5 привычек, которые помогут не влезать в долги

Почему одни люди, даже с невысоким доходом, со временем становятся финансово независимыми, а другие - нет? Всё дело в привычках. Не нужно выигрывать в лотерею или запускать стартап, чтобы стать богаче - достаточно пересмотреть свой обычный взгляд на деньги и выработать у себя пять золотых привычек: вести бюджет, настроить автоматическое накопление,  развивать свою финансовую грамотность, тратить меньше, чем зарабатываешь и инвестировать.

Ведение бюджета, это – начало контроля над деньгами 

Ведение бюджета, это – привычка, которая подарит человеку контроль над его деньгами. Планирование личных финансов, это - не тетрадка с таблицами, а контроль и свобода.

Люди, которые становятся богаче, следят за своими расходами. Они чётко знают: сколько денег и откуда приходит и почему, и куда уходит. Бюджет позволяет видеть, где текут финансы сквозь пальцы. Например, человек можете думать, что кофе на вынос - мелочь, но, если сложить затраты за месяц, то наберется почти на абонемент в спортзал. Ведение бюджета, это - не отказ от удовольствий, а умение их планировать. Вы сами выбираете приоритеты: путешествие или спонтанные покупки, инвестиции или новый гаджет?

Бюджет начинается с аудита - полной «картины» финансов: какой за месяц получаешь доход, какие обязательные расходы оплачиваешь, сколько средств удается, и удается ли, отложить.

Включите в список расходов арендную плату, коммунальные услуги, продукты, оплату связи и интернета, стоимость лекарств, бензин, деньги, которые можно потратить на одежду. Туда должно войти буквально все, что человек может считать обычными расходами. Обязательно нужно указать там все до мелочей. Например, если 5 раз в неделю пьешь кофе в кафе возле работы, обязательно указать и его. Это не значит, что надо отказаться от этого ритуала - цель управления бюджета в том, чтобы рассчитать на него деньги и не уйти в «минус».

Вовсе не обязательно использовать Excel - сегодня множество приложений помогает управлять расходами весело и наглядно. В Excel, правда, проще.  Главное - честность с собой и регулярность. Бюджет, это - карта к финансовой цели. И как навигатор, он работает, только если включён.

Сравните:
•    богатые люди планируют расходы и доходы, откладывают сразу после поступления, постоянно учатся, живут ниже своих возможностей и инвестируют регулярно
•    бедные люди не знают, куда уходят деньги, откладывают, если что-то останется, думают, что это - сложно и не нужно, тратят всё или больше доходов, думают, что ведение личного или семейного бюджета - рискованно и для богатых.

Учили бы в школе – уже миллионером был бы

Откладывать деньги, это – привычка, которая становится захватывающим приключением с момента, когда депозит начинает расти без усилий. Люди, которые становятся богаче, используют автоматизацию: настроили - и забыли. Например, сразу после получения зарплаты часть суммы уходит на сберегательный счёт. Нет соблазна потратить - нет проблем.

Автоматизация накоплений работает потому, что человек уже не может откладывать на потом. Деньги, небольшие, но регулярно, списываются на депозит и нет проблемы. Это - привычка, которая работает на будущее.

Как автоматизировать свои накопления? Надо сделать заявление в банк, чтобы автоматически с дебетовой карты деньги переводились на сберегательный вклад в банке. Или настроить параметры автонакопления через личный кабинет или мобильное приложение в некоторых банках. Используются два метода накопления: фиксированная сумма и проценты от дохода. 

Самый высокий процент по таким вкладам в Казахстане сейчас – до 19%. Но на этих вкладах часто нет пополнения. А вот по вкладам под 18% пополнение есть. Открыть вклад и перечислять, например, 3,5 тыс. тенге в неделю или 500 тенге в день. Проценты капитализируются на сберегательный вклад. Итого, за полгода 91 тыс. тенге. Можно размер перевода увеличить до 5 тыс. тенге. Тоже ведь, мелочь. А за год наберется 260 тыс. тенге, с процентами – 306,8 тыс. тенге.

Можно сюда же отправлять все кэшбэки, а они иногда бывают внушительными, откладывать неожиданные доходы: премии, подарки. Эти деньги не входят в ежемесячный бюджет, значит, и не жалко отправить их в копилку. Получается накопить еще больше.

Эффект накоплений при автоматических отчислениях

Ежемесячное отчисление    Через 1 год    Через 5 лет    Через 10 лет с 5% годовых
5 тысяч тенге    60 тысяч тенге    300 тысяч тенге    около 755 тысяч
25 тысяч тенге    300 тысяч тенге    1,5 млн тенге    около 3,9 млн тенге
50 тысяч тенге    600 тысяч тенге    3 млн тенге    около 7,75 млн тенге

Минимальный финансовый чек-лист на месяц

По выработке у себя финансовой привычки «составление бюджета», стоит поставить себе задачу разделить доход на категории, например, зарплата, разовая работа, доход с творчества или доход с хобби и, когда это будет сделано, поставить себе отметку о выполнении.

