Шолпан Нурумбетова: «Каждый раз под удар попадают маленькие игроки»

Последние пару лет регулятор активно проводил реформы в банковском секторе, а также оздоровил крупных игроков. Обошлось это спасение в 3 триллиона тенге. Подчистил Нацбанк и ряды маленьких банков, лишив лицензий КазИнвестБанк и DeltaBank. Такие негативные новости сразу отразились на других небольших игроках, которые остались «за бортом» программы и теперь должны сами думать, как выжить в условиях кризиса. В этом свете интервью с топ-менеджерами Банка Kassa Nova выглядело очень вдохновляющим. И если астанинская погода не радовала своим теплом, своей откровенностью порадовали спикеры. Итак, произойдет ли слияние Банка Kassa Nova и ForteBank, на чем банкиры сосредоточатся в 2018 году - в интервью prodengi.kz рассказали глава Банка Kassa Nova Шолпан Нурумбетова и ее заместитель Жумабек Мамутов.

- Шолпан, с момента назначения вас в качестве главы Банка Kassa Nova прошел почти год. Почему решили оставить должность зампреда в крупном банке и перейти сюда?

Ш: Главная причина, по которой я пришла работать в этот фининститут, заключается в том, что на банковском рынке началась большая турбулентность, особенно со второй половины прошлого года. Очень часто стали обсуждать слияния и поглощения банков, что будет с ними и как они будут дальше существовать. В свете всех этих событий и достаточно ухудшающихся позиций банков второй-третьей десятки, мне предложили возглавить Kassa Nova.

Основными задачами было выстроить отношения с клиентами и стабилизировать работу банка. Крайне важно было объяснить клиентам, что Kassa Nova - это финансовый институт, который является частью большой группы и принадлежит успешному акционеру.

Как вы знаете, в этом году было несколько негативных новостей по поводу некоторых игроков, и в первую очередь под удар попадают именно маленькие банки. В таких условиях требовался профессиональный навык, чтобы выстроить правильный диалог с нашими партнерами и компаниями квазигосударственного сектора. Думаю, здесь мне пригодился тот опыт, который у меня был в большом банке, где я курировала блок работы с МСБ и корпоративным бизнесом.

- Это же огромный вызов! Как вы решились возглавить банк, тем более маленький, на таком негативном фоне?

Ш: Было труднее, чем я предполагала. Но меня очень сильно поддерживали акционер и группа «Верный капитал». Там, где необходима была помощь, начиная от советов до участия в переговорах, у меня была мощная поддержка. Понимая, что ты делаешь какие-то правильные вещи, можешь гарантировать клиентам сохранность их вкладов, нести ответственность за их деньги. Хочу отметить, что за много лет работы у группы не было проектов, репутация которых была бы подпорчена.

Большое влияние оказала и команда. Я прекрасно понимаю, что один человек не может быть силен во всех областях. Имея навыки управления командой, обладая скоростью принятия решений, способностью вникать в детали, мне все же хотелось видеть рядом с собой равного партнера. И то, что ко мне присоединился очень сильный коллега - Жумабек Мамутов, придало мне уверенности. Ведь, понимаете, все было поставлено на карту - получится или нет. И если хотя бы один пункт не сложился, думаю, сегодня все вышло бы по-другому.

- Жумабек, как после Казкома вам работается в Kassa Nova?

Ж: Должен признаться, этот вопрос мне задают не первый раз. Также меня спрашивают: «Связан ли мой уход с последними изменениями в Казкоме, которые тогда начались». Отвечу просто: это решение было очень трудным для меня, имею в виду свой переход в Kassa Nova. В Казкоме было достаточно много проектов, которые могли определенно повлиять на развитие розничного бизнеса РК, и я мог бы их реализовать. Но от этого пришлось отказаться, и появился профессиональный голод.

Когда мы обсуждали с Шолпан предстоящую работу, я понял, что вместе мы можем создать что-то особенное, интересное для клиента. Увидел, что смогу запустить большую часть своих проектов. В принципе это то, что делают все, но немного по-другому - с уникальными преимуществами, которые присущи только банку Kassa Nova.

