Страховщики предлагают казахстанцам жилье: выгода или обман?

Суть предложения от страховщиков заключается в следующем. Человек заключает договор накопительного страхования, делает первоначальный взнос, а затем ежемесячные платежи в течение 10 (20, 30) лет. Параллельно с заключением договора страховая компания предоставляет клиенту выбранное им жилье, которое по истечении срока страхования переходит в собственность человека.  

Самым заманчивым в этом предложении выглядит ежемесячный взнос. Согласно расчётам, за квартиру стоимостью $60 000 ежемесячно (правда, в течение 30 лет) нужно будет выплачивать около $300, или 55 000 тенге.

Журналист под видом клиента обратился в одну из страховых компаний, предлагающих рассрочку приобретения жилья. Там рассказали следующее. Главное условие при покупке недвижимости в рассрочку - это участие в накопительном страховании жизни.

Покупка начинается с внесения первоначального взноса. Он рассчитывается исходя из стоимости полиса накопительного страхования (покупка которого обязательна) с ежегодным платежом во время всего срока накоплений (на 10, 20 и 30 лет), а также цены приобретаемого жилья. Кроме того, учитывается пол и возраст клиента (женщинам дешевле, так как у мужчин высок риск неожиданной смерти). Ещё в этот взнос входит двойной платёж за жильё в первый и последний год накопления и оплата брокерских услуг (5 % от стоимости квартиры).

Если расходы устраивают клиента и он готов сотрудничать с компанией, наступает следующий этап - подписание договора первоначального взноса. Далее немаловажный этап - клиенту нужно пройти медицинское обследование. Для этого компания может предоставить услуги своего медцентра (правда, не бесплатно). На этом же этапе в компанию нужно привести 5 человек. Если же таковых людей не найдётся, нужно будет заплатить ещё 60 000 тенге. Если всё получилось - 5 человек нашлись и внесли свои первоначальные взносы - нужно заказать оценку недвижимости, также за свой счёт. После этого между клиентом и компанией заключается договор найма жилого помещения.

В собственность клиента недвижимость переходит после последнего платежа, а по истечении срока накопления клиент получит на руки достаточно приличную сумму за страхование жизни, так сказать, негосударственную пенсию для безбедной старости. В случае смерти клиента эта сумма перейдёт к его наследнику или любому лицу, которое он сам укажет.
Из расчёта, сделанного менеджером компании, выходило, что, заплатив первоначальный взнос $8 463 и в течение 30 лет уплачивая ежемесячно по $288, человек станет собственником квартиры стоимостью $60 000. Точнее, начинать жить в ней можно довольно скоро, а вот права собственности будут переданы только через 30 лет.

Кто есть кто?

Сегодня подобную схему покупки недвижимости в Казахстане предлагают несколько компаний. Все они имеют, на первый взгляд, разные названия, но в итоге работают с одной. В Алматы, Караганде, Семее, Костанае можно увидеть рекламу «Форте Лайф», в Астане, Актобе - DREAM LIFE. Возможны вариации, поскольку обе компании на своих сайтах ссылаются друг на друга. Причём, как утверждается в их рекламе, на сегодняшний день на рынке стран СНГ более выгодных и безопасных условий по приобретению недвижимости не существует. Важный момент: бизнес, судя по всему, пришёл в Казахстан с «Форте Лайф», а эта компания зарегистрирована в Украине.

Всё дело в документах

Чтобы понять всю суть деятельности компании, журналист попросил менеджеров предоставить договор найма жилья, затем на сайте страховой компании в открытом доступе была найдена копия свидетельства налогоплательщика. В ней подтверждалось, что 29 августа 2014 года частное акционерное общество «СК «Форте Лайф» было зарегистрировано в Республике Казахстан в качестве налогоплательщика.

Однако казахстанское законодательство предъявляет более жесткие требования для страховых компаний-нерезидентов республики. В статье 5-1 закона РК «О страховой деятельности» предусмотрено, что «страхование, расположенных на территории РК имущественных интересов юридического лица или его обособленных подразделений и имущественных интересов физического лица, являющегося резидентом РК, может осуществляться только страховой организацией-резидентом Республики Казахстан».

