Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Умут Шаяхметова: «Конкуренции стало меньше»

4 Май 2009 0 1023 (с) profinance.kz

- Во время кризиса любое убежище для денег кажется не вполне надежным. Что Вы посоветуете? Как сохранить свой личный капитал?

- Как руководитель банка, я конечно, в первую очередь порекомендую разместить свои накопления на депозите в надежном финансовом институте.
Кроме того, я бы предложила присмотреться к недвижимости. Если вы планируете купить квартиру, офисное или производственное помещение, то 2009 год для этого - самое подходящее время. Во-первых, цены на недвижимость сейчас сильно упали, рынок достиг дна или уже близок к этому. Во-вторых, есть возможность получить в банках достаточно дешевый ипотечный кредит по государственной программе Фонда «Самрук-Казына». Правда, условия по ипотеке сейчас ужесточились. Необходимо иметь первоначальный взнос в размере как минимум 20% от стоимости покупаемой недвижимости и подтвердить свою платежеспособность.
Вкладывать деньги в ценные бумаги я бы сейчас не советовала, это рискованно. Ситуация на фондовом рынке постоянно меняется, цены скачут. Кроме того, высока вероятность дефолтов по облигациям, которые торгуются на казахстанской бирже.

Сегодня также очень активно обсуждается тема инвестиций в драгметаллы. На мой взгляд, сейчас это тоже не лучший инструмент для сбережения накоплений. Потому что цена на золото в последние месяцы находится на своем историческом пике, благодаря повышенному спросу на этот актив. Однако как только начнется повышение котировок нефти или усиление курса доллара, инвесторы станут продавать золото и вкладывать деньги в другие инструменты. Соответственно золото может быстро упасть в цене.

- Кстати, о долларе. Как Вы думаете, какой курс тенге к американской валюте сложится к концу года? Будет ли второй виток девальвации?

- Ситуация очень сильно зависит от цен на нефть и металлы. Чем они выше, тем больше валютная выручка, тем крепче тенге.
Бюджет-2009 рассчитан исходя из того, что цена на нефть в среднем за год составит $50 за баррель. До тех пор пока она держится примерно на этом уровне, ослабления тенге удастся избежать. В противном случае, если нефть будет дешеветь в течение длительного периода, не исключен еще один этап девальвации.
Но, я думаю, что это самая крайняя мера. Февральская девальвация на 25% оказалась очень болезненной, платежеспособность населения сильно упала. А для поддержки отечественного производителя можно найти какие-то другие механизмы - налоговые, таможенные, кредитные.

- Очень много появилось прогнозов о том, что дни доллара сочтены. На уровне глав государств официально обсуждается вопрос создания новой мировой валюты. Стоит ли хранить деньги в долларах? Или лучше вкладываться в юани?

- Я не думаю, что в ближайшее время возможно создать новую мировую валюту. Это достаточно сложно. Посмотрите на европейцев, они долго готовились к введению евро. Тем не менее, сегодня они испытывают большие проблемы из-за того, что страны - члены Евросоюза имеют разный уровень экономического развития.
Невозможно сразу взять и привязать к одной валюте развитые и развивающиеся страны мира. Тут нужно учитывать очень много факторов: макроэкономическую и денежно-кредитную политику стран, уровень государственных резервов, насколько конвертируема национальная валюта и многие другие. Саму идею сегодня можно обсуждать, изучать, но я не думаю, что в ближайшие пять лет она осуществима.

Что касается юаня, то я не исключаю, что китайская валюта тоже может ходить на нашем рынке, так же, как, например, рубли. Но, скорее всего, он будет пользоваться спросом только у ограниченного круга компаний и частных лиц, деятельность которых так или иначе связана с КНР. Скажем, если вы планируете делать крупные покупки в Китае, или отправлять туда ребенка учиться, то почему бы и не хранить деньги в юанях?

Вообще, накопления лучше делать в той валюте, в которой планируются будущие расходы. Если вы не собираетесь за границу и все платежи осуществляете в тенге, то копить тоже целесообразно в тенге. Или в двух валютах - в тенге и долларах пополам. Если взять сразу несколько разных валют, то их курсы отслеживать будет уже сложнее.

- Нарисуйте, пожалуйста, портрет идеального заемщика. Каким требованиям должно соответствовать предприятие МСБ или физическое лицо для того, чтобы получить у вас кредит?

