Банки вынуждены креативить

Казахстанские банки создают все более удобные депозиты для своих клиентов. Дополнительные опции и маркетинговые акции - единственные преимущества, которые остались у банкиров, поскольку ставки по вкладам на рынке практически идентичны. Компания «Инсайт Медиа» специально для «Капитал.kz» провела исследование рынка депозитов Казахстана.

Казахстанские банки выровняли свои депозитные предложения под практически одинаковые ставки и сроки вкладов. Но конкуренция за вкладчика ушла в сторону дополнительных преимуществ для клиента: одни банки проводят розыгрыши, другие дарят бесплатные карты, третьи вовсе вместе с депозитом продают целый набор услуг.

В Казахстане, по данным Нацбанка РК, всего 10 банков (с учетом двух слияний - «Альянс - Темир - Forte» и «Казком - БТА» - за исключением государственного Жилстройсбербанка) имеют депозитные портфели физлиц объемом свыше 100 млрд тенге. Были проанализированы крупнейшие по объему розничных депозитов казахстанские банки на основе информации на официальных сайтах банков и сведениях, предоставленных в call-center. Для объективности анализа вклады «до востребования» в расчет не берутся - сравнение проводится по вкладам с максимальной ставкой.

Одинаковая ставка - разные сроки

Лишь Казком среди рассматриваемых банков предлагает депозиты с максимальной номинальной ставкой в тенге ниже 10%. В продуктовой линейке остальных банков на максимальных сроках вклада (чаще всего 24-36 мес.) есть хотя бы по одному предложению с номинальной ставкой вознаграждения 10%.

Ставки в иностранной валюте у банков не превышают 3% годовых. Примерно половина рассматриваемых банков - Евразийский, ЦентрКредит, Сбербанк, Цеснабанк и присоединяемый к Казкому БТА - предлагают помимо евро и доллара российские рубли как валюту вклада.

Одинаковая ставка. Одинаковые гарантии по сохранности сбережений от КФГД. Практически одинаковые сроки. В чем тогда конкурировать банкам за вкладчика? Во-первых, в минимальной сумме вклада.

Наименьшие суммы для открытия депозита в тенге - в Казкоме и БТА (от 3 тыс. тенге), Евразийском и Сбербанке (от 7 тыс. тенге). Однако депозит Казкома с минимальным неснижаемым остатком 3 тыс. тенге («Инновационный») можно только пополнять, а частичные изъятия не предусмотрены. По пенсионному вкладу Халык банка минимальная сумма - 2 тыс. тенге. По некоторым депозитам минимальная сумма вклада не указана (предполагается, что ограничения нет). Чаще всего в крупнейших по вкладам физлиц банках минимальная сумма депозита составляет 15 тыс. тенге.

Вторым - и основным - инструментом для конкурирования являются дополнительные выгоды от депозита. В этом вопросе банки проявляют себя наиболее интересно.

В call-центре Народного банка на вопрос о дополнительных услугах или бонусах к депозиту ответили однозначно: таковых нет. В Казкоме - аналогичная ситуация.

На сайте ForteBank указан всего один депозитный продукт, но дополнительных преимуществ, даже после звонка в call-центр, выявлено не было. В Kaspi схожее предложение: один депозитный продукт без дополнительных преимуществ.

В БЦК к депозиту дополнительные бонусы появляются только с суммы вклада не менее 500 тыс. тенге: таким вкладчикам банк дарит на первый год карту VisaClassic, которую, впрочем, со второго года придется оплачивать (4500 тенге в год). Для вкладчиков с суммой от 1,5 млн тенге на один год бесплатно предоставляется карта уровня Gold. Со второго года - карту придется содержать самостоятельно (около 22 тыс. тенге в год).

АТФБанк к депозиту, если верить контакт-центру, бесплатно выдает карту VisaClassic. Евразийский банк делает ставку на выдачу карт VisaClassic бесплатно на весь срок действия депозита, или карты уровня Gold на первый год. Цеснабанк не предложил дополнительных преимуществ к депозиту, а BankRBK в качестве преимуществ указал мультивалютность вклада и бесплатную карту на первый год обслуживания. О дополнительных бонусах к депозитам Сбербанка не удалось найти информации ни на сайте банка, ни узнать в лабиринтах автоинформатора call-центра. 