- И все-таки, что лучше: быть зампредом в большом банке или главой маленького?
Ш: Это две совершенно разные работы. В большом банке ты тратишь определенные силы на встречи с клиентами и бизнес-процессы. При этом больший результат достигается при меньших трудозатратах. В маленьком банке все иначе: здесь я чувствую себя как играющий тренер. Ты должен провести больше встреч, потому что ты понимаешь - маленький банк, меньше размеры, меньше маркетинговый бюджет, то есть все гораздо меньше. И все это приходится восполнять только за счет личных коммуникаций. При трудозатратах в 3 раза больше - у тебя результат процентов на 60 меньше, чем в крупных банках. Если ты уходишь в эфирное молчание буквально на квартал, то возникают сомнения, снова нет результатов. Конечно же, есть плюсы: эту машину гораздо легче разогнать, хотя и остановить тоже легче. А огромный банк может закрыться, но люди будут идти туда еще год по инерции. Это мое мнение, основанное на 13-летнем опыте работы в крупных банках и вот уже около года в маленьком. Может быть, Жумабек другого мнения...

Ж: Тяжело ответить, что лучше. И то, и другое определенно большая ответственность перед акционером. Для меня важнее, что я могу сделать или создать что-то интересное, новое для банковского сектора. Я понимал тогда, и понимаю сейчас, что рынок диктует такие условия для небольших игроков, при которых надо бежать в разы быстрее, чтобы быть конкурентными. И этот вызов я решил осилить.

- Какие задачи акционер сразу поставил перед вами?

Ш: Акционер поставил задачу усилить позиции на рынке. Обычно ставят планы по агрессивному росту, но только не в этот и не в следующий год. Главной задачей было удержаться на плаву. Понять, что мы можем сделать для устойчивости банка, как наша клиентская база может вырасти и как увеличить прибыль. Это были основные требования

- Готов ли акционер в случае необходимости докапитализировать ваш банк?

Ш: В этом году банк был докапитализирован на 1,2 млрд тенге. И это было связано не с тем, что у нас были трудности с исполнением нормативов Нацбанка, а с тем, чтобы показать заинтересованность акционера и группы в данном банке. И я думаю, безусловно, это хорошая новость для наших вкладчиков, поскольку они понимают, что акционер вкладывается и намерен его развивать.

- Поговорим о кризисе на банковском рынке... Можно ли провести параллель с кризисом 2007 года? Так же тяжело, как тогда?

Ш: Наверное, это больше личный вопрос. Кризис 2007 года я не успела прочувствовать, может быть, ввиду недостаточного опыта работы или не той занимаемой должности. В те годы я была директором Алматинского областного филиала в АТФ. Помню, что нам приходилось «тушить только локальные пожары». Сейчас ситуация не то чтобы улучшилась, но весь предпринимательский сектор уже быстро адаптируется. За это время ужесточился закон больше в пользу клиентов, и, соответственно, банки кредитуют более консервативно. Ну а то, что это был тяжелый год... Смотря, в каком секторе. Судя по итогам 9 месяцев, рынок потребительского кредитования вырос, а рынок кредитования юридических лиц - упал на 11%.

Ж: Сейчас на рынке наблюдается кризис долгосрочной ликвидности. Длинных денег в банках нет, и ставки достаточно высокие. Мы понимаем, что ставки давят на кредитование и замедляют некоторые экономические процессы. В таких условиях надо сильно постараться, чтобы не только сохранить, но и нарастить доходность бизнеса.

Ш: Несмотря на все это, сейчас гораздо интереснее. Я хочу сказать, что начала работать в 2001 году, и тогда не было никаких законов, например, регулирующих системы риск-менеджмента в банках. Я понимаю - я росла вместе со своей страной. Сегодня ты вынужден напрягать свои мускулы, мышцы, потому что суть продуктов не меняется, но условия по ним нужно делать иначе.

- Интересно, а каким был этот год для вашего банка?