- Представитель МСБ должен иметь хороший бизнес-план, четко понимать чего он хочет и как этого достичь. Кроме того, заемщик должен иметь первоначальный капитал в размере как минимум 15-20% от стоимости проекта.
У нас есть кредитные аналитики, которые делают экспертизу каждого проекта. Например, если человек хочет открыть ресторан, то наши специалисты оценивают выбранное помещение с точки зрения проходимости, освещения, технических условий и т. д. Определяют, какая должна быть заполняемость зала, сумма одного чека на клиента, общий уровень продаж и прочее. Если анализ всех этих данных показывает, что окупаемость проекта очевидна, то, конечно, мы с удовольствием дадим кредит на его реализацию.
Клиенту - физическому лицу необходимо прежде всего доказать свою платежеспособность. То есть предоставить выписку из пенсионного фонда, справку с места работы о заработной плате. Стоимость залога должна превышать сумму кредита как минимум на 20%. А обязательный первоначальный взнос составлять не менее 10-15% от суммы покупки.

- Какие предприятия малого и среднего бизнеса, на Ваш взгляд, имеют больше шансов выжить в условиях кризиса?

- В целом положение малых и средних предприятий сейчас очень тяжелое. Основная часть из них сильно зависит от потребительского спроса, уровень которого значительно снизился. В такой ситуации проще выжить тем предприятиям, которые предоставляют услуги в наиболее дешевом ценовом сегменте, или занимаются торговлей пищевыми продуктами первой необходимости.
В сельском хозяйстве маленькие крестьянские хозяйства имеют шансы выстоять, если они работают под «зонтиком» больших сельскохозяйственных корпораций. В частности потому, что банки неохотно кредитуют небольшие фермы из-за высоких рисков и отсутствия адекватных залогов.
Ранее мы считали, что сектор элитных услуг и торговля товарами премиум-класса мало подвержены кризису. Однако сегодня мы видим, что идет спад объемов продаж дорогой ювелирной продукции, представительских автомобилей, элитных услуг.

- У Народного банка список залогового имущества, выставленного на торги, в несколько раз больше, чем у других финансовых институтов. Почему именно Народный банк так активно предлагает к продаже залоги? Есть ли сейчас спрос на это имущество?

- Для того чтобы выставить залог на продажу, надо признать кредит безнадежным. По такому кредиту банк обязан за счет собственной прибыли сформировать провизии (резервы) в размере 100% от невозвращенной заемщиком суммы. Чтобы этого не делать, большинство банков продляют сроки погашения кредитов. Соответственно, залоги по ним не могут быть выставлены на продажу.
Мы в состоянии сформировать необходимые провизии по безнадежным кредитам. Поэтому в прошлом году нами действительно было выставлено много залогового имущества на торги. Но продажи идут очень вяло, особенно по недвижимости. Потенциальные покупатели ждут дальнейшего снижения цен. Правда с начала текущего года интересующихся стало больше. Людей, у которых есть деньги, много. Они понимают, что сейчас цены близки к своему минимуму, настает самое время покупать.

- Насколько залоговое имущество дешевле, чем аналогичный товар в среднем по рынку?

- Сегодня оно, пожалуй, дороже. И это тоже одна из причин, по которым торги идут не активно. В первый раз банк обязан выставить залоговое имущество на продажу по цене в размере основного долга по кредиту плюс накопленные проценты, пени и штрафы. Если учесть, что рыночные цены на недвижимость, автомобили и другое имущество снизились, понятно, что стоимость выставляемого на торги залога превышает рыночный уровень. Только через 30 дней банк имеет право выставить залог на торги по голландскому методу - то есть на понижение цены. В этом случае есть возможность купить лот по цене ниже рыночной.
Вся информация о торгах публикуется в газетах и на сайтах банков, любой может принять в них участие.

- У вашего банка список реализуемого залогового имущества не только самый большой, но и самый разнообразный. Продается все, вплоть до детской мебели и бытовой техники. Насколько лично для Вас это чувствительно с моральной, эмоциональной точки зрения?

- Отчуждение залогового имущества, особенно физических лиц - это очень болезненный процесс. Принимать такие решения непросто. Недавно у нас был такой случай. Мужчина взял кредит, купил цемент и отправил в Павлодар. До места машина по непонятным причинам не доехала, пропала. Кредит нужно возвращать, денег нет, в залоге единственное семейное жилье. Человек, не выдержав стресса, умер. Его жена осталась с двумя совсем маленькими детьми на руках. Она сама пришла в банк и сказала, что готова освободить квартиру, согласно договору. Ни жалоб, ни просьб с ее стороны не было. Что делать в такой ситуации? Люди не виноваты в том, что произошло. И мы решили эту квартиру оставить семье, потерявшей отца.
Это, конечно, исключительный случай. Но практически за каждым проблемным кредитом - семьи, дети, ситуации, судьбы. С другой стороны, мы обязаны обеспечивать возвратность кредитов. Иначе банку придется закрыться, и тогда пострадают другие наши клиенты и вкладчики.

