Авторизация

x
Логин :
Пароль :
Войти через

Реструктуризуем кредиты

21 Декабрь 2009 0 1012 (с) lbudget.ru

Нередкая в наши дни ситуация: взятый в благополучные докризисные времена кредит не погашен, а личные доходы резко упали. Долг может превратиться в камень на шее утопающего... Чтобы не пойти ко дну, нужно срочно искать выходы из положения. Один из них - реструктуризация кредита.

ВОПРОС 1

Какие кредиты подлежат реструктуризации?

В принципе любые - ипотечные, потребительские, задолженности по кредитной карте. Все зависит от возможностей банка-кредитора и от его желания идти навстречу клиенту. Сейчас чаще реструктурируют ипотечные кредиты, особенно валютные. Ссуды на покупку жилья заемщики как правило брали в долларах США, и рост курса американской валюты сделал такие долги гораздо более обременительными - даже для тех клиентов, чья тенговая зарплата не пострадала от кризиса. Обычно валютный кредит реструктурируют, просто конвертируя его из иностранной валюты в тенге. Так, например, нередко поступали некоторые крупные банки, притом что реструктурировалась очень маленькая часть задолженности - около 0,2%.

Имейте в виду, что подобные изменения далеко не всегда облегчают участь заемщика. Дополнительные комиссии, связанные с конвертацией, и переход на тенговую процентную ставку могут сделать кредит еще дороже, чем он был - особенно в ситуации, когда большая часть займа уже выплачена и остаток долга сравнительно невелик. Так что для начала нужно четко просчитать все имеющиеся варианты погашения.

ВОПРОС 2

Какие схемы изменения режима выплат возможны?

Примеров реструктурированных кредитов пока немного. И все же некоторые банки разработали для таких случаев специальные программы. Реструктуризация - уже не всегда исключительно индивидуальная, а достаточно стандартизированная услуга. Казахстанская ипотечная компания помогает банкам пересмотреть условия ипотеки (правда, заемщик должен удовлетворять длинному списку требований). А, скажем, HSBC Банк Казахстан, Казком предлагают собственные программы реструктуризации потребкредитов. Применяются несколько схем:

  • увеличение срока кредитования;
  • отсрочка выплат по телу кредита, чаще всего на срок от 3 до 6 месяцев. При этом проценты платятся ежемесячно, и банк не дает отсрочки в их погашении;
  • изменение графика погашения кредита: аннуитетный способ (равными платежами) заменяют на дифференцированный (каждый платеж отличается от предыдущего);
  • к нетрадиционным способам можно отнести снижение процентной ставки и досрочное погашение основного долга (взносом примерно в 10-15%) с последующим снижением ставки.

ВОПРОС 3

Какие документы понадобятся?

Как только возникли финансовые проблемы, угрожающие выплатам по кредиту, сразу обращайтесь в банк с просьбой. По понятным причинам кредиторы реже идут навстречу заемщикам, допустившим просрочки. Но и дефолт заемщика банку невыгоден. Ему выгоднее договориться с должником по-хорошему, без обращения взыскания на заложенное имущество: ведь это долгая и дорогая процедура. Однако чтобы просить послаблений, заемщику мало лишь сослаться на страх перед второй волной кризиса. Придется представить документы, «объективные и неопровержимые» доказательства ухудшения финансового состояния и неспособности возвращать кредит в прежнем режиме. Это может быть справка с работы об уменьшении зарплаты, с биржи труда о потере работы, справка о временной нетрудоспособности заемщика, а также личное заявление с подробным изложением всех обстоятельств, в том числе возникших семейных трудностей.

НОВОСТИ
Подпишитесь на нашу рассылку!
только актуальные статьи
на тему личных финансов

​​

наверх

123