Ш: Чтобы вы понимали, скажу, что 2016 год для банка был единственным непоказательным за все 8 лет существования. И, конечно же, на таких падающих цифрах было страшно начинать. Была неуверенность: возможно исправить эту ситуацию или нет. Если сравнивать результаты этого года с прошлым, то мы, безусловно, очень выросли. Мы планировали, что наши активы к концу года достигнут 100 млрд тенге, а они выросли до 122 млрд тенге. Кредитный портфель увеличился в два раза, и рост был больше, чем за все годы существования банка. И это - только результаты 9 месяцев, впереди еще 4-й квартал, то есть мы уже перевыполнили планы по росту портфеля. Сложность была в том, что пришлось расстаться с некоторыми клиентами, крупными и низкодоходными для Kassa Nova. В этом году для себя выявили очень точную модель того, кого мы кредитуем и по какой цене. То есть мы не работаем с корпоративным бизнесом, кроме того, не кредитуем клиентов на сумму более 300 млн тенге и в иностранной валюте. Соответственно, очень сильно уменьшился наш средний чек. И это опять тот случай, когда нам больше приходится проводить личных встреч для достижения результатов. Это касается и нашей депозитной политики. Мы не привлекаем крупные вклады, чтобы исключить волатильность. При этом наш депозитный портфель вырос. Все факторы в итоге привели к тому, что наши активы увеличились на 20 млрд тенге, что даже больше, чем мы планировали. Конечно, мы хотим заработать еще больше, но при этом качественно. Драматический рост обеспечить несложно, но другой вопрос: что будет с NPL. И на такие вопросы хочется реагировать спокойно. Именно поэтому мы однозначно банк малого бизнеса и розничного кредитования.

- Рост кредитования - это позитивный сигнал, особенно на фоне падающего рынка. Какие продукты стали драйверами роста?

Ж: Драйвером роста сейчас является беззалоговое кредитование. Нам удалось предложить интересные условия по продукту с массой привилегий. Это, конечно, влияет на доходность ссудного портфеля, что нам и нужно. Был рост и по другим продуктам. При этом стратегическим приоритетом для нас являются кредитные карты. Наши продажи по ним уже увеличились в 5 раз. Дальше будем расти в таком же темпе весь 2018 год.

- Иначе говоря, у банка нет проблем с ликвидностью?

Ш: Нет. В определенные моменты мы сталкивались с турбулентностью, но таких проблем нет. Это связано с тем, что мы уравновешенно привлекаем вклады и кредитуем. На такие встряски у нас уже иммунитет. Наш запас - порядка 15 млрд тенге. В этом году, как вы знаете, ужесточились требования Нацбанка, и им нужно соответствовать.

- Вы говорите, что у вас прирост депозитного портфеля - не вырос ли он за счет проблем в других банках?

Ш: Маленьким банкам ничего не достается, когда происходят проблемы на финансовом рынке. Клиенты начинают уходить к крупным игрокам. Людям кажется, что они стабильнее, понятнее, они всегда в рейтинге TOP-5 банков. Вы даже можете заметить, у крупных банков достаточно консервативная политика по условиям и ставкам по депозитам. В эти моменты мы держим руку на пульсе и ежедневно следим за нашими пруденциальными нормативами.

- С 2012 года упорно ходят слухи о слиянии вашего банка и ForteBank... Может быть, на фоне общего хайпа относительно слияний наконец заявить и о вашем объединении с ForteBank?

Ш: От любой синергии должен быть эффект. Все те пары банков, которые объявили о слиянии, преследуют какой-то экономический результат. Если мы объединимся с ForteBank, никакого эффекта не будет. Просто по сути банк с активами больше одного триллиона этого не заметит. Прибыль не увеличится, никакого смысла в этом нет, если смотреть с экономической точки зрения.

Как известно, Нацбанк больше не намерен выдавать лицензии на осуществление банковской деятельности. Кстати, Банк Kassa Nova был последним, получившим лицензию. И зачем ее сдавать, если нет нарушений со стороны банка и нет требований со стороны регулятора о повышении капитала, например, минимум до 50 млрд тенге? Пока этого нет, банки объединяться не будут. Kassa Nova имеет хорошие возможности: начиная от менеджмента и команды до прибыли и увеличения капитала. С точки зрения бизнеса, в группе у нашего акционера больше 20 проектов, и не всегда они крупные. Главное, они должны быть рентабельны. Поэтому Банк Kassa Nova будет существовать, пока не будет жестких требований со стороны регулятора.

- Раз вы заговорили о рентабельности, каков ожидаемый уровень ROE в вашем банке? Сколько денег вы заработаете в этом году для своих акционеров?

Ш: Для нас, как управленцев, ROE и в 8% на фоне падающего рынка - большое достижение. А если посмотреть со стороны акционера - 8% - это немного, сегодня деньги можно положить на депозит под 13% и получать больше прибыли. Но любой бизнес должен приносить прибыль, поэтому наша задача - показать результат по возвратности в размере от 8% до 13% по итогам года.

