссудном портфеле МФО

В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) рассказали, как регулятор защищает клиентов микрофинансовых организаций.

«Планируется введение количественного ограничения на долю проблемных микрокредитов в ссудном портфеле микрофинансовых организаций в размере не более 20%, включая проблемные микрокредиты на балансе и внебалансе. Нарушение данного лимита будет признаваться нарушением норматива достаточности собственного капитала микрофинансовой организации», - ответили на запрос Prodengi.kz.

Как государство защищает клиентов МФО

В 2020 году по поручению главы государства все субъекты микрокредитования, включая ломбарды, компании онлайн-кредитования и кредитные товарищества, вошли в периметр регулирования. С 1 января 2021 года введено лицензирование микрофинансовой деятельности и все субъекты микрофинансового рынка были отнесены к финансовым организациям, с распространением на них единого перечня регуляторных требований и процедур надзора, а также всех механизмов защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг.

«В целях недопущения выдачи микрокредитов неплатежеспособным заемщикам в 2020 году введено требование по расчету коэффициента долговой нагрузки. Эта мера позволила исключить выдачу займов гражданам с доходами ниже прожиточного минимума и ограничить совокупный размер платежей по кредитам в размере не более 50% от дохода заемщика. В рамках совершенствования оценки кредитоспособности заемщиков в феврале текущего года при расчете данного показателя из 18 критериев определения доходов исключено 6 критериев, не подтверждающих наличие регулярных доходов», - уточнили в пресс-службе АРРФР.

Для недопущения выдачи микрокредитов неплатежеспособным заемщикам Агентством подготовлены изменения, предусматривающие расчет коэффициента долговой нагрузки в отношении всех необеспеченных потребительских микрокредитов физических лиц, вне зависимости от уровня дохода заемщика.

Для более оперативной актуализации сведений о задолженности граждан с 1 октября 2022 года сокращен срок передачи информации в кредитные бюро с 15 до 1 рабочего дня.

«В целях ограничения долговой нагрузки в текущему году АРРФР на законодательном уровне снижены предельный размер переплаты по микрокредиту до 50 МРП и на срок до 45 дней в два раза – со 100% до 50% от суммы микрокредита и предельный размер вознаграждения с 30% до 25%. Дополнительно в целях недопущения роста долговой нагрузки Агентством планируется дальнейшее снижение предельного размера вознаграждения с 25% до 20%. При этом для недопущения манипуляций со ставками по таким микрокредитам будет установлена ежедневная предельная ставка не более 1% при предельном размере 20%», - сообщили в АРРФР.

Наряду с этим для ограничения роста проблемной задолженности по микрокредитам с 2020 года принят ряд системных мер законодательного характера. Так, с первого января 2020 года по инициативе АРРФР приняты законодательные нормы по запрету начисления неустойки по беззалоговым потребительским микрокредитам физических лиц при наличии просрочки более 90 дней. В январе 2022 года по таким микрокредитам дополнительно введен запрет на начисление вознаграждения при наличии просрочки более 90 дней.

«Для недопущения фактов мошенничества при предоставлении микрофинансовых услуг в апреле 2021 года введено требование по обязательной биометрической либо двухфакторной идентификации заемщика. В текущем году данное требование было ужесточено посредством обязательной сверки абонентского номера клиента с данными операторов мобильной связи», - говорят представители регулятора.

При этом для защиты граждан, пострадавших от мошеннических действий, с января 2022 года введена обязанность кредиторов списывать задолженность по фиктивным микрокредитам с последующей корректировкой кредитной истории.

Решение проблем несостоятельных должников

Важным для защиты прав заемщиков и снижения уровня проблемной задолженности является введение с октября 2021 года на законодательном уровне единого порядка досудебного урегулирования проблемной задолженности, предусматривающего обязательную процедуру рассмотрения организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность (ООМФД), обращений заемщиков на реструктуризацию просроченной задолженности.

Так, граждане, имеющие просрочку, могут решить вопросы по реструктуризации своих микрокредитов напрямую с кредиторами. Статьей 9-2 Закона о МФД предусмотрены условия и порядок урегулирования задолженности и меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика.

В соответствии с законодательными требованиями кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитор информируют заемщика о необходимости внесения платежей и погашения просроченной задолженности, указав ее размер, а также о праве обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации.

«При этом заемщики, у которых возникла просрочка, вправе в течение 30 дней с даты ее наступления обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации, содержащим причины просрочки, варианты возможной реструктуризации, а также приложением документов, подтверждающих снижение доходов. Кредитор обязан в течение 15 дней рассмотреть заявление заемщика и информировать о принятом решении, которое содержит согласие с предложениями заемщика, предложение своих условий реструктуризации либо отказ в реструктуризации. В исключительных случаях, кредитор с учетом сложившихся у заемщика обстоятельств может применить меру урегулирования задолженности путем полного или частичного ее прощения», - сообщили в АРРФР.

При этом прощение задолженности осуществляется за счет микрофинансовой организации и влечет прямые убытки.

«В свою очередь, агентство обеспечивает защиту прав заемщиков и осуществляет контроль за исполнением кредиторами досудебного порядка урегулирования задолженности путем рассмотрения обращений и проведения проверок обоснованности действий кредитора при недостижении согласия по условиям реструктуризации задолженности либо отказе заемщику в ее реструктуризации», - рассказали в агентстве.

Здесь мы отвечаем на часто задаваемые вопросы об МФО и о процессе списания проблемной задолженности по микрокредитам.

Ирина Ледовских

Фото из открытых источников