- Что Вы делаете в создавшейся ситуации, когда люди в массовом порядке не могут выплачивать кредиты, а залоги не продаются?

- Идем навстречу клиентам. Сегодня выставлять залоговое имущество на торги бессмысленно. Мы предлагаем заемщикам реструктуризировать их кредиты. Готовы индивидуально для каждого разработать гибкий график погашения задолженности. Например, предоставить каникулы по выплатам, и последующие платежи распределить не равными долями, а так, чтобы сначала они были незначительными, и лишь потом, по мере улучшения экономической ситуации в стране, постепенно возрастали. Мы это уже делаем и это помогает.

- Тем не менее, по итогам первого квартала банковская система РК понесла существенные убытки. Как Вы считаете, с какими показателями рентабельности банки придут к концу года?

- Точные показатели сложно назвать. Часть банков будут нести убытки. В лучшем случае некоторым удастся «выйти в ноль».
Но ситуация не безнадежная. По многим проблемным кредитам мы видим, что перспектива есть. Мы понимаем, что деньги были выданы на хороший проект, под хороший залог и через год-полтора, когда ситуация нормализуется, производимые заемщиком товары или услуги будут пользоваться спросом. Списывать сейчас такие кредиты в убыток было не правильно. Мы их реструктуризируем и рассчитываем на получение прибыли от них в будущем.
То же самое с физическими лицами. Скажем, заемщику на предприятии задерживают зарплату в течение нескольких месяцев. Например, на юге Казахстана в начале года это была обычная история. Как только людям выплачивают деньги, они сразу всю накопленную просрочку погашают. Но в статистике такие кредиты уже отражены как сомнительные.

В целом по нашим расчетам, проблемные кредиты в банках составляют не менее 20%. Это те, по которым просрочка составляет свыше 30 дней.

- Правительство недовольно тем, что деньги, выделенные в рамках антикризисной программы на кредитование приоритетных секторов экономики, осваиваются медленно. А почему так происходит?

- Средства, выделенные для кредитования МСБ, осваиваются хорошо. По крупным предприятиям ситуация в целом тоже нормальная. Но здесь загвоздка в том, что юридические процедуры оформления кредитов в рамках госпрограммы занимают много времени. Например, после того, как мы в банке одобрили кредит, предприятие должно на уровне совета директоров или общего собрания акционеров принять официальное решение о получении займа по программе фонда «Самрук-Казына». При этом на организацию общего собрания акционеров в крупном АО может потребоваться несколько недель. И таких юридических нюансов очень много. По кредитам, которые мы одобрили еще полтора месяца назад, только сейчас началось реальное освоение средств.
Хуже идет рефинансирование ипотечных кредитов, хотя мы одобрили достаточно большое количество заявлений. Заемщики очень часто сами затягивают оформление документов, хотя этот процесс для физических лиц занимает всего несколько дней. Между тем правительство требует от нас отчета об освоении средств. И мы сами начинаем звонить заемщикам, рефинансирование ипотечных кредитов которых уже одобрено - давай, приходи, забирай свои деньги. Работать с физическими лицами всегда сложно, здесь большую роль играет человеческий фактор.

- Как Вы считаете, нужно ли что-то серьезно менять в системе банковского регулирования? Сегодняшняя ситуация показывает, что финансовая отчетность не дает полного представления о том, что происходит в банках. Например, вплоть до конца прошлого года, судя по отчетам БТА, в этом банке все было хорошо.

- Наше банковское законодательство и в целом система госрегулирования финсектора даже более строгое, чем Базель (стандарт ЕС. - profinance.kz). Сейчас АФН делает регулирование еще жестче. Скажем, в портфеле банка много займов, выданных на 3-5 лет и более, с погашением основного долга и процентов в конце срока кредитования. Проблемы по погашению такого кредита могут быть выявлены только через несколько лет, в последний момент. Сегодня такие кредиты должны провизоваться по повышенной ставке, если льготный период дольше 12-18 месяцев, что в целях снижения провизий стимулирует банки строить ежемесячный или ежеквартальный график погашения, хотя бы процентов.