Подводные камни

Часто у вкладчиков возникают «сюрпризы» при досрочном расторжении депозитного договора. Часть банков пересчитывает проценты в меньшую сторону, часть - выдает проценты за каждый день, что деньги пролежали в банке.
В Казкоме при досрочном закрытии депозита менее месяца проценты не начисляются, свыше месяца, но раньше срока, начисляется вознаграждение за срок, который деньги провели в банке, однако оно рассчитывается по половине действующей ставки. Иначе говоря, вкладчик при такой ситуации получит половину положенных процентов.

В Халык банке заверили, что при досрочном расторжении менее месяца - проценты не начисляются вообще (еще и комиссия удерживается), а что произойдет с процентами при досрочном закрытии депозита свыше 1 месяца - осталось неизвестным. В call-центре банка заверили, что вкладчик получит проценты за весь срок, который деньги пролежали на депозите, а на сайте банка формулировка следующая: «Ранее начисленное и капитализированное вознаграждение полностью отчисляется, и производится начисление вознаграждения на сумму вклада по ставке, установленной уполномоченным органом банка».

В ForteBank вознаграждение начисляется по основной ставке вклада за фактический срок хранения при досрочном расторжении, при условии, что деньги провели в банке хотя бы неделю. В call-центре отметили, что депозиты, открытые в уже несуществующих Альянс банке или Темiрбанке, могут иметь в договоре иные условия досрочного расторжения. В Kaspiпри досрочном расторжении заплатят проценты за фактически проведенное время вклада в банке.
Банк Центр Кредит при досрочном расторжении вкладов меньше чем за месяц проценты не начисляет, свыше месяца - за фактическое количество дней.

Цеснабанк разработал целую «сетку» санкций при досрочном расторжении депозита. На вклад, открытый на 3 месяца и досрочном расторжении до 1 месяца, проценты не выплачиваются, свыше 1 месяца, но до истечения срока договора, проценты начисляются за фактическое время хранения денег на депозите по ставке, указанной в договоре. При досрочном расторжении вклада, открытого на 6 месяцев, до истечения хотя бы 3 месяцев вознаграждение не выплачивается, свыше 3 месяцев - за фактическое время, проведенное деньгами на депозите, по действующей ставке. При досрочном расторжении депозита, открытого на срок от 13 до 18 месяцев, до истечения 6 месяцев проценты не начисляются, а при досрочном расторжении вклада сроком 36 месяцев до истечения 12 месяцев также не начисляются проценты. За досрочное расторжение таких вкладов позже 6 и 12 месяцев, соответственно, вознаграждение начисляется за фактический срок вклада.

Сбербанк в описании условий вкладов в случае досрочного расторжения договора обещает возможность получить вознаграждение за фактически проведенное время вклада в банке.

В АТФБанке по депозитам вознаграждение при досрочном расторжении до 1 месяца не выплачивается, как сказано в описании условий на сайте. В call-центре уточнили, что по депозиту под 11% при досрочном расторжении вознаграждение не выплачивается - только основная сумма вклада, а при досрочном расторжении другого срочного депозита ставка годовых будет пересчитана по 0,5% годовых. В Евразийском банке вкладчик может сохранить накопленные проценты при досрочном расторжении депозитного договора. Как объяснили в call-центре банка, при закрытии тенгового депозита менее чем через 6 месяцев, ставка вознаграждения будет пересчитана за минусом 2% годовых (то есть при номинальной ставке по договору в 10% вкладчик получит обратно свои деньги с процентами, пересчитанными по 8% годовых). Если вклад досрочно закрыт в период с 6 до 18 месяцев, то ставка пересчитывается за минусом 1,5% годовых, свыше 18 месяцев - за минусом 1% годовых.

В BankRBK сообщили, что вознаграждение при досрочном закрытии до 1 месяца не выплачивается вообще.

Георгий Федоров, «Инсайт Медиа»