По автоматическому накоплению стоит настроить автоперевод, например, 10% дохода или то, что уже рекомендовалось ранее, на сберегательный вклад и также отметить себе, когда это выполнили.

По финансовой грамотности стоит поставить себе задачу прочитать одну статью или книгу в месяц и также поставить отметку о выполнении, когда это будет сделано.

По контролю импульсивных покупок стоит установить лимит на «эмоциональные траты». По первому инвестированию надо инвестировать хотя бы минимум, хотя бы 5 тысяч тенге.

Финансовая грамотность – суровая необходимость

Да, именно так: желающие стать богатыми, должны быть финансово грамотными. Понимание основ денежного обращения, бюджета помогает избежать досадных ошибок: брать кредиты под высокий процент, инвестировать в «суперпроекты», бояться фондового рынка. Грамотность же помогает и контролировать свои деньги: избегать долгов или управлять ими, не экономить, а разумно расходовать, планировать не только отпуск, но и пенсию.

Финансовая грамотность, это и критическое мышление. Увидели рекламу «инвестируй и зарабатывай 30% в месяц», посмеялись над мошенниками и двигаетесь вперед. По правилам, и поэтому – успешно.

Чтобы научиться тратить меньше, чем зарабатываешь, стоит поставить четкую финансовую цель и откладывать часть доходов на цель. Имеет большой смысл категоричный отказ от необязательных трат или, по меньшей мере, поиск более дешевых аналогов. Стоит планировать крупные покупки заранее, например, изучить обзоры интересующего товара в интернете, выбрать оптимальную по цене и функциям модель. Импульсивные покупки надо откладывать на завтра или на неделю – часто оказывается, что они не нужны. Стоит пересмотреть и отключить все бесполезные подписки. Еще лучше прогуляться вместо поездки на такси и приготовить ужин самому.

Рациональное планирование покупок включает составление их списка, отслеживание акций и распродаж, покупку продуктов впрок на неделю, а бытовой химии – на две недели.

Отдельная для многих статья расходов – покупка одежды, может «похудеть», если гражданин найдет свой стиль, соберет базовый гардероб и будет освежать и разнообразить его раз в сезон.

Именно привычка тратить меньше, чем зарабатываешь, отличает богатых от вечно нуждающихся. Если расходы растут быстрее доходов даже год-два, то никакие премии и бонусы не спасут. Люди, идущие к богатству, умеют жить немного ниже своих возможностей.

Они вовсе не отказываются от всего. Просто, выбирают осознанно. Не покупают в кредит то, что не по карману. Не поддаются импульсивным желаниям. И всегда думают: а даст ли эта покупка реальную ценность? Они воспитывают чувство внутреннего контроля, которое значительно дороже самой покупки.

Инвестирование - не только для богатых

Слишком часто люди считают, что начнут инвестировать, когда появятся «ненужные», «свободные» деньги. Успешные же граждане делают наоборот: они инвестируют до того, как становятся богатыми. Даже небольшие суммы, вкладываемые регулярно, могут создать капитал. Главное – «ввязаться в драку».

Инвестирование доступно. Приложения, биржи, облигации - всё в пару кликов. Не обязательно быть инвестиционным гением. Достаточно понимать базовые принципы: не класть все яйца в одну корзину, мыслить вдолгую, не паниковать.

Акции, недвижимость, фонды:  всё это - не магия, а инструмент. Да, иногда рынки падают, но привычка регулярно инвестировать учит терпению и стратегии. Еще и поэтому стоит попробовать инвестировать часть доходов или повысить собственные навыки для их роста в будущем.

Начать можно с 5 тысяч тенге в месяц. Главное - системность. Стоит познакомиться с финансовыми инструментами - контрактами, отражающими право на получение денежных средств, доли или товаров. Например, облигациями, которые дает фиксированный доход.

Финансовые инструменты делятся на долевые, долговые, производные и валютные. Самый, пожалуй, известный казахстанцам финансовый инструмент - сберегательный счет. Если клиент кладет деньги на сберегательный счет, то банк несет ответственность за сохранность его средств и их возврат, когда срок действия контракта закончится. Или, например, компания А выпустила корпоративные облигации. Инвестор купил часть из них и будет получать фиксированные выплаты в течение срока погашения облигаций. Облигации являются финансовыми инструментами - компания разместила их для привлечения денег.