У некоторых банков порядка половины кредитов выданы нерезидентам, в том числе непрозрачным оффшорным компаниям под непонятные залоги. Еще в прошлом году АФН постановило, что при кредитовании нерезидентов залоги за рубежом в качестве обеспечения не принимаются, пусть даже это будет здание в Москве. Такие кредиты отныне классифицируются как беззалоговые, и по ним должны формироваться провизии в размере 5-10% от суммы займа. Есть и другие ограничения в отношении кредитования нерезидентов. Таким образом, банкам становится не слишком выгодно кредитовать проекты за рубежом.
Усилены антиоффшорные меры. До сих пор банки могли показывать, что учредителями того или иного заемщика являются оффшорные компании, не уточняя, кто за ними стоит. Сейчас мы обязаны раскрывать информацию о таких компаниях вплоть до последнего бенефициара-физлица.
Я считаю, что регулирование у нас достаточно жесткое. Та проблема, которая обнаружилась с финансовой отчетностью некоторых банков, заключается не в неправильном законодательстве, а в намеренном нарушении и фальсификации этой отчетности банками. Но это уже правовой вопрос, и с этим должны разбираться правоохранительные органы.

- За последние полтора года финансовый сектор РК сильно изменился. Как в связи с этим изменилась конкуренция на рынке?

- Конкуренции стало меньше. Количество конкурирующих крупных банков уменьшилось ровно вполовину.
Но и спрос на банковские услуги тоже сильно упал. Кроме того, спрос изменился качественно. Если раньше самым востребованным товаром были кредиты, то сейчас потребителей интересуют сохранность, надежность, текущие платежи, депозиты. Корпоративных клиентов - зарплатные проекты. Главное сегодня сохранить то, что есть, а кредит можно получить через год-два, когда экономическая ситуация улучшится.

- Насколько изменилась стратегия Народного банка в связи с изменением экономической ситуации в целом и трансформацией банковского рынка?

- В целом стратегия не изменилась. Но поменялись акценты. Так, до сих пор мы говорили о привлечении внешнего стратегического инвестора, о развитии за пределами Казахстана - в Грузии, Монголии, Азербайджане, Кыргызстане, России. Сейчас основной приоритет - работа на отечественном рынке. Мы сохраним уже действующие дочерние структуры в России и Кыргызстане, но закрываем свой банк в Монголии, который был открыт в прошлом году. Дочерний банк в Грузии был недавно открыт, лицензии получены, сотрудники наняты, но пока он будет работать в экономичном режиме. В ближайшие два года активного развития во внешних направлениях не будет.

На внутреннем рынке мы останемся в тех секторах, где у нас традиционно сильные позиции. Это розница, рынок платежных карточек, обслуживание крупных корпоративных клиентов - промышленного производства, сельского хозяйства, торговли нефтепродуктами и потребительскими товарами длительного пользования. Мы поддерживаем уже существующую клиентскую базу, выдаем кредиты по ранее одобренным программам. Аналогичной стратегии сохранения занятых позиций придерживаются другие ключевые подразделения группы, такие как Пенсионный фонд Народного банка, компании «Халык Лизинг», «Казахинстрах», «Халык Финанс».

- Привлекать стратегического инвестора больше не планируете?

- Мы понимаем, что сейчас для этого не самое походящее время. Хотя с предложением о покупке крупной доли в Народном банке к нам обращались два внешних финансовых института. Но продавать банк по тем неадекватным ценам, по которым сейчас в силу общей макроэкономической ситуации торгуются наши бумаги, не выгодно. Тем более, что в наш банк уже зашел стратегический инвестор - Фонд «СамрукКазына». Его доля в акционерном капитале банка сегодня составляет 21%. Пока будем работать в таком составе, а через год акционеры банка могут реализовать свое право обратной покупки этого пакета. Данный опцион распространяется на срок до 5 лет.

- Планируется ли сокращение филиалов и других внутренних подразделений Народного банка?

- Да, у нас есть программа сокращения расходов. В частности, мы пересчитали рентабельность некоторых наших РКО и в целом за 2009 год планируем закрыть порядка 20-ти из них. В этом году также не будет запланированного расширения сети мульти-киосков POS-терминалов и банкоматов. Урезаны капитальные вложения.
В феврале текущего года мы сократили штат сотрудников на 9%. Сейчас планируется второй этап увольнений, но уже в меньшем масштабе. Надеюсь, что в итоге сокращение не превысит 15%. Параллельно значительно снижены зарплаты руководства Банка - на 25%. Из-за сокращения штата нагрузка на оставшихся сотрудников возрастает, тем более что в последнее время объем работы вырос, особенно в связи с реализацией антикризисных госпрограмм. И это постоянный стресс для всех нас.
Понятно, что если мы людей сокращаем, то нагрузка на каждого оставшегося сотрудника возрастает. Тем более, что в последнее время объем работы вырос, особенно в связи с реализацией государственных программ кредитования экономики. Это постоянный стресс для всех.

- Психологов не приглашаете для работы с персоналом?

- Пока нет. Сейчас надо быть всем вместе - и госорганам, и банкам, и клиентам. Я всем говорю - давайте переживем 2009 год, а дальше все будет хорошо!

Елена Дудка

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123