- И все же, в вашей группе есть банк, как вы говорите, с активами больше одного триллиона - ForteBank. Есть ли конкуренция между вашими банками?

Ж: Думаю, что здоровая конкуренция всегда присутствует. Она может быть внутри команды, существовать между группами, разными сферами. Ведь конкуренция - это двигатель прогресса. Главное - сохранять ее здравый смысл. Работая в одном поле, разделяем клиентскую базу. При этом больше стараемся предлагать интересных продуктов и условий в онлайн.

Ш: Понятно, что у ForteBank клиентский сегмент гораздо шире. Мы себя подрезали не только сверху, но и снизу. Но все же, у нас нет с ними конкуренции, что хорошо для них - хорошо для всей группы. Я всегда говорю: «Мы из одной семьи». Думаю, что у них такое же отношение и к нам. И имидж у нас разный. Мы хайпуем. Можем себе позволить.

- Если вы планируете активно развивать услуги в онлайн, означает ли это, что вы будете сокращать филиальную сеть со временем?

Ш: Увеличивать ее мы однозначно не будем. Плюс у нас нет тяжелой инфраструктуры, от которой надо отказываться. Как говорил Билл Гейтс, банковские услуги будут нужны, а сами банки нет. Поэтому сейчас отсутствие нашей филиальной сети рассматриваем больше как плюс. У нас по Казахстану 20 отделений, и они все находятся в собственности, поэтому они имеют внутренний и внешний интерьер, который соответствует нашей стратегии. У нас есть такие мобильные точки как My Kassa, своего рода «островки». Мы создаем отделения, которые нам обходятся меньше 10 тыс. долларов, и размещаем их в крупных торговых центрах. Эти мобильные точки продаж мы планируем увеличить до 100 штук по всему Казахстану.

- Как вы считаете, продолжится ли банковский кризис в следующем году?

Ш: Я думаю, следующий год будет примерно таким же. Возможно, будет расти потребительское кредитование, но ожидать внезапного роста кредитования бизнеса не стоит. По крайней мере, нет таких предпосылок.

- Какие меры нужны для того, чтобы реанимировать рынок кредитования?

Ш: Люди и банки сейчас не уверены друг в друге. Нет пока для этого драйвера роста. Мы привыкли, что наша страна больше сырьевая, мы пытаемся развивать параллели, инфраструктурные проекты... Даже ЭКСПО - к нему много готовились, и при этом мы ожидали, что людей, которые захотят открыть новые точки, будет больше. Но, понимая, что это был краткосрочный эффект, идти не рискуешь. Думаешь - много туристов, я смогу окупить это все за 4-5 месяцев, но жизнь показывает, что это невозможно. Я думаю, это какая-то сдержанность - все-таки работаешь с чужими деньгами, за которые нужно нести ответственность

Ж: Основная причина замедления кредитования - высокие ставки как по кредитам для юридических, так и для физических лиц. В целом по рынку розничный портфель растет, а в корпоративном секторе отмечается падение, поэтому многие банки меняют свои фокусы.

- На чем должны будут сосредоточиться банкиры в 2018 году? Два года они боролись с проблемами с ликвидностью, плохими кредитами...

Ш: Думаю, в первую очередь, на сервисе. Это должно быть выгодно для клиента и рентабельно для банка. Если банки не будут концентрироваться на предоставляемых услугах и сервисе, то, наверное, клиенты будут отдавать предпочтение тем игрокам, которые будут более внимательны к этому. Например, нам.

Ж: Однозначно, сервис. Это уже продукт, который нужно продавать, и он будет очень «доходным». С точки зрения развития особо перспективным, на мой взгляд, является продвижение продуктов и услуг в онлайн. В будущем те игроки, которые не выведут свои сервисы в онлайн, проиграют.

Ш: Это вопрос соотношения «цена-качество». Клиенты не хотят переплачивать, а мы не хотим содержать дорогую инфраструктуру. Мы хотим развивать банк-бутик, в который клиенты приходили бы за консультациями, побеседовать или просто попить кофе. А все услуги они могут получить через мобильное приложение MY Kassa.

- Будем надеяться, что следующий год вашего правления в банке принесет еще много новых продуктов и идей! Успехов! Спасибо за интервью!