Появится ли краудлендинг в казахстанских банках

Не так давно Сбербанк запустил в России собственную краудлендинговую платформу «СберКредо». Инвесторам обещают доходность инвестиций на уровне до 22% годовых. Однако пока проектов для сбора средств нет.

Зарегистрироваться в качестве инвестора в Сбербанке можно, имея только счет физического лица.

Как следует из описания на сайте, чтобы стать инвестором, нужно быть резидентом России, иметь открытый счет в Сбербанке и быть старше 18 лет. Минимальная сумма инвестирования - 5 тыс. руб., максимальная - 1 млн руб. Инвесторы могут вкладывать средства в неограниченное количество проектов сроком от трех до 18 месяцев. Доходность может составить от 16 до 22% годовых, с дохода необходимо платить НДФЛ. Чтобы зарегистрироваться как заемщик, необходимо иметь аккаунт в «Сбербанк Бизнес Онлайн» (система для малого и среднего бизнеса).

Как уточнил представитель Сбербанка, «платформа работает в тестовом режиме с ограниченной функциональностью, потому детальные комментарии преждевременны».

Что такое краудлендинг?

Краудлендинг - способ коллективного добровольного финансирования. На краудлендинговых платформах инвестор (в основном физлицо) может одолжить заемщику (юрлица из сегмента малого и среднего бизнеса) деньги под определенный процент в зависимости от проекта. Онлайн-площадки выступают посредниками, которые берут комиссию за свои услуги. Они же могут проводить анализ заемщиков. Доходность при краудлендинге, в отличие от банковских вкладов, не гарантирована и зависит от того, «взлетит» ли проект (если нет, заемщик может допустить дефолт).

В отличие от краудлендинга на краудфандинговых платформах инициаторы сбора средств ищут финансирование для своих проектов, предлагая тем, кто делает взносы, материальное или нематериальное вознаграждение: статус инвестора, первые экземпляры товара или приглашения на то или иное событие (например, показ фильма, на который собирались деньги).

Из крупных российских банков в 2015 году свою краудлендинговую платформу уже запустил Альфа-банк: его сервис «Поток» позволяет инвестировать в малый бизнес.

А как насчет Казахстана?

В пресс-службе ДБ АО «Сбербанк» поделились, что на сегодня банк не планирует реализацию аналогичного проекта в Казахстане.

«В случае, если в будущем вопрос данного проекта будет рассмотрен, банк обязательно предоставит расширенную информацию по данному продукту», - при этом уточнили в пресс-службе Сбербанка.

В Kaspi Bank пока предпочли не комментировать эту тему.

А Евразийский банк, по словам его управляющего директора по стратегическим коммуникациям Ларисы Коковинец, «рассматривает различные возможности для развития, включая краудлендинг, но сейчас больше фокусируется на прямом кредитовании».

Также о планах на запуск краудлендинговой платформы высказались представители ДБ АО «Банк Хоум Кредит».

«Банк Хоум Кредит разрабатывает передовые кредитные продукты и следит за новшествами на отечественном и зарубежном рынках кредитования. Запуск такого инструмента как краудлендинг банком пока не планируется.
Однако мы внимательно наблюдаем за новоиспеченными кредитными механизмами получающими положительный отклик у населения разных стран, в частности, в тех где представлен Home Credit N.V. (Китай, Россия, Индия, Филипинны и т.д.) и не исключаем их внедрения в Казахстане», - утверждает руководитель службы по связям с общественностью ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Адильбек Махмед.

Имеет ли краудлендинг законную базу в РК?

В Национальном банке пояснили, что на сегодня в законодательстве РК не определено такое понятие, как краудлендинг.

«При этом в мировой практике под краудлендингом принято считать займы физическим лицам и бизнесу, при которых инвесторы получают гарантированный процент от вложенной суммы и полностью возвращают себе вклад по истечении установленного срока. То есть это процентные займы без участия банков и других кредитных организаций. Краудлендинговая площадка сводит вместе кредиторов и заемщиков. Таким образом, на ней представлена возможность выбора как кредитором одного или нескольких заемщиков, так и заемщиком одного и (или) более кредиторов из их множества», - уточнили в пресс-службе финрегулятора.

В НБ РК отмечают, что возможность предоставления займов населению и юридическим лицам в Казахстане все же предусмотрена Гражданским кодексом. Но при этом имеются следующие ограничения для займов, где заемщиками выступают физические лица:

- Годовая эффективная ставка по предоставляемым займам не превышает 100% годовых;
- Лимитирован размер неустойки (штрафа, пени) за просрочку суммы займа или уплаты вознаграждения, который не может превышать 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы займа в год;
- Ограничена сумма задолженности заемщика, которая не может превышать двукратного размера займа за весь период действия договора займа.

«Вместе с тем Гражданским кодексом также установлен запрет физическим и юридическим лицам на привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности. При этом под банковской заемной операцией понимается предоставление банком, ипотечной организацией, организацией, не являющейся банком, осуществляющей брокерскую и (или) дилерскую деятельность на рынке ценных бумаг, или дочерними организациями национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности. Банкам запрещаются осуществление операций и сделок в качестве предпринимательской деятельности, не относящихся к банковской деятельности либо не предусмотренных банковским законодательством, а также приобретение долей участия в уставных капиталах или акций юридических лиц, создание и участие в деятельности некоммерческих организаций», - перечислили в Нацбанке.

Таким образом, банковским законодательством установлен ограниченный перечень операций и виды деятельности банков, в число которых не входит создание краудлендинговых платформ, участие в капитале юридического лица, осуществляющего краудлендинговую деятельность.

Между тем Законом, в целях защиты прав и интересов заемщиков рынка микрокредитования, предусмотрено введение регулирования в отношении всех субъектов микрокредитования, в частности, ломбардов, кредитных товариществ и компаний онлайн-кредитования.

Закон вводится в действие с 1 января 2020 года, соответственно все юридические лица, предоставляющие займы гражданам должны пройти учетную регистрацию в уполномоченном органе по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций в срок до 1 июля 2020 года в качестве организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность.

«Регулирование сферы предоставления займов будет зависеть от характера правоотношений. При этом сохраняется возможность предоставления займов физическим лицом юридическому лицу, юридическим лицом другому юридическому лицу и между физическими лицами в рамках гражданского законодательства. Соответствующие меры защиты прав и интересов заемщиков предусмотрены действующим законодательством и включают в себя ограничение предельных размеров вознаграждения, комиссий, штрафов, необходимость соблюдения коэффициента долговой нагрузки заемщиков, предоставления информации в кредитное бюро, требования к заключаемым договорам и преддоговорной информации и прочее», - заключила пресс-служба финрегулятора.

Айнур Кембаева
Фото: из открытых источников