Согласно статье 11-1, страховая организация вправе осуществлять страховую деятельность только при наличии лицензии на право осуществления страховой деятельности, правил страхования, определяющих общие условия осуществления страхования по определённому виду, и внутренних правил.

Кроме этого страховая организация обязана получить предварительное согласие уполномоченного органа (то есть Нацбанка) для предложения финансовых продуктов в случаях и порядке, предусмотренных нормативными правовыми актами уполномоченного органа.

Что ответили госорганы

Однако в Нацбанке заявили, что компании «Форте Лайф» не выдавалось лицензии на осуществление отдельных видов банковских операций и страховой деятельности в Республике Казахстан. Вследствие чего акционерное общество не подлежит регулированию, контролю и надзору со стороны Национального банка РК.

Мнения независимых экспертов

«Первое, что хотелось бы отметить, по законодательству РК страховым организациям запрещена иная деятельность, кроме страхования, то есть страховщики не торгуют домами и не занимаются никакими операциями с недвижимостью, кроме той, что получена в результате их деятельности. Во-вторых, открытие страховой компании очень сложный процесс, он занимает от восьми месяцев до двух лет. И обойтись, как в данном случае, только свидетельством о регистрации налогоплательщика просто невозможно, - объяснил страховой омбудсмен Виталий Верёвкин.

По его словам, перед тем как создать страховую организацию, люди, которые хотят это сделать, должны обратиться в Нацбанк, предоставить о себе полную информацию: кто они, что они, наличие и происхождение уставного капитала, его объём. Затем эта информация проверяется, потому что требования к страховым компаниям, страхующим жизнь, гораздо выше, чем к компаниям, занимающимся общим страхованием. После чего с разрешением, с уставом организации люди, желающие заниматься страхованием, идут в управление юстиции (через ЦОН) и получают документы о регистрации. Затем в Нацбанк снова предоставляются документы и на основании составленного бизнес-плана выдаётся лицензия.
То, что некое юридическое лицо демонстрирует своим потенциальным клиентам свидетельство о государственной регистрации, в котором указано наименование юридического лица как «частное акционерное общество «Страховая компания», не делает это юридическое лицо страховой организацией, созданной в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

«У меня, кстати, огромный вопрос, как регистрирующие органы вообще зарегистрировали юридическое лицо с таким наименованием, по закону это запрещено. То есть это вообще не страховая организация!» - удивляется Виталий Веревкин.

«Во-первых, в Казахстане уже несколько лет не существует выдачи свидетельств РНН, вместо них для юрлиц введены БИНы, в подтверждение этого должно быть специальное свидетельство. Во-вторых, такой формы как частное акционерное общество в РК просто нет, существуют только АО или ТОО», - сказал юрист по жилищным отношениям Бахыт Касымбеков и добавил, что свидетельство о регистрации этой компании вызывает обоснованные сомнения.

При этом Б. Касымбеков отметил, что привязка страхования жизни к договору найма жилья с последующим выкупом не вполне законна, поскольку это два совершенно разных договора и они не имеют никакой смысловой или логической привязки друг к другу.

Условия договора найма жилого помещения насторожили также и страхового омбудсмена, поскольку договор заключается между гражданином РК (о котором, кстати, здесь представлены очень исчерпывающие сведения: дата рождения, серия паспорта, кем он выдан, адрес гражданина) и компанией (из сведений о ней - только название города), зарегистрированной по законодательству Кипра. По мнению Верёвкина, этот факт тоже должен навести наших граждан на размышление.

Кроме того, по словам омбудсмена, согласно закону РК «О страховой деятельности», наши БВУ не смогут принять платежи для иностранной компании, то есть в данном случае клиент не сможет никак доказать, что он осуществлял платёж по договору страхования жизни, а это очень серьёзный риск того, что клиент не сможет доказать, что он вносил аннуитетные платежи.