Первичные (или денежные) и производные фининструменты 

Это - два основных типа финансовых инструментов. Первичные, это - денежные инструменты, цена которых определяется непосредственно рынком. Так, денежные депозиты, это - деньги, которые можно положить на сберегательные или банковские счета. Имея дело с денежными депозитами, гражданин подписывает договор с банком о возврате его денег в определенную дату. Таким образом, банк получает обязательство. Однако денежные депозиты предназначены скорее для вкладчиков, чем для инвесторов.

Облигации делятся на государственные, корпоративные, еврооблигации и муниципальные. При покупке государственных или корпоративных облигаций, гражданин одалживает деньги госучреждению или бизнесу. Еврооблигации оцениваются в валюте, отличной от местной валюты страны, в которой выпущена облигация. А муниципальные облигации, это - сертификаты долга, их выпускают страны, города или другие местные органы власти для привлечения средств. Гражданин получает прибыль в виде процентов по кредиту.

Покупка долевых инструментов или акций, это - покупка части бизнеса. Гражданин становится совладельцем или акционером конкретной фирмы. Получаемый доход бывает двух видов. Первый подразумевает, что любое увеличение цены акций делает инвестиции гражданина более ценными. Второй вид - гражданин получает дивиденды, то есть долю прибыли, которую приносит бизнес.

Опытные игроки фондового рынка обычно рекомендуют новичкам начинать с облигаций. Впрочем, только на облигациях можно и остановиться на несколько лет. Все зависит от цели и желания инвестора.

Рантье Наталья начала вкладываться в фондовый рынок Казахстана лет 10 назад. Сначала через брокера. Затем, она попробовала делать инвестиции самостоятельно, но ей показалось это занятие слишком нервным. Какое-то время она искала другого брокера, поскольку первый её не совсем устраивал: инвестирование было недостаточно активным и дохода от инвестиций почти не было. Через пару лет ей повезло, и она нашла человека, с которым сотрудничает до сих пор. Её первые вложения составляли около 1 млн тенге. Они постепенно росли и сейчас это, примерно, 50 млн. Наталья теперь уже на пенсии и на средства, получаемые от продажи выросших акций или дивиденды компаний, она примерно полгода в год проводит за границей: в Грузии, Египте, других странах. Она не считает себя богатой, но привычка инвестировать позволяет ей теперь много путешествовать и жить, как хочется.

Производные финансовые инструменты

Если человека не устроит доход, получаемый с акций и облигаций или он захочет освоить что-то более сложное, использовать, например, свое юридическое образование, он может попробовать инвестиции в производные фининструменты. Цена производного инструмента определяется другим базовым активом или переменной, а не самим производным инструментом. Их виды:

•    Форвардные контракты - индивидуальные контракты между двумя сторонами на покупку или продажу актива по определенной цене в указанную дату в будущем. Главная особенность этого вида - они не торгуются на центральной бирже 
•    Фьючерс - аналогичны форвардным, только они уже стандартизированы и регламентированы, поэтому фьючерсами можно торговать на бирже. Их часто используют для торговли сырьевыми товарами
•    Опцион дает право, а не обязанность купить или продать финансовый актив по заранее установленной цене в определенный отрезок времени
•    Своп - позволяет обменять одну ценную бумагу на другую на основе различных факторов в течение времени, указанного в договоре. Эти потоки денежных средств называются частями свопа. Соглашение о свопе определяет дату, когда денежные средства должны быть выплачены, и порядок их расчета.

Валютные инструменты, это - контракты, основанные на операциях с валютой. Они позволяют зафиксировать курс, обменять валюту или застраховать валютные риски. Используются в трейдинге, инвестициях и управлении рисками.

Ликвидность определяет, насколько легко можно обменять актив и насколько быстро человек получит деньги из актива. Чем быстрее можно превратить свои инвестиции в наличные деньги, тем выше их ликвидность. Вот почему у наличных и акций обычно самая высокая ликвидность. Недвижимость менее ликвидна — ее намного сложнее продать.

Риски в инвестировании, конечно, есть. Это - вероятность того, что инвестиции принесут результат, отличный от ожидаемого. Человек может потерять часть или все вложенные средства даже если рассчитывал получить прибыль. Инвестор также может получить какие-то средства, но меньше, чем ожидали, ведь любая инвестиция, это - определенный риск: инфляционный, процентный, политический, валютный, кредитный. Именно поэтому при работе, например, на Forex, он должен постоянно следить за ситуацией на рынке и тщательно оценивать каждую инвестицию с точки зрения риска.

Как видите, стать богаче, это - не быть сказочно везучим, а вырабатывать дисциплину, системность и простые привычки, которые дают мощный эффект в длинной перспективе. Бюджет, накопления, знания, разумные траты и инвестиции - тот фундамент, на котором строится финансовая свобода.

Людмила Валентинова

Фото Максима Золотухина